Okej jag tror att jag har knÀckt en nöt som varit oknÀckbar⊠eller sÄ Àr jag ute och cyklar!
Mitt problem Àr följande. Jag och tjejen tittar pÄ att köpa vÄr första lÀgenhet, sjukt dyr men extremt lÄg avgift. Vi kommer hamna pÄ skÀrpt amorteringskrav = 3% och jag har funderat över hur vi ska tackla den enorma mÄnadskostnaden.
Lösningen â suck it up!!
MEN efter en tid, sÀg 12-24mÄnader, gÄ till banken och lÄna upp till 85% belÄningsgrad igen. Summan jag tagit ut fonderar jag pÄ ett lÄgrisk-konto och anvÀnder för att betala den löpande amorteringen under dom kommande 12-24mÄnaderna.
Och sĂ„ om och om igenâŠamorteringsfrittisch varsĂ„goda!!
Jag kan tÀnka mig att det finns en hake nÄgonstans, annars hade vÀll alla gjort sÄ�? Upplys mig tack!
Ăr tacksam för er input, gĂ€rna frĂ„n nĂ„gon som jobbar/jobbat inom bank! ( @Nestor )
Behöver ni amortera 3% sÄ Àr lÀgenheten egentligen för dyr för er.
LÄnar ni upp det ni tidigare amorterat tvÄ gÄnger sÄ Àr ni nÀra 5-Ärs grÀnsen för omvÀrdering. EfteromvÀrdering sÄ kan det bli att ni hanmnar under 70% belÄning och minskar amorteringen med 1%-enhet.
Haken Àr att lÄnet aldrig kommer minska och att banken kan sÀga nej till ny utlÄning.
Nja, kÀnner du för detta fÄr du vÀl testa, men det Àr inget som jag rekommenderar.
Jag ser flera nackdelar.
Just nu Àr rÀnteskillnaden liten mellan in och utlÄningsrÀnta, men det Àr inte sÀkert att detta kommer att fortsÀtta. Du förlorar alltsÄ pengar mellan in- och utlÄningsrÀnta redan nu, och det kan bli vÀrre.
Du fÄr en bÀttre utlÄningsrÀnta om du kan komma ned i belÄningsgrad.
Banken glömmer aldrig, eller snarare vad du gör syns i bankhistoriken. Intresset att ha en kund som vill höja sitt lÄn en gÄng om Äret Àr minst sagt begrÀnsad.
Att fÄ ned belÄningsgraden Àr en vinst i sig. Du Àr mindre sÄbar ju större buffert du har. Dessutom sÀg att du behöver byta badrumsinredning, vÀrmepump eller nÄgot annat. DÄ Àr det skönt att kunna ta ett lÄn, eller hur?
SÀg att jag Àr belÄnad till 85% och tar ett renoveringslÄn hos samma bank. FortsÀtter jag att amortera som vanligt pÄ bolÄnet eller kan man fÄ pausa denna tills renoveringslÄnet Àr avbetalt? @Nestor
DĂ„ kanske tanken borde vara att ha den fonderade summan pĂ„ isk i global index. LĂ„t sĂ€ga att jag lĂ„nar up vartannat Ă„r, dĂ„ har jag en konstant belĂ„ningsgrad pĂ„ 80% dĂ€r 5% av lĂ€genhetens vĂ€rde flukturerar mellan banken och migâŠ
Planen vore nog inte helt omöjlig att genomföra om bostadens vÀrde hÄller i sig.
Banken har ju egentligen inget större incentiv till att bara ha lÄgbelÄnade kunder. Snarare tvÀrtom! De vill ju att du ska ha maximal lÄnebörda att inkassera ett rÀntenetto frÄn. Bara de har en pant med tillrÀckligt vÀrde för att tÀcka upp risken.
Kruxet hĂ€r Ă€r vĂ€l âbaraâ det att bostaden (panten) mĂ„ste behĂ„lla eller stiga i vĂ€rde för att du ska kunna lĂ„na upp samma summa stup i kvarten. Det Ă€r lĂ„ngt ifrĂ„n givet
För Àven om du inte vore intressad av en omvÀrdering i en nedÄtgÄende marknad kan jag ju lova dig att banken vore det vid utökning av bolÄn
Du kan behöva betala pantsÀttningsavgift till föreningen varje gÄng du lÀgger om lÄnen, inte helt sÀker pÄ hur det skulle fungera i det hÀr fallet dock. Men risk att det kostar dig typ 500-2000 spÀnn om Äret med ditt upplÀgg.
