HSB Bospar: att spara eller icke-spara?

Frågan om man ska bospara (via HSB) till sig själv eller sina barn är typiskt en sådan fråga som har två svar. Ett matematiskt/rationellt och ett känslomässigt. Tyvärr går dessa två svar dessutom i olika riktning. I dagens avsnitt diskuterar vi på riktigt om vi ska fortsätta spara hos HSB till våra döttrar eller inte.

Ett ämne som vi har fått frågor om under åren men som vi undvikit är HSB Bospar. Anledningen är att vi själva har sparat i det till våra döttrar, samtidigt som det har gnagt i mig att det inte är ett optimalt sparande på grund av de höga avgifterna och en ej optimal skattekonstruktion.

I slutet av förra året meddelade HSB att de skulle flytta bosparandet från Swedbank till Danske Bank. För de ca 140 000 spararna skulle det innebära att utbudet av fonder ökade från 2 till 11 fonder. Även avgifterna skulle minska.

I dagens avsnitt går vi genom fördelarna och nackdelarna, vi tittar på de olika fonderna (där vissa alternativ är riktigt usla ur avgiftssynpunkt) och konstaterar att Bosparpoängen vid ett sparande på 500 kr per månad över en 20 års period kostar ca 15 000 – 30 000 kr.

Beslutet kring att välja att spara i HSB Bospar kommer således ner till frågan:

Genom att bospara via HSB Bospar istället för att köra en fondrobot eller eget sparande får du ca 15 000 – 30 000 kr lägre avkastning. Motsvarar Bosparpoängen det värdet eller mer?

I diskussionen mellan mig och Caroline i avsnittet konstaterar vi att i vår situation är det osannolikt. Särskilt om man tar hänsyn till att om man har sparat ihop de ca 200 000 kr så har man ju råd att lägga insats på en bostadsrätt.

Många av de mest attraktiva hyresrätterna kostar ju kanske till och med 25 – 30 års bosparande. Anledningen till att vi ändå bosparar (och förmodligen kommer sluta) är således högst känslomässigt. Det känns bättre att göra det än att inte göra.

Men det är ju sällan en bra idé att lita på allt som ens hjärna hittar på – särskilt i områden som har med statistik, pengar, ränta och långa tidsperioder att göra.

Slutligen, om man ändå bestämmer sig för att bospara, så bör man överväga att bara välja de två billiga indexfonderna (Danske Invsest Global och Danske Invest Sverige Beta) eftersom fler av de andra har både en förvaltnings-, insättnings- och uttagsavgift. Något som jag tycker är helt förkastligt.

Småspararguiden sammanfattade HSB Bospar och flytten till Danske Bank som ”vi tar bort dem från skitlistan men inte så mycket mer”. Jag är beredd att hålla med. Caroline gör ett bra case i avsnittet för att sluta bospara hos HSB och jag behöver väl bara landa det beslutet känslomässigt.

Vi är väldigt nyfikna på vad du tänker, så kommentera gärna! ?

Många hälsningar,
Jan och Caroline

PS. Notera att vi alltid rekommenderar att spara till ett boende, särskilt i dagens situation, däremot att just göra det inom ramen för HSB Bospar är vi inte lika säkra på att det är ett bra alternativ. DS.

Transkribering

Nedan följer en full transkribering av hela veckans avsnitt för dig som hellre läser!

—START TRANSKRIBERING—

Jan: Idag är det dags för avsnitt 160 och idag så tänkte jag att vi ska prata om HSB Bospar. Det är några läsarfrågor och så har jag satt rubriken ”Att spara eller att icke spara”.

Lyckat börstips med Genova Property Group

Caroline: Men du, innan vi kör igång, hur var det egentligen med det här med semester? Skulle vi ha det eller inte? Du varnade i förra avsnittet i sista delen om att vi kanske skulle ha två veckors semester.

Jan: Ja, det är för att jag har känt mig lite pressad, men direkt när jag pratade om semester så försvann pressen och då blev jag inspirerad direkt. Det blev roligt igen. Men vi får se, det kan vara så att det med kort varsel inte blir någonting. Sedan vill jag prata om att jag fick tipset om Genova Fastigheter. Normalt sett så ger vi kanske 8-10 börstips om året till vår Patreon-community.

Men ibland, kanske en eller två gånger om året, så blir det en tillräckligt bra situation på börsen att jag brukar kalla det för en straffspark. Att marknaden uppenbarligen har felvärderat en aktie, av olika anledningar. I det här fallet var det en aktie som – tittade man på fundamentala faktorer – så var den värderad till kanske 80 kronor per aktier men den såldes för 65 kronor. Den var övertecknad.

