Hej! Jag är helt ny här på forumet, så jag hoppas ni har förståelse för om jag skriver inlägg på fel ställen innan jag är varm i kläderna. Jag är tyvärr också helt ny vad gäller att tänka på sparande och jag är redan 56 år och inser att jag är för sent på bollen, typ :-). Tänker ändå att det är bättre att börja göra medvetna ekonomiska val. Jag har 100 frågor och hade egentligen velat ha en dialog så jag fick någon slags startplatta i min placering och inriktning i mitt sparande, men har förstått att jag nog får dela upp alla mina frågor och försöka inordna dem under respektive ämne jag hittar. Det svåra med det är att jag gissar att man egentligen hade velat ha en grundbild av mina förutsättningar och helheten för att kunna svara på enskilda frågor. Det finns väl ingen riktig sådan tråd där man kan ge “helheten” och sedan få tips på omfördelningar e.t.c, eller hur?
Nåja, jag börjar med en fråga som kanske låter dum, men jag vill verkligen försöka förstå det här med 4-hinkarmodellen.
Om jag har pengar idag som jag vill spara och använda först om 10+ år och sätter in ex 1000:- per månad till den hinken. Då tar det ju bara 1 år, Sedan är jag ju inte längre i den sparhorisonten om ni förstår hur jag menar, det ändras ju i takt med att åren går. Är tanken då att man skall flytta över det man sparat där till hinken med sparhorisont 3-9 år. Är det varje månad man skall rikta pengarna efter den indelningen kommer det ju ändras titt som tätt. Eller gäller 4-hinkar bara om du sätter in ett större belopp en gång idag och sedan inte rör det? Hur tänker man i så fall man skall göra med månadssparandet? Hoppas ni förstår vad det är jag inte riktigt får ihop :-). Tacksam för respons.
Om man idag skall spara till en bufferthink (0-3 års horisont) och man vill sätta pengarna på ett bankkonto med insättningsgaranti och att pengarna i vart fall inte är bundna i mer än 6 månader. Vilken bank är då bäst att välja? Förändrar de sig sedan ofta i villkoren i förhållande till varandra, så att detta är något man behöver bevaka eller skiljer det sig så lite åt så att man bara kan välja det “bästa” idag så att säga och sedan lita på att det är där man stannar med sitt buffertsparande?
Undrar också över att om inflationen är högre än den räntan man får, då förlorar ju pengarna i värde under året - eller tänker jag fel? Eller är det bara så att, ja det gör dem men det finns inget sätt att spara pengar på kort sikt idag som gör att pengarna i realiteten förökar sig?
Jag håller på och testar en sak, om du är kan tänka dig att skriva ned alla dina frågor i en lista så skulle vi sedan kunna ta en prov-poddinspelning och diskutera dem. Det är säkert många som har liknande frågor.
Vettigt ämne. Hur gör man för att börja spara mitt i livet? Att man kan planera allt när man är hyfsat ung är lätt att förstå.
Om nu annat kommit emellan och man är något äldre när insikten om och (förhoppningsvis) möjligheten att spara kommer upp på radarn så är det kanske delvis andra frågor man behöver titta på än när man är yngre. Hur prioriterar man rätt?
Hej Jan! Ja, toppen. Det vore ett kanonavsnitt att diskutera just utifrån att man påbörjar sitt sparande när man kanske bara har 10-15 år kvar till pensionsåldern. Jag har ju mailat innan, men skall försöka sätta mig i veckan och ställa ett antal frågor utifrån ämnet lite mer generellt och strukturerat. Också att man kan förstå det här med sparhorisonten i förhållande till månadssparande (som ju ändrar sig varje månad).Återkommer!:-).
Man är aldrig försent på bollen när det gäller ekonomi Välkommen hit!
Bra tips på avsnitt ovan från @AC72
Kul att du får vara testkanin för @janbolmeson nya grepp
Jag kompletterar med denna länken där egentligen allting börjar om du vill tjuvstarta lite så länge.
Jag tror jag förstår vad du tänker på. Det ser lite annorlunda ut när man är lite äldre, som jag också är, vilket kanske inte framgår så tydligt i 4 hinkars modellen. När man inte har så där jättemånga år kvar till pension så måste man tänka på att sparhorisonten kortas under tiden man sparar in pengarna, och att man då teoretiskt behöver flytta en del pengar efter varje år från högrisk hinken (typiskt 90/10 aktier/räntor) till mellanrisk hinken (typiskt 50/50 eller 60/40 aktier/räntor).
