Jag tänker mig sluta arbeta vid 60 års ålder jag är 47 nu. Tänker mig en kombination av fire enligt 4% regeln och uttag av någon tjänstepension fram till allmän pension kan tas ut för att ha samma summa i månaden som när jag arbetade.
När jag simulerar uttag på min allmänna pension gällande uttag vid 65 år eller 68 år skiljer det 3200 kr i månaden livet ut.
Om jag räknar på olika livsåldrar får jag fram att det att någonstans mellan 90-95 års ålder når breakeven mellan alternativen. D v s att det är först efter 90 års åldern som jag tjänar på att vänta med mitt uttag till riktåldern om jag bara ser till totala summan på pensionen.
Nu vet jag att det blir högre skatt de första åren men det blir marginellt om man lever länge.
Om man ändå tänker sluta arbeta betydligt tidigare än pensionsåldern. Vad finns det för fördelar med att vänta med att ta ut allmänna pensionen.
Jag ser ju att summan blir lägre livet ut men jag får pension 3 år tidigare och behöver ta av mitt sparande under kortare tid.
Lägre skatt (Det förhöjda grundavdraget)
Att ta ut pensionen tidigt är skattemässigt ogynnsamt.
Högre tjänstepension och lägre kapitalrisk
Pensionen måste räcka längre tid vilken kan vara en risk om du lever längre än 90 typ, eftersom potten ska räcka fler år.
Slutar tjäna pengar till allmän pension
Alternativkostnad (Avkastning av “allmänna potten”). Räkna med att du missar 6% årlig avkastning som blir mer betydelsefull ju mer pengar du har i potten
Punkt 2-4 är ej relevanta om man vill sluta arbeta tidigt det är en medveten risk man tar. Om man vill har så mycket pension som möjligt då ska man arbeta så länge som möjligt. Det är jag inte ute efter. Jag lever sparsamt och kommer klara mig ändå även om jag skulle bli över 90.
Jag har resonerat likadant. Då break even för hur mkt jag får ut från pensionen totalt sett hamnar så pass sent (precis som du räknat ut) ser jag snarare det som positivt att börja ta ut inkomstpension så snart det går. Räknar inte med ett speciellt aktivt liv efter 85. Om jag ens lever då. Mer pengar tidigt slår mer pengar över tid längre fram för mig. Skatteeffekterna och ”lägre belopp livslångt” ser jag personligen som dimridåer för att få alla att jobba så länge som möjligt. Kan vara relevant för de som kommer vara beroende av endast inkomstpensionen, men för de med en substantiell tjänstepension och ett någorlunda sparkapital bör inte det styra valet av uttagsålder. Snarare vad en vill ha ut av livet i olika faser.
Du har lång tid kvar som 79a och väldigt mycket kan hända innan du blir 90.
Att sluta arbeta tidigt handlar om att acceptera vissa risker för att vinna tiden.
Den den största risken är inte att du blir fattig imorgon, utan att kapitalet tappar sin köpkraft snabbare än du hinner bli gammal.
Den största ekonomiska risken i ditt scenariot är inflation , eftersom den direkt påverkar hur länge dina pengar räcker.
Den andra stora risken är att du får dålig avkastning, vad händer om du får 5-10 år av negativ avkastning av ditt kapital eller är det förmånsbestämt.
Jag ser några i min närhet som “jobbonärer” som tvingas hantera risken dom tog med att tvingas jobba mer trots att det inte var planen.
Inte en liten skillnad. Om man tar ut 35.000 månatligen i pension före riktåldern smäller dom på ca 11% mer skatt dvs 3850 SEK extra skatt varje månad.
och 3 ingen kommentar.
Att anta 6% tillväxt på statliga pensionen är inte rimligt alls. Så som jag förstått ökar denna pension med den allmänna löneökningarna i samhället varje år minus 1,6%.
Antag att den tillväxten av löner är härad 1% realt Kanske. Ca 1970 till 1990 var den ca 0% årligen
För dom flesta utgör PPM delen en mindre del. Den delen kan rimligen kalkyleras växa som aktiemarknaden gjort senaste 100++ åren.
Om man gräver fram lite statistik för exempelvis dom senaste 50 åren är real tillväxt 6
Med skatt och lite avgifter betyder det att härad 6,5 % i snitt över lång tid är mer rimlig modern siffra. Om man går längre tillbaka sjunker siffran lite till ca 5,5 % cirka. OM man sparat på ISK blir skatten och avgifterna lite högre. Räkna med max ca 5% realt årligen efter skatter mm.
Lägger man in hop detta för någon som kanske har normala 25% av sin pension från PPM blir förhoppning om avkastning på pengar man låter stå kvar i systemet genom att inte ta ut pensionen någon enstaka procent realt.
Jag räknade att det skulle göra ca 90000kr mer i skatt de 3 första åren fram till riktåldern på den allmänna pensionen i mitt exempel. Mycket pengar men 3 år mer frihet.
Jag kanske tänker fel men avkastning på befintligt kapital får jag ändå på PPM. Men det blir inga nya inbetalningar.
Tjänstepensionerna tickar på med avkastning på kapitalet och inte högre skatt om jag inte tar ut alla dom innan riktåldern.
