Hej!
Närmar mig FIRE med ett måltal på 6Mkr, har i dagsläget 4,9Mkr investerat. Har sedan start räknat på 6 Mkr som målsumma, för att det känts som att 20.000 kr/månad (beräknat med 4%-regeln) skulle täcka löpande utgifter samt ge en god guldkant i tillvaron.
MEN, har nyligen insett att jag i mina beräkningar inte tagit hänsyn till ISK-skatten. Den behöver förstås också betalas, och med ett kapital på 6Mkr borde skatten hamna på cirka 60.000 om året = 5.000 i månaden. Det vill säga, det som skulle vara “guldkanten” försvinner och kvar blir de 15.000 som täcker det löpande.
Det är förstås toppen att kunna leva på portföljen enligt ovan, men jag känner mig ändå lite knäckt då förhoppningen som sagt varit att få “pengar över” att resa och njuta för.
Söker därför lite tips och inspiration på hur jag kan tänka med ISK-skatten. Att höja måltalet för FIRE känns inte lockande, då jag är så nära nu.
Ett sätt är ju att förlika sig med att de löpande utgifterna täcks, men inte mer. Ett annat är att hitta sätt att tjäna in 60.000 per år - och det är här jag gärna skulle ta emot era tankar!
Intensivjobba ett par månader i Norge? Jobba 10-20 timmar i månaden med konsultande/eget företagande? Andra kreativa sätt att dra in motsvarande 5.000 kr/månad?
Avslutningsvis, om det är något jag missförstått eller kan tänka helt annorlunda kring, let me know
Vid FIRE flyttar du över en del, säg 50%, av kapitalet till AF. På så vis halverar du löpande ISK-skatten, och kan kvitta förlust mot ISK-skatt dåliga år. FIRE-överlevnad handlar till stor del om att rida ut de första åren, skulle du drabbas av börsnedgång kan detta hjälpa kalkylen enormt.
Kika på högre WR än 4%, beroende på hur länge pengarna måste räcka. Har du jobbat i Sverige kommer du få någon typ av pension i framtiden som du bör räkna med om du inte redan gjort det. Exempelvis 5% dynamiskt uttag där du drar åt svångremmen lite i dåliga tider kan tillsammans med 1. hjälpa.
Se till att skaffa värdepapperskredit innan du går FIRE, så kan du undvika att sälja av dina tillgångar i dåliga tider.
Det är precis det här som har förflyttat min fire och som ständigt försöker få folk att inse. Skatten är inte att leka med. Jag leker också med tanken att ha allt på AF och därmed få betydligt lägre skatt i början av resan. Värdepapperslån kan ev också vara ett redskap. Sälja bostaden och casha ut? Höja bolånet och få loss mer pengar? Skippa bilen?
Flytta delar till AF som tidigare föreslagits. Om det kommer en krasch kan du dessutom få tillbaka delar av förlusten om du inte hunnit gå så mycket med vinst innan.
Kollat på God man? Några sådana uppdrag kan dryga ut kassan lite. Brukar passa oss “ekonomi-nördar”.
Har du räknat med pension? Hur många år har du räknat med? Har du flexibilitet i din uttagsstrategi?
Tack för tips! Kopierar in mitt svar till havsekorre: var kan jag läsa på om hur AF funkar, jämförelse med ISK, fördelar/nackdelar? Är i ärlighetens namn inte alls insatt i AF!
Bra idé att räkna med lite WR. Kanske satsa mer på det @janbolmeson brukar nämna, att brygga tiden fram till pension? Dock kommer jag vid FIRE bara att ha jobbat i totalt 8-9 år så är tveksam till hur hög den pensionen kommer att vara… Samt att min riktålder är 69 och det känns som att mycket kan hända med pensionssystemet innan dess (är ca 40 idag)!
God man kan absolut vara något!
Ang. uttagsstrategi har jag tänkt göra något liknande som @angaudlinn gör, sätta av ett kvartal i taget på fasträntekonto och ha resten kvar i (huvudsakligen) aktiefonder. Hur skapar jag på bästa sätt mer flexibilitet i min uttagsstrategi?
Som med allt annat, google eller numera valfri AI-tjänst.
I korta drag, på ett AF betalar du ingen löpande skatt (dock 0,12% fondavgift för fonder), men du betalar istället 30% skatt på all vinst upp till 400%, därefter kan du använda schablonmetoden och sätta inköpspriset till 20% av säljpriset (överkurs i detta läge).
Vid nedgång kan du kvitta förlust mot exempelvis ISK-skatten.
De har båda sina för och nack-delar men en mix av dem i FIRE verkar vara ett riktigt bra sätt att minska sin SORR (Sequence of Returns Risk) vilket är det största hotet tidigt i FIRE. I korta ord handlar allt om att överleva de första åren. Om börsen går okej eller bra så går det av sig självt, om börsen rasar behöver man ta till de knep som står till buds och redan har nämnts här.
Imponerande om du lyckas spara ihop så bra med kapital på så få arbetade år! Har du haft en bra lön? Isåfall har du förhoppningsvis en hyfsad tjänstepension ändå, denna bör du kunna räkna med även om ålder för uttag kanske höjs. Och även allmän pension kommer du få i någon form. Det är populärt med domedagsprofetior som att pensionssystemet är trasigt och vi med riktålder 69 inte kommer få någon pension, men då har man en väl dyster syn på framtiden. Vi kommer få pension.
Gällande en högre WR så finns det en intressant rapport från Morningstar som visar att om man kan vara flexibel i sitt uttag så kan portföljen överleva en betydligt högre WR än 4%. Så ett viktigt redskap är att inte vara rigid och låsa fast sig vid en fast summa och sedan inte ändra denna vid nedgång. Kan du bara dra ner några % så gör det mycket. Kan du dessutom tänka dig att dra in några pengar någon gång igen i framtiden så hjälper det också enormt.
Tack!!! Nu känner jag mig mer hoppfull. Behöver kanske inte tänka att jag måste ha “guldkanten” in VARJE månad, utan att det kan funka med lägre uttag ibland då jag inte har resor/annat planerat. Det, samt att jag absolut kan tänka mig att ta kortare jobbuppdrag här och där, borde ju skapa flexibilitet.
Har haft en hög lön men även investerat sparpengar från tidigare i livet. Började investera för 5 år sedan, fram till dess hade jag sparkapitalet på banken (läs: i madrassen)
Hur tänker du själv med uttag? Tar du ut samma månad till månad eller försöker du också vara flexibel?
Låter som du har en bra inställning så tror det kommer gå galant!
Jag har nog ca minst 5 år kvar så jag har inte riktigt hunnit mejsla ut alla sådana detaljer men blir troligtvis kvartalsvis uttag, men sedan behöver man ju inte konsumera allt man tar ut. Skulle exempelvis börsen rasa efter ett år i FIRE precis efter jag gjort kvartalets uttag så hade jag nog helt enkelt spenderat lite mindre det kvartalet.
Min plan när jag startar min FIRE är att de lågavkastande delarna som räntor och guld flyttar jag över till en AF, då kommer jag knappt ha någon upparbetad reavinst år 2 så skatten blir låg. Den kommer dock växa över tid. Men i början av FIRE är det viktigt med låga uttag.
Det är tråkigt när man ska sälja något som har gått väldigt bra eftersom det då blir mycket skatt men jag har ingen årlig skatt att räkna med oavsett hur mycket jag säljer och hur utvecklingen har varit.
När jag räknar på hur mycket pengar jag har räknar jag bort vinstskatten så den summa jag har är efter skatt.
