Jag har fegat (d.v.s. förlorat) med allt på sparkonto nu sedan länge. Nu vill jag komma igång, men situationen är lite speciell då jag och frun är sjukpensionärer. Önskar kritik på min plan.
Fakta:
Både jag och frun (45/39) har sjukersättning (förtidspension).
Vi har 2 barn hemma (7/17).
Bostadsrätt värd ca 2mkr, am-fritt bolån ~1,3mkr (2,69% obund).
Utgifter optimerade. Inga övr lån. Har bil (diesel, kombi 2015).
Sparar: 5800/mån i snitt efter alla utgifter.
Tillgångar: ca 1.5mkr, ~300tkr obundet spar (2,5%), resten 3m bundet spar (2,85%).
Plan:
Att dela upp tillgångar mellan en buffert (obund spar) och investering (Lysa).
Att månadsvis återfylla buffert och låta överflöd gå till Lysa.
Målet med Lysa-investeringen är:
att få det drägligt vid pensionen (får bara garantipension)
några större köp/resor på vägen till pensionen då värdet av pengar sjunker med ökande ålder.
Frågor:
Tänker jag rätt för vår situation?
Buffert: vill ha en rejäl för trygghet. Räknade på 6 månader med samtliga utgifter. Stor nog? För stor?
Hur väljer jag risknivå hos Lysa (aktier/ränter)? De ställer några frågor som inte säger så mycket. Svarar jag bara “som jag känner” får jag 82% aktier 18% räntor.
Behålla-värdet “hinken”: hur ska jag tänka här för vår situation?
Amortera eller inte? Am-fritt idag. Resonemanget är att jag inte vill låsa in pengar. Om vi flyttar får vi förmodligen inte ett bolån igen som sjukpensionärer. 62% belåningsgrad. Resonerar jag rätt?
Hur hanterar man att inte veta vid vilka tidpunkter jag vill göra de där större köpen eller resorna? Sparhorisonten är 21 år för pensionen, men vet inte hur uttagen ser ut under den tiden.
Är du säker? Är själv 44 och sjukpensionär och jag räknar med 24 år till pension. Min årskull har riktålder 69, som det verkar.
Sen angående buffert, vad är dyraste som den ska täcka?
Har ni bil?
Annars är det främst sällanköp, tandläkaren och när vitvaror havererar tänker jag. Kanske att 3-4 månader räcker?
Vid jättekris så kan man alltid sälja av lite från lysa, även om det inte är optimalt.
Sen så beror räntor/aktiefördelningen på hur ni reagerar vid volatilitet och lite på hur och när ni tänkt ta ut pengarna.
Jag har buffert på cirka 3-4 månader, resten är i 100% globala indexfonder eller enskilda aktier. Man brukar säga 10% aktieandel per år i sparhorisont.
Sen räknar jag med att börja flytta över mina uttag för första pensionsåret 10 år innan till räntor och sen fortsätta med det varje år. Så delar av mitt kapital har väldigt lång sparhorisont.
Kanske liknande för er?
Jag är ganska säker på 21 år till pension, min årskull har 68 tror jag.
Vi har bil och det är en “gammal” diesel. Det är ju lite tråkigt och svårt just nu med bil. Om några år kanske man blir “tvungen” att köpa elbil/hybrid som riskerar att bli en dyr uppgradering även om man gör den så billig som möjlig. Vi är också beroende av bil pga sjukdom, så bil är inget vi kan sluta med såvida det inte är totalt omöjligt. Det är väl den stora riskposten.
Sedan har vi ju brf och det kan bli kylskåp o sådant som du säger eller någon renovering som krävs.
Kanske 3-4 månader räcker? Något att suga på.
Det där är också något jag funderat över. Jag antar att man då 10 år från måldatum ska börja flytta ut 10% och sätta i räntor? Är det uttag som gäller? Till t.ex. separat konto med 100% ränta på Lysa? Man kan inte bara berätta för Lysa hur man vill ha det så sköter den det där åt en? Det känns som att det borde ingå i “robot”
Men ja, eftersom sparhorisonten till större delen är 21 år så blir ju det 210% och således borde allt vara i globala indexfonder. Men så kommer de där okända uttagen som är planerade längst med resans gång… något större köp ibland, kanske en ny macbook som är lite fetare än man måste för att det är kul… någon resa här och där. Mycket av det kanske kan tas upp av bufferten och återfyllas, men ibland kanske det inte räcker? Vet inte om just DETTA läge gör att man bör tänka annorlunda? Kanske någon del av alltihop i ett bevara-värdet-konto på Lysa med 100% räntor?
Om ni kör med lysa, så behöver inget flyttas. Ni bara justerar upp räntedelen lite varje år. Vet inte om lysa kan göra det åt en. Men det är bara att logga in och justera, tar kanske 2-3 minuter.
Om ni kör med globala indexfonder, så säljer ni av x procent och sätter in pengarna på ett sparkonto med ok ränta. Då får ni också insättningsgaranti.
Sen så är det helt ok att ha i sin plan att hålla pengarna investerade, fram tills en resa eller större köp ska göras. Men kan vara bra att göra upp en plan kring hur det ska göras och under vilka kriterier. Så inte det blir stora uttag för ofta.
Det får man räkna på och känna in, börsen rör sig nästan alltid upp och ner under varje år, så man ska vara ok med att ta ut även om det gått ner i närtid. Känns det svårt att hantera, så kan man öka på bufferten eller ha ett öronmärkt nöjeskonto.
Tänker köra med Lysa så blir ju riktigt enkelt att bara logga in och dra i en inställning då helt enkelt en gång om året de sista 10.