Samtidigt så siktar rätt många mot att ha ungefär 50/50 aktier/räntor i vad som ofta kallas Stay Rich portfölj dvs. en lämplig risknivå även när man är i uttagsfasen/pension dvs. att i princip ha allting i mellanrisk hinken.
Du har runt 10 år till pensionen om du går vid runt 66 år. En del pengar får 10 år på sig att växa, men de som läggs in sista får egentligen ingen tid alls på sig. För att hålla det enkelt kan man titta över hela 10 årsperioden och då säga att i snitt får pengarna 5 år på sig att växa. Sen finns det ju tumregeln att man bör ha 10% aktier per sparår. Alltså kan man välja att ha 50% aktieandel under hela 10 års perioden istället för att först lägga in det i högrisk hinken och sedan flytta det till mellanrisk hinken efterhand som åren går. Minimera jobbet helt enkelt.
Så, för att hålla det enkelt som en start så skulle jag göra så här med det du kan avsätta för sparande. Att fokusera på bara två hinkar. Åtminstone till att börja med.
Steg 1. Buffert hink. Om du inte redan har ett buffert sparande så börja med att fylla den. Det kan tex. vara så att du klarar 3 månader utan inkomst och bara a-kassa. Ta dina månatliga kostnader minus vad du får i A-kassa netto efter skatt. Multiplicera med 3 så har du en vettig buffert. Vill du senare plussa på den m.h.t. tex oförutsedda utgifter så kan du ju göra det, men som en start tycker jag ovan räcker. Sätt detta på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti. Jag tycker det inte ska vara bundet då man inte vet när pengarna behövs, alltså ett konto med rörlig ränta. Det kan vara på din vanliga bank så länge du får vettig ränta eller på en nischbank för att få mer ränta. Compricer har en bra tjänst där man man se vad olika banker ger i ränta. Se länk nedan
Steg 2. Jobba därefter upp Mellanrisk hinken under åren därefter. Enligt ovan 50/50 aktier/räntor om man ser det över hela tidsperioden. Du kan sätta det på Lysa.se (enklast möjliga alternativet då de sköter ombalansering under åren).
Överkurs/alternativt gör du en enkel egen portfölj på Avanza om du tycker det är kul (tex. i min mening skulle det vara vettigt med 40% Länsförsäkringar Global (aktiefond globalt), 10% PLUS Allabolag (aktiefond Sverige), 25% AMF räntefond Mix (långa räntor, internationellt, valuta säkrat till SEK) och 25% Storebrand Obligation (också långa räntor men bara i Sverige)). Nackdelen med Avanza versionen med egen portfölj är att du då typ en gång om året ombalanserar portföljen dvs. köper/säljer fonder så att du återställer fördelningen i procent som det var från början. Tycker du det verkar meckigt så kör på Lysa.
Så hade jag gjort. Enkelt med 2 hinkar. Först bygga upp buffert sedan lassa in allt sparande i mellanrisk hink med 50/50. Lycka till och hojta till om frågor
Generellt sett så bör man minska risken när man närmar sig uttag.
Därför har man i 4 hinkar principen i alla fall 3 hinkar med olika risk. Buffert är för de kommande 1-2 åren, mellanriskhinken för 3-7 år och högrisk för 10+ år.
Ska försöka svara på din fråga om sparhorisont. Säg att du ska köpa en sommarstuga om 5 år och behöver spara till kontantinsats. Då kan en 50/50 fördelning mellan aktier/räntor vara rimligt (mellanriskhinken). För varje år som du närmar dig uttag så minskar du aktiedelen med 10%. Dvs. 50/50 år 1, 40/60 år 2, 30/70 år 3, 20/80 år 4 och sparkonto år 5.
Det är ett enkelt sätt att dela upp sitt sparande. Men det är främst en mental bokföring, för att lättare få en överblick av sitt sparande och ha rätt risk för utvalda pengar.
Men det är inte ett måste att använda den metoden.
Som @JFB är inne på så är två hinkar också tillräckligt.
En buffert för oförutsedda utgifter och konsumtion det kommande året.
