Feedback på bästa tipsen för att spara till och med barn

Jag tänkte göra en nyinspelning av artikeln som sammanfattar de bästa tipsen om sparande till och med barn. Kan vi inte hjälpas åt att tänka?

Jag tänker spontant:

  1. Spara till alla barnen på ett konto – ett vanligt misstag är att ha ett konto per barn. Det kan leda till stora orättvisor. Det är bättre att spara till alla barnen på samma LYSA-konto eller i samma fond. Därefter delar man upp totalsumman jämnt. Läs mer: Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

  2. Spara till barnen i ditt eget namn – genom att spara i ditt namn (t.ex. ISK) så har du kontroll på pengarna. Annars får barnen full kontroll på sin 18-års dag och du har inget att säga till om. Bästa juridiska lösningen är en kapitalförsäkring (KF) i ditt namn med barnen som lika stora förmånstagare. Dessutom slipper du överförmyndare om beloppen blir stora.

  3. Glöm inte bort att spara MED barnen – vi glömmer ofta bort att veckopeng kräver lika mycket träning som fotboll. Inkludera barnen och gör dem delaktiga i sparandet. Vi själva har t.ex. kört månadens aktie med vår dotter sedan hon var 7 år.

  4. Spara inte för mycket till barnen – att spara för mycket till barnen kan lika gärna stjälpa som det kan hjälpa. I boken ”Gör ditt barn rikt” kom vi tillsammans med experter fram till att maxbeloppet bör vara max 250 000 kr. Det räcker till en del av en kontantinsats och till de två andra skiftena. Det betyder att om du månadssparar barnbidraget så är det sannolikt för mycket. Barnen måste ha ett incitament att anstränga sig själva också.

  5. Det är OK att inte spara till barnen – det är lätt att hamna i någon hets att man måste spara till barnen. Det behöver man inte. Varken jag eller Caroline fick några pengar och det gick bra i alla fall. Kanske till och med för att vi inte fick dem. Bättre då att hjälpa barnet med en ekonomisk kompetens. Det kommer göra dem rikare över tid.

  6. Undvik HSB-bospar och liknande – det är lätt i välvilja att spara i t.ex. HSB-bospar för att ge barnen poäng och förtur till boende. Om du månadssparar enligt ovan så lär det sannolikt inte behövas. Bospara i sin nuvarande form är tyvärr både dyrt och dåligt.

Något som du har gjort framgångsrikt eller fälla du trillat i?

9 gillningar

Allt låter bra, men blir fundersam på just denna punkten. Kan du utveckla resonemanget lite med inflation etc? Är det inräknat eller ej? Snabb överslagsräkning på 250k idag med 2% inflation ger att motsvarande pengavärde borde vara 400 k om 20 år. Skillnaden är 500 vs 800 i månaden över 20 år enligt ränta-på-ränta-kalkylatorn.
(20 år för att två barn med 2 års mellanrum skall hinna fylla 18)

2 gillningar

Håll det enkelt. Man ska kunna motivera portföljen för sina barn när de blir äldre. Inte spekulera i massa saker man själv inte har koll på. Ska inte vara någon lekportfölj.

5 gillningar

Resonemanget gick så här om jag minns rätt.

  • Att ge barn för mycket pengar kan lika gärna stjälpa som hjälpa.

  • Månadssparar du hela barnbidraget så blir det ca 500 000 SEK på 18 år.

  • Vad är det man ska spara till? - Underlätta de tre skiftena som sker i 20 års åldern: 1) eget boende, 2) egen ekonomi och 3) jobb / studier

  • Majoriteten av pengarna ska gå till en kontantinsats MEN man ska inte ge bort hela kontantinsatsen. Säg 66 % procent av kontantinsatsen (dvs 10 procentenheter av 15 procentenheter) vid en belåning om 85 %.

  • Det låg dessutom ganska nära snittsparandet om ca 450 SEK per månad som den vanlige svensken sparade.

Tror vi tänkte nominellt eftersom vi utgick från sparande av barnbidrag som höjs med inflation. Men jag minns inte helt säkert. Men jag är öppen för att ändra det, gillar dock resonemangen ovan.

1 gillning

Förstår inte riktigt logiken kring att spara till flera barn på ett konto. Eftersom barnen normalt är olika gamla kommer uttagen också normalt ske vid olika tidpunkter. Vid första uttaget kommer det ju kunna beräknas så att det blir ”rättvist” men sedan kan ju vad som helst hända.

Jag är alltså inte emot idén i sig men tycker att den behöver förklaras bättre.

