Att spara till barnen i deras eget namn är ett av de vanligaste misstagen som föräldrar gör. En sak som de flesta, inklusive jag, missar är att ett sådant sparande till viss del är reglerat i föräldrarbalken.
Den större delen av hösten spenderade jag i research och skrivande av boken ”Gör ditt barn rikt – från veckopeng till förmögenhet (annonslänk)” och en av de sakerna som jag själv blev mest överraskad av, var när jag läste lagstiftningen, särskilt föräldrabalken (SFS 1949:381). I 13 kapitlet som handlar om ”Föräldrars förmyndarförvaltning” står det nämligen i andra paragrafen:
2 § När värdet på en omyndigs tillgångar, som ska förvaltas av föräldrarna, genom arv, gåva, värdestegring eller på något annat sätt har kommit att överstiga åtta gånger gällande prisbasbelopp enligt 2 kap. 6 och 7 §§ socialförsäkringsbalken, tillämpas bestämmelserna i 3-7 §§ för förvaltningen.
Dessa bestämmelser gäller även egendom som, under villkor om att förvaltningen av den ska stå under överförmyndarens kontroll (särskild överförmyndarkontroll), har tillfallit den omyndige
- genom arv eller testamente,
- genom gåva, under förutsättning att givaren skriftligen har anmält gåvan till överförmyndaren, eller
- genom förmånstagarförordnande vid försäkring med anledning av dödsfall eller vid pensionssparande enligt lagen (1993:931) om individuellt pensionssparande.
Med egendom som anges i andra stycket jämställs egendom som har trätt i stället för sådan egendom samt avkastning av egendomen. Lag (2010:1203).
När du sparar till ditt barn i dess namn genom att de har ett ISK eller ett bankkonto i sitt eget namn är det ur lagstiftningens perspektiv att se som en gåva. Det betyder att banken tar emot pengarna för barnets räkning eller att fond- och aktieandelar registreras med barnet som ägare. Du som förälder (eller givare av gåvan) har då inte längre rätt att disponera pengarna. Det här råkade jag och Caroline utför när vi hade öppnat en aktiedepå i Frejas namn och sedan inte kunde föra över pengarna till vårt konto, då banken vägrade göra den transaktionen.
Men, det bästa har vi inte kommit till än. Citatet ur lagtexten hänvisar nämligen till paragraferna 3-7 §§. Där står:
3 § Inom en månad efter det att värdet på en omyndigs tillgångar överstigit det belopp som anges i 2 § första stycket skall föräldrarna ge in en förteckning över den omyndiges egendom till överförmyndaren.
Har egendom tillfallit en omyndig med villkor om särskild överförmyndarkontroll enligt 2 § andra stycket, skall föräldrarna ge in en förteckning över egendomen till överförmyndaren inom en månad därefter.
Förteckningarna skall avges på heder och samvete. Lag (1994:1433).
Det betyder – håll i dig – att om du har sparat till barnet ett värde över åtta prisbasbelopp, för 2017 är det 358 400 kronor, så behöver du inom en månad anmäla en komplett förteckning över allt sparande till överförmyndaren i din kommun. Du kan därefter ansöka om undantag från överförmyndarkontroll enligt 9 §:
Överförmyndaren ska besluta att bestämmelserna i 4-7 §§ inte längre ska tillämpas, om värdet på den omyndiges tillgångar har kommit att sjunka till ett belopp som understiger fyra gånger gällande prisbasbelopp enligt 2 kap. 6 och 7 §§ socialförsäkringsbalken och det inte finns särskild anledning att låta kontrollen fortgå.
Ett beslut enligt första stycket gäller inte egendom som har tillfallit den omyndige under villkor om särskild överförmyndarkontroll.
Om det med hänsyn till föräldrarnas och den omyndiges förhållanden eller i övrigt finns särskilda skäl, får överförmyndaren helt eller delvis besluta om undantag från 3-7 §§. Lag (2010:1203).