Och en mellanriskhink med 60% indexfonder (aktier) och 40% Räntefonder
Sen hade jag månadssparat i dessa. När du sen når pensionen så kan du säkert behålla din 60/40 portfölj, den står sig bra över tid när man pensionerat sig. Den bör ge 3-4% avkastning efter inflation
Stort tack för ditt välkomnande och pedagogiska svar och ditt engagemang. Har dessutom förstått, från något avsnitt jag dök på, att du är lite av en legend här inne med mycket kunskap :-). Det är inte lätt för mig att ställa bra frågor när man har lite kunskap om något. Känner jag mig själv rätt kommer de öka efterhand som jag lär mig och blir ännu mer nyfiken. Det svåraste nu är att allt på något vis är nytt och på en och samma gång. Då blir det svårt för hjärnan att sortera och det infinner sig lätt en känsla av att man känner sig dum trots man vet att man inte är det :-). Just nu vet jag knappt hur jag skalls vara på ett meddelande rätt på forumet
Många av de här sakerna, speciellt när man är ny, skulle man ju gärna diskutera i början live. Jag har inte hunnit läsa så mycket om de här digitala fikorna, men är det något forum för allmänna frågor också eller är det styrt till specifika ämnen varje gång? Skall in och läsa lite om det för det hade varit kul att vara med på något sådant. Samtidigt har jag fått intryck på att de forumen nästan är tvärtom - väldigt specialinriktade och att det kanske krävs lite mer kunskap där hos de som deltar?
Det var jättebra tips och du förstod mig nog helt rätt i varför jag inte fick ihop det här med sparhorisonter samtidigt som tiden tickar medan man sparar, så tack för tankehjälpen kring detta.
Jag skulle helst gått i pension i fjol, men det skulle jag ju kanske tänkt på för 20 år sedan…hahaha. Problemet är för mig att även om jag håller de pengar jag har växande så de kompenserar för inflation etc, så räcker inte det för att kunna täppa till gapet mellan vad jag idag har i månadsinkomst och att jag när jag testar pensionsmyndighetens kalkylator får svaret att jag bara kommer få hälften. Det har gett mig lite panik, speciellt i kombination med att alla rekommendationer går i målsättning med 5-7 % avkastning och att man då skall vara väldigt nöjd…
Jag är också nyfiken på hur det här med räntehöjningarna påverkar viktningar mellan ränte- och indexfonder i portföljen. Ingenting, kanske?
Det skall bli så kul om Jan gör ett avsnitt om att börja spara vid 55+ eller liknande. Can’t wait :-).
Stort tack för ditt svar. Jag blir så glad att folk vill hjälpa till och att man verkligen känner sig välkommen i forumet.
Tack för förklaringen med exempel. Ju fler vinklar man får som svar på sina frågor desto lättare ramlar polletten till slut ner :-).
En problematisk sak för mig (som önskar att kapitalet skall kunna växa och täppa till framtida klyfta mellan pension och min inkomst idag) är ju just det här med att man skall minska risken då man närmar sig uttag. Minskad risk låter samtidigt som minskad chans på högre avkastning, men det hänger klart ihop :-).
Ja precis, det stämmer. Minskad risk ger oftast mindre avkastning. Tid i marknaden är den viktigaste faktorn där. Hög risk på kort tid, blir väldigt volatilt och risken är då att du måste ta ut pengar när börsen svängt ner.
Det mest dyrbara vi har, är tid.
Men tänk såhär. Det är aldrig försent. Du är här och vill göra en förbättring och framförallt lära dig något nytt. Det är det viktigaste. Bästa tillfället att investera var igår, men nästbästa är idag (tror jag man brukar säga). Jag hade alla mina pengar på sparkonto mellan 20-33 års ålder, missade en massa avkastning där. Men vi får blicka framåt.
Dessutom, när du når pensionen så kommer du ha en 60/40 portfölj. Historiskt har det varit en fantastisk portfölj. Den är bra mycket bättre än sparkonto.
Men hur ser ditt sparande ut idag? Är allt på ett sparkonto? Äger du ett hus, belåningsgrad?
