Fakta:
Två vuxna med total bruttoinkomst på ca 140.000kr/mån + 2 barn under 6 år.
Husets värde: 5.090.000kr.
Köptes nybyggt 2021 så kan omvärderas tidigast om 2 år.
Nuvarande bolån: 4.014.000kr
Nuvarande ränta: 1.10% med Grönt Bolån
Villkorsändring 2024-03-30
Vi har inga andra lån.
Sparkonto ”Hus”: vi har avsatt 465.000kr öronmärkt till eventuell klumpsumma amortering.
Utöver det har vi 155.000kr på huskontot.
Eget sparkonto: vi har ca +300.000kr vardera på sparkonto.
Sparande per månad (vardera)
Huskonto: 9.000kr
Eget spar: 13.000kr (pension o sparkonto)
Vi har två alternativ vi kikar på:
1: amortera ner till ~ 69% belåning med vår klumpsumma (3.563.000kr) och då endast amortera 1%. Räntan ökar väl till ca 4.4%.
Tanken är att den ökade räntekostnaden ska inte bli så märkbar i.o.m amorteringen minskat. Vi kan då fortsätta i samma spartakt som innan och få ihop pengar till framtida hus/tomtköp.
2: behålla klumpsumman för att ha som kontantinsats vid eventuellt hus/tomtköp. Vi har då en större ”lös” summa pengar men kan inte spara i samma takt som innan då ränta & amortering kommer vara högre.
Klumpsumman bör väl sparas på något sätt så vi kan få ränta på pengarna men samtidigt kunna ta ut om dröm huset/tomten dyker upp.
Jag tycker aldrig att man ska amortera mer än minimum under normala omständigheter där alternativet är att investera pengarna. Högre förväntad avkastning och lägre inlåsningseffekt är anledningen.
I erat fall där ni verkar gå omkring och vänta på att köpa ett dyrare hus är det inte lika självklart dock. Men eftersom tidshorisont verkar ytterst oklar hade jag nog ändå prioriterat att ha pengarna kvar istället för i huset. Tänk om ni inte får huset sålt och samtidigt behöver lösa cash för en tomt eller liknande?
Jepp.
I teorin är allt enkelt.
Kort sagt sa handlar det här om vad Ni räknar med att kunna dra in i genomsnittlig alternativ placering av Era pengar.Räknar Ni exempelvis med att “Klumpsumman” skall avkasta i genomsnitt över räntekostnaden i nettocash sa förefaller valet vara av enkel art.
Det är teori det.I verkligheten finns det mera att ta hänsyn till.Att inte amortera innebär en högre riskexponering vid klassiskt daliga tider…dvs,hög ränta,hög arbetslöshet och knackig börs…exempelvis.
Jag blev aldrig klok pa den senaste “högkonjunkturen”.Det var ju lag ränta,bra börs plus mycket stabil arbetsmarknad.Pa detta lag inflation.Det gar helt emot den lilla ekonomiska historia jag läst.Sadant kan inte halla hur länge som helst,och jag tror att det inte gjort det heller.
Amortering är en säker avkastning.Framtida avkastning pa börsen är inte lika kalkylerbar.
Lite av ett lyxavvägande för Er dock.Ni har ju sadan stabil vardagsekonomi att Ni kommer att klara Er oavsett,eller i alla fall sa länge ingen av Er drabbas av arbetslöshet mm.
MIn första tanke var att ni har extremt hög månadsinkomst, och samtidigt extremt hög belåningsgrad på ert boende. Så ja. Jag skulle klumpamortera då och då.
Försök dock att bli av med den påtvingade amorteringen.
Är husvärdet vad det var 2021? Marknadsvärdet förändras ju hela tiden och är sannolikt lägre nu. Det är bara i relation till amorteringskravet som det är fast i 5 år.
Men jag hade nog ändå amorterat ner till 69%. Det ger något högre avkastning än att ha pengarna på sparkonto (även om det inte hinner bli några stora pengar på relativt korta tidsperioder). De pengarna kan väl ändå bli kontantinsats i ett evt. nytt hus, eller ska ni ha 2 hus? Eller du kanske menar handpenning? Vet ju inte vad ni har tänkt er för annat hus men ni har ju ganska bra med pengar på sparkonto även om ni amorterar.
Lite så vi tänker, att om drömhuset/tomten dyker upp vill vi kunna lägga in kontantinsatsen utan att känna stress över att vårt hus ska säljas innan till ett visst pris.
Tack för du svarade. ”Påtvingade amorteringen” är det den som är 2% eller amortering överhuvudtaget?
Håller med, hög belåning jämfört med våran inkomst. När vi köpte huset hade båda vi sämre lön och valde då att gå in med 15% kontantinsats. Kort därefter bytte vi båda jobb och ökade därmed vår bruttoinkomst och har därför haft möjlighet att spara så mycket på kort tid.
Exakt huset var nyproduktion 2021 och summan är då det vi betalade för huset därav värde. Vi hade mäklare nyligen som värderade till 6 milj i dagens marknad men det är inte samma som bankens värdering hade blivit.
Vi tänker oss endast ett hus men jag inbillar mig att det är bra att ha kontantinsatsen löst på banken så att man inte behöver stressa med försäljning av sitt nuvarande till ett absolut visst pris.
jag tänker att försöka bli av med all amortering. Och ni hade en summa sparat till att kunna amortera med. Vet ej hur gamla ni är och hur ni placerar pengarna annars men att klumpamortera ger er dock 4,4% garanterad avkastning. Att få högre riskfri avkastning är svårt. Kommer ni ner under gränserna för amortering så får ni lägre månadsutgifter som ni kan boosta sparandet med istället. Men visst, känner ni att ni behöver pengarna snart så är det ingen ide förstås. Ibland låter det som att en del tror att man kan få 7-8% riskfritt per år. Riktigt så enkelt är det inte. Lägger man det i en fond med några dåliga börsår så kan det dröja länge innan man ser den genomsnittliga avkastningen. Det blir inte jätteroligt om det sker i samband med allmän dålig utveckling på bostadsmarknaden. Som sagt, ingen vet. Med er inkomst så skulle jag jobba för att få ner belåningsgraden rejält på boendet inför framtiden. Och spara. Att amortera typ 2% är väl helt ok per år, men varför låta någon tvinga en till det? På sikt behövs ingen amortering förhoppningsvis. Lägger man sig med låg belåning så kan man låta pengarna gå till annat.
Men det spelar väl ingen roll om ni har handpenningen kontant eller inte? Ett handpenningslån får du ju även fast du inte sålt gamla huset. Det enda som spelar roll där är väl om er ekonomi klarar att bära 2 hus samtidigt (sannolikt inte), annars måste ni ju ändå sälja innan tillträde för nya. Huruvida kontantinsatsen (eller menar du handpenningen?) finns kontant eller inte spelar ingen roll.