Caroline: Som Patreon-medlem eller som RikaTillsammans-tittare och lyssnare så behöver man då inte titta på de här fundamentala faktorerna. Man bara får det serverat till sig. Man köper det i noteringen och ansöker om att vara med i börsnoteringen och då går aktien upp oftast.

Jan: Ja, om jag och de andra analytikerna har gjort rätt så går det upp. Hittills har vi haft rätt. I förra veckan pratade vi om det här med poker och om att bli bekväm med slump. Jag tror vi nämnde att det bara är 12% av den bästa handeln som vinner. Där handlar det mycket om att för att bli en duktig pokerspelare så ska du spela med de andras kort. Det här är lika mycket en spekulation i hur marknaden skulle reagera som själva bolaget.

Så det handlar inte om att det är en superbra aktie som man ska ha i sin portfölj, utan det är en spekulation att den var felprissatt. Vi spelar in detta 30:e juni och aktien öppnade nu klockan 9.00 idag på 85 kronor. Den gick till 90 och sedan trillade den tillbaka. Så alla som tecknade och hade tur i tilldelningen – för där blev det verkligen slump. Alla fick inte, men de som fick fick 75 aktier gjorde väl 2 000 kronor i vinst. Så det kan verkligen löna sig att både prenumerera på nyhetsbrevet där man får ett eller två tips om året och på Patreon brukar vi dela 8-10 tips om året.

Hittills har alla faktiskt varit på plus – det är lite tur – så de har tjänat några tusenlappar. Lite kul. Men återigen, när det inte blir tvång så kommer inspirationen och då blir det roligt. Så vi får se hur det blir med semestern.

Fördelar och nackdelar med HSB Bospar

Idag ska vi prata om någonting som ligger oss lite personligt om hjärtat och det är det här med bosparande. Det är lite roligt för vi har bosparat i HSB sedan 2011, men vi har inte sagt någonting om det.

Caroline: Nej, du och jag hade väl en intern diskussion för ett par år sedan. Jag frågade om det var ett bra sparande. Om det var fördelaktigt på något vis, annat än att man har en plats i kön till en HSB-bostad när man fyller 18.

Jan: Ja, och mitt svar var att det är högst tveksamt. Och vi ska prata om varför i det här avsnittet. Det finns vissa fördelar och det finns vissa nackdelar. Jag tänker att det är det vi ska prata om i det här avsnittet. Försöka belysa det från lite olika håll. Avsnittet är inte sponsrat över huvud taget.

Vi tar upp det här idag för att det kom in en läsarfråga som vi ska ta alldeles strax, som handlar om att HSB har bytt samarbetspartner från Swedbank till Danske Bank. Det innebär vissa förändringar till det bättre. Som jag tror Småspararguiden uttryckte det, så är det fortfarande inte bra men de slipper ”skitlistan”.

Vi kommer prata om vilka fonder man ska välja om man har det här bosparandet. Man ska inte se detta som finansiell rådgivning eller personliga råd, utan det är en allmän information. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Väljer man en fond så kan den både öka och minska i värde och i värsta fall kan man förlora sitt insatta kapital. Sedan bygger detta avsnittet på fakta som vi sammanställt från Danske Banks hemsida, HSBs hemsida, Swedbanks hemsida, Svenska Dagbladet och en massa andra källor. Vi bedömer det som tillförlitligt, men det kan vara fel någonstans. Alla villkor kan du läsa på RikaTillsammans.se/villkor

Läsarfråga om HSB Bospar

Till vår läsarfråga:

Jan: Detta fångar väl egentligen kontentan här – varför pratar vi om det? Jo, på grund av flytten från Swedbank till Danske Bank. Om man ska välja nya fonder i sitt sparande. Jag tänker att vi ska gå igenom fonderna och resonera lite kring det där. Det viktiga här är att om man då sparar 100 kronor så får man en Bospar-poäng. Man kan max spara 500 kronor i månaden, d.v.s. att man max får fem Bospar-poäng i månaden. Förr i tiden så kunde man bara spara 300 kronor i månaden. Men det spelar alltså ingen roll om man sätter in 10 000 kronor i månaden. Du får ändå bara fem Bospar-poäng.

De här pengarna försvinner inte utan det är ett sparande och tanken är att om du sparar över tid så får du pengar både till insats och kan få förtur när exempelvis HSB gör bostadsrättsprojekt. Det är många som söker och då kan du få förtur och få köpa en bostadsrätt. Eller det som jag fastnade för, med tanke på hur det ser ut med hyresrätter runt om i Sverige, kan du få förtur till en hyresrätt också. Som de skriver på sin hemsida får den med flest poäng välja boende först. Det är väl lite tanken.