Även om där är en fri föräldrarförvaltning under de 358 400 kr så kan man som förälder inte göra vad som helst med pengarna. Man ska enligt lagen förvalta pengarna på ett omsorgsfullt sett och agera på ett sätt som alltid gynnar barnet. Pengarna ska placeras på ett säkert sätt och ge en rimlig avkastning och de bör alltid förvaltas med betoning på trygghet. De följande paragraferna går genom hur man får placera pengarna utan ett beslut från överförmyndaren.
5 § Den omyndiges tillgångar får utan samtycke av överförmyndaren placeras i
- skuldförbindelser som har utfärdats eller garanterats av stat eller kommun,
- skuldförbindelser som har utfärdats av Svenska skeppshypotekskassan eller av en bank eller av ett kreditmarknadsföretag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse eller av ett utländskt bankföretag eller ett annat utländskt kreditinstitut som är underkastat en offentlig reglering som väsentligen stämmer överens med den som gäller för banker eller andra kreditinstitut här i landet, med undantag för förlagsbevis eller andra skuldförbindelser som medför rätt till betalning först efter utfärdarens övriga fordringsägare, eller
- andelar i en värdepappersfond som avses i lagen (2004:46) om värdepappersfonder eller i ett utländskt fondföretag som är underkastat en offentlig reglering som väsentligen stämmer överens med den som gäller för värdepappersfonder här i landet.
Den omyndiges tillgångar får vidare utan överförmyndarens samtycke lånas ut mot säkerhet av panträtt på grundval av inteckning i fast egendom inom sextio procent av det senast fastställda taxeringsvärdet. Lag (2013:562).
6 § Om överförmyndaren samtycker till det, får den omyndiges tillgångar placeras i aktier och även i övrigt placeras på något annat sätt än som anges i 5 §.
I fråga om köp av fast egendom m.m. finns bestämmelser i 10 §. Lag (1994:1433).
Så som jag tolkar det får man utan överförmyndarens samtycke placera i:
- Svenska ränte- och obligationsfonder
- Aktiefonder
Vill man placera i enskilda aktier så behöver man samtycke från överförmyndaren och det gäller även andra typer av tillgångar – t.ex. de i RikaTillsammans-portföljen.
Man får använda pengarna i en skälig omfattning för barnets uppehälle, utbildning och övriga nytta. Det är ganska luddigt skrivet, men kan anses bero på barnets ålder, föräldrarnas möjligheter och andra omständigheter. Pengarna får även i vissa fall användas till sådant som kommer föräldrarna och familjen till nytta om det ett en bieffekt av barnets pengar. Man behöver dessutom tänka på att man inte får blanda ihop pengarna genom att till exempel förvara dem på samma konto. Det viktiga i ovan är alltså att skilja på dispositions- och förvaltningsrätt.
Min rekommendation
Min och de flestas åsikt är att i grunden är den hör lagstiftningen bra. Barn har ju en begränsad möjlighet att försvara sin intressen och tanken med ovan är mindre av kontroll och snarare om att just tillvara ta intressen för dem som inte är kapabla att göra det själva. Jag tror personligen också att lagstiftningen mer har kommit till för att skydda barn i händelser av t.ex. arv och motsvarande snarare än barn till föräldrar som sparar till dem.
Det andra problemet som uppstår med att spara till barn i deras namn är att från och med att barnet fyller 18 år, så får det fulla rättigheter till både förvaltning och disposition. Vi som föräldrar har då inte möjlighet att i någon rättslig mening påverka hanteringen av pengarna, det är helt och hållet upp till barnet. Jag själv skulle ju tycka att det vore synd om barnet på 18 års dagen använde pengarna, som man själv sparat till det i 18 år, till en stor födelsedagsfest eller motsvarande. Det är också en av anledningen till att vi skrev boken, eftersom att ge ett barn en stor summa pengar utan att ge det en ekonomisk kompetens, självkänsla och förmåga lika gärna skulle kunna stjälpa som hjälpa.
