Använda bostaden som bank i gällande ränteläge

Vardagsekonomi
1

Hej RikaTillsammans forumet!

Jag behöver lite inspel i hur jag och min fru kan planera vår ekonomi närmsta åren.

Bakgrund; 30 & 29 år gamla. Inga barn. Söt hund. Ännu inte startat karriär eller ens haft en fast heltidstjänst.
Vi köpte hus i 2021, och medan frun studerade så har jag renoverat - samtidigt som vi båda jobbat deltid. Vi har under denna period levt lön till lön med månadsutgifter, samt tömt vår buffert och sålt av ca 40% av vårt innehav på börsen för att finansiera renovering av bostad.

Nu har fru tagit examen, och efter ett års konstant sökande gett upp en karriär i branschen (it) och vill gå vidare med annat.

Ekonomin ser ut som följande (gemensamt);
~750k på börs
~1mkr i bostad

Vi har ett bundet bolån på 1.4%/1.35mkr med lånelöfte och möjlighet att plocka ut ca 1mkr till.

Vi känner inget behov av att börja månadsspara igen men har sedan vintern 19/20 när våra backpackingplaner slopades pga corona skjutit upp på en längre resa.

Är det dumt att ta ut lån på huset för att finansiera en buffert samt en längre resa ? Det hade resulterat i att vi fått starta om på nytt när vi rest färdigt.

Varför inte börja spara till en buffert/resa?
Vi har båda liknande arbetssituation där vi pendlar för att jobba varannan helg, dvs sex arbetsdagar var i månaden. Detta ger oss en sammanlagd lön om ca 40k netto. Vi har tidigare hoppat över att söka heltidstjänst då lön/arbetad timme sjunker avsevärt vid fler arbetade timmar och pga att vi inte planerat att bli långvariga i branschen istället prioriterat flexibiliteten som helgarbete gett oss. Detta medför betydligt sämre möjligheter att bygga kapital nu när livssituationen ändrats.

Vi vill heller inte skjuta på den längre resan för mycket då vi inte önskar bilda familj innan åtminstone en av oss är färdig med utbildning och att vi har en stabil ekonomi samtidigt som min fru är stressad över att hennes biologiska klocka tickar på.

Planen efter resan är att frugan kommer att söka heltidstjänst inom lager/vård och det då blivit “min tur” att studera på högskola 3 år, så vi kommer med största sannolikhet fortsätta leva lön till lön utan månadssparande.

Hjälp oss att maxa sista äventyret som arbetslösa, barn- & förhoppningsvis bekymmersfria - utan att rasera de relativt goda ekonomiska förutsättningarna vi skapat oss själva!

Alla råd är välkomna!

2

Jag råder er att ta en rejäl funderare på hur ni vill att era liv ska se ut om 10 år.

Efter det kan vi ge er tydligare råd.

Jag tolkar inlägget som att ni hittills sparat planlöst och det är ingen bra strategi.

1 gillning
3

Min reflektion är att aldrig ta lån för att resa.
Jag ser heller inte att ni ska behöva leva lön för lön med 40 tkr netto per månad.
Jag gjorde en budget för 2 år sedan på 2 vuxna med 2 bilar, en stor villa och två hundar. Inklusive 3 resor på ett år landade budgeten på 30 tkr/månad. Då har vi lån på 12 tkr per månad, ni borde ligga på ca 3,4 tkr. Så med ekonomisk planering bör ni kunna spara ihop till en resa.

Alternativt offrat pengarna som finns på börsen.

En intressant del du skriver är att ni inte ser ett behov av att månadsspara. Men ni verkar samtidigt ha behov av pengar till buffert och resa. Jag tror att ni behöver omvärdera detta behovet. Hur ser du på detta?

1 gillning
4

Verkar som ni ändå är nöjda med det upplägg som ni har genom att fokusera på att ”bygga bo” fas. Därtill endast jobba begränsad deltid och vidare framför er ytterliggare år där en utav er studerar.

Att belåna huset för att fylla på buffert och göra en långresa skulle jag inte råda någon utifrån rådande ränteläge och därtill den situation som ni står inför kommande år. Låter kanske ”platt” men det finns sjukt mycket att uppleva, lära och se bara i Sverige med omnejd. Den så vanligt planerade stora backpacking resan i Europa eller Asien skulle jag personligen få negativ emotionell avkastning på om den finansierats via nya bolån idag.

Sedan prioriterar vi ju alla olika men att bo i hus, renovera o samtidigt planera långresor, påfylld buffert o 3 års ytterliggare studier rimmar riktigt dåligt med begränsad deltid.

