Hej!
Första gången jag skriver på forumet så håller tummarna för att det blir rätt.
Jag sitter i en prekär situation som jag skulle behöva lite externa råd kring. Jag är 24 år och äger en fastighet som är värderad till ca 4,5 miljoner kronor, den är helt obelånad men bostadshuset har stora renoveringsbehov. Jag bor här med min sambo men inga barn ännu. Jag har alldeles strax en kandidatexamen inom en ganska välbetald profession (bristyrke=lätt att få jobb), och parallellt har jag ett nystartat konsultföretag. För närvarande har jag inte tillräckligt hög omsättning för att betala ut mer än en halv normallön till mig själv men räknar med att jag efter examen kan ta ut en bruttolön kring 30-35000 kr/mån som förhoppningsvis kommer öka bara jag får lägga fullt fokus på företaget då jag har en ganska snabbt ökande kundkrets.
Nåväl, huset vi bor i har egentligen ett ganska akut behov av nytt badrum och tak (båda från tidigt 70-tal och är i oroväckande skick), dessutom finns en stor fuktskada i yttervägg och bjälklag i en tillbyggnad på ca 12 kvm, som därför måste rivas ner till plattan och byggas om. Tanken är då att bygga två våningar för att dels förbättra ytorna, dels göra huset mer proportionerligt. Jag har i runda slängar räknat på ca en miljon för dessa åtgärder. Under de senaste 2-3 åren har största delen av mitt sparande gått in i andra mindre (och ibland större) åtgärder så för tillfället är min sparbuffert av naturliga skäl mindre även om jag inte är barskrapad, skulle väl klara ca ett år utan inkomst, men de regelbundna renoveringsutgifterna har satt sina spår. Med det sagt har jag alltså inga möjligheter att betala ur egen ficka, men jag är relativt säker på att jag och sambon åtminstone gemensamt skulle kunna låna den där miljonen och därmed få det fixat och oron för obehagliga överraskningar skulle lindras. För att inte tala om att trivseln skulle öka något oerhört. Eftersom vi varit tvungna att riva vissa delar för att undersöka skadorna så ser det inte speciellt trevligt ut hemma i nuläget.
Så nu till min fråga, hur skulle ni tänka kring detta? Jag kommer ju inte kunna spara ihop pengarna till dessa renoveringar anytime soon, och behovet är överhängande. Samtidigt förstår jag att belåning i början av företagande inte är helt optimalt, men samtidigt lär inte räntekostnaden knäcka mig/oss heller. Någonstans i bakhuvudet säger en röst att jag/vi ska vänta i två-tre år för att se att företaget rullar igång ordentligt osv, men jag är rätt säker på att jag med min utbildning skulle kunna ha en anställning inom ett par månader om allt skulle gå åt skogen.
Så, hur skulle ni tänka?
Att ha ett lån på en miljon för ett hus värt minst 4,5 mnkr känns helt rimligt även om du är ung.
Ser inte riktigt vad ditt alternativ skulle vara?
Det låter väldigt rimligt att låna 1 mkt. Det låter även otroligt billigt med 1 mkr för det ni vill göra men kör!
Ja jo… alternativet är väl att vänta lite tills man med sparad lön och ev aktieutdelning kanske kan pytsa in till åtminstone badrum på egen hand, och sen låna upp resten när jag har en mer stabil sysselsättning. Men husets behov pockar verkligen på…
Det kan mycket väl vara så att det sticker iväg ännu mer men vi tror och hoppas att vi med egen arbetsinsats i så fall kan pressa det till ev dryga miljonen, men det där brukar ju i regel dra iväg… Pest eller kolera!
Fixa taket och badrummet, bry er inte om tillbyggnaden om det inte är så att ignorera att åtgärda den orsakar spridning av skadorna. Räkna med att den är avskriven och skall rivas bara.
Då begränsar du lånet till kanske hälften av 1 MSEK.
Om det nu är så illa med tak och badrum. Att ett badrum från tidigt 70-tal är en tickande fuktbomb inser alla, men ni kan sätta in en duschkabin så länge och begränsa fuktspridningen på väggarna.
Taket- well är det tätt så är det. Ta in en besiktningsman som får undersöka om det förekommer fuktskador.
Men är det verkligen akut, eller är det bara för att det ser för j-t ut därhemma som ni vill renovera? Blir inte riktigt klok på det du skriver.
Låna till det du behöver renovera.
Skulle ditt bolag gå i putten kan du alltid ta en anställning om det är som du säger.
Eller tom fundera på att ta anställning först för att öka sannolikheten till lånet.
Utbyggnaden är ganska illa däran så det blir ett stort värmeläckage. Väggarna har ruttnat såpass att man skulle kunna trycka en kofot rakt igenom på vissa ställen. Så en ”normal” person skulle nog säga att det är mer eller mindre märkligt att vi inte gjort något åt det ännu.
