I UK har tjänstepension en “protected age” på 55. Åldern för tidigaste uttag kommer att höjas till 57 från och med 2028, men tidigare avtal påverkas inte. Det är just ett PROTECTED age. Dessutom är villkoren MYCKET mer förmånliga, likt i USA, där arbetegivaren matchar procentandelen du löneväxlar. I USA kan man dessutom plocka ut pengarna när man vill från sitt 401k (till 10% straffskatt).
Varför har Sverige så usla villkor? Och varför kan vi inte bara få vara SÄKRA på tjänstepensionsåldern kommer att förbli 55? Finns det några indikationer på att staten vill höja dessa? Kommer det att påverka befintliga avtal? Att löneväxla skulle vara fantastiskt värdefullt men jag vågar inte pga dessa risker. Är under 30 och vill gå vid 50.
Nej, det finns inga indikationer på att staten kommer att höja dessa.
Tjänstepensionen är ett avtal mellan marknadens parter för de allra flesta, och förändringar i dessa avtal görs i så fall mellan parterna i samband med förändring av avtalet.
Håller med om att det är ett avtal mellan parterna men det är inkomstskattelagen som styr tidigast uttagsålder så det är lätt för regeringen att höja åldern och det tror jag att de kommer att göra inom en inte allt för avlägsen tid som ett sätt att nudga oss att jobba längre.
De flesta avtal jag har sett har en klausul att avtalet ska följa svensk lag.
@pensionvid50 Du kan ju alltid löneväxla upp till X millar, så har du täckt några av åren om du tänker gå vid 55, tex 60-65 eller vad nu ålder för tidigast uttag av allmän pension är.
Mycket intressant, tack för den insikten Monica. Så det räcker med att ett gäng vänstervridna politiker går in och bestämmer att nu fan ska “lyxpensionärerna” fortsätta jobba istället.
Jag förstår tanken med att löneväxla upp till X, och det tänkte jag ursprungligen också på. Men den prognosticerade riktåldern för min årskull är 70. Riktålder minus 3 år är 67, alltså tidigast att ta ut allmän pension. Jag har en kuslig känsla av att tjänstepensionsåldern också hamnar där någonstans. Och jag har en kuslig känsla av att det där med riktålder minus 3 också avskaffas, så 70 blir nog åldern för tjänstepension+allmän.
Därmed sagt har jag bra tjänstepension nu. Kommer ändå behöva jobba till minst 50-55, ser ingen annan chans till tidigare pension givet att barn mm kommer in i bilden snart. Enligt min prognos borde premierna min arbetsgivare betalar in kommande 20-25 åren hamna på några millar när jag är 50-55.
Så jag behöver täcka upp gapet fram tills 70 åå med egna sparade pengar på ISK. Sen räcker tjänstepension+rimlig allmän i cirka 10 år, mellan 70-80, då är jag 80 och får väl hoppas att jag antingen fortfarande har en rimlig slant allmän pension, att staten fortsatt är benägen och har förmågan att erbjuda garantipension vid behov, eller att jag dör.
Eller tänker jag fel? Jag förstår att du menar att tjänstepensionen kan täcka åren 60-65 men om staten nu ändå kan höja tjänstepensionsåldern via lagstiftning, vad är det som säger att den inte hamnar på riktåldern för min årskull, för att dryga ut kassan alternativt dra in på allmän pension för dem som har en gedigen tjänstepension?
Om jag minns rätt är det väl inte på något sätt obligatoriskt för arbetsgivaren att matcha ditt 401k-sparande. Vissa gör det och andra inte, och det varierar hur mycket de matchar i de fall de gör det.
Jag ser också fördelar med USA:s upplägg men det bygger nästan helt på eget sparande och egna beslut och inte garanterade kollektivavtalade pensionsavsättningar som i Sverige.
Om du även pensionssparar på t.ex. ISK kan du helt enkelt börja med att leva på den delen och plocka ut övriga pensionsdelar sen.
Har man ett väldigt litet fritt pensionssparande finns det såklart en risk för att pensionsåldern blir något senare än tänkt.
Personligen har jag satsat mycket på mitt fria sparande på ISK så att jag kan gå i pension vid 40-50 om jag vill. Helt utan att ha behov av tjänstepension eller allmän pension förrän efter 60 någon gång.
Löneväxlar gör jag för att skatteoptimera och kunna få en bra mix av inkomst av tjänst/pension och kapital i framtiden.
Det spelar inte så stor roll om den delen blir inlåst så länge skatten blir lägre och jag har medel på ISK.
Ja, har du den känslan så förstår jag att du inte vill växla så mkt. Personligen tror jag inte att det kommer att gå så illa. Jag tror inte att något parti kommer att vilja lägga fram ett sådant förslag. Det finns alltid sjuka, trötta, rika etc som vill kunna gå lite tidigare och vi har länge haft en flexibel pensionsålder. Så att alla pensionsuttag skulle börja tidigast från 70 år för din årskull ser jag som högst osannolikt.
Ang. löneväxlingen så kommer du sannolikt att ha lägre pension än lön så bara där har du en skattevinst oavsett hur hög din pension blir, men känns det inte rätt att växla så ska du självklart inte göra det. Du kan ju göra det senare om du skulle vilja det.
Som innehavare av en tjänstepension i UK (storbank med ett av de större programmen, antagligen ganska generösa villkor), och sakta men säkert närmar mig åldern då det är intressant att sätta sig in i detaljerna (vilket jag ägnat ganska mycket tid, även med oberoende rådgivare), så bör nog påståendena ovan om UK nyanseras.
Det är sant att det konceptet ”Protected Pension Age” finns. Dock är det rätt ovanligt, de allra flesta ”Schemes” hänvisar till vad som kallas Normal Minimum Pension Age, vilket är den som höjs från 55 till 57 under 2028.
Vad gäller förmånliga villkor, så nja, vet inte riktigt om jag håller med till 100%. Finns plus och minus.
Bortser man från löneväxlingsmöjligheterna (som var VÄLDIGT fördelaktiga – dubblering av avsättning upp till 7% av lön!) så får faktiskt höginkomsttagare en betydligt bättre pensionsdeal i Sverige med en vanlig kollektivavtalslösning (som exempel vid månadslön på 100 000 SEK i Sverige, blir avsättningen i Sverige snudd på det dubbla jämfört med samma lön i UK). Sen är förstås skiktgränser för inkomstskatt olika osv, men här pratar vi ju bara pension, så det är en annan diskussion.
I Sverige verkar vi fortfarande ha 55 år som nedre gräns, men många svenska tjänstepensionsvillkor (har förstås inte läst alla), verkar följa en standardmall som säger typ ”55 års ålder dock tidigast den tidpunkt som anges inkomstskattelagen”. Så än så länge är just den faktorn mer fördelaktig i Sverige. Om detta kommer att ändras i framtiden är förstås svårt att sia om, men det är väl inte omöjligt då det kan finnas bra skäl för det från ett nationalekonomiskt perspektiv.
Så gräset är inte alltid grönare på andra sidan…utan det beror mycket på ens situation och förutsättningar.