Lösningen som jag och de flesta andra rekommenderar är att öppna en kapitalförsäkring i ditt namn med barnet som förmånstagare. Då är det du som juridiskt sett äger pengarna och sedan kan du när som helst välja att skriva över pengarna på barnet. Man kan dessutom anpassa förordnandet eller dela ut pengarna vid olika åldrar eller situationer. Både Avanza och Nordnet erbjuder kapitalförsäkringar med barnen som förmånstagare.
Om du köper boken ”Gör ditt barn rikt (annonslänk)” (177 kr) så har den ett värdebevis som ger dig 300 kr hos Nordnet i deras superfond. Det betyder att du går 123 kr plus på att köpa boken. Läs mer i boken om värdebeviset.
Relaterade artiklar
- Spara rättvist till barn i ett stort åldersspann - Hur sparar man rättvist till barnen när åldersspannet kan vara upp till 10 år?
- Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen - Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn
- Boken Gör ditt barn rikt släpps idag… :) - En personlig kommentar och uppdatering...
- Intervjuad i TV4 om att spara till barnen på bästa sätt - Att spara till barnen handlar lika mycket om att lära dem fiska som att ge dem fisken...
- Spara till barnen med HSB Bospar? - HSB Bosparandets vara eller icke-vara utifrån ett ekonomiskt perspektiv
- Spara till barnen i fem enkla steg - Undvik Aftonbladets råd och tjäna nästan dubbelt så mycket. Om barnsparande i praktiken...
- Ekonomisk barnmisshandel är att spara till barnen på ett bankkonto… - Förväntade utfall och sannolikheter för ett barnsparande i aktier över 18 år
Externa resurser
Svenska Bankföreningen gav 2014 ut en jättebra skrift för den som är intresserad att dyka ner i dessa frågorna i detalj:
Konsumenternas Bank och Försäkringsbyrå har också skrivit lite mer om samma ämne:
I boken ”Gör ditt barn rikt” sammanställer vi allt som har med barnsparande (som även går att applicera på oss vuxna) på ett logiskt och kronologiskt sett:
Väldigt bra lag om än lite omständigt för oss föräldrar såklart.
Kör själv på KF för mitt barn så drabbas inte av det här, och har ingen avsikt att snylta på mitt barns egna pengar överhuvudtaget. Men såklart kan det vara en backup för familjen ifall föräldrarnas egna pengar skulle ta slut, att då har det i en ISK vore dumt.
Vi har ganska mycket lagar och skydd för barnen här och tanken med överförmyndare är just att tillgodose barnens intresse först och inget annat. Något att vara tacksam för anser jag.
Såg en kommentar gällande att 384 000 är mycket att spara till sina barn och jag håller helt med. Men vi får se det ur ett annat perspektiv, som också nämns här på bloggen, ränta på ränta!
Jag o min sambo sparar 600/månad till vårt barn. Extra insättningar vid födelsedag, beroende på ”dagsform”.
2017 startar vi med ett konto innehållande 10.000SEK, om 16 år är detta då 270 061 SEK.
https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta
Vänta tills 20 år har gått och summan är istället 402 455…..eller spara 700/månad istället för 600 får vi 461 762.
Herregud
Många bäckar små, den som spar han har och andra svenska klyschor är så sanna.
Hej,
Jag har tänkt köpa er nya bok. Jag bor dock i Finland. Suger dock att behöva betala nästan lika mycket som jag betalar för boken i frakt. Finns det någon lösning till detta som jag missat? :)
Vänligen
Richard
Hej Jan
Tack för all information angående sparande till barnen.
Vi sparar till barnen i form av fonder/aktiefonder långsiktigt och snart fyller sonen 18 år och som du skriver har rätt att förvalta sina tillgångar. Däremot kan man ta ett samtal med sina barn och förklara föräldrars sparande under alla år till barnen och med all respekt och förståelse varför vi sparar till barnen.