Hitta jobba som stimulerar o utvecklar, starta en egen verksamhet och bygg upp den tillsammans nu då ni har förmånen att försörja er ändå på begränsad arbetstid. Därefter så kan ni resa o uppleva och investera samt spara.
Vi har rest en hel del o fortsatt gör o kan säga att resorna med barnen bygger minnen o fantastiska berättelser. No kids resorna har jag sparsamma intryck ifrån men säkert individuellt. Ska ingen resepanik …

Se till att ha en klar plan för vad de 3 årens pluggande ska öppna för dörrar för om det inte är yrkesspecifikt så låter det som att det riskerar att sluta med en anställning i ”rat racet” och det är inte de drivkrafterna man läser in i ovan beskrivning om er.

Önskar er ett stort lycka till

5

Om ni ska göra ”livsresan innan barn” vore det en tanke att sälj nuvarande hus först?

  • Då är ni friare/flexiblare tid/budget under resan
  • Inget behov serva hyresgäster
  • Ni har löst finansieringen för resan
  • Ni kan fortfarande låta ett stort kapital jobba

Personligen tycker även jag det, normalt sett, är dumt att låna pengar för att resa.

För mig hade det i er ålder känts skönt att vara helt fri/obunden vid en sådan resa =inget hus. Då är man fri resa längre och sen att slå ned bopålarna på valfritt sätt/plats när i kommer hem. Mycket kan ha förändrats med tiden under en längre resa över tid.

3 gillningar
6

Absolut, ville inte bli för långdragen i trådstarten och sen är det väl mycket som kan hända på 10 år också. Syftar du på vägen dit eller slutdestinationen?

Vi har inte sparat sedan 2019. Istället vart nöjda med nötterna vi samlat och tänkt att vi kan fortsätta att bygga vidare efter att vi båda kommit igång med en karriär vi trivs med.

7

Exempelvis om ni tänker bo kvar i huset och starta familj där är det dumt att sälja men annars kan ni som @Skogstomten föreslog sälja.

Har ni tänkt stanna på era nuvarande jobb och vara tjänstlediga eller säga upp er? Det påverkar också.

Eller om ni vill försöka gå i tidig pension? Då borde ni kanske vara mer sparsamma nu.

Etc

8

Ja, buffert och sparpengar på vanligt sparkonto fanns. Det som saknades var disciplinen från min sida att inte röra det trots renovering, och respektera just de pengarnas syfte. Byta alla fönster, få in ett vattenburet värmesystem, byta syllar, bygga nya takstolar osv kostar pengar även om man gör jobbet själv.

Tänker jag fel ifall pengarna på börsen endast borde tas utav ifall den förväntade avkastningen understiger kostnaden på bolånet? (ca 4.5% rörligt i dagsläget)

9

Tack för inspel, svarar även dig här @Pareto.

Att stå helt utan hem trots resa var aldrig aktuellt för oss. Tanken med husköpet var att slippa en dyr hyra och istället betala oss själva (amortering). När vi köpte huset hade vi kunnat hålla de fasta utgifterna kring boendet på under 6k i månaden inkl amortering under tiden vi reste, vilket kändes överkomligt.

Sen tog min nyfikenhet och möjligtvis någon bokstavskombination över och gjorde en totalrenovering helt på egen hand under två år. Hade jag haft bättre disciplin, eller ett arbete som tog min tid och energi hade vi inte hamnat i denna situationen. Sedan visste jag heller inte att det skulle bli så dyrt att låna tillbaka pengarna när renoveringen var färdig och huset omvärderats. Lätt att vara efterklok.

Det går ju som du nämnde att sälja huset, men vi är rädda att sedan ha svårt att komma tillbaka in på bostadsmarknaden ifall en av oss är heltidsstudent och vi dessutom väntar/har barn.

Vi kommer säga upp oss då det inte fungerar att fortsätta på dessa jobb då vårt hus och kommande studier är i en annan stad.

Målet med tråden är väl just att ventilera kring vilka andra utvägar än att sälja huset vi har till vårt förfogande, och ifall att låna trots ränteläget är en så dum idé som det låter.

11

Hur länge är detta bundet?

12

Tack för goda råd!

Att låna tillbaka utläggen efter genomförd renovering är väl ändå ett relativt vanligt tillvägagångssätt, allt med hus är ju otroligt mycket pengar jämfört med en vanlig lön så det känns som belåning av bostad som hävstång är ett krav för att kunna göra större ingrepp på samma bostad.
Vi pratar inte om att ta ut maximalt med lån och resa jorden runt så länge pengarna räcker.

