34 år, 1,5 Mkr investerat – hur skulle ni lägga upp vägen mot FIRE?

[snajdis]

Hej!

Första tråden och ny användare här på forumet.

Jag är 34 år och försöker få ihop en FIRE-plan som både ger mig möjlighet att sluta jobba tidigt och samtidigt inte kräver att jag jobbar heltid i många år till.

Min situation idag:

• Ålder: 34
• Investerat kapital: ca 1,53 Mkr
• Största delen ligger i en traditionell KF från 2004 och som har relativt speciella villkor.
• Jag har även ett ISK där jag månadssparar i Avanza Global. (10k/mån, började precis)
• Total månadsinkomst just nu: ca 31 000 kr
• Jag räknar med att kunna hålla mina totala levnadskostnader kring 15 000 kr/mån.
• Det skulle ge ungefär 16 000 kr/mån i sparande så länge jag arbetar heltid.
• Jag har hus och bil. Inga barn.

FIRE-målet

Med 15 000 kr/mån i kostnader blir mina årsutgifter ca 180 000 kr.

Med 25×-regeln blir mitt enkla FIRE-mål:

4,5 Mkr

Jag funderar dock på att ha en större säkerhetsmarginal och snarare sikta på ungefär 5–6 Mkr innan jag betraktar mig som helt FIRE.

Men mitt egentliga mål är inte nödvändigtvis att gå från 100 % jobb direkt till 0 %.

Min tanke är:

Nu → ca 2–3 år framåt:
Jobba heltid och försöka spara upp till ca 16 000 kr/mån.

När kapitalet är runt 2,2–2,4 Mkr:
Gå ner till 50–60 % arbete.

Då vill jag använda den frigjorda tiden till att bygga något eget projekt för att på sikt få en ny inkomstkälla.

Jag skulle alltså hellre ha:

50–60 % jobb + eget projekt + växande kapital

än att fortsätta jobba heltid tills jag har 4,5–5+ Mkr.

Jag har en bil (utan lån) som är värd ungefär 160 000kr

Min sambo har en billigare bil som vi skulle kunna dela på. Jag funderar därför på att sälja min bil och investera ungefär 160 000 kr, samtidigt som jag får lägre löpande bilkostnader.

Om jag gör det skulle mitt investerade kapital alltså gå från ca:

1,53 Mkr → 1,7 Mkr

direkt.

Min stora fråga till er

Hur skulle ni lägga upp detta?

Är det vettigt att:

1. Jobba heltid ytterligare 2–3 år och bygga kapital till ca 2,3 Mkr?
2. Därefter gå ner till 50–60 % och acceptera betydligt lägre sparande?
3. Sälja bilen och investera kapitalet?
4. Sikta på ca 5–6 Mkr för full FIRE senare?

Eller skulle ni fortsätta jobba heltid längre för att nå exempelvis 3–4 Mkr innan ni går ner i arbetstid?

Jag är framför allt intresserad av hur ni skulle resonera kring balansen mellan att maximera sparandet och att faktiskt köpa tillbaka tid tidigare.

Vad skulle ni ändra i planen?

Tacksam för all feedback!

[angaudlinn (Ömsint men skojfrisk)]

@snajdis

Första tråden och ny användare här på forumet.

Välkommen till forumet!

@snajdis

• Total månadsinkomst just nu: ca 31 000 kr

Efter skatt?

@snajdis

Med 15 000 kr/mån i kostnader blir mina årsutgifter ca 180 000 kr.

Med 25×-regeln blir mitt enkla FIRE-mål:

4,5 Mkr

Har du då räknat in ISK-skatt och vad den där KF:en eventuellt kan kosta att ha samt att ta ut?

@snajdis

Jag funderar dock på att ha en större säkerhetsmarginal och snarare sikta på ungefär 5–6 Mkr innan jag betraktar mig som helt FIRE.

Det är nog inte fel då jag förstod det som att din inkomst är netto och din pensionsavsättning därmed relativt blygsam.