Den som fyller 18 år kan då ge föräldrar fullmakt (finns hos banken) (där man tillsammans med den snart myndige ungdomen/barn, att föräldrarna kan förvalta, ta ut kapital, etc. Det finns ett antal olika medgivanden för den myndige att kryssa i, givet att barnen går med på detta. Denna fullmakt kan trots allt barnet avsluta när det vill.
Jag vet inte vad som är bäst men ska ta reda på vad kapitalförsäkringar kostar hos bank
Ha en bra dag!
Maria
När det gäller spara i barnens namn är ju frågan hur säker man är på att barnet är moget att besluta om hur man skall använda pengarna när de fyller 18år – för står pengarna i barnets namn har de all rätt att köpa sprit för pengarna om de så önskar.
I vilket fall som helst så skall man när det gäller KF vara medveten om att det är skillnad mellan dessa till skillnad från ISK. Medan banken inte få ta ut någon avgift för ISKn så kan banken ta avgift för KFen och gör det också i olika utsträckning. Jag har en känsla av att de traditionella bankerna tar hutlöst betalt för dessa och dessutom har ganska mediokert urval av fonder (som de också tar betalt för). Jag har KF hos Avanza och Nordnet och tycker de har en acceptabel avgift för dessa och dessutom ett rejält fondutbud så man kan välja bra fonder utan oskäliga avgifter.
Notera att frågan om att spara i barnets eller ditt namn egentligen inte hänger på KF vs ISK. Skillnaden ligger i att om du sparar i eget namn i KF så kan du ha barnet som förmånstagare ifall du skulle trilla av pinnen medan i en ISK så är det de vanliga arvsreglerna som gäller.
Skyking: varför inte bara säga till barnet att ”du har si och så mycket i denna KF. Det här är de enda pengarna du kan förvänta dig av oss som föräldrar för all evighet. Vi vill ge dig riktlinjer för hur man allokerar kapital, hur man hanterar en privatekonomi samt hur man gör eventuella uttag ur sin portfölj utan att det urholkar portföljen irreparabelt negativt på lång sikt o s v. Det är dock upp till dig om du vill ta till dig denna information. Vi kommer att erbjuda denna information så länge vi lever och så länge du har genuin vilja att lära dig kunskapen. Det finns ingen tidsbegränsning på denna information och kunskap. Om du där emot slösar bort de pengar som finns i KF depån, då får du klara dig på egen hand finansiellt. Känslomässigt stöd samt kunskap om hur man hanterar en privatekonomi, hur man allokerar kapital strategiskt o s v kan du alltid förvänta dig, men inte mer pengar. Du är juridiskt vuxen nu och detta betyder att livet nu kommer att bestraffa dig för dumdristiga handlingar. Det är upp till dig hur hårt ditt liv kommer att bli, du har ett aktivt val i alla lägen att göra genomtänkta val med dina pengar och ditt liv i övrigt”.
Då får barnet, som nu så klart har blivit en juridiskt vuxen individ, lära sig från start att det finns konsekvenser ifall pengarna försvinner eller slösas bort. Och om barnet nu slösar bort allt, då är det föräldrarnas roll att stå fast vid det de har sagt från start: känslomässigt stöd, inga mer pengar någonsin. Bara den handlingen ger barnet ett exempel på integritet. Integritet kan bara läras ut via handling, inte ord. Visa att ord backas upp av handling här i livet. Visa att livet är trevligt så länge man inte klantar till saker och ting medvetet. Omedvetna misstag är okej, som vi alla vet, så länge man lär sig av de och inte gör om de. Det vuxna barnet måste få göra dessa misstag själv, men de måste också kunna ha en kunskapskälla att hämta relevanta råd hos. Barnets föräldrar måste antingen själva lära sig denna kunskap så att de kan lära ut detta till sitt barn eller också hitta genuina rådgivare för sådant. Det är inte alls ovanligt att superrika personer låter sina rådgivare läxa upp sina barn i hur man hanterar förmögenheter, konsumtionsvanor m m (det finns gott om böcker som talar ingående om dessa vanor). Varför skulle inte föräldrar av alla klasser göra samma sak och på sätt positionera barnet för maximal framgång?