Jag har alltid velat starta eget, men efter att ha reflekterat kring riskerna och sett hur både pappa och bror varit tvungna att lägga ned alldeles för mycket tid på sina företag så vill jag prioritera säker inkomst och tid med familj istället.

Ska helt klart se till att ha en tydlig plan för vad de studerande åren ska resultera i. Min frus val av skola och bransch har lärt oss båda en läxa.

Önskar bara att uppfylla hennes dröm om en ordentlig resa (inte nödvändigtvis dyr och lyxig) innan vi nöjer oss med Svensson-livet och 9-5.

13

September 2025! Inte optimalt men det köper oss lite tid ändå.

14

Jag tänker mer att detta är relevant att veta innan man börjar ge råd kring bankomatidén. :+1:

Nu har jag funderat och läst. Här kommer lite hård ärlighet:

Vad är det ni vill? Resa? Renovera hus? Plugga? Bilda familj? Byta karriär? Klappa hunden?

Har ni pratat genom era mål och formulerat en ordning? Som alla fältherrar vet kan man inte vinna på alla fronter samtidigt.

29/30-årsåldern innebär ingen panik kring bioklockan heller, men att renovera och spendera på ett boende för att sedan plocka ut stålar för att nöjesresa långt innan jobb är bärgat låter för mig, och ursäkta ordvalet, stendumt.

4 gillningar
15

Ja, väldigt dumt att resa för lånade pengar. Ni har ju ett hyfsat kapital på börsen. Ni är heller inte så gamla.

Personligen hade jag sålt av delar av det ni redan har på börsen, så det räcker till resan samt en buffert som sätts av på ett räntekonto.

16

Va! 40000 netto för att jobba 6 dagar var per månad och ett hus med 1,35 milj i lån! Jag hade fortsatt så resten av livet!

2 gillningar
17

Jo vi diskuterar detta mycket. Och hon är redo att ge upp att resa trots att det alltid varit nummer ett på hennes priolista. Men mitt samvete klarar inte av det då jag vet att hon valde sin utbildning specifikt för att kunna jobba på resande fot och resa längre. Naivt? ja! Men hade inte hjärtat att stoppa henne då, utan var glad att hon hade ett tydligt mål och ville stötta så gott det går.
Sen blev husbyggandet ett dyrt misstag från min sida istället vilket resulterat i det som ni alla påpekar och som jag väl egentligen landat i också, känns bara trist att behöva acceptera att vi (jag) renoverat ut oss ur ett bra utgångsläge. Och även surt att behöva sälja utan att hinna njuta av allt arbete. Men självklart måste framtiden prioriteras och det var ju både kul, lärorikt och en liten plusaffär.

Du påstår att det inte är någon brådska med den biologiska klockan vid 30, men du kanske precis som jag är en man, och ifall en kvinna säger att hon inte vill ha barn efter en viss ålder pga rädsla för hälsorisker för sig själv/fostret så måste jag respektera det istället för att leta efter hål i hennes argumentation.

För att förtydliga vad vi vill;
(1)Resa, innan vi (2) kan landa och bilda en familj.
Förutsättningar för familjeskapande blir då att (1) utbilda sig och (2) ha en stabil boendesituation.

Oron med att sälja huset?
Att som student inte komma tillbaka in på bostadsmarknaden. (alltså, vi vågar starta familjen innan examen, så länge som bostadssituationen är löst)

18

Hur kommer det sig att ni har 750 tkr på börsen som 30-åringar?

19

Hade det inte varit för drömmen om familj hade det fortsatt så! Vilket är anledningen att vi skjutit på saker och nu istället börjar få noja för att hinna med saker i tid…

Nackdelar?
Jobba helg när familj och vänner har tid att umgås.

20

Bra tajmning in på börs tillsammans med ett starkt intresse för marknader från min sida. Jag förvaltar bådas kapital aktivt och har hitintills haft turen att lyckas tjäna pengar i både upp och nedgång.

21

Okej. Kommer du kunna fortsätta köra en sådan aktiv strategi på resande fot? Kanske kan vara läge att göra en översyn av investeringarna?

Jag skulle ha gjort följande i er situation:

  1. Sålt av alla investeringar.
  2. Lagt undan buffert för oförutsedda husutgifter på sparkonto.
  3. Lagt undan pengar för långresan.
  4. Placerat resten av pengarna i indexfond/fondrobot.
  5. Hyrt ut huset.
  6. Åkt iväg på långresan.
  7. Startat livet som vuxna efter hemkomst.
6 gillningar