1 gillning

När jag var liten hade vi ett sparande. Det handlade om ett ärvt kapital som växte till sig under åren. Eftersom det fanns var det liksom givet att vi skulle köpa lägenhet. Någon poäng med att ställa sig i bostadsköer tänkte vi då inte skulle finnas. Den analysen var nog korrekt just där och då men när vi väl hade kommit till vuxen ålder hade det varit smartare att ha valet att ansöka om en hyresrätt också.

Som jag tänker kring barnsparandet så är det sannolikt inte på 18-årsdagen som det kommer att behövas. Det är mer sannolikt att det kommer att dröja ytterligare, tills studierna är avklarade. Om man ska ha råd med en lägenhet behöver man sannolikt jobba 1-2 år och lägga undan pengar, utöver det man fått med sig. Det låter kanske inte så kul med det är ju så som verkligheten ser ut idag.

Jag har haft det här med boende för “äldre ungdomar” som en parameter vid val av bostad. Jag menar att vi bor tillräckligt smidigt till för att det ska gå att enkelt pendla till en lång rad högskolor och universitet på flera orter och även att pendla till jobb efteråt. Många hus ligger ju så till ungdomen annars skulle behöva en egen bil för att inte bli beroende av jobbiga bussar som går sällan och långa pendlingstider totalt sett.

Sedan är det ju inte bara den geografiska dimensionen som styr om man vill bo hemma eller inte. Jag flyttade själv hemifrån så fort jag kunde för att frigöra mig från den dåliga ekonomin och låga materiella standarden som vi hade hemma på den tiden.

1 gillning

Vi har också en ordning där äldre släktingar sätter in presenter i form av kontantbidrag in på barnens respektive konto. Det är ju mer vettigt än att köpa någon plastpryl. Det skulle bli konstigt med ett kollektivt konto för presenter. Eller kanske skulle man ha ett gemensamt presentkonto som man fördelar proportionellt någon gång i framtiden?

1 gillning

När jag flyttade hemifrån så fanns inga pengar från föräldrarna och jag bodde i hyresrätter och var helnöjd med det. Under tiden jag pluggade så ärvde min mamma sina föräldrar och när jag flyttade till Sthlm och började snegla på att köpa så fick jag ungefär hälften av kontantinsatsen och resten fick jag låna. Utan det så hade jag inte alls haft möjligheten köpa bostad (och gjort grymma investeringar såhär i efterhand).

Om ett år har jag betalat av lånet till mamma, hon som gick i pension tidigt har varit helnöjd med att få 1200 varje månad (lånade med 2% ränta).

Jag tror på möjligheten att kunna hjälpa sitt barn med kontantinsatsen men kanske inte att allt är en gåva. Med det sagt så sparas än så länge hela barnbidraget till min 2-åring, jag tror jag tänker att 500k inte räcker så långt om 18 år, men vi får se.

Sparar på KF i mitt namn, om inte kontantinsats är aktuellt så kommer jag nog pytsa ut lite mer i bitar där det hjälper i livet.

1 gillning

Absolut. Poängen är att man som förälder vill ta bort variationen till följd av börsen så att ena ungen inte får 2.7 Mkr och den andra 0.6 Mkr som samma sparande hade givit under min och min brors uppväxt. Bättre att de får dela på 3.3 Mkr isf… Det är enklare genom att spara på samma konto.

Sedan får man dribbla lite med uttagsmatematiken.

3 gillningar

Jo, det låter rimligt men jag tror att uttagsmatematiken skulle behöva bättras på lite. I mitt fall hade vi tre barn som delade på pengarna. En fick mest, jag var nummer 2 och en fick minst. Detta berodde på aktiemarknaden under den period det handlade om. Jag tror att skillnaden var plus minus 35% ungefär.

De belopp du nämner antar jag är kopplade till arv. Det känns mest relevant att utgå från “normala” förhållanden. Jag menar nu att man sparar barnbidraget (hela eller del av) fram till en viss ålder och kanske lite andra tillskott men ändå inga gigantiska belopp. Om man då skulle ha ett målbelopp skulle också matematiken bli enklare. Ligger man över målbeloppet när första uttaget ska ske kanske en viss balansering är på sin plats. Någon helt regelstyrd modell är nog svår att skapa men vissa tumregler baserade på historik går nog att fila på.

Ett bra sätt att dela upp sparkapitalet på barn i olika åldrar är att när första barnet ska få ut sparpengarna så räknar man sparkapital/(antal barn+1) och betala ut den summan. När barnen i turordning uppnåt samma ålder så utbetalas samma kapital och när alla barn fått sitt så delar man kvarvarande kapital jämt mellan barnen.