@snajdis

Min sambo har en billigare bil som vi skulle kunna dela på. Jag funderar därför på att sälja min bil och investera ungefär 160 000 kr, samtidigt som jag får lägre löpande bilkostnader.

Är ni överens om att inte skaffa barn? Hur ser du på boende om tio/tjugo/trettio års tid? Har du en plan för vad som händer om ni separerar?
Jag ställer dessa frågor då de skulle kunna rubba din plan i grunden.

Att dela bil låter som ett strålande sätt att både döda en utgift och spara mer.

@snajdis

Är det vettigt att:

1. Jobba heltid ytterligare 2–3 år och bygga kapital till ca 2,3 Mkr?
2. Därefter gå ner till 50–60 % och acceptera betydligt lägre sparande?
3. Sälja bilen och investera kapitalet?
4. Sikta på ca 5–6 Mkr för full FIRE senare?

Det är för svårt att säga i dagens läge eftersom vi inte vet hur börsen utvecklar sig. Men givet att den inte går helt bananas:

1. Ja, det är en bra plan då en större grundplåt ger mer automatisk skjuts till ränta-på-ränta-effekten.
2. Ja, om din plan är att köra en coast/barista/whatever… Vill du gå ner i tid och känner dig trygg med planen om tre år också så varför inte?
3. Jag säger inte emot, om du inte behöver den i vardagen för att tjäna din lön. Bilar är ett riktigt bojsänke i ekonomin.
4. Ja, jag tycker det är sunt (och inte bara för att jag var där själv när jag slutade. )

@snajdis

Eller skulle ni fortsätta jobba heltid längre för att nå exempelvis 3–4 Mkr innan ni går ner i arbetstid?

Inte om du verkligen lider. Personligen trivdes jag mestadels på och med mitt jobb och min personlighet och mitt yrkesval sa till mig att från 100 till 0 var lättare än att gå ner i tid.

@snajdis

Jag är framför allt intresserad av hur ni skulle resonera kring balansen mellan att maximera sparandet och att faktiskt köpa tillbaka tid tidigare.

Som sagt, det är individuellt och något du nog mest måste söka inåt och kanske gräva i med hjälp av sambon. Hur funkar du som person? Skulle du må bra av en utfasning eller är ett tydligt skifte bättre?

@snajdis

Vad skulle ni ändra i planen?

Jag skulle skissa mer på “livets stora mål” och kolla upp det där med ISK-skatten och förutsättningarna gällande KF:en. Om du jobbar ihop t ex 4 miljoner i ISK då ska det ut ca 40k årligen i skatt, även om du slutar jobba.

Lycka till!

[snajdis]

Först och främst tack att du tog dig tid att hjälpa mig med min plan Jesper! Uppskattar det

Totala månadsinkomsten är efter skatt ja.

Har precis börjat månadsspara i ISK och i min tidigare ChatGPT-plan så har räknat på 6% avkastning i snitt, förenklat förhoppningsvis lågt räknat för att inte bli negativt överraskad.
Bör jag ta med ISK-skatt som parameter istället för att räkna lågt på avkastningen?

Min KF har fria uttag och låg kostnad gentemot om jag skulle teckna en idag, av det jag vet. (“Guldkorn” i mina villkor enligt rådgivaren)

Vi är överens om att inte skaffa några barn. Har inte tänkt så mycket på boende i framtiden, men om 10+ år så ser jag nog att vi vill lägga mer pengar på ett finare boende.

Har nog mest tänkt att en eventuell separation inte skulle bli så mycket dyrare för mig. Inte mer än så.

Anledningen till att jag undersöker möjligheten till minskad arbetstid är för att jag inte hittat rätt arbetsmässigt och på så sätt “lider”. Känner att jag bara vill knega på de här åren och börja få tid för saker som får mig att må bra.

Återbäringsräntan på KF ligger just nu på 9% så ränta på ränta-effekten börjar rulla på bra.

Uppdatering: Jag har även en efterlevandepension på ca 3 400kr netto/mån som är inräknad i min totala inkomst. Den pågår i nästan 11 år till men går att korta ner till 5 år.
Bör jag korta ner den för att kunna investera mer i ISK?