Du skriver att man kan anpassa förmånstagarförordningar (borde vara samma som gåvåvillkor) på Avanza och Nordnet till olika åldrar mm. men detta tror jag är fel.
Har fått detta var från Avanza och liknande på Nordnet,..
************************************************************************
Fråga:
Finns det möjlighet att skriva in gåvovillkor i era kapitalförsäkringar.
(Möjlighet till villkorad utbetalning (så kallade gåvovillkor))
Ex att ägaren måste vara 25 år vid utbettalning eller återköp.
Svar:
Nej förmånstagarförordnandet kan tyvärr inte villkoras. Man kan välja en eller flera personer, men inte hur de gamla de ska vara osv.
Med vänliga hälsningar
Avanza
*****************************************************************************
/Classe
Konstigt. Jag har fått reda på att man kunde skriva eget förordnande. Jag ska kolla upp det!
Jag misstänker att det inte går att vilkora det, iaf inte i meningen att man skall senarelägga utbetalningen. Kapitalförsäkringen är ju en livförsäkring och pengarna skall betalas ut när den försäkrade dör – det går tyvärr inte att vilkora den händelsen:(
Det enda sättet jag kommit på som skulle kunna reglera förmögenhetens användande efter att man dött är att göra en stiftelse. Eftersom stiftelsen saknar ägare kommer den vara orubbad av att stiftaren dör, dessutom kan stiftelseurkunden innehålla mer eller mindre detaljerade föreskrifter om hur medlena skall användas.
En stiftelse bör dessutom bortsett från att vilkora utbetalningen på det sättet även ställa krav på prestation för att kunna få ut pengar (som t.ex. att kräva att de skall användas på visst sätt, eller att kräva att mottagaren själv för traditionen vidare och sparar till sina barn i sin tur). Detta till skillnad från ett arv som är vilkorslöst.
Så här skriver konsumenternas bank och finansbyrå:
”Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.”
Jag vet att även när jag skrev testamente så kunde jag villkora hur pengarna skulle betalas ut i händelse av dödsfall.
Det finns kapitalförsäkringar där man kan skriva in gåvovillkor som gäller även om ägaren avlider, tror dom flesta traditionella banker har denna möjlighet.
Problemet med dessa är att dom i mitt tycke kostar för mycket att ha. Synd att detta inte går hos ex. Avanza som har en kostadsfri KF.
Jag ska kolla upp om det går att lösa på något sätt. Känns ju inte som att det borde vara superkomplicerat. Alternativt att man skriver något hängavtal tänker jag. Återkommer.
Den saken jag försöker lösa är att vår son har fått en KF av min mor (sonens farmor) som sonen är ägare till. Sonen är mindreårig och farmor är avliden. I denna KF är inskrivet ett gåvovillkor att den inte ska kunna återköpas eller betalas ut innan sonen är 25 år. Vi föräldrar får hantera den och placera om fonder mm. Problemet är att det är dyra avgifter i den som jag inte tycker om. Jag skulle vilja köpa ut den (detta får jag göra som fömyndare) och placera den i en nya gratis eller billig KF med samma gåvovillkor. Alltså att sonen kan börja använda pengarna först vid 25 år ålder eftersom detta var ett önskemål från början(detta även om hans mamma och pappa avlider).
Kan jag lösa detta så skulle det spara ganska mycket pengar under ett antal år.
Jag förstår att denna bloggen handlar om pengar och sparande. Men för ”vanligt folk” är det vääälidgt mycket att spara 358 400 var till sina barn.
Ja, jag förstår det. Men det kan bli de summorna från så små belopp som några hundralappar per månad. Särskilt om man låter pengarna jobba i fred i 15, 18 eller 20 år.
Hej Jan!
När det kommer till att köpa BetterGlobe-träd till sina barn. Är det då samma princip där, att köpa i sitt eget namn, eller ska man köpa i barnens namn?