Vad gäller de “stora uttagen” så är det verkligen inte tänkt som något slags bankkonto man går o nallar på utan det är enstaka större saker som åsyftas. Om man t.ex. blir absolut tvungen att köpa en äcklig elbil för flera hundra lök så täcker ju inte buffert detta, eller om något annat större köp gör att buffert inte räcker till, men det blir ju inte vardagliga saker, kanske händer en handfull uttag som mest under hela investeringstiden.
Min tanke är ju att ha en ganska saftig buffert just för att mestadels inte behöva oroa mig för detta annat än för riktigt ovanliga situationer, som den äckliga elbilen Det kanske inte är en helt dum strategi ändå.
Ja, stor buffert känns som ett rimligt alternativ för att våga gå 100% på aktier med Lysa. Man kunde ju göra kalkyler på utfall med att köra t.ex. 80/20 istället som försiktighet men med mindre buffert, men känslan säger att stor buffert + 100% är vettigare.
Jag skulle rekommendera avanza istället just för att man kan skapa en sparplan och se ungefär hur nära man är sitt mål. Tex i vårt fall (själv nyligen sjukpensionär) så borde vi säkra vår pension med vårt sparande. Så om tex ni skulle behöva 3 miljoner som hjälp till garanti pension och ni har 900 tusen insat och 25 år till pension. (Mitt eget fall som exempel). Kan ni med en sparplan på avanza se att tex utan månads insättning och 7% snitt i ränta. Ligger man 4 år före sin plan.
Blir lättare och se när det behövs spara och när man kan spendera. Som tex i mitt fall kan jag spendera allt jag får över per månad nu med gått samvete. Och skulle börsens snitt bli sämre pga världens inställning till usa. Då är det inte värre än och börja spara igen.
Tack, det var ett intressant tips. De har dock ingen fondrobot vad jag förstått? Det var min tanke på Lysa. Det låter ju smart med planeringsfunktionen dock, även om man kan sitta själv och knappa på något sådant, men skönt att ha en tjänst som gör det åt en.
Jag har väl en liknande plan: att helst inte behöva pusha in mer i investeringen utan kunna “ha det lite gött” när bufferten är fylld. Pengar har ju ett sjunkande värde med ålder trots allt.
Har dålig koll på andra robotar än lysa. Bara det är lätt att justera procent delen med räntor en gång per år och sen inte loggar in. Så kan det vara ok.
Men även om jag själv inte längre använder lysa, så ser jag fler fördelar hos dom än till exempel avansa. Just att avansa vill och uppmuntrar sina kunder att investera fel, så de kan tjäna mer pengar själva. Känns sunkigt.
Jag håller med dig om att Avanzas utskick är kassa.
Det är ganska intressant eftersom utbudet är bra och typ alla billiga och bra produkter, tjänster och funktioner finns men incitamenten är skeva och gör att de aktivt styr kunder mot dyra skitprodukter.
Vad som är fördelaktigt och inte beror nog på vilken typ av kund man är. Hur mycket man förstår och hur mycket kapital man har att placera.
Jag föredrar flyttbara ETF:er och fonder och vill inte bli inlåst i en lösning som Lysas där hela innehavet måste likvideras innan det kan flyttas.
Medhåll! Jag vände i ”dörren” hos avansa, som ny sparare var det som att komma in på en kasinosida med för mycket information.
Så gillar verkligen mina gammelbanker som i princip låter mig spara i billiga fonder i lugn och ro och med jättetrista appar. Så lockas inte logga in i onödan.
Sen är lysa lite samma, rätt trist app och de låter en vara. Så uppmuntrar inte till beteendemisstag de heller.
Men just för mig så passar indexfonder bäst, men för en som vill ha det så enkelt som möjligt och sen smidigt vill vikta ner aktiedelen, så är lysa ett bra val.
För mig säger Avansas manuella courtageklass vad de tycker om oss icke-pro investerare. Sen måste jag säga att jag gillar den appen mest av alla men det är verkligen casinokänsla med fomo in your face.
Tack för alla svar ovan. Nej, jag är totalt inställd på en “set and forget” lösning. Ska inte ens börja inbilla mig att jag har kunskap eller intresse nog för att vara aktiv. Så, “casino personan” kanske inte berör mig per say, men man bli ju rädd att det speglas i avgifter och annat som påverkar, även om jag inte faller för FOMO och loggar in för att peta runt.
Avgiftsmässigt verkar Avanza auto ligga nästan exakt på samma nivå som Lysa sånär som på 0,005% men Avanzas sida får det att kännas som att det alltid tillkommer något “Den totala avgiften varierar lite beroende på vilken Auto du väljer.”.
Några tankar kring att amortera eller inte? Jag amorterar inte just nu. Resonemanget är att jag inte vill låsa in pengar. Om vi flyttar får vi förmodligen inte ett bolån igen som sjukpensionärer. 62% belåningsgrad
Känner mig också osäker på om det ska finnas någon “bevara värdet” hink eller inte. Just nu känns planen som att det blir en stor bufferthink (6m) så att jag så sällan som möjligt, helst nästan inte alls, behöver in och nalla på investeringshinken innan måldatum och att då fr.o.m. 9 år kvar plocka ned investeringshinken 10% per år till måldatum.
En “bevara värdet” hink är ju vad jag förstår ofta sparkonto ändå, så vet inte om det finns något värde av att krångla runt med något annat som korta räntor eller dyl (som jag inte riktigt förstår värdet av för de är ju inte direkt bättre än sparkonto-räntan ofta).
Något jag blev nyfiken på är skattefriheten på ISK upp till 300.000, borde man använda detta faktum till något vettigt? Räcker ju inte till investeringshinken på långa vägar, men kanske någon slags mellanlösning? korta företagsobligationer?
