Vi går i tankarna att sälja vår lägenhet och köpa radhus/hus. Vi har räknat på det men skulle gärna se om ni tycker resonemangen är rimligt!
Vi bor i göteborg, Familjen består av mig (34 år, ingengör) min fru (33år arkitekt,) och våra två barn (2.5 och 0,5år - inga fler är planerade).
Vi gillar att ha marginaler i livet, veta att ekonomin går ihop och att vi har möjligheter att göra saker vi vill. Ett köp av en dyrare bostad oroar mig då osäkerheten för ekonomi ökar och marginalerna skulle krympa.
Nuläget:
Tillgångar: Efter försäljning av lägenheten(uppskattat något konservativt.) har vi totalt 1.5M + vår bil värde 120k (behöver ej bytas på många år.)
Inkomster efter skatt: 63k vid föräldraledighet (71K när den perioden är slut.) (Löneökning med 5k vardera kommande 5 åren räknar vi med.)
Utgifter idag: 49k/månad. Var av 18k för boende (Lån + amortering + driftkostnader + avgift.)
Idag har vi 14k över varje månad som går till sparande.
Framid:
Vi har funderat på att köpa ett radhus för max 5 miljoner. Det skulle innebära:
Lån
kontantinsats (15%)
Resterande Tillgångar:
buffer för familjenl (3 månadslöner)
buffert för hus
Resterande sparande
Uppskattad månadskostnad för boende
| Månadskostnad | Lägenhet idag (faktisk kostnad) | Radhus 5 mil
(uppskattad/beräknad kostnad) |
|----|----|----|
| | |
| (Bolån) | 2608650 | 4250000 |
| Räntekostnad efter skattereduktion (beräknad på 3.5%) | 5326 | 8677 |
| Amortering | 4348 | 7083 |
| parkering | 450 | |
| Månadsavgift | 6000 | |
| underhåll och rep(för hus 1-2% av värdet, här 1%) | 1000 | 4167 |
| fastighetsavgift(fastighetsavgift 9525/år för bostäder över 3 miljoner) | | 794 |
| total Driftkostnad | | 5000 (stor osäkerhet så klart…) |
| El och värme | 98 | |
| hemförsäkring | 136 | |
| Tot | 17358 | 25721 |
Hej
Förutsätter att ni inte har andra lån just nu (CSN, annat?). Om ja hade jag betalat av det innan husköp.
Om nej så kan ni köpa hus men jag hade tänkt såhär:
Jag förstår inte varför ni tar så mkt lån?
Hus 5 milj. Om ni har en buffert på säg 6 månader så blir det ca 300t kr och resten lägger ni i radhuset. Då blir lånet 3,8 Mio. Räkna med ränta på 5% för att få med ev framtida svängningar.
Lägg inte mera ca 25% (ränta plus amortering)
av nettoinkomst på boendet. Klokt att räkna med 5-6t/månad i diverse huskostnader.
Spara 10-15% av er nettoinkomst varje månad i långsiktiga investeringar.
Ni gillar marginaler så se till att spara och amortera kontinuerligt.
Är personligen inte fan av lån. Finns olika inställningar i detta forum. Det får stå för dem.
Lycka till!
Jag har säkert blivit fartblind av att studentlägenheter i Stockholm kostar 3-4 mnkr, men att köpa för 5 mnkr på två färdigutbildade akademiker med schyssta löner känns inte alls särskilt våghalsigt.
Trodde väl det…..
Exakt- därför skrev jag så.
Som sagt ingen fan av lån och CSN lån idag i princip lika dyra som ett bolån. Räknar man då ihop CSN lån för 2 personer (vadå 6-7t kr) plus bolån då är man uppe i 4,5-5 Mio i lån. Med er inkomst blir skuldkvoten ca 4,5-5 eller? Det är rätt högt.
För mig är lån- lån. Nu när CSN lån är lika dyra som bolån och dessutom ränteavdraget försvinner from 2026 så blir det samma som ett bolån- räntan tickar på och skuldbördan är som ett bolån. Ngt snällare förstås vid arbetslöshet etc men jag ser inget egenvärde att ha ett CSN lån (eller annat lån) kvar längre än nödvändigt.
Men räntan på CSN-lånet är fortfarande på samma nivå som inflationen vi har nu, vilket innebär att räntekostnaden motsvarar sänkningen av lånets realvärde - med andra ord kan man nästan se räntefakturorna som en sorts amortering.
Om du försöker se rationellt på det - kan du verkligen inte se ett egenvärde i att investera pengar i en tillgång med högre förväntad avkastning än inflationen istället för att amortera?
Handlar inte om att inte köpa en bostad utan om timingen och då är den totala skuldbördan väsentlig. Eftersom CSN lån inte är en tillgång dvs den ökar inte i värde så det gäller det att göra sig av med den. Hög skuldkvot håller en fast i hamsterhjulet och gör det svårare att amortera och ha en hög sparkvot som investeras.
Uff ja du har mer rätt än fel. 2%. Jävlar vad den dragit iväg på sistone. Tack alla som drar utomlands och vägrar betala sin del… Jag hoppas de tas på Arlanda om de mot förmodan skulle visa sig.
Tycker er kalkyl ser rimlig ut och att ni är i rätt period av livet för att köpa radhuset. 5 msek är högst rimlig summa att lägga och ni ser ut att klara av det. Ni kommer med största sannolikhet ha en positiv löneutveckling över närmaste 10 åren vilket också ökar marginalen.
Jag tycker det ser bra ut, absolut att marginalerna krymper men det är ju högst väntat och istället får ni en större bostad och trädgård. Detta är något vi i vår familj värdesätter högt men där måste man såklart går till sig själv, gillar man inte trädgård så mkt och bara ser det som en onödig utgift då kanske man ska överväga lägenhet, alt ett radhus med så lite tomt som möjligt.
Kanske är det inte de närmsta åren som ert sparande kommer vara som högst men istället får ni ett annat värde för era pengar