Föreningen hÄller ett register som visar vilken bostadsrÀtt som Àr pantsatt hos respektive bank. Om bostadsrÀtten Àr pantsatt hos samma kreditgivare som tidigare Àr pantsÀttningen oförÀndrad, sÄledes meddelas inte föreningen och ingen avgift tas ut. Byter du bank sÄ ser situationen helt annorlunda ut.
Iden om att amortera upp och ner i omgÄngar Àr usel, men kul. Men jag tror inte att det Àr pÄ denna punkten som den faller
Delvis. Som jag förstÄtt det vill de ha en lagom belÄningsgrad i genomsnitt eftersom de fÄr högre upplÄningskostnader om belÄningsgraden i genomsnitt Àr för hög pÄ deras totala utlÄningsinnehav.
Tanken i sig Ă€r inte helt dum. Jag har sjĂ€lv tĂ€nkt i liknande banor men att dĂ„ hyra ut villor istĂ€llet för att bo i den. Tanken Ă€r dock att villorna ska öka i vĂ€rde och att jag dĂ„ ska kunna belĂ„na dem för allt större summor och Ă„terinvestera i andra investeringar. Dock gör jag det i företagsform och kan dĂ„ âbaraâ belĂ„na upp till 70%.
Som privatperson har du lite andra förutsÀttningar, ofta bÀttre villkor men inte lika fria tyglar. Dessa saker kan vara bra att ha i beaktande (mÄnga av dessa redan pÄpekats):
Du mÄste ofta ha en ursÀkt för att lÄna upp till 85% igen. Vet inte hur petiga bankerna Àr hÀr sÄ denna punkt gÄr sÀkert att ta sig förbi om man sÀger att man vill lÄna till att renovera huset eller liknande.
Sjunkande bostadspriser. Dock inte sÀrskilt troligt under en lÀngre tid och det enda detta medför Àr att du under en period kanske inte kan förnya lÄnet sÄ egentligen inte en jÀttestor risk sÄvida du inte blir av med jobbet och tvingas flytta samtidigt.
Du mÄste ha en ekonomi som tÀcker upp för lÄnet och ekvationen mÄste gÄ ihop. Om summan blir alltför stor i förhÄllande till hushÄllets inkomst kommer det ocksÄ att bli stopp.
Den största och enda riktiga risken Àr en rÀntehöjning. Har du investeringar som du kan plocka ut (aktier till exempel) sÄ kan du dock i detta lÀge sÀlja av lite för att sÀnka lÄnekostnaden.
Du fÄr troligen sÀmre lÄnevillkor om du har en vÀldigt hög belÄningsgrad. Detta kan göra att det inte blir lönsamt att hÄlla kvar vid 85% belÄning utan det skulle kunna vara sÄ att du tjÀnar pÄ att sÀnka den lite för att fÄ bÀttre rÀnta.
OvanstÄende under förutsÀttningen att du inte slösar bort pengarna som du lÄnar utan faktiskt investerar dem. Ibland Àr nÄgot bra rent ekonomiskt pÄ pappret men blir en dÄlig affÀr för att man Àndrar sitt beteende.
Din företagssetup skulle krĂ€va en hel del kapital, men sĂ„ Ă€r det ârik blir rikareâ.
Punkt ett Ă€r jag mest brydd över, jag hoppas och tror att Ă€rlighet och en god kontakt pĂ„ banken ska rĂ€ckaâŠ
Ăr det en förutsĂ€ttning att man gör en ny vĂ€rderingar varje gĂ„ng man förnyar lĂ„net?
Punkt 4, ja men inte förrÀn rÀntan överstiger min förvÀntade Ärsavkastning.
Punkt 5, möjligt, men dĂ„ ska jag ner en bra bit i belĂ„ning och flytta till t.ex Nordnet. LĂ„g rĂ€nta och jag kan anvĂ€nda som sĂ€kerhet till portföljbelĂ„ningâŠ
Just denna typ av vÄrdslöshet med den personliga balansrÀkningen Àr vad som underblÄst de ohemula prisökningarna i vÄra storstÀder.
Jag tycker det Àr rent förkastligt att ta den typen av risk du Àr inne pÄ, men det kanske Àr upp till dig.
Jag vill gÀrna vara fri innan jag dör Ätminstone.
Om mina indexfonder överstiger vÀrdet av min bostad sÄ smÄningom menar jag att jag Àr fri, jag kan nÀr jag vill betala av mitt bolÄn och göra mig sjÀlv fri frÄn bankens inflytande.
Jag förstĂ„r och hĂ„ller med om att börsuppgĂ„ngarna varit orĂ€ttvisa och ohĂ€lsosamma, but donât hate the player hate the game!
Nu Ă€r det jag föreslĂ„r i trĂ„den ett hypotetiskt case ska nĂ€mnasâŠ