Badrum och tak är besiktigade av yrkesman och han tyckte att vi egentligen borde ha en duschkabin i källaren istället för att duscha i den kabinen som står i det nuvarande badrummet pga han misstänkte att timmerstommen inte blir tillräckligt skyddad mot fuktvandringen. Taket tyckte han var dåligt även om det inte finns några synliga läckage, däremot är spånskivorna på insidan inte alls roliga att se på då det fanns en hel del tecken på fukt… Han tyckte att det var prio med både tak och badrum med en gång, men då ska sägas att han är känd för att vara väldigt nitisk. Men när jag skriver det här känner jag mer och mer att det är en risk att låta det gå ännu mer tid, men sitter så jäkla långt in att låna.
Vad gäller att ta anställning så tror jag att jag skulle missa väldigt många affärsmöjligheter, då branschen just nu har stora pensionsavgångar så det är lite nu eller aldrig om man vill fånga in kundunderlaget som ”släpps fria”. Det absolut bästa vore förstås om huset bara kunde gå in i dvala i två-tre år så att jag kunde stabilisera företaget lite, men jag är rädd att det har utvecklats till större problem då.
Kan du och din sambo hantera de ~2000kr/mnd som lånet skulle kosta?
Kontqkta en bank med bra lokalkontor där su kan prata med en fysisk person. Ser inga konstigheter med att ni lånar till renoveringarna. Det vore direkt skadligt för din långsiktiga ekonomi att inte göra det.
Tack för inspelet. Ja det är inga svårigheter alls, så det är egentligen inte den månatliga utgiften för lånet som är problemet utan snarare känslan av att sätta sig i skuld när inte alla andra faktorer i livet är 100% stabila (men blir det någonsin det?). Det ska tilläggas att min sambo också är egenföretagare.
Har en bra bankkontakt så jag borde nog boka ett möte, men samtidigt tänker jag att jag borde spara mer innan jag går till banken, ungefär som att jag inte vill att de ska tycka att jag är ”dålig”, haha.
Äh kör, låna två miljoner vetja o sätt in överskottet i fonder.
Jag förstår din kännsla och försöker hålla min belåning låg. Men inte orimligt så, det är OK att låna. Jag har räknat på det tillsammans med min fru(för att illustrera för henne), och vi kommer vara belånade fram tills pension och då betala av huset om vi vill med avkastningen från börsen istället för insatt kapital.
Man vill undvika att låna i onödan, men i ditt fall så är det en väldigt hälsosam belåning med låg skuldkvot. Du skulle kunna gå på soc och klara din vardag med den boende kostnaden.
För din situation i livet är ett lån för att bevara er bostad hälsosam. Det kan komma att kosta mer att skjuta på problemet tills det är större.
Jag skulle tveklöst låna för insatserna, kanske även öka på lånet till 1,5mSek och göra eventuella förbättringar i värmesystem(om sådan behov finns) när ni ändå är inne och gör ingreppen i bostaden. (Framför allt för att kunna få ta del av de bidrag som finns och kanske försvinner längre fram).
Jag ser egentligen bara fördelar med att låna upp en mindre summa så tidigt i livet. Det kommer ätas upp och frigöra pengar till långsiktigt sparande så er ekonomiska snöboll kan få växa sig till en riktig lavin av pengar när du kommer upp lite i ålder.
Och om din bankkontakt inte är helt tappad bakom ett flöte så kommer den personen tycka att det är en rimlig förfrågan.
Banken bryr sig egentligen bara om risk. Och din fastighet och skuldkvot kommer vara trygghet nog.
Just nu är du 24 år och student. Snart låter det som om du är egenföretagare på heltid. Du har en sambo. Hur ser era gemensamma livsmål ut på 5-10 års horisont?
Det låter som om huset är en välsignelse i form av ett billigt boende.
Du skriver att det är bråttom att få företaget på rull - det låter farligt nära ”den här chansen finns bara nu” vilket nästan aldrig är sant. Det låter som att du försöker övertyga dig själv med delvis falska premisser.
De flesta inläggen i tråden rekommenderar att ta ut ett lån, jag skulle vilja argumentera för att du har en fantastisk möjlighet att låta bli.
Renovera med kontanta pengar. Gör åtgärder som måste göras. Överväg att ta en anställning i 1-2 år och jobba kvällar&helger i ditt egna företag. Renovera det som måste fixas - inte bygga slottet på en gång.
Ingen vill tänka på dåliga scenarion
- Ni river och hittar mer saker som behöver åtgärdas och plötsligt måste ni låna 2,5mkr för att göra klart renoveringen eller stå där med ett halvt hus.
- Ni lånar 1mkr och förhållandet tar sedan slut några veckor senare
Det kanske är helt rätt att belåna huset. Men jag tror samtidigt att ni har den bästa möjligheten och det största tidskapitalet där ni står i livet att göra det med kontanta medel. Å kommer sova ännu bättre i ert hus som bara ni äger 
Vad är fastigheten värd efter ni tryckt in 1mille och 2000timmar då? Kanske är en bra timlön eller ren kapitalförstöring, beror på fastighetsmarknaden där ni bor.
Tack för svar!