Den goda idén här är att det är ett långsiktigt sparande och att man då får en bonus. Man får ett incitament att spara. Tar du ut pengarna så försvinner dina Bospar-poäng, så det är verkligen en lång tidshorisont på det. Så långt, så bra. Nu pratar vi om detta utifrån ett sparande till barnen, men detta kan man naturligtvis göra för sig själv också. Om man sparar till sig själv och barnet inte har några poäng så kan man överlåta sina, men man kan inte slå ihop poäng.

Vid första anblick: lägre avgifter med Danske Bank

Jan: Anledningen till varför jag inte har varit något stort fan av det här eller pratat om det så mycket är att det här sparandet har i alla år plågats av höga avgifter. Du har haft två fonder att välja på hos Swedbank och avgiften tror jag var 1,25% och jag brukar säga max 0,4% för allt. Du får bra globalfonder för 0,2%. Sedan ska man gärna ha en portfölj så man kommer sällan under 0,4%, men det är en bra riktlinje.

Tittar man då på HSBs egna siffror så har de ungefär 150 000 sparare, som har fyra miljarder sparat totalt som ligger i fonderna och på sparkonto. Det motsvarar ungefär 25 000 i genomsnitt. Det är bara att räkna 1,25% på fyra miljarder kronor, det är det typ 50 miljoner i förvaltningsavgifter varje år. Utgår man från att HSB gör som typ Avanza och de andra aktörerna på finansbranschen, så gissar jag att de kommer dela fondavgifterna med banken. Det blir 25 miljoner till HSB och 25 miljoner till Swedbank. Det har varit en fantastisk affär för dem på det sättet.

Sedan vet jag att t.ex. Småspararguiden anmärkte på det här och skrev en debattartikel för något år sedan och frågade varför småspararna ska subventionera HSBs verksamhet. Då hade tydligen HSB svarat att de subventionerar inte den andra verksamheten, utan det är vad som krävs för att hålla IT-system och sådant igång.

Caroline: Vänta här nu. Berätta nu vad ett IT-system kostar att hålla igång. Jag blir väldigt skeptisk till det.

Jan: Det var precis min reaktion också. Det var bättre när man trodde att de subventionerade verksamheten! Vad är det som kostar 25 miljoner? Eller ens 10 eller 15 miljoner? Då börjar man snarare tänka på missmanagement istället. Detta var inte så jäkla kul. Det var därför Småspararguiden hade HSB på sin skitlista. Förutom hög avgift har det dessutom varit en väldigt dålig skatteeffektiv lösning, för du har behövt ha detta i ett vanligt fondkonto – inte ett ISK. Vi kommer ta ett par räkneexempel som jag gjort, vad kan man annars roa sig med på natten?

Som vi var inne på har det varit ett dåligt urval och dessutom har det varit aktivt förvaltade fonder. Jag tror det var journalisten Frida Bratt som skrev i en artikel att småspararna har betalt för oxfilé men fått varmkorv. Jag tyckte det var en ganska talande beskrivning. Då har man betalt för aktiv förvaltning men den levererar som en passiv indexfond. För dig som har följt oss på bloggen så är det ingen nyhet att aktiva fonder sällan slår index. Varför ska man då betala för det?

Ska man vara lite cynisk så kan man säga att HSB har varit duktiga på att utnyttja att vi vet att vi har en icke-fungerande bostadsmarknad och sedan har de passat på att ta bra betalt för att vi desperat vill att våra barn ska komma in på bostadsmarknaden.

HSB Bospar för dig som vill ha en hyresrätt

Caroline: Nu känner man sig inte hågad att ställa någon i kö till HSB. Jag känner mig förbannad, Jan. När en dålig situation utnyttjas för att de ska tjäna pengar. Förlåt mig HSB, men ni har ju tjänat pengar på en dålig lösning. Hade inte du berättat detta så hade jag inte vetat om det. Jag hade inte kunnat ta reda på det själv att det är suboptimalt och så vill man vara en bra förälder. Shame on you. Vi går vidare här nu. Jag hoppas att det kommer något bra snart. Tro fan att detta inte är sponsrat.

Jan: Men som sagt, trots allt detta har vi sparat i detta pliktskyldigt med 500 kronor i månaden. Det handlar om mental bokföring och att man känner att det är bättre att ha möjligheten än att inte ha den. Man måste ställa sig frågan om det är ett bra långsiktigt sparande och om värdet av Bospar-poäng motiverar den extra kostnaden. Det är det som är det relevanta. Är det ok att ta en förlust i avkastning för att man får Bospar-poäng? Då behöver man kolla på vad dessa poäng är värda, helt enkelt.

Jag har suttit och Googlat och kollat på deras hemsida. Jag ber om ursäkt i förväg till de som inte bor i Göteborg och Stockholm, för jag har försökt utgå från centrala ställen som låter som bra område. Det finns HSB-föreningar i hela Sverige, men vi har utgått från de största städerna där det är svårast att få tag på en hyresrätt eller det är dyrt att köpa.