Tack på förhand
Mvh
Ivan
Ja, det är samma princip som gäller. Köp i eget namn så kan du överlåta vid senare tillfälle. Där är inga problem att ha flera konton i samma namn.
Hej,
Nu blev jag lite konfunderad. Jag har ett konto (AID-kod) i mitt namn och ett konto (AID-kod) i min dotters namn. Jag har i ett tidigare mejl från dig fått svaret att det är så här jag kan göra, att jag har ett konto för mig och ett för min dotter. Tycker du jag fortsättningsvis borde köpa hennes träd på mitt konto eller köper jag hennes träd på hennes konto?
Tack på förhand
Med vänlig hälsning
Ivan
Jag funderar ofta på en grej när jag hör tipset ”spara i en KF med dina barn som förmångstagare”.
Finns det någon ekonomisk nackdel i att inte ha något dedikerat barnspar i barnens namn utan istället ha ett separat konto/depå i ens eget namn som man kan sälja av när det passar och ge bort pengarna till barnet? Kanske finns någon gåvoskatt eller liknande jag inte tagit hänsyn till här som gör att det blir mindre pengar kvar? Tacksam för svar, tänker nog köpa din bok förövrigt! :)
Njae, det beror på vad det är för ett konto. Det finns inte någon gåvoskatt i dagsläget. Det man ofta tar upp som nackdel mot att ha ett ISK/vanlig depå i sitt eget namn är att när man sedan vill ge pengarna så uppstår en skatteeffekt på grund av försäljningen. Medan i en KF behöver man inte sälja av innehållet för att byta ägare.
Man kan iaf säga att det finns eventualiteter som kan ställa till det, eller åtminstonde inte falla ut som man hade tänkt sig:
Vi har i dagsläget ingen gåvoskatt, men det är inget som är hugget i sten. Om 18 år kan vi mycket väl ha det. Detta kan man iofs normalt ducka genom att det högst troligt kommer meddelas innan den införs.
Är du gift så är pengarna normalt giftorättsgods. Det innebär att om ni skiljer er så kommer ni dela på pengarna. Kanske är det OK, kanske är det illa.
Är det dessutom så att du avlider så blir pengarna föremål för arv. Skillnaden kan bli illa ifall man har två barn och den ena har fått ut sitt sparande och det inte kommer att betraktas som förskott av arv – då kommer det första barnet ju ärva hälften av de pengarna som var avsedda till det andra barnet.
Jag tror att KF kan hantera de två sista eventualiteterna ganska hyffsat, iaf den sista bör den kunna eftersom det är mer eller mindre det som är det officiella syftet med den.
Hej.
Har nyligen kollat på detta då vår ena dotter fick några tusen kr till ett eget konto från en försäkring. Som jag förstår det får vi egentligen inte flytta dessa pengar till den kapitalförsäkring i mitt namn som vi har för att spara till barnen utan jag måste i så fall öppna ett separat ISK i dotterns namn som endast dessa pengar förvaltas i. Känns fånigt när det är en förhållandevis låg summa. Har du också förstått det såhär?
En annan fråga. Värdebeviset för Nordnet. Gäller det befintliga kunder också?
Ja, det är precis så det är, trots att summorna är små.
Angående värdebeviset, det tror jag tyvärr inte. Men kolla med gärna med deras kundtjänst. Deras landningssida är på http://www.nordnet.se/barnbok
När kommer din bok ut som ljudbok?
Hej Jan
Verkar vara en intressant bok, den ska läsas!
Finns det någon nackdel med att spara i en ISK i mitt namn till mina barn? Min tanke är sedan att skriva över pengarna på min dotter, antingen allt på en gång eller i omgångar när hon blir 18-20 år.
Mvh
Johan
Hej Johan!
Det som skiljer sig från en kapitalförsäkring är att du inte kan öronmärka sparandet till den minderårige, det vill säga om du skulle avlida under tiden då du sparar till den minderårige så tillfaller pengarna dödsboet och inte barnet direkt vilket det gör i en kapitalförsäkring.
Mvh Tobbe