Just. Keep. Buying.

Genom att äga en andel i en bred indexfond har du tusentals personer som varje dag arbetar för att gör dig och din ekonomi rikare. Idag går vi tillbaka till RikaTillsammans-rötterna utifrån Nick Magiullis nya bok: ”Just. Keep. Buying.”

Detta avsnittet är det första i en serie där vi diskuterar några av principerna i boken ”Just. Keep. Buying.” som Nick från bloggen ”OfDollarsAndData” precis gett ut. Den tar avstamp i den teoretiska frågan:

Om man bara fick ge ett råd till en investerare, som både fungerat de senaste 150 åren och sannolikt kommer fungera även i framtiden, vilket skulle det vara?

Svaret som Nick föreslår är: ”Just. Keep. Buying” som boken bygger på. Han delar upp boken i två delar – en om sparande och en om investerande. Det som jag gillar mest med boken är att den är allmänbildande och berör alla de viktiga delarna i en privatekonomi. I dagens avsnitt diskuterar vi de första fem (av tjugo) principerna:

Om du har följt oss länge så lär det inte vara supermycket nytt. Det är ju det som är lite nackdelen när man kan mycket om ett ämne, det blir inte några nya insikter som firas med fyrverkerier utan man får blåsa upp de små nyanserna och detaljerna. Tittar man noga så har Nick identifierat en hel del detaljer som jag upplever värdefulla. 😊

I dagens avsnitt handlar det om att både kunna spendera och konsumera utan dåligt samvete, att fokusera på rätt sak på rätt sätt (de flesta gör fel sak på rätt sätt) och vi diskuterar det här med att spara vs tjäna mer pengar.

Vi hoppas att du uppskattar avsnittet!

Hälsningar,
Jan och Caroline

PS. Det har varit lite påsk och sådant, vilket gjort att jag missade ett söndagsavsnitt. Min plan är att vara tillbaka på vanligt schema framgent. Tack för förståelsen. 🙏

Guldkornet för egen del – de flesta på Avanza borde fundera mer på öka sitt sparande än vilka värdepapper att köpa…

Det som jag uppskattade mest från denna delen var den lite kontroversiella rubriken: ”Saving is for the poor, investing is for the rich”. I stora drag handlar det om att identifiera var man är på den finansiella resan eller skalan. Precis som Nick har jag gjort misstaget att jag i början lade mängder av tid på att fundera på aktier, portföljer, diversifiering m.m. trots att jag ”bara” hade t.ex. 50 000 SEK att investera. Även med en riktigt bra årlig avkastning om 10 % så skulle det gett 5 000 SEK.

Det skulle gett mig betydlig mer ”bang for the buck” eller värde i att istället ställa mig frågan – ”Hur kan jag öka sparandet med 5 000 kr?”. Dvs. hur kan jag tjäna mer pengar? Det är något jag listade ut till slut men det tog onödigt lång tid. Nick formaliserar det här i att ställa två frågor:

1. Vad är beloppet som du bekvämt kan spara under nästa 12 månader? (=förväntat sparbelopp)
2. Vad är den förväntade avkastningen på ditt kapital vid t.ex. 7 % ränta kommande 12 mån? (=förväntad avkastning)

Sedan jämför han dessa två belopp:

• Om ditt förväntade sparbelopp är större än din förväntade avkastning – lägg mer tid på att öka inkomsterna och sparandet.
• Om din förväntade avkastning är större än ditt förväntade sparbelopp – lägg tiden på din finansiella strategi.
• Om beloppen är någorlunda lika – lägg lika mycket tid på båda.

Om vi tar det här i jämförelse med att vi vet att t.ex. Avanza har ca 2 miljoner kunder och att hälften av dessa har mindre än 50 000 SEK på sitt konto hos dem. Givet en historisk snittavkastning på 8 % så borde förväntad avkastning för del flesta understiga 4 000 SEK per år. Det vill säga ca 350 kr per månad.

De flesta på Avanza skulle således ha mest glädje av att fundera på frågor såsom:

• Hur kan jag öka min inkomst?
• Hur kan jag skaffa mig en sidoinkomst?
• Hur kan jag öka mitt sparande?

Snarare än att lägga tid på:

• Vilka aktier / fonder ska jag välja?

Jag inser att det är supertråkigt och att många förmodligen inte tänker så. Men frågan är vad som är viktigast för en. Till syvende och sist så är det ju det som bestämmer, och den primära drivkraften är för de allra flesta kanske inte att ha mest pengar (även om de säger det) utan att t.ex. ha en hobby eller intresse. Vilket självklart är okej.