Då har jag utgått från att i Stockholm är Vasastan och Bromma ganska bra områden. Jag vet att Vasastan är centralt. På Torsgatan krävdes 1 500 poäng för en hyresrätt. Med 60 poäng max per år så motsvarar 1 500 poäng 25 års sparande på 500 kronor i månaden. Då kunde man inte få fem poäng per månad innan 2014 eller vad det var. Då kunde man få högst tre poäng. I Bromma var det cirka 1 000 poäng och sedan blir det lägre och lägre i förorterna, men det var ändå många års väntetid.

I Göteborg utgick jag från Linnéstaden och Lindholmen för där har jag varit och där var det 700-1 000 poäng, så mellan 11 och 17 år. Tittar man på centrala Malmö, som vi ändå känner till, så var det cirka 1 000 poäng i Innerstaden och 17 år, tittar man på Slottstaden så var det 10 år och tittar man på t.ex. Lindängen och Lindeborg var det typ 300 poäng, alltså typ fem år. Om man tittar historiskt så är min upplevelse – detta är svårt att bekräfta – att antalet poäng som krävs ökar med tiden. Så det blir inte färre och färre poäng som krävs, utan mer och mer. Konkurrensen blir större, inte för att städerna växer, för det är en myt. Jag läser Cornucopia och han brukar ha koll på det. Det flyttar fler från Stockholm än vad det flyttar till Stockholm.

Caroline: Där ser man. Jag har förstått det som att det sker en ökad urbanisering i hela världen, men kanske i andra delar av världen än Sverige då.

Jan: Nu är vi inne på ett område vi inte har kollat upp ordentligt, men jag har läst på Cornucopia som skriver mycket om bostadsmarknaden. Jag följer honom pliktskyldigt och jag är ganska säker för han brukar raljera och han har källor till allt.

HSB Bospar för dig som vill köpa bostadsrätt

Jan: Nu har vi pratat om förtur till hyresrätter. Om det ger förtur till HSBs bostadsrättsproduktioner, är det då värt avgiften, om du ändå ska betala? Hade det bara varit att HSB-poängen hade gett förtur till bostadsrättsproduktioner då hade jag inte tyckt att det var värt det över huvud taget. Det som gör att det ens är en antydan till att vara värt pengarna är att du kan få förtur till en hyresrätt och du kan få ett förstahandskontrakt. Ett förstahandskontrakt i Stockholm vet jag folk som har betalat 200 000-300 000 kronor för att få.

Om vi ska göra en någorlunda förenklad jämförelse, vad är kostnaden och vad är min förlust? Jag får suboptimalt sparande och jag får Bospar-poäng. Därför måste vi också kolla vad Bospar-poängen kostar i alternativkostnader, d.v.s. vad förlorar jag? Då har jag gjort ett antagande här att man sparar i 500 kronor i månaden i 20 år i 100% aktier. Jag har inte utgått från den här årliga fondskatten på 0,12% eller 0,20%. När jag har gjort jämförelsen med ISK så har jag räknat 1% skatt på ISK, det är bara hälften i dagsläget men jag har utgått från ett historiskt snitt. Sedan har jag räknat 30% på vinsten.

Det är förutsättningarna i det här exemplet. Ganska enkelt. Då kör vi 20 års sparande, 7% årlig avkastning, 500 kronor månadssparande i månaden och skatt på det. Om vi först tittar på hur det har varit fram tills nu så har du kunnat välja ett fondkonto och sedan den som hette Swedbank Robur Global Ethica, som nu har bytt namn till Global Transition. Avgift 1,25%. Efter 20 år har du 195 000 kronor efter skatt och du har betalat 23 000 kronor i avgifter.

Så du har betalat mer än 10% av din slutsumma i avgifter. Om man tittar nu så kommer man se att HSB har sagt upp det här avtalet med Swedbank för att byta till Danske Bank. Då kan man få Danske Bank Global Invest, som är motsvarande fond med en avgift på ”bara” 0,53%. Så det är mycket bättre, men 0,53% är fortfarande inte bra.

Om vi då bara jämför de globala fonderna med varandra så finns det globalfonder för 0,2%. Med Danske Bank Global Invest kommer du att få ungefär 208 000 kronor efter skatt. Avgifterna blir ungefär 10 000 kronor. Den genomsnittliga spararen kommer över en 20-årsperiod få mer än 10 000 kronor mer tack vare detta bytet. Så det är ju bra att de byter. Men du har fortfarande betalat cirka 10 000 kronor i avgifter.