Det enda sparande jag har idag är ett litet månadssparande på Avanza, där jag haft aktier och fonder i kanske 8 års tid. Det gick mycket bra, men tyvärr blev jag tvungen att ta ut nästan allt för ett år sedan så där är inte mycket kvar. Sedan har jag en kapitalförsäkring med lite pengar hos Skandia som min mamma gav mig då hon levde för 4 år sedan, som inte kan röras på drygt 10 år. Jag har lite pengar på väg in inom några månader och det är inga stora pengar, men jag vill gärna sätta dem så smart som möjligt och det är först nu jag på allvar börjat tänka på min ålder och att jag är ensamstående utan ekonomisk trygghet eller “backupsystem” längre. Jag äger en bostadsrätt, som säkert tappat i värde nu sista året, men där jag gissar belåningsgraden ligger på ca 70 %. Jag amorterar 1 % och har bunden ränta fram till mars 2024 på 2,55 %.
Så du har egentligen inget större kapital i form av buffert osv?
Du har ju jobb och säkert 10 år kvar där. Jag hade fokuserat på att bygga på en buffert och en mellanriskhink. Bara de två sätter dig i en betydligt bättre sits. Nu vet jag inget om din inkomst eller utgifter. Men försök att spara så mycket du kan, helst några tusen i månaden.
Säg att du har 30 tkr i lön efter skatt och 20 tkr i utgifter. En buffert på 100 tkr är då rimlig. Om du sparar 5000 kr per månad kan du fylla den på 2 år. När det är klart så kör in 5000 kr i månaden i en mellanriskhink tills att du går i pension. Det borde landa på omkring en halv miljon när du går i pension. SKulle du få pengar på annat håll, som du skrev, så in med dem i mellanriskhinken redan nu. Börja spara.
Om du verkligen vill bädda gott för dig, så kan du försöka se över dina utgifter. Finns det något du kan sluta konsumera? Kanske kan cykla tll jobb istället för bil? Om du har en stor lägenhet, finns det en mindre och billigare? Även om ditt boende minskat i värde nu under räntehöjnngarna, så har andra boenden också minskat i värde.
Kan du minska dina kostnader med säg 2000 kr. Så kan du med exemplet ovan spara 7000 kr per månad. Och då kanske du t.o.m. kan bli miljonär när du går i pension
Finns inga andra genvägar tyvärr. I alla fall inga jag hade rekommenderat.
Ja, tack för bra tips och mycket logik - som jag också är i förhållande till mycket annat :-).
Problemet med mig är ju att jag just är en livsnjutare, en slösa med tom plånbok som lever lön till lön…när min inkomst ökat har samtidigt min livskvalitet ökat proportionerligt och mitt intresse för att dra ner på kostnader eller skära i det jag har, så jag passar verkligen inte in i ett forum som klokt, förnuftigt och realistiskt vad gäller pengarna. Kan känna mig som ett barn, som bara just söker genvägarna som inte finns - :-). Inser hur korkad jag låter, men jag bjuder på det. Kan lova att jag förstår hur dålig den ekvationen är. Jag har gjort avkall på mycket annat i livet så jag tror också att det just är extra viktigt för mig att ha min bil, min lägenhet, kunna sätta guldkant på tillvaron ibland och känna att det är helt okey. Jag avskyr snålhet och gillar djärvhet, men skulle gärna hitta sätt hellre att öka min inkomst än att skära i mina kostnader :-). Funderar och funderar på hur jag skall hitta någon annan möjlighet än att bara fortsätta i ekorrhjulet som det är. Min mamma gick bort i höstas och det har påverkat mig mycket genom att jag också fått tankarna på att vilja “komma loss” och ägna tiden och mitt liv åt något som jag verkligen trivs med, kunna njuta mer och inte lägga all tid och energi på mitt arbete, utan ha mer tid för mig själv och att samtidigt slippa behöva oroa mig för att inte klara mig då jag blir pensionär.
En omöjlig kombination säkert, men jag letar nya stigar…
Beklagar att din mamma gått bort. Tack för att du delar med dig av din livssituation.
Du är inte ensam. Det är väldigt många som är i din sits. Och det finns ju inga rätt eller fel. Att leva snålt och sen dö rik utan att ha levt ut, är inte heller så charmigt.
Man gör sin val i livet och det finns fördelar i ett djärvt liv också. Jag har ofta varit försiktig i mitt liv. Rädd för att göra fel. Jag har det ganska bra ekonomiskt och ett fantastiskt liv idag. Men mycket av mina unga år, var ganska tråkiga för att jag inte vågade leva ut eller “riskera att göra fel”.
