Hej! Här kommer en (eller en och en halv) fråga som möjligtvis är fullständigt vilsna och övertänkta.
Är en student på 21-år som sedan ett år tillbaka sparat i olika varianter av Nybörjarportföljen. Min strategi är helt enkelt att slunga in överflödet av studielånet i form av månatligt sparande. Sparhorisonten är på 4-5 år - så det känns som att jag är helt rätt ute. Allt går som på räls hittills - men jag är lite frågande till hur man bör agera när spartiden börjar närma sig sitt slut.
Hur bör man resonera om exempelvis utvecklingen är extremt undermålig vid detta tillfälle? Accepterar man helt enkelt sin förlust och tar ut pengarna? Eller finns det värda att “förlänga sparhorisonten” - förutsatt att detta är möjligt, med vetskap att man inte kan förutspå marknaden?
Har jag även tolkat rätt att en sparhorisont på n-antal år betyder att sparandet avslutas i sin nuvarande form efter just n-antal år? Inte att de flyttas över till ett sparkonto när exempelvis sparhorisonten krympt till 1-2 år?
Att sätta upp en sparhorisont brukar oftast vara så att man vid det tillfället behöver pengarna, annars hade sparhorisonten kunnat varit längre?
Däremot om man uppnår sparhorisontens mål och behöver pengarna så är det dags att ta ut dessa, däremot kan man justera risken under sparhorisontens tid, t.ex att följa en tumregel på att ha 10% aktiefonder för varje år du kan avvara pengarna.
Så för varje år som går så får man sänka risken med 10%, vid en sådan strategi så kommer du ha 90% räntor vid uttagsdagen.
Ja, jag skulle säga att du har tolkat rätt att sparhorisonten tar slut och pengarna ska användas då.
När målet närmar sig så minskar sparhorisonten och du kan börja växla ner till lägre risk. Det hänger ihop med dina förväntningar och med tumregeln:
“Börsen kan halveras i värde på kort tid, som det sedan tar tio år att återhämta”
Om du sparar till ett boende så har du drömmar och planer på hur mycket det kan kosta, beroende på hur mycket pengar du har sparat ihop. Om portföljen då plötsligt tappar halva sitt värde veckan innan du tänkt sälja så är det inte så roligt. Därför är det en bra idé att minska risken ju närmre du kommer. Tanken är att när det är lång tid kvar så är du fortfarande flexibel och kan anpassa drömmarna efter verkligheten. Det blir svårare när det är kortare tid kvar. Större andel räntor eller sparkonto när tidshorisonten närmar sig med andra ord!
Om du vill förlänga tidshorisonten eller inte beror på dig själv och vad syftet med sparandet är. Den frågan kan faktiskt ingen annan svara på. Det hela kokar ner till den ständiga ekonomiska frågan: “Konsumera nu eller i framtiden?”. Om du skjuter på tidshorisonten så hoppas du att du ska kunna tjäna pengar på räntor och värdeökningar, och därmed konsumera mer i framtiden. Då avstår du livskvalitet i nuet för att få mer livskvalitet längre fram.