Analysförlamning: Nästan samma månadskostnad för villa som för BRF, ändå fegar jag ur

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej,

Jag behöver en ordentlig reality check. Vi är en familj på två vuxna och två barn i lågstadieålder som bor i en mindre kommun. Vi bor idag i ett BRF parhus, som vi trivs i, men vi har länge velat ha något större, fristående och framförallt äganderätt.

Problemet är att vi har letat länge, i flera år, utan att komma till skott. Nyligen var vi med i en budgivning på en 5 år gammal villa som bockade av nästan allt, 140 kvm, varmgarage, kontor och bastu för under 4 miljoner, men trots att vi har råd fick jag kalla fötter och vi klev av.

Jag stirrar mig blint på lånesumman och glömmer bort att räkna faktiskt kassaflöde och ökad livskvalitet.

Nuläge Parhus BRF 110 kvm

  • Värdering ca 2 Mkr
  • Bolån 900 tkr
  • Månadsutgifter: Avgift 4300 kr + drift ca 3400 kr + ränta ca 2 250 kr.
  • Reflektion: Avgiften känns alltmer som ett svart hål. Avgiften har successivt höjts och inget större underhåll har gjorts på vår länga, vi betalar i praktiken för grannarnas reperationer. Saknar helt kontroll över underhåll och fonder.

Totalt efter skatteavdrag exkl. amortering: 9 400 kr

Potentiellt köp, fristående villa ca 3,7 Mkr

  • Lån: Skulle landa på ca 3 Mkr om man maxar bolån enligt gällande bolånetak.
  • Månadsutgifter: Ränta 7650 kr, drift 4 400 kr
  • Amortering ca 5100 kr.
  • Plusvärde: större boyta, kontor, garage, bastu, ägande rätt.

Totalt efter skatteavdrag exkl. amortering ca 9 900 kr

Mina hjärnspöken
Riskminimering: Upplever att ju mer pengar man sparar och läser på om ekonomi och lever sparsamt och fegare verkar jag bli. Varför är ett större lån som en sådan enorm risk när boendekostnaden nästan kan bli oförändrat för ett nästan nytt hus?

FOMO: Känner en viss FOMO inför 1 april när kravet om kontantinsats sänks till 10%. Jag är rädd att priserna kommer sticka och att jag står kvar här och ångrar att man inte agerat.

Vi räknat att bo kvar i området tills barnen har gått klart grundskolan. Tänker jag helt fel som tvekar? Är bostaden en “konsumtion” som bara ska få kosta, eller är det rimlig hävstångsinvestering givet att vi får ett så mycket bättre liv i villan? Känns som att mycket blir på on-hold just nu så länge man inte tar steget.

Tacksam för alla inspel som kan hjälpa mig att sluta tveka och börja exekvera :slight_smile: .

2

Det är väldigt svårt att ge några konkreta tips när vi inte vet vad ni tjänar. hur stor det av er inkomst kommer användas för att betala för boende?

3

Det kan du såklart göra, men det blir väl lite konstigt att du har mindre kontantinsats (700kkr) här än du har i parhuset (1,1Mkr) när du gör jämförelsen med räntekostnaderna?

3 gillningar
4

Du har hoppat över underhåll för villan.

Men annars tycker man ska gå mer efter hur man vill bo än ekonomi, så länge kalkylen går ihop så klart.

8 gillningar
5

Ja jag tror du behöver en reality check. Du har två små barn, ska bo i huset länge. Livskvalitet mycket viktigare än att göra ”en bra affär”. Lycka till!

1 gillning
6

Oj det hade jag råkat helt utelämna. Men säg att 11-12% av nettoinkomst per månad går till boendekostnad exkl amortering.

7

Jag tänker att problemet där främst är att alternativkostnaden för bundet kapital inte är med. Jag skulle räkna med åtminstone 3%/år plus inflation för kontantinsatsen.

1 gillning
8

Bra poäng om underhållet. Vi letar medvetet efter nyare hus (5–6 år) för att minimera det akuta behovet de närmaste 10-15 åren. Självklart tillkommer ommålning, kanske nya ytskikt och risken för Men det inre underhållet finns även hos BRF.