[Erik71 (Erik)]

@snajdis

Anledningen till att jag undersöker möjligheten till minskad arbetstid är för att jag inte hittat rätt arbetsmässigt och på så sätt “lider”. Känner att jag bara vill knega på de här åren och börja få tid för saker som får mig att må bra.

Eftersom du redan har ett bra kapital för din ålder tycker jag att du gör helt rätt som undersöker möjligheten till minskad arbetstid.

Jag har absolut hittat rätt arbetsmässigt, är lärare, men det börjar bli mycket som har försämrats de senaste åren så jag kommer nästan helt säkert bara jobba heltid ett läsår till. Efter det beror det på möjligheterna att jobba deltid där jag jobbar nu om jag slutar jobba helt eller om jag jobbar kvar. Jag tänker max 60% men det beror på vad jag kan få jobba med.

[Frilosofen_H]

@angaudlinn

Det är nog inte fel då jag förstod det som att din inkomst är netto och din pensionsavsättning därmed relativt blygsam.

Dock större än om lönen varit brutto?

Vad som är blygsamt kan man ju diskutera men jag tror TS ligger nånstans nära median i lön och pensionsavsättningarna bör då vara högst normala.

[angaudlinn (Ömsint men skojfrisk)]

@Frilosofen_H

Dock större än om lönen varit brutto?

Vad som är blygsamt kan man ju diskutera men jag tror TS ligger nånstans nära median i lön och pensionsavsättningarna bör då vara högst normala.

Brutto/netto är ju för att reda ut var vi befinner oss nånstans. Det förstod du också.

Självklart är blygsamt diskuterbart, men om man då tänker sig att gå ner i tid så ska man ju inte räkna med att den ökar lika snabbt som förr och man kanske behöver överväga att FIRE-slantarna även ska toppa upp under pensionen.

Tydligare?

[axr]

Välkommen

Jag räknar så här:

Gör din egen FIRE/pensions-simulering! En förifylld MonteCarlo-simulering för svenska förhållanden som du kan köra själv och ändra i

4%-regeln är en rätt bra tumregel för att räkna på ens ekonomiska oberoende, men för att få lite mer trygghet om man kommer klara sig behöver man göra lite mer jobb. En populär metod i pensionsrådgivningsbranchen är MonteCarlo-simuleringar där man kan få en uppskattning över om pengarna kommer räcka fram till och genom hela pensionen. Det kan vara lite meckigt att förstå hur man kan göra detta själv, dock, så jag har satt upp en exempel-simulering för er som vill prova. Sidan jag länkar till ko…

[Formsvacka (Björn)]

Har du ingen möjlighet att se över din arbetssituation och hitta ett jobb du trivs med tillräckligt för att jobba heltid under överskådlig framtid och ändå jobba mot fire-målet? 34 år (och barnfri) är ju inte försent för ett karriärbyte där du bör kunna komma upp i motsvarande vad du tjänar idag.

[Frilosofen_H]

Jag menar att det du skriver är helt omvänt. Hade lönen varit 31 brutto hade det varit en anledning till låga pensionsavsättningar men då lönen är högst normal blir således troligtvis pensionsavsättningarna det också.

[Indigo]

@Frilosofen_H

då lönen är högst normal blir således troligtvis pensionsavsättningarna det också.

Absolut. Under förutsättning att inbetalningar fortsätter till riktålder blir det en normal pension . Men om han redan innan 40 års ålder går ner till 50 % eller mindre kommer ju pensionen att bli väldigt låg med tanke på att han “bara” har medianlön.

[Frilosofen_H]

@Indigo För all del men det är en annan sak. Jag kanske skulle lagt till ”så länge du jobbar” i slutet av meningen men tyckte det var uppenbart ur sammanhanget.

Skriver man ”då jag förstod det som att din inkomst är netto och din pensionsavsättning därmed relativt blygsam” så menar man att det är på grund av att lönen är netto (och inte brutto) så blir pensionsavsättningarna låga (då jämfört med brutto). Detta är helt bakvänt och det jag kommenterade på.

