Jag är på väg att komma igång med mitt sparande/investerande och skulle uppskatta lite tips och idéer. Jag har läst igenom materialet om fyra-hinkars-modellen (och liknande varianter) och de verkar vara ett bra upplägg.
Utmaningen jag har är att min sparhorisont har två möjliga utfall:
I. Jag behöver pengarna inom 0-2 år
II. Jag kan spara/investera mer långsiktigt (+10 år)
Det är svårt att sätta exakta siffror på sannolikheten för ovanstående, men de är närmare 50/50 än säg 80/20.
Jag har möjlighet att avsätta x procent för 10+ år och y procent för 0-2 år, både för den summa jag har sparat ihop fram tills idag och för mitt månatliga sparande framöver.
Förstår jag dig rätt i att du rekommenderar att man viktar sin portfölj utifrån sannolikheten för utfall I och II? Låt oss säga att de är 60 procent sannolikhet att jag behöver pengarna inom 0-2 år och 40 procent sannolikhet att jag behöver dem inom 10+ år. Då skulle allokeringen se ut såhär:
En ytterligare aspekt på detta är din risktolerans. Hur skulle det kännas om värdet på kontot halverades på kort tid? Tänker att det också spelar in. Underskatta inte värdet av att kunna sova gott om natten.
Enligt 4-hinkar och liknande modeller ska du först spara allt till sparkonto (buffert) därefter investera. Jag skulle prioritera att ha tre månaders utgifter på sparkonto innan jag började investera alls. Har du gjort det?
Personligen har jag landat i 10 % av inkomst i den tredje kategorin. Men då siktar jag inte på ekonomiskt oberoende eller så utan tiltar vår ekonomi mer åt kategori 2.
Ett klassiskt problem. Speciellt vanligt för den som är ung och har många stora beslut framför sig. Å ena sidan vill man ha pengar tillgängliga om det blir aktuellt, å andra sidan vill man inte förlora avkastning om det inte blir aktuellt att använda pengarna i närtid. En klassisk “äta kakan och ha den kvar”-situation. Som bekant går det inte att uppnå.
Jag tänker att man får resonera med sig själv för att hitta rätt alternativ i just detta fall. Några frågor att fundera kring:
Kan beloppet du kan behöva på kort sikt kvantifieras?
Har du redan beloppet eller kommer det behövas mer sparande?
Behöver allt sparande gå in i det kortsiktiga sparandet för att uppnå summan i rätt tid?
Om du förlorar hälften av pengarna på kort sikt, räcker de ändå till beloppet du behöver?
Vad händer om du inte har tillgång till pengarna inom 0-2 år? Kan du leva med en försening?
Sparar du till något särskilt även på lång sikt?
Kan du uppnå ditt långsiktiga mål även om du sätter av pengar på kort sikt till lägre avkastning?