30% på vinsten istället för % på beloppet

Jan: Jag tycker att detta är lite provocerande. Om man jämför nuläget som de har idag så om vi bara hade bytt från Global Transition till en annan Swedbank-fond – så vi pratar inte ens om Lysa eller något annat bra alternativ, utan bara om en annan fond som Swedbank redan har i sitt fondutbud – som har en avgift på 0,2%, då hade jag som sparare haft 215 000 kronor istället för de 195 000 som jag får med den dyra. Så den dyra fonden kostar mig 20 000 i förlorad avkastning. Då tycker jag det rimligt att säga att kostnaden för att spara hos HSB är 20 000 kronor över en 20-årsperiod.

Caroline: Ja, då kan vissa tycka att det inte är så mycket pengar för man får också förtur.

Jan: Ja, så man kan säga att värdet på de här Bospar-poängen över en 20-årsperiod är 20 000 kronor. Detta har många anmärkt på, att det kostar 20 000 kronor, men de flesta har missat att ta hänsyn till skatteeffekten. D.v.s. att om man istället för ett fondkonto hade ett ISK-konto då blir värdet efter skatt 225 000 kronor med samma billiga fond. Så man betalar 10 000 kronor extra i skatt för ett fondkonto där du betalar 30% på vinsten istället för att betala 1% på beloppet.

Då kan man faktiskt argumentera att förlusten är 30 000 kronor. Återigen, det rätta svaret är inte så relevant. Det viktiga är att veta att intervallet ligger mellan 15 000-30 000 över en 20-årsperiod. Vi har haft det här sparandet i snart 10 år och jag har inte vågat räkna efter förrän nu.

Caroline: Men kan tänka sig att vår dotter Freja vill flytta till Stockholm om 10 år och hon får en lägenhet som hon egentligen skulle ha behövt betala 200 000 under bordet för. Alltså, ett kontrakt menar jag. Det är olagligt och vi skulle inte göra det, men folk gör det. Vi pratar bara hypotetiskt.

Jan: Jag tycker att det är mer relevant att om man ändå har 225 000 kronor så kan man lika gärna köpa en bostadsrätt. Då använder du de pengarna till insatsen. Nu vet jag inte var priserna ligger på, men säg att det kostar 100 000 kronor kvadraten. En etta på 20-25 kvadrat kostar då 1,5 miljon. 200 000 är då lite mer än 10%. Enda anledningen till att vi över huvud taget började med detta var tanken att HSB finns i hela Sverige och man kan utnyttja Bospar-poängen i vilken ort man vill. Så då kanske man kan få ett förstahandskontrakt på hyresrätt. Det är så mitt resonemang har gått.

HSB och Danske Bank bör lösa ISK

Caroline: Det skulle nog ändå vara billigare för Freja då om hon vill flytta till Stockholm och ha sina HSB-poäng och få det där förstahandskontraktet på en hyresrätt än att behöva köpa en bostadsrätt.

Jan: Ja, det är det som är spekulationen.

Caroline: Jag kanske inte känner mig lika arg längre. Lite arg fortfarande, för att vi har fått en dålig fond till hög avgift.

Jan: Dessutom en dålig lösning rent skatteeffektivt. Det kostar oss 10 000 kronor extra i skatt i det här scenariot. Jag upplever att andra, som t.ex. Småspararguiden, bara skriver om fondavgiften. Men skatten är minst lika allvarlig. Den löser man inte nu när man flyttar till Danske Bank, så det är fortfarande samma skitlösning. På deras hemsida tog jag kontakt med dem och frågade om de kunde ordna ISK och då skrev de att de räknar med att kunna lösa ISK inom ett par år. Lite amatörernas afton, upplever jag. Vad är det som är viktigare än det? Det kostar småsparare 10 000 kronor.

Caroline: Det är för att ingen höjer sin röst kring detta. Då har de viktigare saker att göra.

Jan: Vi kanske ska göra som vi gjorde med Lysa när vi ville att de skulle göra hållbarhet. Att vi ska skriva till dem. Kan vi inte göra så att om du lyssnar på det här och har ett bosparande, skriv till HSB att du gärna skulle vilja ha ett ISK-konto för så länge ni inte gör det så kostar det mig pengar varje dag. Vi kanske borde göra en kampanj. Jag vet inte. Det känns som att det inte blev något positivt avsnitt här.

Caroline: Nej, ok. Vi vet att det är skatte-ineffektivt. Men fortfarande kan man fråga sig om det är värt det om man får ett förstahandskontrakt i Stockholm för 30 000 kronor. Det kan man ändå tycka att det kan vara.

Jan: Ja, precis. Om vi ska sammanfatta frågan så är det bra att spara på lång sikt till ett boende. Om det är något man ska spara till som förälder så är det boende till sina barn. Även om man älskar sina barn så vill man kanske inte att de ska bo hemma hela livet eller behöva flytta till ett kasst område i utkanten. Hur mycket är då Bospar-poängen värda? Vi kan konstatera att det är mellan 20 000-30 000 kronor på en 20-årsperiod.

