Hej,
Har följt Rika tillsammans ett tag och fått upp mitt intresse för sparande och investeringar.
Har det mesta hos Nordea, bolån, sparande och sparande för 2 vuxna barn men har nu upptäckt att deras avgifter på sparandet är väldigt höga och utvecklingen har inte varit den bästa.
Om 2 år när bolånen med de fasta räntorna löper ut blir det troligen att byta bank då vi känner oss besvikna på Nordea.
Skulle vilja höra Era synpunkter och ideer kring det sparande vi har där idag och vad ni skulle föreslå för att få till ett bättre resultat.
Det sparande som ligger i ISK är väl tänkt typ till pension om ca 10 år men gärna tidigare😀
Barnens sparande är inget vi bestämt när de skall få dessa men om ca 1-2 år.
ISK
590 tkr i Nordea Stratega 50, avgift 1,65%, sparar 1000 kr i mån
Framtidskapital
ca 120 tkr per barn i Nordea Stratega 70, avgift 1,67%
ca 70 tkr i Nordea Global Dividend Fund, avgift 1,55%, sparar 1000 kr mån.
Mitt tips: Byt de dyra fonderna mot billiga globalfonder, och byt till ett sparkonto med högre ränta.
Passa på att sälja alla fonder i slutet av mars.
Öppna ISK på Avanza eller Nordnet i början av april. För över pengarna från fondförsäljningen dit och lägg dem i Länsförsäkringar Global Index, Avanza Global eller DNBGlobal Indeks.
Byt sparkonto till t ex SBAB som ger 3,75 % ränta.
Du måste inte investera i Nordeas egna produkter, utan de har det mesta man kan önska sig i utbud.
Nordea har faktiskt väldigt förmånliga avgifter, bland annat ingen skalavgift för sin kapitalförsäkring (Framtidskapital) och 0,09% i courtage för aktiehandel. Även tillgång till brittiska börsen som fortfarande går att handla på ex. Avanza.
Låter onödigt bökigt när LF global finns hos Nordea.
Fundera även om du måste ha hela bufferten i fritt sparande eller om du kan binda en del i tex 3 eller 6 månader som hos SBAB ger 4,25 just nu.
Själv resonerar jag som så att de största katastroferna oftast inte behöver betalas här och nu utan kommer på faktura efter utför arbete så jag har bundet en stor del av min buffert. Tänker även att kreditkort kan användas till att skjuta på betalningen tills de blir fria eller i värsta fall avsluta fasträntekontot i förtid mot en avgift
Du betalar i nuläget ca 12800 kronor i avgifter och får 3570 i ränteintäkter. Med byte till billigare globalfond (säg 0.25%) och ett bra sparkonto på 4% så blir avgifter 1950 och ränteintäkter 6800. Med andra ord, du sponsrar i nuläget Nordea med runt 1000 kronor i månaden.
Minmaxa bank:
Jag kör på Skandia! Om man vill ha billiga bankkonton utan avgifter, det enda som kostar där är korten ( 20kr för kort bara ). Räntan på rörligt sparkonto är 3.65 och fast sparkonto ligger på 4.20.
Jag använder kreditkort ( Everydaycard ) pga cashback istället för debet så det blir 0 kostnad att ha Skandia men alla känner inte sig säkra med kreditkort, men bra att veta.
Fondo för att ha fondinvesteringarna på. Lägst generell avgift och smidigt att lägga in och ta ut. För min del kör jag på denna fördelning som borde funka generellt för alla med högre avkastning om man ska ha det ett par år:
80% länsförsäkringar global
20% Swedbank Robur Technologies 20%
Du behöver bara en fond. LF Global Index, Avanza Global eller DNB Global Indeks S. Vill du ha lite Sverige bias, kör 100% aktier på Lysa. Onödigt att göda Nordea . Tänk att ränta på ränta effekten gäller även på avgifter. Du betalar för tok för mycket för ingenting.
Vad menar du med att de inte har någon skalavgift på kapitalförsäkring när jag tittar på de tre fonder som ligger under Framtidskapital så är det de angivna avgifterna?
Framtidskapital med barnens kapital skall jag stämma av med dem hur de vill att dessa placeras då de själva inte kan placera dem.
Känns ändå som att även dessa skall placeras i en Global fond.
Sälja av Framtidskapital med Nordea Global Dividend Fund hitta en bra Sverige eller Norden fond att placera i för att sprida risken lite.
Dela upp bufferten mellan ett rörligt och ett fast sparkonto.
Du vill ha dina pengar investerade så många dagar som möjligt. Varje dag “utanför” innebär att du riskerar att missa uppgångar. (Och nedgångar med, men uppgångar är ju vanligare än nedgångar.) Därför vill du göra bytet så fort som möjligt. Det snabbaste är oftast att sälja av, få pengarna utbetalda till ditt lönekonto, sätta in där du vill ha dem och lägga en köporder där.
Men när pengar mellanlandar på ditt lönekonto så lämnar de samtidigt ISK-världen en stund. Och det innebär en risk för extra beskattning jämfört med att ha pengarna kvar på ISK hela tiden.
För så här funkar ISK-skatten:
Den är en ganska låg procentsats av ditt kapital underlag. Kapitalunderlaget är
Värdet på ISK:t den 1/1 + 1/4 + 1/7 + 1/10 + alla insättningar du gjort under året, delat på fyra.
Så om du har en halv miljon på ISK:t de fyra datumen och inte gör några insättningar, så blir kapitalunderlaget
(500k + 500k + 500k + 500k + 0)/4= 500 k
Om du tar ut alla pengarna den 2/4 och sätter in dem på ett nytt ISK den 3/4, blir det
(500k + 500k + 500k + 500k + 500k)/4= 625 k
Men om du tar ut dem precis före den 1/4 och sätter in dem den 2/4, blir det
500k + 0 + 500k + 500k + 500k)/4= 500 k
Så: så kort tid utanför fonder som möjligt minimerar flyttkostnaden i form av avkastning du inte får del av pga flytten, och att ha kontot tomt vid någon av mätdagarna minimerar flyttkostnaden i form av högre beskattning. Därför vill man flytta så snabbt som möjligt runt en mätdag.
Vänta lite här. Om pengarna är investerade i en ISK på Nordea och man vill lämna Nordea så flyttar man ju hela ISKn och det utlöser ingen extra skatteeffekt. Det är bara om man säljer allt, tar ut pengarna från ISKn och parkerar på ett lönekonto och för att sedan köpa fonder på en Avanza ISK.
Det har diskuterats några gånger här på forumet att flyttar av ISK mellan banker medför flera veckor utanför marknaden och att det därför är snabbare att låta pengarna passera lönekontot. Du kanske har andra erfarenheter, det kan ha ändrats? Det vore ju jättebra om det gick smidigt att flytta numera.
Du ligger inte ”utanför marknaden” på det sättet man brukar mena, att man ligger likvid, så att det påverkar dig negativt om dina tidigare innehav ökar i pris. Du äger fortfarande samma andelar när de landar i nästa bank.