Min pappa, 59, befinner sig på gränsen till pensionering (2-4 år bort) och har varit företagare hela livet men arbetar nu som anställd i sitt gamla företag som han sålt. Han har betalat in egen tjänstepension under decennierna och tillsammans med försäljningspengarna har han cirka 25 miljoner hos Söderberg & Partners i aktie- och räntefonder. Det är nog ett slags depå-/fondkonto. Dessutom har han pengar i ett nystartat AB som äger fonder (K10-pengar från gamla företaget, tror jag).
Självklart är avgifterna hos S&P skandalöst höga (vissa nästan 4 procent, andra dock 0,20 procent). Överslagsräkning har gett ett snitt på c:a 1,5 procent i avgift. Efter att jag upptäckte detta tjatade jag mig till ett möte med honom och Söderberg & Partners, och det ska nu äga rum. Där ska vi sälja de dyra fonderna och köpa billigare, tänkte jag.
Eftersom det rör sig om väldigt mycket pengar och eftersom jag är anledningen till omstruktureringen av fondinnehavet, vill jag dock vara bergsäker på att det är rätt och riktigt att sälja av alla högavgiftsfonder, skatta på vinsten och sedan återinvestera allt i lågavgiftsfonder. Jag tänker bl.a. på skatteeffekter. Vad säger ni? Vad ska man tänka på?
Därutöver: Vilka relevanta frågor ska jag ställa till rådgivaren hos S&P som jag inte får ett försäljningspersonssvar på?
Förutom höga fondavgifter så har S&P väl dessutom skalavgifter på 1-2%? Bara genom att flytta därifrån sparar du 250.000-500.000 avgifter som inte går att komma undan.
Första och enda frågan du ska ställa är hur du snabbast kan flytta allt kapital till Avanza eller Nordnet.
Besparingspotentialen är så stor att jag frågar mig i vilka situationer det inte är lönsamt att byta bort högavgiftsfonder mot lågavgiftsfonder. Om man ska använda upp alla pengar inom några år? Vid extremt speciella upplägg, vilket kanske varit fallet för min pappa, eftersom han har varit företagare (”egen” tjänstepension, K10-sparande, nystartat aktiebolag som bara har fondsparande o.s.v.)?
Om vi pratar fondavgifter + skalavgifter på totalt 5-6% så är det ju i runda slängar 1 miljon per år i avgifter som snabbt ordnas upp genom att flytta till en aktör som inte har bedrägeri som sin huvudverksamhet.
Detta gäller såklart för alla nivåer av sparande, men blir extra tydligt när det handlar om en större summa pengar. Men en globalfond på Avanza med 0.1% avgift och utan skalavgift så hamnar vi på 25.000 per år i totala avgifter istället för 1 miljon.
Räknat på nuvarande fonder med 4% avgift + 1% skalavgift. Jag vill minnas att skalavgiften är närmre 2% dock. Det kan va annat!
Jag har bollat lite med ChatGPT, som menar att det är tveksamt att sälja av högavgiftsfonder om det finns stora kapitalvinster att skatta på och om man ska använda pengarna de närmaste åren. I så fall hinner besparingen i form av lägre avgift inte kompensera för skatten på kapitalinkomsten; det kan ta mer än ett decennium. (Undantag: om avgiften ligger över 2 procent.) Detta gäller då för depåfonder och inte för ISK-fonder. Jag vet inte med hur mycket min pappas fonder har ökat.
Han har 5 miljoner på ett ISK hos S&P och c:a 7,5 miljoner i en traditionell försäkring hos SEB Pension och Försäkring (men de finns listade hos S&P). Rimligt att han satsar på att använda upp ISK- och trad-pengarna efter en försäljning av högavgiftsfonderna, så att det finns tid för de billigare fonderna att spara in på avgifterna?
Tänk på att ChatGPT är färgad av allt trams som de traditionella förvaltarna har lurat folk i årtionden. ISKn på S&P kan han ju flytta till Avanza/Nordnet/Montrose och köpa en Global Fond. Rekommenderar till och med Lysa som har bra funktion att få en viss summa utbetalt varje månad.
Traditionell försäkring är jobbigare att röra. Han får ju inte välja fonder.
När det gäller vanlig Depå så får han kvitta, alternativ om det är över 400% vinst så kör han schablonmetoden. De pengarna är ju fria sen från skatt.
Precis, vad gäller ISK skall innehavet struktureras om, men det är depåfonderna som är trixiga. Tanken är att sälja av de dyra fonderna och sedan återinvestera i billigare fonder, vilket väl tids nog leder till en ny beskattningsrunda när även de fonderna säljs.
Den depåfond som ökat mest har stigit med 358 procent (vi loggade in och tittade på det).
Men, om du säljer Depåkontona så lägger du ju in dessa på en KF/ISK.skatten måste betalas antingen av din far nu/dödsboet den dagen han är i himmelen. Känns som 25 miljoner inte leda till att han har likviditetsbrist.
ChatGPT utgick från en exempelkapitalvinst om 5 miljoner för att illustrera att ett byte till billigare fonder tar lång tid att löna sig. Jag matade inte in så exakta siffror från hans innehav.
Dum fråga: Det blir väl kapitalinkomstskatt på försäljning av vinstfonder i ens tjänstepension? Eller är det skattefritt på försäljning av fondandelar och sedan inkomstskatt när man plockar ut pengarna från försäkringen?