Hej!
Jag tänker eventuellt löneväxla. Jag är 59 år och har 8 år kvar till pension. Min nya lön blir 70.000kr. Tänkte löneväxla 13.000kr. Hur gör man det. Vill inte ta för stor risk eftersom det inte är så länge till pension. Idag betalar de in till Länsförsäkringar friplan.
Tack för förslag!
Klas
Det är arbetsgivaren som ofta via någon partner administrerar löneväxlingen. Där jag arbetade gjordes det av samarbetspartnern som administrerade lönebeskeden mm. Man kunde styra var avsättningen hamnade. Man kunde med någon månads fördröjning öka och minska avsättningen.
Vanligen regleras det upp till ngt enstaka tillfälle årligen.
TS kan med fördel vända sig till sin löneavdelning.
Vanliga hänseenden angående tid kvar till pension gäller rörande hur pengarna förslagsvis kan investeras.
Bra att tänka på att dessa pengar kan tas ut tidigare, det är halva poängen. Har du intresse av att trappa ner stegvis?
Låter som en bra idé!
Några tips:
Lycka till!
Tack för svar!
@Monica passar på att sno din kompetens inom området. Har du några tips gällande löneväxling för någon i 30 årsåldern som vill gå i pension innan 60? Vi ligger över gränsen för marginalskatt med marginal och har itp1. Vi planerar barn framåt.
Med den profilen och normal avsättning till tjänstepension från arbetsgivaren och om ni hänger i hyfsat i era karriärer och placerar era pensionspengar bra kommer ni att få en mycket bra pension efter riktåldern. För er ligger den troligen runt 70.
Det finns en god chans att ni får pensioner som ligger över gränsen för hög marginalskatt efter riktåldern OM ni arbetar ända dit ( typ nära 100% gissar jag . ca 55000 per månad år 2026).
Om ni istället slutar arbeta helt vid 60 minskar den risken rejält 
Finns då en hyfsad chans att ni kan få del av den stora nyttan med löneväxlingen dvs 20% lägre skattesats när just dessa pengar tas ut för konsumtion.
Men om ni arbetar flitigt och får mycket höga löner kommer ni kanske ändå upp hög marginalskatt som pensionärer efter riktåldern även om ni slutat arbeta vid 60.
Om ni bedömmer att så blir fallet skulle jag istället ta ut en del av pengarna som lön nu och spara dom på ISK för användning mellan 60 och 70 . Då slipper ni dessutom det extra hög skatteuttaget på ca 45.000 extra per år vid uttag av pension av alla slag innan riktåldern. Kolla gärna på det här…
Man matar in ex 1959 som födelseår för skatten 2026 om man vill se vad äldre än riktåldern gör på skatten.
Vi började trappa ner kring 60. Lite förenklat började vi med dryg extra månad extra ledigt i januari februari för att beta av resedrömmar och slippa lite vinter. Drog därefter ner hyfsat kvickt för att runt 65 då vi pensionerade oss arbeta under 50%. Pga lite huslån och inga barn hemma och modesta krav på prylar etc gick vi runt helt ok till vardags.
Avseende löneväxling:
Kolla att arbetsgivarens upplägg för löneväxling är vettigt.
Man ska dock tänka på att dessa pengar är låsta och kan inte användas till att köpa boende eller köpa korv för om ni arbetar mindre när barnen är små.
En rimlig kalkyl ?.
Antag att ni vill ta ut motsvarande i dagens pengar 50.000 i pension var mellan 60 och 70 år ålder. Med den drakoniska extra skatten som gäller före riktåldern får ni då bara ut 34.000 netto var. (Att istället jobba ihop 50.000 ger 38.500 efter skatt och motsvarande pension efter riktåldern ger ca 38500 efter skatt. )
Då skulle ni behöva ha löneväxlat undan ca 1,9 MSEK vardera under tio år om vi antar 30 år avkastning netto med ca +4% realt i snitt. Dvs ni behöver spara dryg 15.000 per månad var i hela 10 år.
Att istället istället dra ner på arbete efter 60 och/eller leva snålare än på 2 x 34.000 netto låter kanske mer rimligt ?.
Det låter som bra förutsättningar. Spontant så är det väl bara att köra på, eller?
Kolla hur föräldralönen beräknas. Om den räknas på lönen efter växling kan det vara klokt att avsluta växlingen i god tid innan föräldraledigheten.