Ladders of wealth-creation

Med tanke på ovanstående så kommer nedan Nathan Berrys bild ”The ladders of wealth creation”. Den är inte specifikt från dagens avsnitt eller Nicks bok, men jag upplever att den riktigt bra sammanfattar olika sätt att tjäna pengar. Jag kan tydligt se min egen resa från längst ner till vänster till att försöka ta mig till att sälja produkter istället.

Det finns en separat tråd i forumet kring denna bilden, även om diskussionen inte riktigt kommit igång (vilket är lite synd). Men den är nog svår att förstå och ta till sig om man inte kan relatera till den. Inte omöjligt att det blir ett avsnitt kring den i framtiden.

Sista exemplet om Lifestyle-creep är OK upp till 50 % av ens framtida inkomster

I slutet av avsnittet diskuterar vi s.k. lifestyle-creep kring att det är OK att öka sina utgifter av framtida inkomster. Men vi hamnar i en diskussion där det inte blev helt tydligt. Jag har därför kompletterat det i forumet:

• Diskussion i forumet med förtydligandet kring Lifestyle-creep →

Lovar bli tydligare nästa gång. 😊

Transkribering av hela avsnittet

Jan: Idag är det dags för avsnitt 250, titeln på avsnittet är ”Just keep buying del 1”. Det har varit ett konstigt 2022 med kriget i Ukraina och börsen har varit som den har varit. Jag har haft lite dåligt med inspiration och då brukar det vara bra att gå tillbaka till rötterna.

Caroline: Vilka är de?

Jan: Det handlar om sparande, långsiktigt investerade. Vad är det som är viktigt egentligen? Nick Maggiulli, en bloggare som jag följer driver en blogg som heter Of Dollars and Data. Den är väl ganska lik vår i mångt och mycket.

Nu har han gett ut en bok som kom förra veckan, den heter ”Just keep buying”.
Jag tänkte att vi ska gå igenom boken, det blir mycket vår tolkning. Det kommer en del citat men lite diskussioner kring de olika principerna också. Jag gissar på att detta nog kommer bli en serie på kanske 3–4 delar.

När jag läste boken så var det inte helt nytt och revolutionerande, däremot var det intressant att se hans vinklar och olika data han använt sig av.

Caroline: Jag skulle precis fråga vad han har i sin bok som inte redan finns där ute i alla de här investerings böckerna. Men nu har du ändå svarat.

Jan: Jag gillar detaljerna. Jag gillar att han tar ett ganska brett grepp. Jag gillar att han pratar mycket om ”confirmation bias”. Han ger lite tumregler om hur man kan tänka. Det handlar inte om att det ska bli perfekt, det handlar om att det ska bli tillräckligt bra.

Det handlar om att lägga fokus där det gör mest skillnad. En sak jag gillar med boken är att den är skriven på ett sådant sätt att det inte spelar någon roll om du är i början av din sparkarriär eller om du har hundra miljoner.

Som ny så tror jag att detta avsnitt kan vara ganska bra. Det blir mycket av de här vanliga frågorna. Vad ska jag investera i? Sparar jag tillräckligt? Ska jag köpa nu eller ska jag vänta? Vad är bäst? Vem kan jag lita på? Vilken fördelning ska jag ha? Hur kommer jag i gång?

Du sparar förmodligen redan tillräckligt

Jan: För dig som är nördig likt oss så blir det också lite tankespjärn. Han har en intressant syn på humankapital till exempel vilket vi kommer prata om.

För mig var det återigen inte så mycket nytt, men om man inte är lika nördig som vi så tror jag att en av behållningarna från dessa avsnitt kommer vara gud vad skönt, jag kan slappna av. Du sparar förmodligen redan tillräckligt.

Caroline: Sparar man inte något så sparar man inte tillräckligt. Jag har haft perioder i livet när jag inte har sparat något.

Jan: Jag vill göra lite reklam för vår Community, vår RikaTillsammans Community på Patreon. Utifrån forumet så har vi en liten Community på Patreon, normalt sett har vi haft ett digitalt event i månaden men i år har vi redan haft 12 event.

Jag tycker att det har varit väldigt roligt och det är väldigt uppskattat. Gå in på petreon.com/rikatillsammans. När man är med där stödjer det oss så att vi kan göra de här avsnitten som är helt reklamfria.

Just keep buying

Jan: Så vad är sammanfattningen av boken Just keep buying? Jag tänker att du ska få läsa det här citatet.

” To build wealth it didn’t matter when you bought US stocks, just that you bought them and kept on buying them. It didn’t matter if valuations where high or low, it didn’t matter if you were in bull or bear market. All that mattered was that you kept buying”.