Men min tanke är att risken i nuvarande BRF är minst lika stor där föreningen har avsatt för lite pengar kommer underhåll leda till nya lån och höjda avgifter. I villan har jag i alla fall full kontroll över min egen underhållsfond och kan styra pengarna dit de behövs bäst.

2 gillningar
9

Oj, jag ser att jag var otydlig, vi köpte parhuset för 1,2 Mkr, värderingen är mäklarens uppskattad värde av lägenheten idag.

10

Vill ni bo i egen villa? Går kalkylen ihop?

I så fall - se till att det händer!

Sluta med den ekonomiska optimeringen och börja leva det liv ni vill!

Den här tiden kommer inte tillbaka.

Lycka till! :sunflower::sunflower::sunflower:

7 gillningar
11

Jag, som äger både en lägenhet, privat hus och ett hyreshus, är rätt övertygad om att anledningen till att många uppfattar villor som relativt “billiga” i förhållande till hyresrätt eller BRF är att det är enklare att stoppa huvudet i sanden och glömma bort underhållskostnader. Illustreras tex i tankemönstret att ett nyare hus har lägre underhållskostnad, eller att man helt enkelt inte räknar med underhåll som en kostnad alls. Visst, taket behöver inte bytas just nu, men det är fortfarande en periodisk kostnad man inte kommer undan. Och det är lätt att glömma bort kostnaderna för den där gräsklipparen, slamtömningen, diskmaskinen som behövde lagas, lövblåsen, osv, osv.

Men på ett sätt bör man nog se det som en feature. Det är lite som att bygga eller renovera hus - om folk uppskattat kostnader och arbetsinsats korrekt från början skulle det knappt byggas eller renoveras någonting. Det är kul att äga hus! Och det mesta löser sig.

9 gillningar
12

Det kanske dags att vi skapar en “Rika-Tillsammans- Bokalkyl” @janbolmeson för att underlätta att räkna på sitt boende och alternativa boenden/boendeformer och finansieringar och vad det kostar och hur det påverkar ens ekonomi. Boendet är trots allt en stor del av sin ekonomi som det gäller att ta rimligt rätt beslut om.

  • Hyresrätt, bostadsrätt, ägarlägenhet, villa
  • Finansieringskostnad, ränteavdrag, kostnad för eget kapital mm.
  • Amortering/sparande/förändring av nettoförmögenhet över tid
  • Kassaflöde “månadskostnad från lönekontot”
  • Driftkostnader, El/värme, sophämtning, samfällighetskostnader, vägföreningar, BRF kostnader, Hyreskostnader, Internet, TV och vad mer man kan tänka sig
  • Fastighetsskatt
  • Periodiserade underhållskostnader, utifrån storlek, antal badrum, köksnivå, typ av värmesystem etc
  • Bedömning av underhållsskuld, i tänkt objekt
  • mm. finns säkert mer saker man kan väva in och nyckeltal man kan räkna ut…

Någon vecka/veckors arbete så har vi nog skapat kalkylen…

4 gillningar
13

Ja tack, väldigt bra idé!

14

Spontant så tycker jag att ni verkar få mycket hus för pengarna och det låter som att ni kommer värdesätta det. :slight_smile:

Nånstans motsvarande avgiften till föreningen kan dock säkert vara bra att spara till framtida underhåll/renoveringar/saker som går sönder.

Iår har vi målat om utvändigt (70tkr), behandlat tak (6 tkr), köpt ny ugn (10 tkr), lagat diskmaskin (4 tkr). Detta på ett 10 år gammalt hus.

1 gillning
15
  • Olika kommunalskatt
  • Parkering
  • Kollektivtrafik/transport kostnad
16

Amortering är ingen kostnad dock så försämrar det kassaflödet. Över längre tid så minskar ju räntekostnader tack vare amorteringar.

17

Jag får inte ihop er ekonomi. Du skriver att 11-12% av er nettoinkomst går till boende exklusive amortering. Då har ni ca 70 000kr eller 100 000kr netto per månad, beroende på om du menade ert nuvarande boende eller det tänkta huset. Inget av dessa fall bör ge kalla fötter för köp av villa på 3,7 miljoner kr.

Har ni testat bankers kalkylatorer för “hur mycket får vi låna”? Hur mycket marginal har ni där? Maxbelåning enligt KALP och årsinkomst är något annat än maxbelåning 85/90% av det köpta objektets värde.

1 gillning