4 miljoner och drömmar om frihet. Vad skulle du göra om du var i mitt ställe?

Ett rikare liv
1

Hej alla kloka människor!

Varning för långt inlägg, men här kommer det…

Jag har nyligen fått ett arv på nästan 4 miljoner kronor. Vad?! 4 MILJONER KRONOR?! Ja, jag fattar fortfarande inte. Vilken otrolig summa och vilken otrolig möjlighet!

Det är jättespännande, men samtidigt känner jag mig helt osäker på hur jag ska använda pengarna på bästa sätt. Nu har det gått en månad sedan pengarna landade på mitt konto, och jag har fortfarande inte rört dem. Jag förstår att jag “går miste om” en hel del pengar för varje extra dag som de ligger på mitt vanliga sparkonto, så nu är det dags att ta tag i det… men…men… här sitter jag med beslutsförlamning…

Lite kort om mig:

Jag är 32 år gammal. Jag är gift och vi har båda bra och stabila inkomster, och lever “well below our means”, men ändå med gott om utrymme för att gå ut, resa och unna oss det vi vill.

Vi har inga barn, men kommer troligen vilja skaffa barn inom ett par år.

Vi bor för närvarande i hyreslägenhet, men söker aktivt hus att köpa. Vi budgeterar att där vi bor kommer prislappen nog landa mellan 5 och 5,5 mkr.

Jag känner mig så tacksam och peppad över att ha fått en sådan boost i min ekonomi, och jag vill nyttja den här möjligheten för att ge mig själv en bättre framtid. Jag vill inte jobba 40 timmar i veckan i 30+ år till. Jag vill kunna nå ekonomisk frihet och ha möjligheten att faktiskt leva mitt liv medan jag är ung.

Jag försöker läsa och lära mig hur jag ska gå tillväga för att komma dit. Det verkar som att FIRE är det folk pratar mest om, men jag vet inte om det är något för mig. Att delvis investera stora summor och sedan leva på det är jag med på, men att lita 100 % på att leva på investerade pengar känns riktigt skrämmande. “Vad händer om börsen går riktigt dåligt och jag förlorar allt?!” skriker min hjärna.

Jag vill hitta andra sätt att “investera mina pengar” som inte är bokstavligt det. Man hör talas om side hustle-idéer för passiv inkomst från typ USA, men när det gäller Sverige – är de lönsamma? Köpa fastigheter och hyra ut? Varuautomater? Tvättomat? Vad finns det i Sverige för möjligheter till passiv inkomst?

Som sagt, jag är 32 nu, och jag känner att jag vill sätta fart och bli ekonomiskt fri innan jag fyller 40. 7,5 år – det borde ju gå, tänker jag!

Det är därför jag sitter och skriver denna post. Jag behöver kloka tips från er som redan har gjort resan!

Så här kommer en sammanfattning av hur min/vår ekonomiska situation ser ut idag:

  • Vi budgeterar allt, inklusive pengar för att äta ute, köpa kläder och annat roligt varje månad

  • Buffert motsvarande 6 månader på ett sparkonto med hög ränta

  • Varsitt eget sparande (mitt ligger på ca 150 000 kr på ett sparkonto med hög ränta)

  • Månadssparande för semester/resor

  • Månadssparande för bilrelaterade utgifter (t.ex. besiktning, däckbyte, om något går sönder)

  • Varsitt månatligt pensionssparande i globala indexfonder (1 500 kr/var, med planen att öka med 500 kr/månad/var varje år i samband med löneökning)

  • Inga lån förutom CSN

  • Bytte bil förra året och planerar att inte behöva byta igen på minst 10 år (hoppas vi!)

  • 1,7 mkr till kontantinsats + eventuella renoveringar

Vad vi har över:

  • 18 000 kr/månad för övrigt sparande. Detta sparade vi tidigare till kontantinsats på ett sparkonto med hög ränta. Men vad ska vi göra med detta nu varje månad, när vi inte längre behöver spara till kontantinsatsen? Ska det fortsätta vara “huspengar” för framtida behov som möbler, ny TV, renoveringar, rör som går sönder, tak som behöver fixas osv?

  • 2 mkr. Detta tänker jag dela i två delar:

    • 1 mkr kanske ska investeras? Hur? 30 % räntefonder och 70 % aktiefonder?

    • 1 mkr sättas i ett fasträntekonto och bindas 6 månader i taget? 1 år? Man vill ju uppnå ränta på ränta här också, så mer än 1 år känns fel. Och varför inte investera dessa pengar också, frågar ni? Jag tänker att det kan vara bra att ha en del av pengarna tillgängligt. T.ex. om 4 år om vi behöver två bilar istället för en, eller om 6 år om vi vill köpa ett fritidsboende, eller andra stora framtida utgifter som vi inte kan förutse idag.