Jan: Om man skulle ge ett råd till någon som alltid fungerar och som sannolikt kommer fungera även i framtiden så är det ”Just keep buying”. Citatet fortsätter:

” I´m talking about the continuous purchase of diverse income producing assets. When I say income producing assets, I mean those assets that you expect to generate income for you even if that income isn’t payed directly to you. This includes stocks, bonds and real estate”.

Jan: Så vad är det man ska köpa? Man ska köpa saker som ger inkomster, en tillgång är något du köper som gör dig rikare, att det skapar en inkomst. Äger du fonder får du inte direkt en inkomst utan du får en värdeökning men det spelar ingen roll.

Gör det enkelt för dig

Caroline: Fortsättningsvis står det så här:

” It´s not about when to buy, how much to buy or what to buy, just keep buying. The idea seems simple because it is simple”.

Jan: Jag gillar detta jättemycket, vi har snart investerat i 25 år, vi har haft bloggen i snart 14 år. Det handlar om att göra det komplexa enkelt, bara köp. Citatet fortsätter:

” Today you can purchase a single share of an S&P500 index fund and have every person in every large public cooperation in America working to make you richer. It you buy international index funds the rest of the world or most of it will be working for you as well”.

Jan: Jag gillar den här förenklingen, genom att investera S&P500 vilket är de 500 största bolagen i USA eller i en global indexfond. Då har du en liten andel av den vinsten, av den inkomsten som alla anställda på USA:s 500 största bolag har.

Detta gäller för Lysa med världens 9600 största bolag också. Ibland glömmer man bort en sådan enkel grej, att äga aktier är att du har en massa människor som jobbar för att bidra till dig.

Caroline: Det är en bieffekt av att de försöker bidra till att företaget ska gå bra, då blir jag rikare på kuppen.

Jag tycker att det är fint att det finns många människor som jobbar för att världen ska bli bättre genom att jobba i sådana här företag.

Jan: Storskogen som äger en massa andra bolag hade ju inte kunnat köpa de bolagen om inte vi hade gett dem pengar för att kunna växa.

Köp en fondrobot, köp hela tiden så är du färdig

Caroline: Jag läser ett citat:

“For a trivial sum you can own a small piece of the future economic growth of much of human civilization. Economic growth that will allow you to build wealth for decades. This isn’t just my opinion either; it is backed by over a centuries worth of data that transcends geography and asset class”.

Jan: Genom att äga en indexfond så blir det en proxy för att så länge jag tror att vi människor kommer vilja ha det bättre idag än vad vi hade igår, så kommer vi ha den här ekonomiska utvecklingen. Då blir den här indexfonden en proxy för den mänskliga drivkraften, för den mänskliga ekonomiska tillväxten. Det är mer än 100 års data som stödjer detta, det spelar ingen roll om man kollar på aktier, räntor eller fastigheter.

Nick har delat upp sin bok i två delar, om sparande och om investerande. Han har ett antal principer vi ska gå igenom.

En av hans principer är” Saving is for the poor, investing is for the rich”, de andra är “Save what you can”, “Focus on income, not spending”, “Use the 2x rule to eliminate spending guilt”, “Save at least 50% of your future raises and bonuses”.

Detta kommer vi gå igenom i dagens avsnitt, det handlar om sparande, inkomst och hur man spenderar den. Egentligen hade man kunnat stänga av för typ tio minuter sedan, när vi sa ”Keep on buying”. Köp en fondrobot, köp det hela tiden så är du färdig.

Saving is for the poor; investing is for the rich

Jan: Vi hoppar ner i den första principen.

Caroline: Jag blir lite arg, vi pratar ju om att vi ska spara. Vad är nu detta?

Jan: Han sammanfattar det så här, du kan läsa.

” Find where you are in your financial journey before deciding where to focus your time and energy. If your expected savings are greater than your expected investment income, focus on savings, otherwise focus on investing, if they are similar focus on both.

Jan: Det handlar om att göra rätt sak, på rätt sätt, i rätt tid. Min upplevelse är att många inom sparande fokuserar på att göra fel sak på rätt sätt.

Caroline: Vad menar du då med det?

Jan: I forumet har vi många trådar där folk ställer frågor om ens portfölj och hur den ser ut eller ska se ut. Vi har hundratals sådana inlägg, jag själv är skyldig att ha lagt många timmar på att sätta ihop portföljer. För någon som inte är så intresserad så tror man att det är de man behöver göra och att det är de som är viktigt. Det är inte där slaget står, man gör saken på rätt sätt men det är fel sak att göra.

