Hejsan!
Hur ställer ni er till att binda sitt bolån i dessa tider?
Är det försent eller kommer räntorna stiga betydligt mer under 2023 och ligga högt en längre period?
I höstas köpte jag en bostadsrätt och har lån på ca 900k. Lånet är uppdelat på två delar. Jag har hälften bundet på 2 år (450k med en ränta på 4,5%).
Den andra halvan ligger jag kvar med på rörligt ( idag med en ränta på 4.1%).
Tanken var att betala av 100k till på den rörliga delen vid bostadsförsäljningen. Men livet kom emellan och så blev inte fallet.
Nu sitter jag i valet och kvalet på om jag ska binda andra halvan eller inte. Hamnar då även där på 4,5% på två år. Alltså ingen större förändring i månadskostnad mot idag.
Du ska inte binda räntan för att du tror att den kommer gå upp. Det vet ingen säkert, och sannolikheten att gissa bättre än banken/räntemarknaden är låg. Nej jag tycker du ska binda om det skulle ställa till stora problem för dig OM räntan går upp under bindningstiden. Dvs om du har dåliga marginaler i ekonomin. Annars är det statistiskt bättre att ligga kvar på rörligt.
Jag har lån som går ut under etapper nästa år och jag tänkte ligga kyligt på rörligt eftersom jag tror att det kommer gå ned en aning till ett bättre läge att binda.
Men med det sagt så håller jag med Kalle här ovanför. Bind om du inte har marginaler att spela med och om du påverkas mentalt mycket av svängningar i räntor.
För sent att binda nu. Chansen att vinna på det är marginell. Är i sådana fall om du behöver trygghet.
Dock är ovanstående kommentarer i mitt tycke rent nonsens.
I januari ifjol kunde man binda till 1,24% på 5 år. Skitsnack att det inte går att gissa bättre än marknaden.
Jag gjorde en sådan flytt ifjol (som tyvärr sket sig ändå, lång historia). Då kändes det rätt uppenbart att räntorna skulle stiga. Postulatet “rörligt är alltid bäst” stämmer endast under en period med stadigt fallande räntor. T.ex. senaste 20 åren. Det har färgat folk. När räntorna ryckvis stiger kraftigt är det absolut möjligt att binda och vinna på det. Samma med många som sitter med bundet avtal för elen nu och skattar sin lyckliga stjärna.
Jag lyckades binda på 3 år till 2% i ränta, blev rätt dumförklarad då Men jag såg även rätt tydligt hur bostadsobligationerna ökade markant, så det gick att förutspå).
Dock hade jag inte bundit räntan nu. Jag tror det är försent att binda, och hade kört rörligt, jag tror du kan göra ytterst små besparingar på att binda nu, och går räntorna sedan när, får du betala ränteskillnadsersättning.
Tror man ska ha is i magen detta året, inflationen toppat och går neråt för tillfället, riksbanker höjer räntor, blir det kassare ekonomiska tider(recession) nu under 2023 så sänker alla igen då borde boräntor också komma ner och då kanske man kan passa på binda om man vill det till bättre priser om man är rädd för ytterligare en inflationstopp.
Oavsett hur du gör skulle jag se om du inte kan förhandla ner räntan lite. Både 4,1% och 4,5% känns väldigt högt tycker jag, inte långt från vissa bankers listränta. Har du kollat vad andra banker erbjuder?
Som jämförelse har jag under 3% rörligt, dock på ett större lån. Även bankernas snittränta är ju oftast med god marginal under 4%. Trots att det naturligtvis är viss fördröjning i snitträntan allteftersom kundernas ränta sätts om så har också bankernas ränterabatter gått upp på senaste tid. Det är åtminstone min erfarenhet.
Något som också är värt att nämna är att det ofta kan vara en nackdel att ha flera bundna delar med olika bindningstid eftersom du får svårare att förhandla om räntan. Eftersom den ena delen kommer att vara bunden när det andra lånets bindningstid går ut är du fast hos banken (om du inte vill betala ränteskillnadsersättning), som därmed inte har lika stor anledning att försöka hålla kvar dig genom att ge en bra ränterabatt.
Det finns självklart alltid någon som råkar gissa bättre än marknaden men vilka indikatorer fanns för ett år sedan att vi idag skulle ha den räntenivå vi nu har?
Som jag har skrivit förut lämnades styrräntan oförändrad på 0% så sent som februari 2022 med höjning tidigast 2024.
Sen innehåller resonemanget ytterligare ett stort antagande och det är att du var tvungen att vara i en position att låsa lånet på fem år i just precis exakt januari 2022.
Sett till dagens situation kunde du få en rätt bra “deal” att binda på fem år kanske januari 2018 och då sitter du i klistret nu. Eller vad sägs om tre år från januari 2020? Swedbank verkar ha erbjudit 1.75% då.
Att anta att det bästa hade varit att köra rörligt fram till ett godtyckligt ögonblick och sen binda anser jag vara backtrading.
Men jag såg även rätt tydligt hur bostadsobligationerna ökade markant, så det gick att förutspå).