När jag läser vad du skriver får jag en tanke om att ifall jag har möjlighet att sätta av mellan 8-10 000 kr/mån i nuläget så bör jag definitivt kunna göra det när jag fått rull på företaget. Och om jag då sätter av 10 000 kr/mån med en genomsnittlig avkastning på säg 5%, så kan jag gott och väl amortera av den där miljonen före jag är 40 år. Och om jag å andra sidan tycker att det känns ok att ha kvar belåningen och amortera i lagom takt så kan jag i och för sig passa på att placera pengarna på annat håll…
Tänker också att det finns en poäng rent inflationsmässigt med att ta lånet och pytsa in det i huset nu, istället för om ~5 år. Eftersom jag vet att det ändå kommer behöva göras. Värmesystemet är tack och lov effektivt (jordvärmepump + kamin på två våningar), det är väl elen som är näst på tur i så fall men där känner jag att jag nog kan betala ur egen ficka om vi tar några rum i taget, ska byta ett par elcentraler kommande vecka och utgifter kring 20-30 tusen i stöten är ju mer hanterbart än takbyte och badrum, haha.
Tack för ett krasst svar som tvingar mig att tänka till!
Jag och sambon har varit tillsammans i 8 år redan så vår plan är väl att skaffa barn inom en 5-7-årsperiod. I övrigt har vi sagt att vi vill vara så snåla som möjligt rörande våra omkostnader för att antingen kunna investera i våra bolag eller i fastigheter. Båda två är väldigt måna om att varken vi eller våra barn i framtiden inte ska behöva ha pengar som en stoppkloss för vad vi vill göra. Vi är väldigt synkade och lever i stort sett utan all form av prestige så att renovera huset är verkligen inte ett måste ur det perspektivet eller för att ”bo snyggt” utan för att det helt enkelt känns oroväckande för tillfället…
Avseende företaget så kan jag verkligen förstå vad du menar! Men saken är den att jag i princip muntligt avtalat med två större aktörer inom min bransch om att få överta deras kundunderlag när de avvecklar pga pensionsavgångar (under 2025). Det skulle innebära att jag får en garanterad intäkt om ca 1,4 miljoner/år i bolaget, då helt borträknat mina övriga uppdrag. Så i det här fallet är det nog faktiskt en once in a lifetime-chance… 
Obs att det förstås kan ändras, det vet man ju aldrig. Men skulle kännas förjäkligt att inte köra när jag har den moroten framför näsan. Som det är nu jobbar jag ca 75% så skulle i så fall behöva säga upp en del uppdrag om jag skulle ta en vanlig anställning, för skulle inte hinna med det plus mitt egna.
Det känns som ett himla berg bara att spara ihop typ 1,2 miljoner… men förstås det går ju om man tar lite i taget, men då pratar vi så långa tidshorisonter och jag står liksom och väger mellan risken att låta tiden gå vs risken med att ta lånet. Oj vad jag babblar… och blir inte ett dugg klokare, haha!
Vi bor utanför en mindre stad i Mellansverige men i ett attraktivt område och med sjöutsikt i 180 grader, så fastigheten är lite av en pärla, så jag skulle tro den där miljonen troligtvis skulle spegla höjningen vid en eventuell försäljning.
Ni är såpass unga så att låna 1-2 miljoner är inga problem för er att betala när du väll börjar jobba såatt låna dessa belopp till att byta tak å laga fuktskador är inga proböem
Det är inte roligt att bo i ett hus som man ska gå och va orolig om något går sönder har haft dom känslorna själv.
Kan skapa mer problem å huvudvärk att grubbla över sådant en längre tid
Om ja tyder er ekonomi rätt så kommer i ha en bra inkomst. Relativt lätt att amortera ner lånet och även spara samtidigt.
Gör en budget å se hur mycket ni sparar undan efter räntan på renoveringslånet och om det känns bättre betala in en större summ om 1 år eller 3. Så har jag själv gjort
Jag läser mellan raderna att du redan har bestämt dig för att låna pengar av banken för att få huset i ett bättre skick, nu behöver du bara komma fram till samma slutsats själv 
Lycka till med renoveringarna & företaget!
Jag brukar illustrera det såhär.
1,2MSEK skall ut för kostnader. Det finns följande huvudval att göra(i min värld)
-
Du kan spara 10.000kr/mnd i 10år för att betala cash.
-
Du kan låna och amortera i 10 år med 10.000kr/månad för att betala av det.
-
Eller så kan du lägga de pengarna på börsen och ha 5-600k kvar när du betalat av lånet efter 10år.
-
Eller så låter du det ligga kvar i 20år och lever loppan på miljonerna. När du är runt 44.
-
Sist så kan du när du är 50-55 efter 30år på börsen gå och pensionera dig.
Samma pott med pengar. Det som skiljer är hur du använder dem och under hur lång tid.
Jag förespråkar en hälsosam belåning då det låter dig spara pengar som avkastar mer än du betalar i ränta(med bred marginal). Jag är dock av åsikten att en av familjens inkomster skall täcka hushållet kostnader. Det är så jag satt upp allt hos oss. Min fru som drar in mindre än mig skall kunna bo kvar i huset och klara sig även utan mina livsförsäkringar/ISK.
Detta till följd av en hälsosam belåning relaterat till inkomster och sparande.