Jag (30 år), min fru (30 år) och vår son (1,5 år) ska snart flytta till vårt första hus. Tillträdet är 1 Feb 2023. Vi har bruttoinkomst på 100k tillsammans och fasta anställningar inom staten och bilbranschen.
Lånebelopp 6.375.000 kr.
Sparande vid inflyttning är ca. 800.000 kr och kommer renovera för ca. 400.000-500.000 kr. Därmed en buffert på 300.000 kr.
Har jämfört med ett antal banker och har fått följande erbjudande just nu;
3 mån 2,79 %
3 år 4,04 %
3 år 4,38 % med räntesäkring
Riksbanken höjer med största sannolik 75 punkter i nov och 50-75 punkter i feb och några till 25 punkter, så hamnar vi med sannolikt på ca 3-3,5 % i styrränta 2023. Förhoppningsvis planar det sedan ut och justeras ner enligt ”experterna”.
Vilket låneupplägg hade ni valt?
Rörligt- Vara iskall och välja rörligt, estimerar en styrränta på 3,5 % + 1 % (bankens marginal) = 4,5 % rörligt. Vid nedgång i slutet av 2023 så sparar vi rejält med pengar om den nya styrräntan hamnar på 2,25-2,5 %.
Bundet 3 år - Försöka binda det på 3 år och sitta säkert. Efter den perioden beräknar vi att amorteringen går ner till 2 %.
Jag tycker att du har en felt fel utgångspunkt. Att försöka slå marknaden är helt meningslöst. Ingen vet vad räntan är om ett år. Den kan vara tre procent men kan också vara fem procent.
Du skall istället se bunden ränta som försäkringspremie. Var ligger er smärtgräns för räntehöjningar? Är den hög är det alltid rörligt som gäller. Är den låg bör ni binda.
Att ge ett specifikt råd är omöjligt. Varje familj har olika riskbenägenhet och olika smärtgräns.
Håller med Nestor. Jag skulle själv aldrig under normala omständigheter binda räntan men kan respektera att vissa har små marginaler och därför behöver välja dyrare lösningar än nödvändigt. Den normala marknadslogiken är att man med rörlig ränta har möjlighet att göra en “bra affär” men får stå ut med viss volatilitet. Med bunden ränta kan man räkna med att göra en sämre affär men man slipper volatiliteten. Sedan får du väl se vilka konkreta erbjudanden du får och värdera dem.
Jag har inget svar, grubblar på liknande frågor. Vi hade tillträde nu i slutet av oktober. Vi kände inte att räknesäkring var värt det, men ville ha vissa delar bundet även om vi vet att rörligt oftast är billigt.
Vi räknade ut att räntan börjar bli obekväm om rörliga räntan är på 6%(vilket ju är rätt osannolikt) . Nu band vi 1/4 av lånet på 2 år och höjde då gränsen för hur hög räntan på rörliga 3/4 kan bli innan den blir obekväm. Tänkte binda 1/4 till men blir osäker nu när det kom goda nyheter om inflationen -
Som talare ovan säger så är det dumt att försöka tajma marknaden, men om man inte tänker binda på 10/30 år så lär man ju försöka dra nytta av vad experterna tror och räkna med att det kan bli lite bättre eller sämre än det.
SEB Research - fick tips om denna i annan tråd, är kanske den du läst. Ny rapport idag.