Men om man tänker pension vid 50 istället för 69? Jag är inne på det där med marginalskatt för pensionen som @Mikael8 är inne på. Skulle vilja ha möjlighet att välja ett roligt jobb vid 50 istället för att tvingas ta det där tunga iallafall, typ trappa ner eller liknande. Tycker matten känns lurig. Även möjligheten till lån, får man ta lån om man har en pension o ett antal miljoner eller är det något man också måste tänka på?
Just nu sparar vi ca 40k på börsen per månad men tänker att vi kan löneväxla iallafall en tredjedel av det?
Hur påverkar löneväxling bodelningen vid en eventuell skilsmässa om den ena tjänar mer och därmed löneväxlar ganska mycket? Om alternativet är att pensionsspara på ett gemensamt konto kanske det blir mer rättvist om man har helt delad ekonomi? Om inte löneväxlingen ingår i bodelningen dvs?
Lite off-topic, men det är intressant att denna vanliga formulering kan tolkas på två helt motsatta sätt: antingen att ekonomin är helt uppdelad/separerad, eller att den är helt gemensam.
För att undvika eventuella missförstånd kan det därför vara bra för oss alla att undvika just formuleringen “delad” ekonomi.
Ok, helt gemensam ekonomi i så fall 
Grundregeln är att det som betalas in till tjänstepension inte räknas med i bodelningen, men det finns undantag och det är när man själv kan styra insättningen, tex egenföretagares tjänstepension ingår i bodelning.
Just löneväxling hamnar i ett mellanläge där man borde kunna argumentera att löneväxlingen borde ingå i bodelningen men jag har inte sett något rättsfall på det.
Löneväxling är vanligtvis mer lönsamt än att spara privat, map att arbetsgivaren ofta betalar in 5-6% extra och lägre årlig skatt.
Så länge man är överens om vad som ska ingå eller inte i bodelningen (tex genom ett äktenskapsförord) så kan man ju göra som man vill.
Men du har i regel högre skatt vid uttag för motsvarande belopp och låser pengarna. Sannolikt kommer tidigaste uttagsålder höjas likt det gjort för tjänstepension inom offentlig sektor. Dessutom har vi just nu historiskt låga skatter på höga inkomster (ingen värnskatt tex) vilket gör att det är mer förmånligt än det “brukar” vara att betala skatten nu.
Idag är det 55 år som är tidigaste uttaget, om jag sätter in pengar med den informationen kan det ändras när jag ska ta ut 20 år senare? Är det inte ett avtal som gäller? @morgan007
Du missar ju dock den bästa fördelen med löneväxling som gäller om man går i förtidspension. Då har man 30% skatt istället för 50. Säg att du går vid 55-60 istället.
Man kan förstås hoppas och tro att pengarna som nu sätts in kommer låsas upp vid 55 år likt idag, men finns ingen garanti. Dessutom är det högre skatt på att plocka ut pension före riktåldern så mindre förmånligt. Även om 55 år skulle kvarstå finns det andra risker, tex att skatten på tjänstepensioner höja under kommande årtionden.
Är man likt trådskaparen i 30-årsåldern och har god lön och ITP1 så är jag tveksam till om det är rimligt att fundera på löneväxling. Så här ser det ut på minPension för mig (43 år, haft god lön i 20 år, itp1, tar ut pension från 55). Det gröna är inte privat pension utan ett icke-kollektivavtalat fribrev. Antar nedan att jag slutar jobba idag (vid 43…) men får 4% avkastning och inte standard 1,9%. Orimligt att jag löneväxlar om jag inte tror på börskrasch…
Jag kommer senast gå i pension vid 60. Det är väldigt lönsamt med löneväxling då. Alecta har skrivit tydligt att det är extremt lönsamt med löneväxling om man gör förtidspension.. ogillar hur du killgissar.
Se sida 18: https://www.alecta.se/media/m01fkepn/lonevaxling-en-formanlig-forman-fragetecken.pdf
Har du fyllt i att du tar pension från 55 där?
Hej!
Nu har jag kommit så långt att jag godkänt lönevöxlingen med bankid och 13000 kr är draget från lönen.
Jag hade ett möte innan med länsförsäkringar och berättade om mitt familjeförhållande. Jag är gift och har inga biologiskabarn men min fru har 2.
När jag tittade på blanketten stod 1. att min fru ärver först, 2. sedan barn. Men om de inte är mina biologiska så ärver väl inte de?
Undrar också vad familjepension är? (alla barn är över 25 år) Länsförsäkringar menade att det behövde vi inte.
Känner mig inte riktigt nöjd med detta men företaget jag jobbar på har endast Länsförsäkringar.
Du verkar insatt i detta och jag skulle bli tacksam om du vill kommentera detta.
Tack på förhand!
