Hejsan, jag har länge investerat i min pengarmaskin och ser med glädje hur den växer. Min fråga nu är var man bäst har sin buffert och hur mycket är rimligt? 3x månadslön? Just nu sitter den på ett vanligt bankkonto utan direkt ränta. Hur gör ni?
Jag har bufferten på ett sparkonto med så hög ränta som möjligt. För närvarande ca 4% på Resurs Bank. Det tar dock nån bankdag att föra över pengar därifrån.
Storleken på bufferten beror på många saker, bl.a vilka realistiska plötsliga utgifter du kan få. Om du är student i hyreslägenhet behöver du t.ex mycket mindre buffert än om du äger villa och sommarstuga, flera bilar som behövs i vardagen, husdjur med hälsoproblem osv.
2 gillningar
Jag tycker det är bra att kunna täcka plötsliga utgifter med buffert på samma bank som vanliga. Sen resten av bufferten kan ligga på ett olåst sparkonto i någon nischbank som ger mer ränta. Viktigt att den banken täcks av den statliga insättningsgarantin, så ta inte någon jättekonstig.
Komplettera med ett kreditkort aå har du alltid pengar tillgängligt när du behöver det.
4 gillningar
Jag har satt bufferten på en bank med högre sparränta (ej låst) tog SBAB (3,5% rörlig ränta idag). överföringar som sker innan kl 14 kommer över samma dag (dock ej helger).
Som de andra har skrivit avgörs hur stor den ska vara av hur din levnadssituation ser ut. Tex om du har hus, bostadsrätt, lantställe, Bil/MC eller andra fordon behöver bufferten vara större. Sedan räknar vissa utifrån vad de har i lön medans andra utgår ifrån beloppet de använder för fasta kostnader varje månad.
Sedan handlar det också om hur riskbenägen / defensiv lagd du är och vad du mår bäst av för att sova gott om natten. Vissa blir lugnare att ha hela bufferten på banken (och ev lite extra), medans andra kanske känner de är nöjda med 2 månader i buffers och resterande investerade på något sätt (räntepapper /fonder) om de har ett större summa som de kan sälja av vid behov & är okej med att behöva sälja av. Jag är mer defensiv lagd då jag vill ha akutkassan/ 3 månaders buffert utifrån min inkomst som start ska finnas på banken där jag lätt kan få åtkomst till pengarna.
1 gillning
En mestadels bra översikt över aktuella sparräntor är Jämför sparkonton & sparräntor - Bästa sparräntan | Compricer (då och då lite fördröjning eller småfel, så dubbelkolla för säkerhetsskull det som verkar mest intressant). Alla listade konton har insättningsgaranti från Sverige eller aktuellt EU-land.
När det gäller konton med rörlig ränta är jag själv nöjd med Multitude Bank (Malta) med 4,3% effektiv årsränta och månadsvis räntekreditering. Har lyckats föra över pengar från och tillbaka till min vanliga bank på 1 och samma bankdag, men den snabbheten ska man nog inte räkna med.
Har ca 6 månadsutgifter på Avanza obundet med 3,55% och ytterligare 28 månadsutgifter på SBAB bundna 3-12 mån på 4,05%.
Men det är räntedelen i portföljen mer än regelrätt buffert.
2 gillningar
Hur löser du skatten på räntan med ett sparkonto på Malta?
Bra fråga! Det ska bli intressant att se hur de gör. Hittills har jag inte haft över 100 kr i ränta (har mest fasträntekonton) hos Multitude så jag vet inte om de kommer att dra skatt som svenska banker gör. Vet heller inte hur de gör med rapportering till Skatteverket. Inte omöjligt att jag själv behöver redovisa ränteinkomsterna i min deklaration nästa år och att kapitalskatten dras av Skatteverket i samband med övrig skatt 2025.
Verkar inte som Multitude själva (ännu) har tagit upp detta bland sina frågor/svar: FAQ – Multitude Bank
Jag kör Borgo. Bra ränta som kapitaliserar månadsvis i stället för år. Möjlighet att låsa.
Buffert har jag enbart på kreditkort och betalkort, har flera, resten förökar sig på börsen
1 gillning
Kör på skandia bank, 3.3% ränta. Känns dumt att ha något på en annan bank med några procentpunkter högre då det tar lite tid att få pengarna.
Syftet med budget är ju ifall något händer och du måste lösa det snarast.
1 gillning
Om du har Lunar eller Northmill debit-kort så kan du lägga bufferten på deras respektive sparkonto och få 3,75% respektive 4,20% ränta med möjlighet att direkt överföra pengar till betalkortet vid behov.
Tack för alla svar, att ni tog er tid att engagera er i min fråga. Jag ska läsa och fundera på vad som passar mig bäst. Tack
1 gillning
Samma här!
Med vänlig hälsning,
F
Northmills rörliga sparkonto - om man just vill ha möjlighet att föra över pengar direkt - ger för närvarande 3,75% ränta (Sparkonto med hög ränta - sparränta upp till 4,20 % | Northmill).
1 gillning
Tre månadslöner på SBAB. En månadslön på räkningskontot som ligger där som en akut buffert jag kommer åt direkt. Utöver det en ISK med en månadslön (aktiefonder).
Resten (ej buffert) investerat på Avanza.
Av bekvämlighetsskäl ser jag till att ha någonstans mellan 3-6 månadskostnader på min vanliga bank. Detta är för att täcka alla vardagliga kostnader. Vet jag att något större är på gång inom närmsta året eller så ser jag till att spara undan lite extra. Jag försöker få så mycket ränta jag kan här men det är det sekundära, smidigheten och att ha tillgänglighet samma dag är viktigare.
Utöver detta har jag ett olåst högräntekonto på annan bank med insättningsgaranti, Detta ser jag inte som buffert utan mer som en “om skit händer”-konto. Dvs. Om allt annat går åt skogen så har jag ett konto med medel att hantera detta.
Sedan har jag även en del räntesparande både i fonder och på högräntekonto i min investeringsportfölj men dessa ses mer som en del av investeringen.
Detta är absolut inte optimerat för maximal avkastning utan mer av en trygghet och bekvämlighet i vardagen.
2 gillningar