Då pratar vi om barnsparande. Sedan får man räkna om man sparar till sig själv. Jag kan se ett scenario att man vill spara här för att få en hyresrätt när man går i pension t.ex. Om man ändå får ihop de här 200 000 kan man köpa en bostadsrätt direkt. Är det värt att HSB Bospara? Det rationella matematiska svaret är förmodligen nej. Men det känslomässiga svaret är ja, kanske. Så tänker jag. Vad tänker du? Ska vi fortsätta spara till Elsa och Freja? Det är ändå en tusenlapp i månaden vi lägger på detta.

Rationellt sett inte ett bra sparande

Caroline: Om du frågar hur vi ska göra så är det så här att du och jag vi jobbar ju för att man inte ska behöva vara beroende av den här typen av lösningar. Vi vill att våra barn ska lära sig ekonomiskt tänk och vi vill framför allt köra på och tänka på hur man tjänar pengar. Du är entreprenöriell, du gillar ju det, du hittar vägar att tjäna pengar på. Du kommer lära våra barn det.

Så varför ska vi bospara i något sådant här då om vi räknar med att vi kommer tjäna pengar hela våra liv och våra barn kommer lära sig att tjäna pengar? Jag hatar att behöva vara beroende av någonting som är suboptimalt. Jag vill ju excellera ovanför molnen. I vårt förhållande är det du som gör det inkomstmässigt.

Jag gör det på något annat ställe. Jag har inte excellerat ovanför molnen i mitt skrivande ännu, men kanske någon gång om 50 år. 50 000 timmar. Du känner till det här tänket. Du och jag har hållit på med detta nu länge. Att vilja ta sig någon annanstans där man inte behöver använda den här sortens lösningar. Men vi gör det för att vi inte är helt säkra ändå på vår förmåga. Visst är det provocerande att vi gör det av rädsla, Jan? Det finns ingen annan anledning. Så tänker jag. Vad tänker du, Jan?

Jan: Helt ärligt så är det svårt att argumentera mot dig rent rationellt i det här. Du har ju rätt. Om man har ett annat stort sparande, låneutrymme på huset, man ser att man potentiellt kan hjälpa sina barn med en kontantinsats, så är det svårt att argumentera för ett bosparande. Som du säger så är det suboptimalt.

I vårt fall sparar vi till båda barnen och det därför blir det 60 000 kronor mindre i pengar över en 20-årsperiod. Det är ju sjukt mycket pengar i förlorad alternativkostnad. Utifrån ett rent matematiskt perspektiv så är det svårmotiverat. Så är det ju. Framför allt på grund av skatten och de höga avgifterna.

Även mental bokföring spelar in

Jan: Anledningen till att jag ändå har gjort det, då kommer vi in på det känslomässiga. Att jag är lite dum i huvudet och de här fallgroparna vi pratar om ibland. Villfarelserna. För mig är detta mental bokföring i 110. Olika pengar har olika värde. I min värld så ingår det varken i vårt eller barnens sparande. Det dras 500 kronor på kontot och det sätts in här och då och då tittar jag till det och ser att titta nu är det 50 000 på Frejas konto och 10 000 på Elsas konto. Det känns som bonuspengar.

Caroline: Ja, och det är det egentligen inte. Det bara ser ut som det.

Jan: Ja, precis. För jag har inte samma känslomässiga förhållande till de här pengarna, som jag har till vårt Lysa-konto. Där är det mer professionellt sparande där vi sparar mycket pengar löpande och det ingår i vår strategi. Så jag skulle säga att det här är ett sparande som på något sätt hamnat utanför.

Caroline: Vi vet att det inte är optimalt. Vi har ju pratat om detta tidigare. För två år sedan frågade jag om det är ett bra sparande och då sa du nej. Då frågade jag varför vi höll på med det och då sa du att vi kan ändå göra det för att man får förtur och Bospar-poäng och sådana saker. Jag tänker så här att om jag hade varit ensamstående och lyssnar på den här podden och tänkt att jag ska ändå försöka hålla koll på min ekonomi för mina två barn då hade jag nog haft det här sparandet.

Om jag hade haft ett vanligt jobb – kanske sjuksköterska eller något annat – eller det hade kunnat vara ett högbetalat jobb men jag hade ändå känt att jag inte är helt säker att jag har koll på vad som är bäst att göra med sin ekonomi. Det är bara spekulativt nu, men det skulle kunna vara så att om jag var osäker på min ekonomi så hade jag nog haft det här sparandet till mina barn.

Jag är inte entreprenöriell som du. Jag vill bara få jobba med mitt, liksom. Så det beror helt på vem man är. Hur mycket man tänker att man kommer fixa biffen själv till sina barn och lära dem ekonomisk intelligens. Jag vill inte curla dem till döds. Men det är min uppfattning om hur jag vill göra.