Det kanske blir mindre pengar när du går i pension, men du har säkert många goda minnen du kan leva på
Men som sagt, du har ändå 10 arbetsår kvar. Du behöver inte göra en radikal skillnad, men börja smått att gå den nya stigen. Du hittar säkert en medelväg som funkar för dig.
En grej som hjälpte mig, var faktiskt att prata med en terapeut. Gå till botten med mina beteende osv. Det fick mig att fokusera på det viktiga i livet. Du kanske borde prova något liknande och förstå dina köpmönster. Vad som ligger bakom, att du spenderar hela lönen. Kanske söker du något annat, som inte kräver pengar. Det kan vara en bra investering.
Tack, själv för ditt bemötande och att du själv delar med dig. Jag brukar känna att jag inte är så orolig när jag är medveten om att jag slösar lite och ändå gör det valet i stunden. Sedan är det stor skillnad när jag nu lever själv sedan flera år. Kostnaderna blir så mycket högre i och med att det är så mycket fasta kostnader som man nu får stå själv. Bara en sådan sak som resor. När jag reser på egen hand får jag inte mer än 100-200:- avdrag på hotell per natt, så i princip betalar jag för en tom säng bredvid mig.
Nu är jag jätteglad att jag hittat det här intresset och engagemanget tack vare att jag av en slump lyssnade på ett avsnitt av Rika tillsammans. Jag kunde inte sluta lyssna för Jan och Caroline var så äkta entusiastiska och gjorde allt så spännande och intressant bara i hur de pratade om detta. Jag har tänkt på det i alla avsnitt jag lyssnat på att Jan har en förmåga att “ladda upp” till själva starten som är helt otrolig. Det bygger sådan förväntan och spänning och trots det så blir det full leverans när avsnitten sätter igång på riktigt så att säga. Det är samma känsla för mig som när min pappa hittade på egna spännande äventyrssagor för mig då jag var liten. Jag är sjukt imponerad.
Jag är helt övertygad om att när jag tar kontrollen och verkligen tittar igenom min ekonomi så kan jag framöver säkert spara ett par tusen kronor extra varje månad. Bara en sådan sak som ligger i bakhuvudet sedan länge men som jag inte orkat ta tag i - alla mina streamingtjänster :-D. Jag betalar 99:-/månad här och 139:-/månad där. Jag är helt säker på att det måste finnas andra lösningar där man i alla fall kan klumpa ihop några av dessa och betala via en tjänst istället. Det verkar utdömt att hitta en för alla i alla fall. Bara på ett sådant exempel skulle jag kunna spara utan att det kostade någon skillnad i standard. Gratissparande - det gillar jag
Sedan är jag sådan som gillar administration, utmaningar och att föresätta mig saker när jag har fått upp ett intresse.
För ca 15 år sedan så gjorde jag en budget där jag också fördelade och tog hänsyn till det som brukade stjälpa mig (vissa stora räkningar betalas bara halvårsvis, kvartalsvis e.t.c) och fördelade månad för månad så att jag satte av och alltid hade pengar då dessa räkningar kom. Det fungerade jättebra under några år och jag tyckte det var kul.
Jag tror jag skall damma av det gamla excelarket och göra något liknande nu igen och verkligen ta greppet om allt så jag får helhetsbilden av vad mina pengar går till och att jag medvetet nu kan sätta av pengar till semester, buffert, sparande e.t.c. Jag tror det kommer bli superkul och jag känner mig taggad på att komma igång. Nu har jag ju pengar som kommer hjälpa mig i starten som kommer, så därför vill jag vara noga med att ha koll på detta från början.
Ja, det är som du säger - alltid två sidor av varje mynt och jag förstår vad du menar med din tanke om hur det var då du var yngre och försiktig. Hur man än var tror jag att då man är äldre är det bra att balansera sig och att kanske både ta med sig det bästa av hur man fungerat förr och sedan utveckla sig och ta in nytt. Något man säkert är mer benägen att göra när man mognat även på det ekonomiska planet.
Tack, ja det är verkligen bra avsnitt. Har lyssnat precis första dagen jag hittade Rika tillsammans och skall lyssna om nu på båda två. Så fort man lärt sig lite till och börjat reflektera får man ut andra saker av att lyssna en gång till.
Välkommen hit!