Hej. Jag är i dagsläget sjukskriven med sjuklön med en inkomster på snitt 14500 per månad och utgifter på runt 12500 kr. Har låst lån på 1,75% till nästa år. Och efter det blir min räntan över 5%.
Har ungefär 860 000 i fonder och buffert på runt 80 000 kr.
Borde jag lösa ut fonder och amortera bort bolånet eller ska jag härda ut och ta ut investeringar vid behov istället. På papper får jag 8000 per procent i fonder och tjänar 2300 i månaden på att betala hela bolånet. Men då tjänar jag 5000 mindre på mina investeringar.
Jag sitter i en liknande situation som du och funderar på amorterting eller inte. Det jag funderar på är de andras svar om ränteavdraget. Jag har så pass mycket sparande och investerat att jag inte har något ränteavdrag. Om du sitter med 860 000 i fonder på ISK så blir ju schablonintäkten ca 25 300 kr. Och med 80 000 som buffert på ett sparkonto med 3 % ränta så blir ränteintäkten 2 400 kr.
Dvs 27 700 kr som dras bort från dina ränteutgifter innan ränteavdraget på 30 %. Om jag inte har tänkt helt fel…
Tackar för svaren. Jag tror mitt största dilemma är vad man tjänar mest på. Jag slipper 2300 i avgift per månad om man amorterar. Men om jag inte amortera så tjänar jag istället 5000 per procent och kanske 10000 per procent om 7 år.
Men det hänger på om börsen återgå till snitt 7-10% per år. Men om 5% ränta på bolånet håller i sig så blir det att när det gäller månadslön så går jag knappt jämnt ut. Kan ej handla något extra osv. Och går börsen dåligt samtidigt så kan jag gå flera tusen back flera månader också. Men går den bra så tjänar jag istället 3000 mer… känns som båda valen förlorar man på oavsett vad man väljer
Jag kan alldeles för lite om sånt här för att egentligen svara men sitter ju som sagt i en liknande situation och kanske kan berätta vad jag gjort. Och någon kanske ger något bra råd som hjälper oss båda två.
Mina planer var förra året att byta bostad. Därför tog jag ut pengar från börsen och satte på sparkonto för att ha till en högre kontantinsats. Hade pga planerad bostadförsäljning rörlig ränta. Sedan blev jag tyvärr sjuk och sjukskriven med radikalt lägre inkomst än tidigare. Räntan gick upp för att nu ligga på 4,04% Kommer gå upp till minst 4,45% i slutet av juni. Jag kan inte heller flytta bolånet till andra banker som skulle ge mig en lägre ränta pga sjukskrivningen. Så sitter lite fast med dålig inkomst och inställd flytt men med ett helt ok kapital men för mycket på sparkonto gentemot investeringar.
Då börsen bara gick ner efter sommaren så valde jag att amortera 200 000 kr, mest för att psykologiskt betala lite mindre varje månad på boräntan. I efterhand kanske deta hade varit bäst att investera istället runt oktober, men man vet ju aldrig innan.
Tror du att du kommer att vara sjukskriven när det är dags för räntejustering? Isf kan det ju vara svårt att förhandla om en bättre ränta?
Om jag vore i din situation skulle jag nog vänta med att amortera så länge räntan är kvar på 1,75% och ha kvar fonderna och hoppas på ett bra börsår. Och när bolåneräntan går upp kanske amortera en del och/eller bara ta av din buffert för att täcka mellanskillnaden? Men det är bara en känsla och inget jag har räknat på.
För att svara på min sjukskrivning så har jag ms. Varit sjukskriven sedan januari 2018. Kan ej jobba mer än halvtid pga svår fatige. Och just nu ska försäkringskassan skicka mig till diverse doktorer osv pga hitta ej jobb till mig pga problem med smärta. Så även risk för sjukpension vid 40
Trist läge när det är kronisk sjukdom som är orsaken. Min tolkning utifrån det du skriver är att trygghet i boendet egentligen smäller högre än eventuella vinster över längre tid… förutsatt att nuvarande bostad är så viktig för dig. Jag hade amorterat i ditt läge, men först i samband med att lånet löper ut och du haft chans att se vart räntebanan tar vägen.
Runt halv million. Kostar mig 750 i månaden och 2500 vid 5%. Är egentligen ingen stor ökning. Men ihopa med alla andra ökningar och tjäna 7000 mindre så känns det betydligt mer än i vanliga fall
Det förstår jag. Jag kan bara föreställa mig stressen och har för egen del betalat av mina lån just med tanke på god nattsömn och låga, stabila utgifter.
Vid en låg inkomst så är alla ökade utgifter kännbara. Och tyvärr så är det sociala skyddsnätet alldeles för dåligt i Sverige om man blir kroniskt sjuk och inte kan arbeta. Och utöver det får man ökade kostnader för sjukvård och mediciner. Plus uteblivet jobbskatteavdrag för att man inte kan jobba…
Men åt det positiva lutar det ju mot att det bara blir en till höjning från Riksbanken och kanske hinns det med en sänkning innan ditt bolån löper ut. Som angaudinn skriver så skulle jag vänta med ett amorteringsbeslut tills din nuvarnade bolåneränta löper ut.
Får man fråga om du bor i lgh eller villa? Om du bor i lgh, vet du om det kommer höjning av avgiften pga att föreningens bolån löper ut inom den närmsta tiden?
Bor i lägenhet. Bostadsrätt så ingen risk med föreningens bolån. Men var jul ökar hyran ökar hyran 1-2%. Bor relativt billigt. 4400 med garage. Men som sagt ju mindre man tjänar desto dyrare blir allt billigt.
Du får ju 30% ränteavdrag på skatten med. För riskhantering kan man välja att få lånet under 70 eller 50% för amorteringsbrytpunkter. I praktiken är 5 % ränta 3.5% efter skatt. Besparingen på uteblivna kostnader skattas ju inte heller, till skillnad från inkomster. Så är ju en fråga om risktolerans och hur bra resten av din ekonomi är. Jag gillar att vara amorteringsfri med bunden ränta för väldigt låg risk och större fritt pengaflöde som i sin tur investeras. Jag gillar att kunna göra ganska pålitliga prognoser med väldigt låga löpande kostnader.
“Jag har så mycket sparande att jag inte har något ränteavdrag” Nu tänker du fel. Utgiftsräntorna kvittas mot inkomsträntorna. Du har därmed 30 procents skatteffekt på dina utgiftsräntor.
Min tolkning utifrån det du skriver är att trygghet i boendet egentligen smäller högre än eventuella vinster över längre tid… förutsatt att nuvarande bostad är så viktig för dig. Jag hade amorterat i ditt läge, men först i samband med att lånet löper ut och du haft chans att se vart räntebanan tar vägen.