Lägg mer tid på att spara mer

Jan: Nick pratar i boken om att det första du ska göra är att identifiera var du är på den här skalan. Ett sätt att räkna på det är att ställa sig frågan hur mycket du kan spara på ett bekvämt sätt under nästa år. Om jag sparar 1000 kronor i månaden då har du 12 000 kronor. Fråga nummer två är, hur mycket tror du att din portfölj kommer växa under nästa år, vad är din förväntade avkastning?

Jämför det du kan spara, om det förväntade sparandet är störst, lägg mer tid på att spara mer för det kommer göra en större skillnad för dig. Om den förväntade avkastningen är störst så lägg mest tid där. Om du sparar i indexfonder så finns det inte så mycket mer du behöver göra.

Caroline: Vad ska man mer göra då?

Jan: Man kan tänka på sin finansiella plan, hur mycket pengar behöver du? När och vad ska du köpa? Hur mycket kan du ta ut? Hur vill du ha ditt liv? Jag gillar detta för det blir en enkel tumregel och förenkling. Vad det egentligen är utan att säga det rakt ut är ränta på ränta effekten. I början ger ju inte spar beloppet mycket i absoluta tal. Det handlar om vart du är på den här skalan.

Caroline: Man vill börja spara så tidigt som möjligt, man vill ju inte bli rik när man inte orkar använda pengarna.

Vill du byta liv med Warren Buffet?

Jan: Warren Buffet är 86 år eller något sådant, han har 80 miljarder US dollar eller mer. Skulle du vilja byta med honom?

Caroline: Nej jag vill ju inte vara gammal.

Jan: Hade man frågat honom om han ville byta och vara 20 år igen men i så fall ge bort de 80 miljarderna, så hade han bytt.

Caroline: Man vill ju ha samma hjärna som när man är 80 år i en 20årings kropp. Jag har tänkt jättemycket på detta för jag har fått frågan från din kompis Niklas nämligen. Jag tänkte att nej jag vill nog inte byta.

Jan: Jag fattar vad du menar.

Apropå vad det är som är viktigt, är det pengarna eller tiden?

Caroline: Vad ska man göra om man är jätteintresserad, man har sin indexfond men man har ett uppdämt behov av att intressera mig för ekonomi, man måste väl få göra något mer?

Jan: Ja, absolut. Det är klart man får ha hobbys och det är klart att hobbys kan få kosta pengar.

Men jag skulle säga att du kommer få mer glädje i frågan hur kan jag tjäna mer pengar och öka mina inkomster?

Caroline: Att hitta en ny spelplan inom ekonomi helt enkelt. Jag håller med dig. Jag intresserar mig inte för de här nyanserna så mycket men tycker att det är jättespännande med den andra spelplanen.

Jan: Senare i sparkarriären när ditt årliga sparande är trivialt i förhållande till den årlig avkastningen så fokusera på detaljerna i din investeringsplan.

Caroline: Jag kan tycka att man inte ska förakta de små beloppen, ibland är jag i den lilla ekonomin i huvudet. Jag vet att du är mer i den stora ekonomin.

Jan: Vi har förlorat 50 000 på Storskogen de senaste tre veckorna.

Caroline: Ja, jag fäster mig inte vid det.

Jag tänker på de små beloppen för att det är så vi har byggt vår ekonomi.

Jan: Absolut, så det är. Men nu är det inte där slaget står.

Caroline: Nej, det är det inte.

Jan: Det handlar inte om att vara oansvarig utan naturligtvis handlar det om både och, att kunna skifta och zooma in och ut. Man behöver hela tiden ställa sig frågan vart man får mest effekt.

Det viktiga är att du sparar, inte hur mycket

Jan: Då tar vi princip nummer 2, ” Save what you can”. Ska du läsa?

” Your income and spending are rarely fixed so your savings rate shouldn’t be fixed either. Save what you can to reduce your financial stress”.

Jan: Nick pratar om öringar i södra Alaska som han har varit och fiskat. Under större delen var året så är öringarna små och hittar ingen mat. En gång om året så kommer det laxar uppströms och de är fyllda med ägg.

Öringarna går bananas och äter tills de blir helt sprängfyllda. Med tanke på hur lite de äter under det övriga året så borde de inte överleva men forskningen har visat att deras matsmältning och magblåsor kan dubblas under en period för att sedan minska igen när det inte finns något mat. Det förändras beroende på förutsättningarna.

Nicks poäng är att ditt sparande ska förändras efter de förutsättningarna du har. Han invänder mot det som också har skavt för mig under den senaste tiden. Vi har sagt att man ska spara 10%, för vissa är detta för lite och för andra är det för mycket.

