Jag har ca 1.8 miljoner sparat i fonder och aktier. Jag har dessutom en bostadsrätt värderat till omkring 3.5 miljoner om man räknar konservativt. Mitt bolån ligger på 2.8 miljoner idag.
Jag har en förmånlig bunden ränta som går ut i januari. Jag antar att den nya räntan inte blir jätterolig, sist jag kikade var det omkring 5%.
Därför har jag funderat på om det kanske är vettigt att sälja av alla börsinvesteringar och betala av lånet så att det hamnar runt miljonen istället.
Jag har haft turen att landa ett jobb med en hög lön dessutom så jag skulle kunna spara ihop hyffsat snabbt på börsen tror jag.
Det kan vara värt att amortera en del av bostadslånet för att sänka risken. Ner till 50% belåningsgrad brukar vara tumregeln.
Ett alternativ kan vara att belåna en del av investeringarna och amortera på bostadslånet för att få ner snitträntan, förutsatt att aktier och fonder är investerade med spriden risk.
Varför inte behålla dina börsinvesteringar och använda ditt framtida månadssparande till att amortera ned skulden på din BR till en nivå som du är nöjd med?
De flesta här kommer - som ovan - räkna med att historisk avkastning är en garant för framtida avkastning och utifrån ett teoretiskt resonemang säga att du ska låna MER för att tjäna mer.
Jag tror, utifrån frågeställningen, att det inte är rätt för dig.
Jag skulle rekommendera att du hedgar och lägger dig lite “lagom”. Säg att du sänker belåningsgraden rätt mycket, säg lån på 2 MSEK? Då ligger du ca 50-60 % belånad på din BR. Samtidigt spar du en miljon som får jobba på börsen.
Oavsett vad som händer då kommer du inte “missa tåget” helt och hållet.
Är du helt riskavert och lever ditt liv i teoretiska modeller ska du dock inte göra så, utan då ska lånet upp 200k till och sedan in på börsen.
Det är ingen som räknar med att historiskt avkastning är en garant för framtida avkastning, däremot antar jag att du håller med om att börsens förväntade avkastning är högre än bolåneräntan. Nackdelen är att man i gengäld tar mycket högre risk för att få den avkastningen.
Det är därför tveksamt med dessa råd om hur stort lån någon ska ta eller hur mycket de ska amortera. För bäst förväntad avkastning ska de alltid amortera så lite som möjligt och ta så stort lån som möjligt, för minsta risk ska de alltid amortera så mycket som möjligt och ta så litet lån som möjligt. Sen är det bara att välja vilken risk man är villig att ta, vilket ingen annan vet bättre än en själv .
Räntorna kan ju gå upp eller ner, går de ner mycket nu kommande tiden kan du ju bara ta det lugnt. Amortera hellre lite extra med lönen då om du vill.
Historiskt ska du aldrig sälja fonder/aktier för att betala av ett bolån, går räntorna upp till 10-20% kan du då betala av det dock, men inte på 3,3% som det är nu efter rabatt och avdrag. Rabatt på 1 procentenhet och avdrag på 30%.
För en längre diskussion på ämnet, se gärna avsnittet här:
Tänk på att svaret inte behöver vara antingen eller. Du kan gott och väl göra både och. Som vi säger i avsnittet så har vi gjort en extra-amortering eftersom det var emotionellt rätt även om det var rationellt fel.
Ett alternativ skulle ju kunna vara att ta ner belåningen till 50% (dvs. amortera ca 1 MSEK) och “vara klar” med amorteringarna och därefter spara långsiktigt på börsen. Så har jag agerat historiskt i liknande situation.
Ett vettigt svar i skogen av Ai-genererade standardsvar, där man utgår ifrån att det alltid är bäst att ha allt sitt sparande på börsen.
För mig är små och inte så varierande utgifter rätt trevligt, det är bra för nattsömnen och skapar handlingsutrymme.
Det är standardsvar av en anledning, typ som att inte extra-amortera CSN-lånet. Vill man göra något för att det känns bra är det såklart fritt fram, men man bör ha koll på fakta så att man gör valet av rätt anledning.
Finns många som t.ex. tror att då börsen “generellt avkastar 7%” så vore det smartare för ens förväntade avkastning att amortera på sitt bolån om styrräntan låg över 7% osv. Dessa riskerar att ta financiella beslut på felaktig fakta, snarare än ett medvetet val för att minska sin risk.
Dvs, stor skillnad om TS säger “jag funderar på att amortera mer för att minska min risk och sova bättre på natten” och “jag funderar på att amortera mitt bolån för att på sikt tjäna mer pengar nu när räntan är hög.”
Man får heller inte missa att man får tillbaka 30% av dom betalda räntorna under året av pappa staten, som man kan göra engångsamorteringar med om man har utrymme.
Så verklig ränta blir ju faktiskt lägre än det man ser på banken……
Hur kommer börsen att gå närmaste åren?
Kommer räntan att stanna där den är nu eller kommer den att höjas ytterligare?
Många började prata om räntesänkningar ett par månader efter de första höjningarna, som en slags desperat önskan.
Höga räntor lär ge en svag börsutveckling, vi ser redan tecken på det.
Jag tror att räntorna kommer att behöva höjas ytterligare ett par tre gånger och sänkningar av räntan ligger nog i alla fall 2-3 år fram i tiden.
Med en negativ börsutveckling under samma period som följd.
Du använder alltså dina egna gissningar som grund för råden du ger till andra, istället för att utgå från den fakta vi har tillgängligt, och målar fan på väggen. Det är absolut Intressant och kul att diskutera, men jag tycker det är bättre att vi håller oss till fakta när vi ger råd till andra (eller åtminstone är tydliga med vilka antaganden man gör.)
Men som svar på din fråga: jag har ingen aning om hur börsen kommer gå. Gissningsvis får vi en till räntehöjning i november, för att sen gradvis sjunka därifrån (marknadens prognos, rimligt utfall baserat på kpifs utveckling).
10-20% ränta ser jag som ytterst otroligt om ingen större oväntad händelse sker (kärnvapenkrig, Kina går in i Taiwan osv).
Dock svårt att köpa mjölk för takpannor om du förstår vad jag menar.
Tror det är en gammal myt om att skuldfrihet är det enda rätta alternativet för att känna sej fri.
Tvärtom tror jag att just lån har gjort många till miljonärer.
Förutsatt då att man inte är överbelånad och i övrigt har en sund och ordnad ekonomi.
Tror därför att det är ett misstag att fastna i det tänket.
Det är en analys utifrån det som vi vet just nu.
Hur tycker du att börsen har gått så här långt i år?
Mina placeringar i dollar och euro är jag nöjd med, men det beror ju på att kronan har försvagats.
Om du tänker tillbaka ett år eller så, vad sa dina experter då och hur blev det egentligen?
Jag tycker inte det spelar någon roll vad sk experter tycker. Angående framtiden så vet ingen. Att bygga sina strategier kring edge-case är sällan framgångsrikt. Därav bör man gå efter att det sällan blir så bra eller så dåligt som man tror. Det brukar bli ganska lagom och så som det brukar bli.
Över tid tror jag därför att de breda penseldragen fortfarande gäller:
har du en bra båt sitt still i den
aktier kommer över tid slå räntor
väg det emotionella mot det rationella och gör både och
ta högre risk tidigt i livet
spara regelbundet, brett långsiktigt och billigt etc
Att kortsiktigt spekulera i ränta eller marknaden är ett bra recept för att det förr eller senare kommer gå åt skogen.
.