    • Använda en del till någon annan typ av investering som ger passiv inkomst?

Om jag räknar idag så är 50 000 kr i månaden en jättebra summa för oss att leva på (detta tar såklart inte hänsyn till inflation). Det är mer än vad vi lever på idag, inklusive sådant som resor, restaurangbesök och kläder. Det är alltså den nivå vi minst vill kunna nå för att känna oss ekonomiskt fria.

Jag tänker att kanske halva summan skulle kunna komma från investeringar (typ något FIRE-upplägg), och den andra halvan från passiv inkomst/deltidsarbete?

Jag har läst om 12/12/12 principen, och om jag har räknat rätt: om jag investerar 1 mkr idag och fortsätter investera 18 000 kr/månad i 12 år, skulle det kunna ge cirka 25 000 kr/månad resten av livet. Så det skulle kunna täcka investeringshalvan.

Men då hamnar vi utanför tidsramen på 7,5 år (vilket är en dröm men självklart inget måste), och det blir inget kvar till annat sparande (åtminstone tills nästa löneökning). Men kanske behövs inte det ens?

Det känns så svårt att veta hur man ska fördela sitt sparande och hur många “potter” man ska ha. Hur hittar man balansen mellan investeringar och tillgängliga pengar?

Om du har orkat läsa så här långt – stort tack för ditt tålamod och intresse! Jag skulle verkligen uppskatta att höra dina åsikter och erfarenheter, och vad du skulle göra i min situation.

Det här är helt nytt för mig, och det finns så mycket information där ute att det är svårt att avgöra vad som passar bäst för just mig och mina mål.

5 gillningar
3

Vänta minst ett år innan du gör nåt om du inte har erfarenhet av denna typ av summor innan!

Det känslomässiga är den absolut största risken innan det landat!

Det låter väldigt väldigt tajt med tid. Jag skulle snarare se det som orimligt. Din rimliga uttagsprovent kommer ligga under 4%, då 4% regeln räknar med konsumtion av beloppet på 30 år. Du kommer behöva täcka upp längre än 30 år uttag om du checkar ut vid 40.

Säg som exempel 3% (taget ur bakändan). För ett uttag på 50k i månaden (inflationsjusterat) behöver du ca 20 miljoner. Det är inte rimligt att nå på 7,5 år i er situation. Dessutom är det väldigt högt räknat med 3% uttag.

2 gillningar
4

Tack för ditt svar! Ja, me som jag skrev lite längre ner, jag tänkte halva summan från investeringar och halva summan från passivt inkomst från annat som jag kan bygga de kommande åren, eller i värsta fall kunna åtminstone gå ner i tid och jobba deltid.

Jag vet att FIRE ofta siktar på att investeringar ska täcka hela behovet, men det känns som att det kan ta väldigt lång tid att nå dit. Samtidigt har jag läst om andra upplägg där målet är att nå sin månatliga inkomst genom flera olika inkomstkällor som inte kräver ett heltidsjobb, och att det kan gå snabbare att uppnå.

5

Vill bara säkerställa att jag är med på noterna här. Så du tänker öronmärka nära 2M för kontantinsats på ett hus, sen investera 1M och sen placera 1M på sparkonto för ev. fritidshus, extra bil etc?

Nu är detta bara min väldigt personliga åsikt, men det känns som om du direkt skalat ned dina 4M till 1M investerbart kapital. Om ni sedan köper fritidshus eller extra bil så drar ni på er extra kostnader som kommer med det. Risken är att ni tar ett lite för stort kliv “uppåt” och bränner kapital på att göra det. Då blir FIRE / ekonomiskt oberoende längre bort än du kanske önskar.

Håller helt med @Nightowl (för en gångs skull…) att det är en god idé att placera allt på sparkonton ett tag för att “landa” mentalt i det hela och överväga alla för- och nackdelar med olika strategier.

9 gillningar
7

Med vad är en investering om inte något som genererar passiv inkomst?

Du har en viss mängd kapital, avkastningskravet på kapitlet förändras inte när du sätter en annan etikett på det.

Inkomst du får från att göra jobb är inte passiv inkomst.

8

Det är ingen brådska. Viktigast är att tänka igenom vad du vill göra.

Om jag var du skulle jag nu direkt sätta in pengarna på fyra sparkonton i olika banker, för insättningsgarantin. Bundet i några månader är okej om räntan är bra. Under bindningstiden skulle jag fundera på vad jag ska göra med pengarna.

Troligtvis skulle jag landa i att placera hälften av pengarna i en bred global indexfond och sedan försöka glömma de pengarna under några år.