Det viktiga är att du sparar och inte hur mycket du sparar. Att säga att alla ska spara 10% förutsätter att alla kan spara lika mycket vilket inte är sant. Det förutsätter dessutom att intjäningen i livet är linjär. Det blir inte blir en tumregel som blir trubbig.

Caroline: Den hänger inte med i livet.

Stressen över att inte spara tillräckligt

Jan: Nick skriver att de med 20% lägst inkomst i USA sparade 1% av sin årsinkomst. De med 20% högst inkomst i USA sparade 24% av sin årsinkomst. De med 5% högst inkomst sparade 37% av sin årsinkomst, den rikaste procenten sparade halva sin årsinkomst.

Spara det som du kan. Har du lite pengar, då räcker inte pengarna till allt, du måste köpa mat osv. Vi som har mer pengar behöver också köpa mat men då kanske vi köper mat som är ekologisk.

Basen kommer du aldrig undan, jag tror vi kommer prata om det i nästa avsnitt. Nick hänvisar till en studie från amerikanska psykologförbundet, du kan läsa vad de skriver.

“Regardless of the economic climate, money has consistently topped Americans list of stressors”.

Jan: En av de vanligaste frågorna som stressar en nästan oavsett inkomstgrupp, är huruvida man sparar tillräckligt. Stressen över att inte spara tillräckligt är för vissa värre än själva bristen på sparandet.

Nick skriver att spara mer bara är bra om du kan göra det utan stress och dåligt samvete. Problemet är att de flesta inte har kollat på sina inkomster och utgifter.

De flesta bankappar är ganska bra så hur mycket man kan eller bör spara är egentligen en ganska enkel ekvation. Det behöver inte vara perfekt utan det räcker att det är tillräckligt bra. Nästan oavsett hur rik man är så kommer man alltid känna att man kunde spara mer. Många är rädda att pengarna inte ska räcka vid pension, ändå dör majoriteten med mer pengar än de hade spenderat.

Buffert, boende och pension

Jan: Jag tycker att det egentligen bara finns tre saker som man ska spara till i livet. Det är buffert, boende och pension. I Sverige så har vi ändå ett så pass bra välfärdssystem så att det finns en basplatta på allihop.

Du kommer aldrig hamna utan en inkomst, du kommer aldrig hamna utan tak över huvudet, du kommer aldrig vara pensionär och inte få några pengar. Man behöver inte spara för att överleva utan för de utgifterna man vill ha ovanför garantipensionen.

Caroline: Vi borde fråga någon som är i pensionsåldern. Vad är det för skit som kommer att drabba mig? Vad ska jag spara till?

Jan: Vi kan starta en tråd i forumet, där har vi folk som är 70+.

Caroline: Jag kan starta en tråd i forumet, jag har aldrig gjort det innan jag har bara läst.

Man sparar som att man ska leva för alltid

Jan: Nick menar på att man förmodligen sparar för mycket. Det är min upplevelse av de som följer oss och som är i forumet. Nick säger att om du sparar så är det inte osannolikt att du behöver spara mindre än du tror. Han refererar till en undersökning från Texas University, du kan läsa vad de kom fram till.

” Rather than spending down savings during retirement, many studies have found that the value of retirees’ financial assets held steady or even increase over time”.

Jan: Man undersökte pensionärer och konstaterade att i stället för att använda sin upp sparade förmögenhet så de dog rikare än vad de var när de gick in i pension. Deras kapital växte snarare än minskade. Många av oss är rädda för att bli fattigpensionärer, för många är det en ogrundad rädsla.

Caroline: När jag blir pensionär så kommer jag att spendera massvis med pengar på resor och tandläkarbesök.

Jan: De konstaterade i studien att bara en av sju pensionärer minskade sitt kapital under pensionen.
En annan studie som är gjord av Investment and Wealth Institute.

”Across all wealth levels 58% of retiaries withdraw less than their investments earn. 26% withdraw up to the amount of the portfolio earns and 14% are withdrawing drown principle”

Jan: Det betyder att 58 procent tog ut mindre än avkastningen från deras investeringar, 26 procent tog ut all avkastning och bara 14 procent använder kapitalet. Jag tror att de flesta anpassar sig och sen mentalt så bokför vi att de där pensionspengarna inte ska användas, det tar emot.

Caroline: Jag tänker också att det är för att vi tänker att vi ska leva så länge. Jag hade absolut kört på med min ekonomi och sparat. Det är som att jag kommer att leva på för alltid, jag behöver de här pengarna hur många år som helst in i framtiden.

