Jag har snokat runt här ett tag och läst samt lärt mig mycket när det gäller sparande! Men är osäker om jag gör rätt och vill gärna få lite åsikter om vad ni hade gjort i min situation.
Tjänade första miljonen som 22 åring och har offrat mycket tid efter för att bygga upp kapitalet. Vid 28 års åldern så började jag ”lära mig” om aktier och köpte in mig på toppen och har slängt in pengar dip efter dip för att sänka mitt GAV på mina högrisks aktier.
Jag är nu 30 år med tre barn, under 3 år, och bestämde mig för ett bättre och säkrare sparande efter att ha läst artiklar publicerade av Jan och Caroline. Så ett stort tack till de då det förändrade mitt tankesätt lite kring mitt sparande!
Mitt sparande är följande just nu:
Jag har ca 1.5 miljoner på ett 90/10 konto samt 250k på ett 60/40 på LYSA. Månadssparar 15k av lönen från mitt riktiga jobb i 90/10 kontot samt 1000kr/barn i ett 100/0 konto.
700k på Avanza, senast jag kollade, men har tagit bort appen efter att ha köpt dip efter dip på mina spekulationsaktier. Får väl hoppas att totalen återhämtar sig från -40% någon vacker dag! Väntar på sms notisen som bör skickas om några år när aktiepriset nått mitt GAV…eller inte.
Månadssparar 2500kr i Spiltan aktiefond investmentbolag med 150k startkapital.
Jag har i mitten av 2020 startat ett AB där jag äger 80% och vi har 4 miljoner i vinst efter bolagsskatt. Jag har varken tagit ut lön eller utdelning. Frågan är om jag årligen ska ta utdelning under gränsbelopp och sätta in på mitt privata Lysa konto?
Äger en bostadsrätt i centrala Stockholm som idag är värderad till ca 8.5 miljoner med 2 miljoner i lån. Amorterar 3500kr.
Ca 400k på ett vanligt bankkonto utan ränta som spenderas för resor, mat, mat, mer mat, bebis saker och andra utgifter.
Skänker årligen ca 2% av min förmögenhet till välgörenhetsorginisationer och utsatta barnfamiljer. Har dock exkluderat summan på Avanza kontot då jag försöker glömma dessa tillsvidare.
I bostadsrätten har jag låst mycket pengar och vi kommer eventuellt att sälja för att köpa något billigare. 3 miljoner utav bostadsförsäljningen kommer att sättas in i 90/10 kontot och resterande gå till kontantinsatsen för nästa boende.
Bolaget genererar fortfarande pengar men är osäker om hur jag ska gå tillväga gällande utdelning. Vill helst spara allt på mitt privata ISK och därav frågan angående årlig utdelning under gränsbelopp.
Jag är inte i behov av pengarna, varken på ISK eller bolaget, förens om 10-15 år. Jag har inte heller någon specifik summa eller mål utan vill bara spara så att min familj kan leva på eventuell avkastning i framtiden. Har jag tänkt rätt eller är det något jag bör ändra på?
Generellt tror jag det är fördelaktigt att du låter pengarna i bolaget vara kvar men att du investerar dem i ex. lysa/kapitalförsäkring alternativt placeringskonton med fast ränta.
Du bör hålla koll på politiken som vill ändra 3:12-reglerna och om det är på gång en förändring så bör du överväga att ta ut till det ackumulerade utdelningsbeloppet enligt huvud/förenklingsregeln.
Det är möjligt att du kommer ackumulera mer pengar i bolaget än vad du kan dela ut vilket kommer leda till en situation där du får lägga bolaget i träda enligt 5:25-reglerna där du inte har access till pengarna på 5 år.
Grattis till en stabil situation!
Tror nyckeln är att verkligen tänka igenom vad du/ni verkligen har för mål med dina pengar, detta är enligt min erfarenhet oftast svårare att få koll på än själva mål fördelningen aktier/räntor:
Om detta verkligen stämmer så har du nog tänkt rätt, men min fråga blir om det verkligen gör det. (Är själv i liknande situation), så ställer lite kontrollfrågor som kanske kan vända planen upp och ned:
Kommer ni kanske vilja uppgradera boendet och köpa en nice villa på Lidingö inom 5-10 år?
Kanske kommer ni vilja köpa ett sommarstuga i skärgården?
Kanske kommer ni vilja köpa en lägenhet i spanien?
Kanske kommer ni vilja köpa en fjällstuga?
Kanske kommer ni vilja köpa en schysst båt?
Kanske vill ni köpa en dyr bil?
Om inte, så tänker du säkert rätt, men vore ju tråkigt att tappa 50% av portföljen om ni går i tankar att spendera pengarna på något av ovanstående exempel.
Mitt tips är att räkna ut kostnaden som din familj ska kunna leva på för att kunna sätta en specifik summa som mål. Då kan du lättare göra rätt med tillgångarna och sparandet.
Tack!
Två av de ovanstående frågor har vi idag men att uppgradera till hus, i ett fint område, är något som diskuterats ofta och kan nog sätta det som mål. Men jag blir en aning motsägelsefull då jag säger att jag vill spara och leva på avkastningen men också spara till en större del kontantinsats till vårt framtida hem. Vi får helt enkelt se vad vi gör och hur situationen ser ut på 40 års dagen. Kan säga att med lånet, som vi får från banken idag eller inom snar framtid, så krävs det en rejäl kontantinsats för att ens köpa något för 15m+.
Om ditt bolag har en uthålligt intjäning på ca 4 mkr innan skatt kan du sälja det för ca 15-20 mkr.
Minskar du resultatet med lönekostnad på ca 600 tk. Blir resultatet ca 3,4 mkr. Försäljningsvärdet blir ca 13-15 mkr. Skatt på det ca 25 %.
Ovan är en förenkling men beroende på din verksamhet, risker, osv så stiger el. sjunker priset och villkoren förändras. Det viktiga är dock vad bolaget kan tjäna framöver och hur säker den förtjänsten är.