3 gillningar

Bra förslag. En konkret princip som fungerar. Sannolikt skulle det dock för två barn räcka med gånger 2,5. Har man väldigt många barn skulle mer än +1 sannolikt också vara bra. Hur stor åldersskillnad det är mellan barnen spelar också in här.

En sak att tänka på om man sparar i eget namn eller i en partners namn är att pengarna inte nödvändigtvis är skyddade mot tex utmätning och om de ligger i partnerns namn kan ju den ta ut dem. Fattar om man värderar risken att barnet gör av med pengarna vid 18 högre men det är värt att ha med sig.

Av den anledningen är man också skyldig att hantera pengar som rätteligen är barnets vissa försäkringspengar och arv m.m. bättre än så. Inte okej att sammanblanda pengar med ett annat barns i ett gemensamt KF.

Vi har valt ett upplägg med ett mindre sparande i isk i barnets namn. Där sätts också gåvor mm in. Tanken är att sparandet inte ska överskrida överförmyndarspärren.

Sen ett sparande i KF där vi kan kompensera skillnader om framtida barns depåer blir olika mycket värda och också hålla inne en del för det fall barnet inte riktigt förmår hantera pengar vid 18.

Jag tycker det mesta är tydligt och klart. Jag saknar dock någon mening om hur barnsparande ska prioriteras i relation till eget sparande. Jag vet många som bara har barnsparande men inget eget. Jag tycker det är lite tokigt. Men det kanske är för att jag är inspirerad av Dave Ramseys babysteps som lägger ut en ordning för hur man ‘ska’ lägga upp sparandet.

2 gillningar

Tack för alla tipsen! :+1:

Idag spelade vi in avsnittet och jag hoppas att ni kommer gilla det. Här kommer lite sköna grafer. :nerd_face:

Värdet av 1 000 kr i 18 år alla 18-års perioder mellan 1870 - 2021

Räknat på 1 000 kr med 8 % avkastning i 18 år på Stockholmsbörsen (SIXRX).

Genomsnittlig avkastning per år i rullande 18-års perioder

2 gillningar

Jag kan tycka att omdömet är lite väl hårt, och att outta HSB så tydligt, kanske inte passar in riktigt. Finns det överhuvudtaget något ”liknande”? Jag vet faktiskt inte. Eller är det egentligen ”undvik HSB” :wink:

Jag förstår att/om ni fortfarande är skitsura på hur de hanterade er, Det var riktigt dåligt, och såklart kunde de upphandlar det mycket bättre.

Men på totalen tycker jag inte det är så dåligt att man direkt ska rekommendera mot det:

  • Sparkonto med ränta på 0.4% åtminstone
  • 2 fonder är helt ok. Global och Sverige på 0.3-0.5%
  • ISK finns numera

Jag menar att Avanza är ju bra och det enda andra stället som erbjuder ränta på sparkonto och ISK på samma ställe. Även på Avanza finns skitmånga dyra fonder. Visst ca 0.1-0.3% högre sparränta hos Avanza partners och 0.1-0.2% lägre fondavgift. Men motiverar det en riktig dizzning av HSB?

Så på totalen tycker jag inte HSB är så dåligt, med en uppsida med bospar poäng, om man tror att de har en effekt i framtiden.

Jag kan också se en pedagogisk sida av det. Sparande för bostad. Att prata med barnet varje gång man ser ett HSB hus, att det är viktigt att spara till framtida boende. Enkelt att koppla för barnet tänker jag.

Beskrivningen av första grafen behöver slipas lite på. Räknat på 8% per år eller följer det börsen? 1000kr /månad, antar jag.
Är det slutvärdet som presenteras på y-axeln?

Tog faktiskt inte med det i avsnittet och kommer stryka det. :pray:

1 gillning

Utan att veta exakt hur HSB funkar, mer än deras egna tv-reklamer typ, så verkar också kritiken lite väl hård. Jag förstår att det inte är den bästa sparlösningen för någon som klarar av att spara ihop till en kontantinsats åt sitt barn eller liknande.

Men om HSB kan sänka tröskeln för att komma in på bomarknaden, eller kapa kötiden för en hyresrätt för att man sparar där, så anser jag det vara en väldigt bra lösning för de som inte har råd att spara ihop till en “riktig” bostadsrätt från början.

Lite som att det är dyrt att vara fattig - man måste köpa en ny mikro varje år för man har inte råd att lägga 3 gånger pengarna på en som håller i 5 år.

Jag kanske har tokfel men tar gärna kritik isåfall. Själv har jag tänkt ducka HSB bospar åt mina barn och spara själv på ISK istället.

1 gillning