Du behöver inte spara så mycket som du tror

Jan: Du kan läsa vad Nick skriver här också.

“The data suggests that the fear of running out of money in retirement is a bigger threat to retirees than actually running out of money. Of course, it is possible that future retiaries will have far less wealth and income then currant retiaries, but the data doesn’t seem to support this either”.

Jan: Nick visar en graf där man har tagit med olika generationer och så tittar man i förhållande till den ålder de var, vad hade de i genomsnittlig förmögenhet? De graferna skiljer sig inte åt jättemycket. Jag tycker att det är ganska ”feel good”. Du har förmodligen tillräckligt, du behöver inte spara så mycket som du tror.

Dra ner på utgifterna eller öka inkomsterna?

Jan: Ska vi ta den tredje principen?

Caroline: Japp, focus on income and not on spending.

“Cutting spending has its limits but growing your income doesn’t, find small ways to grow your income today that can turn into big ways to grow it tomorrow”

Jan: Detta har vi också pratat en hel del om. Debatter pågår kring huruvida man ska dra ner på utgifterna eller öka inkomsterna. Det verkar som att både Nick och jag har en bias åt att öka inkomsterna. Vad Nick gjorde var att han kollade på Federal Reserve, den Amerikanska Riksbanken. De har delat upp utgifter hos människor baserat på deciler.

Nick konstaterade att de fattigaste 20% av hushållen la mer än 100% av sina utgifter på nödvändigheter. De rikaste hushållen la 3 gånger så mycket på nödvändigheter men hade en inkomst som var 14 gånger högre. Basutgifterna ökar inte i samma takt som utgifterna man har på grund av minskad marginalnytta.

Det märktes i boken att där blev han nog ganska emotionell kring det här, han hade en lång utläggning kring att i USA så pratas det mycket om att fattigdom är ett val och om du bara sparar så kan du ta dig ur din fattigdomsfälla. Det finns ganska mycket forskning som visar att så är inte fallet. Det handlar inte bara om motivation, ibland har du inte tillräckligt med pengar för att ens ta dig förbi basutgifterna.

Caroline: De har tre jobb som är underbetalda, vad ska de mer lägga sin tid på?

Jan: Vi har inte den diskussionen så mycket i Sverige som i USA, så jag har hoppat lite i det kapitlet. Men jag tyckte ändå det var intressant för att vi upplevde det där också när vi har rest i Afrika.

Öka inkomster med humankapital

Jan: Slutsatsen som Nick kommer med är att man ska dra ner kostnaden där du kan men fokusera sedan på att öka inkomsterna.

Caroline: Vem är den här boken egentligen riktad till? Någon som vill förbättra sin ekonomi som inte är rik redan?

Jan: Jag upplever den här boken är lite samma som småspararguidens ”Mer pengar för pengarna”, även om de inriktar sig mycket mer på själva sparandet.
Du blir inte bäst på att sätta ihop en investeringsplan och du blir inte bäst på att tjäna pengar.

Du får en översikt över den ekonomiska spelplanen, jag skulle säga att det är en ganska allmänbildande bok.

Det bästa sättet att öka sina inkomster är att göra det via sitt humankapital, du kan läsa vad Nick skriver.

” The best way to increase your income is to find ways to unlock the financial value that is already inside you. I’m talking about a concept called human capital or the value of your skills, knowledge and time. Your human capital can be thought of as an asset that you can convert into a financial capital”.

Jan: Humankapitalet är summan av värdet av alla dina färdigheter, din erfarenhet, kunskap, din tid och kreativitet. Det finns fem olika temporära sätt att omvandla de här till pengar. Slutmålet är att du ska tjäna pengar på dina pengar, att dina finansiella pengar ska tjäna nya finansiella pengar. Men innan du har ditt finansiella kapital så behöver omvandla ditt humankapital.

Nick pratar om att göra karriär, sälja sin tid eller sin kompetens, sälja en färdighet eller en tjänst, lära ut något eller sälja en produkt. När man är ung till exempel, då har man inte så mycket kompetens men man har ofta ganska mycket tid och energi. Vi är varma förespråkare av företag men om du inte har en färdighet, då blir det svårt att driva företag.

Så hur skaffar man sig erfarenhet och färdighet? Genom en utbildning, genom att göra karriär.

Caroline: Man kan ju faktiskt få utbildning gratis nuförtiden. Om jag hade varit helt pank och inte haft något humankapital då hade jag gått in på biblioteket eller Youtube och lärt mig något där.

Jan: Det finns ju många universitet som har gratis utbildningar.