Att TS inte får en jättehög vanlig pension vid FIRE är sant men en annan fråga.

Edit: det var inte meningen att dra med dig ned i fördärvet igen @angaudlinn , det råkade bara bli så när jag citerade.. Fortfarande mycket att lära.

[alternativtliv (tillrackligt.substack.com)]

Hej!

Kort inspel gällande din KF:

@snajdis

Min KF har fria uttag och låg kostnad gentemot om jag skulle teckna en idag, av det jag vet. (“Guldkorn” i mina villkor enligt rådgivaren)

Det där är tyvärr inga guldkorn utan bara rådgivarens snack. Hos Avanza och flera andra banker kan du få en KF helt utan avgifter, och fria uttag ska vara en självklarhet. Du nämner heller inte vad du har för fonder i den? Det luktar storbank och därmed potentiellt fonder med onödigt hög avgift som blir ett sänke för din värdeökning.

Kolla alltså upp vad avgiften på din KF är, särskilt om det finns en procentuell avgift på kapitalet.

Instinkten säger att du ska flytta det här kapitalet till Avanza, men återkom gärna med mer info.

[lilladoktorn]

Det blir ju en avsevärt skillnad i tid till “FIRE-kapital” mellan att sluta investera vid dryga 2 miljoner jämfört med att fortsätta stoppa in 16 k/mån i några år till.

Har du jämfört i en ränta-på-ränta-kalkylator?

Jag hade nog haft svårt att coasta så tidigt, om du har alternativet att fortsätta investera och nå målet snabbare.

[harvest]

Snabbaste vägen till FIRE är högre inkomster. Kan du byta jobb och få högre lön? Kan du lägga till extrainkomst genom en bisyssla?

Om jag vore du skulle jag jobba på två parallella spår, att förbättra min jobbsituation just nu och att odla den framtid du vill ha. Då menar jag inte bara finansiellt utan också riktningen. Vad vill du göra med den frihet du söker?

[snajdis]

Det är traditionell KF, aktuell återbäringsränta på 9%. I årsrapporten blir årsavgiften ungefär 1,5% allt inräknat.

Jag har ISK där jag månadssparar i global index. Men jag letar ju efter den optimala långsiktiga sparplanen för mitt kapital för att nå mina mål som jag beskrivit i tråden. Vad skulle du och ni andra säga att det är, att låta mitt KF vara och låta den växa, eller flytta en stor del (allt?) till global index? Eller någon annan lösning?

Kapitalet är ändå på väg att kunna få fart med ränta-på-ränta-effekten så jag tar tacksamt emot tips hur jag ska tänka kring placeringen

[Gyre (Gustav)]

Hur enkelt är det att gå ner i tid? Beroende på jobb och arbetsgivare kan

@snajdis

Det är traditionell KF, aktuell återbäringsränta på 9%. I årsrapporten blir årsavgiften ungefär 1,5% allt inräknat.

Vilka fonder har du i din KF? 1.5% avgift är högt, avseer det enbart fonderna eller är det någon avgift relaterat till sjäva KF:en också? Den borde som tidigare påpekats vara helt gratis, annars är det inget guldkorn på något sätt.

[mBard]

Du är 34, fokusera på livet här och nu, inte FIRE om 20år.

[alternativtliv (tillrackligt.substack.com)]

@snajdis

I årsrapporten blir årsavgiften ungefär 1,5% allt inräknat.

Det där är katastrofalt dyrt. Du blir bokstavligen lurad av din bank när de talar väl om den produkten. Sälj allt, flytta kapitalet till ISK och investera i globalt index.

[Burnside]

Skaffa barn.

Lev ett bra liv med din familj.

[snajdis]

De ~1,5 % jag nämnde är inte en fondavgift, utan består framför allt av försäkringens administrationskostnad och avkastningsskatt. I årsbeskedet finns även en liten kostnad för kapitalförvaltning. Kapitalförvaltningskostnaden är dessutom redan avdragen när Folksam räknar fram återbäringsräntan, så den ska inte räknas en gång till.

Jag har dock inte jämfört med andra. Är den ”dyr” trots det?