Resten beror mer på vad du verkligen vill göra med pengarna.

9

Hur ser din framtida 40-åriga vardag ut med ett barn som precis har börjat skolan ?

3 gillningar
10

Hade rest på obestämd tid, kanske lagt 1.5-2M som budget till det, resten i aktier.

Du är 32 år idag skriver och ska skaffa barn inom ett par år. Mitt tips är att inte vänta för länge.

6 gillningar
11
3 gillningar
12

Välkommen till forumet! :smiley:

Jag skulle fokusera på bostadsplaner och familjen. Jag skulle sätta allt (som inte eventuellt behövs i närtid, till t ex insats), i en global indexfond inom skalet för ett ISK. Det är troligt att du har dubbelt upp om ungefär tio år. Då har du hunnit fundera över vad du vill göra.

1 gillning
13

Skaffa barnen nu. Sen kommer du kunna göra en bättre bedömning.

3 gillningar
14

Håller med ovan. Skaffa barn och i samband med det köp det där huset, kanske tom. ett lite extra fint/dyrt. Sen kan du fundera på andra planer såsom Fire etc. om det ens är aktuellt. Jag hade typ satsat på 50% belåning på nya huset och allt annat förutom en liten buffert in på 100% global index.

15

Vi sätter en så pass hög budget för huset att vi kan få ner månadskostnaden till samma nivå som – eller lägre än – vår nuvarande hyra. Vår utgångspunkt är ett maxpris på 1,7 mkr, inklusive eventuella initiala renoveringar (vi är inte intresserade av nyproduktion). Men den exakta summan vet vi förstås först när vi hittar rätt hus.

Att köpa hus är något vi har drömt om länge, och med tanke på att vi vill skaffa barn känns en egen trädgård extra viktig.

När det gäller den miljonen på sparkonto kommer den troligen aldrig att behövas fullt ut, eller åtminstone inte i närtid. Vi bor i en mindre stad och vill fortsätta bo centralt, så att vi kan fortsätta gå till jobbet, eller cykla i värsta fallet. Bilen använder vi mest på helger och semestrar. Jag är inte svensk, och via min mamma har vi redan två “fritidshus” i mitt hemland där vi är regelbundet, och som jag i framtiden kommer att ärva (jag är ensambarn).

Jag vet att det kanske inte är helt rationellt, men jag har svårt att släppa “what if”-tanken. Vad händer OM vi behöver en till bil? Eller OM vi vill köpa ett fritidshus i Sverige? Eller OM vi vill byta upp oss från huset vi ännu inte ens har köpt? Det känns tryggt att ha möjligheten att agera utan att först behöva sälja något.

Jag har alltid varit ganska konservativ med pengar och sparat så mycket jag kunnat sedan jag var liten. Därför känner jag en viss oro över att inte ha pengar lätt tillgängliga. Samtidigt är det just därför jag skriver här och ber om andras perspektiv. Jag vill utvecklas och inte låta gamla mönster hålla mig tillbaka. Det är värdefullt för mig att höra hur andra hade resonerat i min situation, utifrån deras egna erfarenheter. Tex vad hade din strategi varit om du var i mitt ställe? :slight_smile:

Jag är också medveten om risken för “lifestyle inflation”. Jag vill inte hamna där – men jag vill inte heller låta bli att njuta av mina pengar och bara spara för framtiden. Just nu försöker jag förstå hur jag hittar en bra balans mellan investeringar och tillgängliga pengar: vad som är rimligt att spara långsiktigt, och vad som är rimligt att ha tillgängligt för att känna sig trygg om något skulle hända eller om man vill göra något större.

2 gillningar
16

Tack så mycket! :slight_smile:

Jag och min man är redan överens om att boka tid med en jurist för att säkerställa att arvet förblir mitt vid en eventuell skilsmässa – både den del som går in i huset och den som ligger kvar på konto eller i investeringar.

Hur tänker du själv kring resten? Hade du investerat båda miljonerna på börsen?

17

Jag kanske uttrycker mig lite fel :slight_smile: När jag säger “investering” syftar jag främst på börsen.

Men jag skulle vilja diversifiera mina inkomster och inte förlita mig till 100 % på pengar som är investerade där, utan även ha andra inkomstkällor.

Jag har till exempel länge tänkt att man skulle kunna investera i någon form av fastighet att hyra ut. Vi var på en visning förra veckan av ett hus som hade en butikslokal på bottenvåningen. Vi kommer nog inte köpa just det huset, men det är ett bra exempel.

Vi har också själva tidigare bott i flera år i en villas gäststugan. Om vi hittar rätt hus med en liknande lösning skulle man kunna också hyra ut den delen.

Dessutom bor vi i en sommarstad, där det finns fritidshus som man skulle kunna köpa och hyra ut säsongsvis.