Jag tror det är individuellt detta. Vi borde i alla fall sluta med detta. Vi vill ju ge våra barn intelligensen istället för kosingen. Och om det är så att det ändå inte löser sig för dem så kan vi gå in sedan och hjälpa dem. För vi sparar mycket av vår inkomst och gör saker med det till förmån för podden. Så vi kommer inte sitta på bar backe när vi är pensionärer. Vi kan hjälpa dem även om vi misslyckas med uppfostran.

Jan: Det här är ett typiskt bra exempel på när man borde göra en sak rent rationellt, men känslomässigt är det så svårt. Nu kommer återigen en oskön tanke, men spelar de där 20 000-30 000 så stor roll där? Det är ändå en alternativkostnad. Vi går vidare så får vi väl sova på saken. Ni läsare och tittare får gärna höra av er och berätta hur ni själva gör. Jag ser det som en försäkring så det som blir jobbigt för mig har att göra med min grundläggande rädsla att världen kommer gå åt helvete. Det är bättre att ha hängslen, livrem och fulla lager. Tänk om det händer någonting.

Byte från Swedbank till Danske Bank

Jan: Vad som händer nu då under 2020 är att man byter från Swedbank till Danske Bank. Man går från två till 11 fonder men man erbjuder fortfarande inget ISK. Småspararguiden skrev rubriken ”Man slipper skitlistan”, men det är inte bra. Om man då snabbt tittar på vad det är för fonder så kan man redan här bli lite mörkrädd. Man erbjuder först och främst tre aktivt förvaltade fonder: BNP Paribas Funds Aqua Classic Capitalisation, Climate Impact Classic och Europe High Dividend Class A.

Jag lovar att pitchen går typ: att vi lever på 2020-talet, vatten kommer bli en resurs som kommer bli mer och mer begränsad, så vi vill investera i bolag som gör bra för vattenrelaterade verksamheter. Det är den Aqua Classic. Så den är bra utifrån att människor ska ha tillgång till rent vatten. Den andra pitchen kommer förmodligen låta så här att du har hört Greta Thunbergs sommarprat om vad det är för värld vi kommer lämna över till våra barn och vi borde ha den här som påverkar klimatet positivt framgent. Alltså att det ger en stor impact.

Du ser att fonden heter ”Climate Impact”. Eller så vill du ha hög avkastning och du har du Europe High Dividend. Det är fonden med högst utdelning på årsbasis med europeiska bolag. Visst låter det ändå ganska bra?

Caroline: Nu är jag gift med dig så det låter inte så bra. Men visst, det låter som att det kan vara de pitcharna man kör.

Jan: Det sjuka är att de har en insättningsavgift på 3%. Sätter du in 100 000 kronor så betalar du 3 000 kronor i insättningsavgift bara för att sätta in pengarna. Det är borta på de flesta andra bankerna, men då har Danske Bank återinfört den avgiften. Sedan har de en förvaltningsavgift på över 2% på de första två. Aqua Classic kostar 2,2% och det skriver de inte utan det får man leta upp i prospektet själv. 2,65% i avgift på Climate Impact. Alltså, detta är svineri. High Dividend har bara 1,87% i avgift per år, men den tar 1% i uttag. Detta är på gränsen till skitlista.

Jämför man det med index så går t.ex. Climate Impact som en global småbolagsfond, så avkastning är samma som Handelsbanken Global Småbolag. Aktier tenderar att göra 7% per månad. Den här Aqua Classic går inte bättre än en global indexfond. Det här är ett typiskt exempel där man tar betalt för marknadsföring. Vi kan inte ta betalt för aktiv förvaltning längre, för det är ingen som tror på det, då tar vi betalt för att det är hållbarhetsarbete istället. Detta blev jag faktiskt lite upprörd över.

Bara två av 11 fonder är acceptabla

Jan: Sedan har de Danske Invest Global StockPicking. Du vet ju vad jag tycker om stockpicking, det här att försöka välja ut vilka företag som ska gå bättre än andra. Den har en insättningsavgift på 3%, uttagsavgift på 1% och 1,87% i avgift per år. Det känns som att det här borde man inte ta i med tång.

Caroline: Får jag bara fråga, hur många gånger per år sätter man in?

Jan: Du sätter in löpande varje månad, så du betalar 3% varje gång. Sätter du in 500 kronor så betalar du 15 kronor. Ska vi gissa att hälften av detta går till HSB? Så man sänker de årliga avgifterna men lägger på en insättningsavgift. Jag blir upprörd. Hade detta varit gamla Plus så hade detta åkt i soptunnan.