The Ladder of Wealth Creation

Jan: Här kommer ett sidospår vilket handlar om Nathan Barry som gjorde en bild som jag la upp i forumet där han beskrev ”The Ladder of Wealth Creation”. Han säger att det första steget på den här stegen för rikedom är att byta sin tid mot pengar.

Nästa steg är att man kan ta betalt per projekt eller att man har sina klienter som man jobbar för. Nästa steg är man säljer ett helt paket som företag kan köpa, ett ledarskapsprogram exempelvis. Det sista steget är att sälja egna produkter eller en tjänst som ett abonnemang. Jag tycker att den är ganska rolig för jag kan se hur vi själva har gjort den här förflyttningen.

Caroline: Om man nu är på det lägsta steget så kan man också lägga upp sin plan framåt för att gå upp till nästa steg. Det tycker jag är väldigt fint att man kan se den här planen, vad som skulle kunna vara nästa steg.

Jan: Precis. Ofta är man inte medveten om mer än den spelplanen man spelar på själv.

The 2x rule

Jan: Ska vi ta näst sista principen här?

Caroline: Use the 2x rule to eliminate spending guilt.

“If you ever feel guilty about splurging on yourself invest the same amount of money into income producing assets or donate to a good cause. This is the easiest way to have worry free spending”. Vänta här nu, då spenderar man dubbelt så mycket ju.

Jan: Om jag köper mina boxningsskor för 599 kronor så ska jag lägga in 599 kronor på Lysa.

Caroline: Absolut, jag tar tillbaka det jag sa. Det känns kul att göra det men samtidigt så kommer vi säkert spara för mycket då.

Jan: De flesta av oss har inte lärt oss någonting om ekonomi. Att dra ner på utgifter är väl någon slags level 1. Sen börjar man spara och sedan investera sina pengar. Något som jag tror att många inte har lärt sig är hur man spenderar pengar. Hur man konsumerar pengarna i linje med det som är viktigt för en.

Ramit Sethi, den amerikanska coachen som brukar säga att man ska gå till extremerna. Gillar du skor ja men gå bananas, lika mycket som du går bananas med skoinköpen så ska du vara lika brutalt snål i det som inte ger dig energi.

Caroline: Han menar att man kanske inte ska bry sig om heminredning om man inte är intresserad av det. Köp resor eller skor istället då och bry dig inte om heminredningen. Jag tycker om det.

En rik vardag

Jan: Vi har lagt mycket pengar på att få en rik vardag medan vår inredning mestadels är IKEA. Mycket kring konsumtion handlar om tvivel, skuld och skam. Nick är inne lite på samma sak, om du har resurser spendera det på ett sådant sätt som bidrar till att göra ditt liv rikare.

Caroline: Nu förstår jag att det finns en gyllene medelväg. Det finns en massa skuld och skam förenat med konsumtion och pengar.

Jan: Man har också sin egen tro om andras förväntningar. Man kommer hem till sina kollegor och så har de ett jättefint hus.

En sådan som jag borde ha det ena eller andra. Det där blir jobbigt för det blir väldigt svårt för en själv att identifiera vad det som är viktigt.

Caroline: Man behöver ta en paus i den jobbiga känslan.

Jan: Alla man känner åker på skidsemester, alla åker på en vintersemester, alla har en ny bil.

Caroline: Nu uppehåller vi oss kanske lite för mycket här men får inte du en jobbig känsla kring det? Att man vill fixa det? Jag brukar få en jobbig känsla och vilja fixa det fort som bara den.

Spendera och konsumera utan dåligt samvete

Jan: Så hur kan man spendera och konsumera utan dåligt samvete? Att vara i linje med att inte känna skuld i sitt spenderade. Mängden pengar kommer inte ens lösa det här problemet. Pengar är inte lösningen utan pengar är bara en förstärkare. Nick´s tips eller regel som han kallar för the 2x rule kan du läsa.

” The first tip is what I call the 2x rule. The 2x rule works like this, anytime I want to splurge on something I have to take the same amount of money and invest it as well”.

Jan: Jag gillar ju detta jättemycket, för då blir det liksom så att om du köper någonting för tusen kronor då lägger jag tusen kronor på mitt sparande. Är jag inte beredd att lägga 2000 kronor på det då kanske jag inte ska köpa det. Vad tänker du?

Caroline: Initialt så tänker jag att nu blir det här mycket dyrare än vad jag hade tänkt. Allting blev mycket dyrare och jag blev helt avtänd ifrån att handla. Men det är inte så att det blir dyrare, jag lägger undan pengarna också.