Ett annat exempel jag har funderat på är varuautomater. I vår stad, kring buss- och tågstationen, finns varken Pressbyrån, 7/11 eller någon matbutik – alltså inget ställe där man kan köpa kaffe, vatten eller ett snabbt snack. Samtidigt är det många som pendlar dagligen till jobbet, många tonåringar som åker till skolan, och även resenärer som tar tåget till flygplatsen. Jag är rätt övertygad om att ett par automater skulle kunna fungera där.

Det här är alltså exempel på vad jag menar med andra typer av “passiv inkomst”, eller åtminstone något som inte kräver särskilt mycket tid i vardagen. Men jag vet inte heller om sådana upplägg faktiskt är lönsamma i längden?! Det är kanske dumt tänkt av mig?

18

Jag vill köpa ett hus nu och jag vill köpa mig frihet längre fram.

Det första känns ganska självklart, men för det andra behöver jag hitta den bästa lösningen. Det är därför jag är här och gärna tar emot era kloka tips :slight_smile:

Hur tänker du själv? Kör du all in på globala indexfonder, eller delar du upp det mellan tex globala, svenska och tillväxtmarknadsfonder? Du skulle inte alls investera i räntefonder?

19

Jag vet inte exakt hur livet skulle se ut med barn – det varierar säkert mycket beroende på barnet och omständigheterna. Men utifrån vad jag har hört från andra föräldrar tänker jag ungefär så här:

Jag skulle nog vilja fortsätta jobba i någon form, kanske runt 50 %, men göra göra nåt för att jag vill och tycker är kul, och inte för att jag måste. Jag kunde också kanske tänka mig att skola om mig och byta karriär till något jag tycker är roligare. Vem vet!

Resten av tiden, medan barnet är i skolan, skulle jag vilja ha möjlighet att ta hand om mig själv i lugn och ro – såsom träna ett par gånger i veckan och göra saker som jag tycker om. Samtidigt skulle jag kunna ta hand om vardagssysslor som att sköta hemmet, veckohandla och liknande.

Det jag egentligen är ute efter är mer tid – både för det jag vill göra och det jag behöver göra – utan att behöva stressa mellan jobb, lämning och hämtning, och sedan försöka hinna med allt annat på kvällar och helger. Jag vill inte vara en trött och stressad förälder, utan kunna känna att jag har tid och energi, och verkligen kunna vara närvarande och spendera kvalitetstid med mina barn när de inte är i skolan.

Redan idag kan jag ibland känna att tiden inte riktigt räcker till, eftersom så stor del av veckan går åt till jobbet. Jag har svårt att se att det skulle bli enklare med ett eller två barn.

1 gillning
20

Intressant! Varför hade du satsat på 50 % belåning på det nya huset? För mig låter det lite som motsatsen till vad man ofta hör här i Sverige.

Där jag kommer ifrån vill man helst betala av sitt hus så snabbt som möjligt. Här i Sverige upplever jag däremot att bolån – lite som CSN – ofta ses som något “bra”, och inget man nödvändigtvis behöver bli av med så fort som möjligt. Istället får man ofta rådet att använda pengar man har över till investeringar som kan ge bättre avkastning än räntan på lånet.

Hur resonerar du kring det? Tänker du annorlunda?

21

Tack! :slight_smile:

Som sagt är vår utgångspunkt att max lägga 1,7 mkr i huset, inklusive kontantinsats och eventuella initiala renoveringar. Det innebär att det blir en hel del pengar kvar efter det.

Att sätta allt på börsen känns ändå lite läskigt. Hur kommer det sig att du skulle lägga allt i globala indexfonder? Är det inte bättre att sprida det mer, till exempel mellan globala, svenska och tillväxtmarknadsfonder – eller något annat upplägg?

Och skulle du inte alls ha något i räntefonder?

22

Så är det ju alltid, om man inte gjort det förr.
Jag har i stort sett allt på börsen och lever utan inkomst, men visst är det lite “läskigare” kanske. :smiley:

Det beror på. Jag menar att man gott kan göra det lätt för sig, men visst, vill du gå in på börsen och få med tillväxtmarknader eller ha home bias så är det en smaksak, men det kräver ju mer av dig som investerare. En globalfond är mer “köp och glöm” och därför gav jag det tipset. (För egen del har jag tung home bias, men det är ju en annan sak.)

Huvudpoängen i det jag skrev är ändå att man ska ha en bra horisont för sitt investerande om man ska sätta in mycket. Med eventuella barn om knuten, föräldraledighet, VAB och annat på gång bör man ju inte sätta in för mycket om man tvingas backa på planen halvvägs och börsen samtidigt gått ner…