Hej!
Har en del av mitt totala sparande i Länsförsäkringar tjänstepension, global indexnära. Jag är 48år och tänker gå i pension vid 62. Jag har börjat fundera på när det är dags att börja ombalansera portföljen till mer räntefond och mindre aktier. Uttagshorisonten är 10 år.
Nu till mina två frågor som jag skulle behöva lite hjälp med.
När är det dags att börja ombalansera? Börja vid 52års åkder och minska aktiern med 10% per år?
Vilken räntefond skulle ni rekommendera hos Länsförsäkringarna?
Jag gick i pension några år i förtid. Man betalar rejält mer skatt på den pension man tar ut i förtid. I mitt fall ca 2800 Sek extra skatt per månad på pensionen. Kommer kosta mig totalt ca 100.000 i extra skatt pga att jag ville börja ta ut före 66. Ganska surt. Men om man tjänar bra och löneväxlat för att slippa statlig skatt går det ändå på plus om man har normal pension och slipper statlig skatt som pensionär. Om man som nu ca 50år gammal vill gå i förtid i framtiden och säg tjänar ca 50.000 Sek i dagens pengar (dvs ingen större vits att löneväxla)och har ett normalt avtal tror jag att man får ut motsvarande kanske 55% i pension om du går vid 66 . Om man går vid 62 förlorar man kanske 30% av pensionen… Blir bara 40% av lönen då dvs ca 20.000. Om man istället tjänar 70.000 och då får som många får ca 6000 till avsatt varje månad till tjp blir det klart bättre.
Du börjat ta ut pengar när du är 62 år, men en del av pengarna skall ju inte användas förrän du är 72. Jag föreslår att du börjar omplaceringen när du är 57 år.
Ang. nedtrappningen. Vänd på steken och fråga dig vilken risk är du beredd att ta i din tjänstepension (utifrån din totala ekonomi). Själv har jag valt att inte trappa ner till räntor utan istället valt bredare fonder för att jag har ekonomin som tål att mina utbetalningar fluktuerar. Annars är gängse råd 10%/år innan du ska ta ut pengarna.
Man kan räkna noggrannare, men jag gör lite förenklingar. Eftersom du skall använda pengarna från 62 års ålder och under 10 år kommer du att i genomsnitt använda pengarna när du är 67. Om du från 57 års ålder till 62 placerar om 10% per år kommer du vid 62 års ålder att ha en 50/50-placering vilket är rätt nivå enligt principen 10% per år kvar till pengarna skall användas. Efter 62 räknar du ut ett nytt medelvärde för när pengarna skall användas som är hälften antalet år pengarna skall användas. När du är 63 är det 9 år kvar dvs i genomsnitt 4½ år så då bör du ha 45% aktiefonder, när du är 64år 40% aktier osv.
Ganska surt. Men om man tjänar bra och löneväxlat för att slippa statlig skatt går det ändå på plus om man har normal pension och slipper statlig skatt som pensionär. Om man som nu ca 50år gammal vill gå i förtid i framtiden och säg tjänar ca 50.000 Sek i dagens pengar (dvs ingen större vits att löneväxla)och har ett normalt avtal tror jag att man får ut motsvarande kanske 55% i pension om du går vid 66 . Om man går vid 62 förlorar man kanske 30% av pensionen… Blir bara 40% av lönen då dvs ca 20.000. Om man istället tjänar 70.000 och då får som många får ca 6000 till avsatt varje månad till tjp blir det klart bättre.