Jan: Tanken är att du tar bort skulden eftersom du investerar för framtiden också.

Konsumera i linje med din vision med dina värderingar

Jan: Nick pratar också om att försöka maxa självförverkligandet. Han skiljer faktiskt på lycka och självförverkligande. Om inte pengar gör dig lycklig så spenderar du dem fel. Det finns en bok som heter drive eller The drive som pratar mer om vad man har för drivkrafter över och då pratar man om autonomi, att man vill kunna ha möjlighet att bestämma själv. Man pratar också om syfte, han skriver så här.

“Ultimately your money should be used as a tool to create the life you want, that’s the point. Therefor the difficulty lays not in spending your money but finding out what you truly want out of life”

Caroline: Då måste man lära känna sig själv, det är fint.

”Once you have figured that out spending your money becomes easier and much more enjoyable. The key is to focus on the framing of the purchase than the purchase itself”.

Jan: Min tolkning är att det handlar om hur man motiverar köpet. Man använder pengarna som en investering i sig själv eller för att öka den upplevda rikedomen man har. Moa brukar säga att det handlar om att konsumera i linje med sin vision med sina värderingar och med sin intention.

Vad är det som är viktigt på riktigt? Det kan vara väldigt, väldigt olika. Jag vill ju ha frihet, det är superviktigt. Jag vill att det ska vara prestigelöst. Jag vill att det ska vara generöst. Jag vill att det ska vara roligt och jag drivs mycket av inspiration. Tillsammans är en viktig värdering, jag vill gärna göra saker tillsammans med andra.

Identifiera det som är viktigt för dig

Jan: Du kan läsa mer om vad Nick skriver här.

“The only right way to spend money is the way it works for you. I know this sounds cliché, but it is backed by data as well, researchers at the university of Cambridge found that individuals who made purchases that better fit their psychological profile reported higher levels of life satisfaction than those who didn’t. Additionally, this effect was stronger than the effect of an individual’s total income on the reported happiness”.

Jan: Detta är något som vi har haft diskussioner med kompisar om som har mycket mer pengar än vi. Jag har sagt att vi behöver inte så himla mycket mer pengar för jag upplever att vi är ganska duktiga på att spendera pengar på det som är viktigt för oss.

Sen är jag ganska duktig på att inte lägga pengar på det som inte är viktigt. Då har jag fått till svar att jag bara har skittråkig fantasi. Det handlar det om att vara i linje med och verkligen identifiera det som är viktigt för en och lägga tid, energi och pengar på det.

Save at least 50% of your future raises and bonuses

Jan: Vi tar den sista principen för idag. Han säger” Save at least 50% of your future raises and bonuses”

” A little lifestyle creep is okey but keep it below 50% of your future raises if you want to stay on track”

Jan: Det handlar om att ens utgifter tenderar att öka i takt med ens inkomst. Ju högre din sparkvot är idag desto högre andel av dina framtida inkomster måste du spara för att nå samma slutmål i samma tid.

Caroline: Det låter jättekonstigt.

Jan: Om du har en hög sparkvot i dag så betyder det att du har ganska låga utgifter. Över tid tar du på dig en större utgiftsmassa men ditt sparande initialt tar inte hänsyn till en högre utgiftmassa. Läs vidare här.

” Counter intuitively, the lower your current savings rate, the more your lifestyle can creep without affecting your current retirement plan. Why? Because those people who save less by definition spend more for the same level of income. Therefor when these low savers get a rase and decide to spend a portion of it, it changes their total spending on a percentage bases less than a higher saver who gets the same raise and spends the same percentage of it. It is an impact of a raise on spending that disproportionally affects higher savers more than lover savers”.

Jan: Hur mycket spenderar jag av den framtida löneökningen och framtida avkastningen i förhållande till det jag spenderar idag?

Caroline: Det gör det svårt för mig att fatta detta

Jan: Om man är en normal person och sparar någonstans upp till 25 procent av sina inkomster och du då spenderar 50 procent av din löneökning, eller 50 procent av den vinsten som du får i framtiden så kommer det vara okej.

Nick säger att om du får du en löneförhöjning på tusen kronor. Ja, men spara 500 av den och använd de andra 500 för att öka din livsstil. Det går i linje med 2 x regeln också. Ett stort tack till dig som hänger i vårt Patreon Community och som gör det möjligt för oss att prata i 1 ½ timme om den här boken. Vi ses nästa vecka!

Jan och Caroline Bolmeson

18 april, 2022

Den här artikeln publicerades måndagen 18 april 2022 klockan 11:52 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): Bra böcker om ekonomi och pengar.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.