Tack och lov har de lagt dit två fonder som är ok. Det är Danske Invest SRI Global. Ingen insättningsavgift, ingen uttagsavgift, bara 0,53% per år. Jag vill ju gärna att det ska ligga på 0,40%. En globalfond borde ligga på 0,20%, men 0,53% är ändå bättre än innan. Sedan har de Danske Invest Sverige Beta. Beta står för marknadens avkastning, så det är som en indexfond.

Denna har 0% i insättningsavgift och uttagsavgift, med 0,32%. Om vi ska vara kvar nu när de byter till Danske Bank så kommer jag lägga kanske 80% i Danske Invest SRI Global och 20% i Sverige Beta. För det är de två billigaste fonderna som går som index. Sedan har de Danske Invest Sverige med 1,32% i avgift som jag hade hållit mig undan.

Det har också en räntefond som har 0,2% i avgift och som kommer ge negativ avkastning. Många räntefonder – åtminstone på Avanza – har 0,1 eller 0,05% i avgift. Det var dåligt. Men som tur har de dessa två, Danske Invest Sverige Beta och Danske Invest SRI Global. Alla de andra hade jag undvikit som pesten. Så jag är inte supernöjd med det de har gjort.

Är förmånerna värda kostnaderna för dig?

Jan: Om vi ska runda av detta så är den viktiga frågan att ställa sig: Varför vill jag spara i HSB Bospar och är det värt 20 000-30 000 kronor i avgift på 20 år? Om man ändå bestämmer sig för att göra det då bör de enda alternativen man överväger vara Danske Invest Sverige Beta och Danske Invest SRI Global.

Caroline: Men får jag bara fråga, de kan ju ta bort dessa så småningom?

Jan: Ja, då är det bara att avsluta direkt. Då är det bara skit kvar. Man måste komma ihåg att en fond med 1,9% i avgift versus en som är 0,5% i avgift det är skillnaden mellan att få ut 180 000 eller 208 000. Så 1,4% skillnad motsvarar ungefär 15% på vinsten. I absoluta kronor är det nästan 30 000 kronor. Avgiften spelar sjukt stor roll.

Då utgår jag dessutom från att de här fonderna levererar samma avkastning om 7%. Tack vare forskningen vi har tittat på i andra avsnitt vet vi att aktivt förvaltade fonder tenderar att underprestera. Så du betalar en högre avgift och du kommer med hög sannolikhet få en sämre avkastning också. Det blir till slut ren idioti.

Snart: FikaTillsammans om krediter och börsintroduktioner

Caroline: Jag har en känsla av att detta är skit nu. Men däremot får man inte bara säga att det är skit med HSB Bospar. Man kan fortsätta spara om man väljer de två vettiga fonderna.

Jan: Ska man ge dem ros så är det jättebra att de byter från Swedbank till Danske Bank. Det de borde göra så fort som möjligt är att skaffa ISK-konton och sedan får man göra en personlig avvägning. Är det värt de här Bospar-poängen? Svaret är väl ”kanske”. Sedan kan jag säga att det här sparandet gör mig känslomässigt glad. Varje gång jag tittar är det mer pengar och eftersom jag mentalt bokför dem som att de inte ingår i vårt vanliga sparande så blir det en bonus. Jag får en skön känsla.

Vi får se vart detta landar. Du som lyssnar eller tittar får gärna kommentera hur du gör eller hur du vill agera nu. Annars vill vi som vanligt slå en puff för RikaTillsammans communityn på Patreon som är jättekul. Vi kommer ha två FikaTillsammans inom kort, där vi har bjudit in en expert på krediter där vi ska prata om hur man kan investera i krediter. Sedan kommer vi prata med en expert på börsintroduktioner och hur man kan tjäna pengar på det. På sommaren tenderar det att komma många bra börsintroduktioner. Sedan finns det en massa extramaterial och vi hittar på lite roliga grejer.

Tack för den här veckan så får vi se om inspirationen kommer för ett avsnitt även nästa vecka eller om det blir semesterpaus.

Prenumerera vårt nyhetsbrev

En gång i månaden skickar vi ut ett nyhetsbrev med månadens artiklar. Nyhetsbrevet är kostnadsfritt och i våra välkomstbrev får du dessutom de bästa tipsen från 10 års bloggande. ?

Länkar vi nämner avsnittet
===================
Vår sida med digitala och fysiska utbildningar:
https://rikatillsammans.se/utbildningar/

Vår RikaTillsammans-community:
https://www.patreon.com/rikatillsammans

Goda Tiders Aktietipstjänst (sponsrad):
https://rikatillsammans.se/partner/godatider

Jan och Caroline Bolmeson

5 juli, 2020

Den här artikeln publicerades söndagen 5 juli 2020 klockan 21:00 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): RikaTillsammans-podden.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.