Feedback på vår ekonomi & FIRE-resa – vad kan vi göra bättre?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej alla kunniga,

Jag och min fru skulle gärna vilja ha lite input från er som har mer erfarenhet än oss kring sparande och vägen mot ekonomisk frihet.

Kort om oss

Ålder: 41 och 40 år

Inga planer på barn (detta är helt spikat)

Mål: vi vill helst inte jobba hela vägen till traditionell pension, utan kunna gå tidigare

Inkomster

Lön tillsammans: ca 65 000 kr/mån efter skatt

Tillgångar

Bostadsrätt: värd ca 3,6 Mkr. Skuld: 1,7 Mkr

Bil + MC: ca 260 000 kr

Buffert: 500 000 kr på Santander (2,35 % ränta)

Lysa: 950 000 kr, 100 % aktiefördelning. Upp ca 200 000 kr på ca 3 år

Avanza: ca 50 000 kr i Tesla-aktier (ca +5 000 kr)

Krypto: ca 45 000 kr (Bitcoin + XRP på Binance, mest lekpengar)

Utgifter & kassaflöde

Fasta utgifter: ca 12 000 kr/mån

(avgift BRF, ränta, amortering, telefonabonnemang, garage)

Mat & övrigt via Amex: snittar ca 15 000 kr/mån

Resterande pengar varje månad går in på ett gemensamt vanligt sparkonto som vi båda har tillgång till. Därifrån för vi över till vårt Visa-kort vid behov, så kontot fungerar som en flexibel mellanlandning för löpande konsumtion, resor och större inköp.

Sparande

Vi har sedan ca ett halvår tillbaka sparat runt 20 000 kr/mån (främst till Lysa)

Vi lever ganska bekvämt och har lyxen att kunna handla och gå på restaurang utan att behöva vända på varje krona – något vi värdesätter. Samtidigt vill vi optimera så att vi inte jobbar längre än nödvändigt.

Frågor till er:

Ser detta upplägg rimligt ut?

Är vår fördelning mellan buffert / investeringar rimlig?

Finns det något uppenbart vi borde göra annorlunda för att kunna gå i pension tidigare?

Något ni själva hade justerat om ni var i vår sits?

Tacksam för alla tankar, synpunkter.

1 gillning
2

Detta sa mina två döttrar också.
Nu har jag två underbara barnbarn.

1 gillning
3

rent matematiskt lever ni ju på 444.000:-/år så räknar man enkelt blir det ju för varje gång ni uppnår den summan i sparande har nu “vunnit” ett år av ledighet.
Sen är det lite bollande med tjp som kan dra ner den summan
Rent spontant har ni en stor buffert om man nu skall “chansa” lite för att nå så mycket avkastning som det bara går.
Men fortsätter ni spara i den takten kommer det ändå så skapligt fort

Men om ni lever på 37k sparar 20k men tjänar 65k så är det ju ett glapp där så ni lever kanske på mer än ni tror?

4

Rekommenderar att använda rikatillsammans Mall för att sammanställa förmögenheten inkl pension för er. Några konkreta råd från mig som skulle öka er förväntade avkastning är att flytta mer kapital till aktieindexfonder. Då tänker jag främst på bufferten som verkar väldigt väl tilltagen då ni har stora marginaler varje månad? Vi har typ en månadslön i buffert då det finns sparande varje månad ocb krediter att ta av istället vid behov. Utan barn och villa tycker jag behovet av buffert bör också vara lägre? Kan ni få 5 % högre avkastning på 400 000 tex är det 20 000 per år och mer med ränta på ränta. Sen har ni låg belåning på boendet där eller via värdepapperslån finns en möjlighet att köpa mer fonder genom att öka belåningen. Det är dock individuellt hur man ser på det men det ökar förväntad avkastning på lång sikt.

En budget är ju också bra tycker jag för att värdera om utgifterna år rimliga utifrån mål mm.

1 gillning
5

Bra reflektioner, tack för input :+1:

Jag har också tänkt i banorna kring bufferten. Den är nog större än nödvändigt om man vill maximera avkastning och “chansa” lite mer, så där finns absolut utrymme att successivt flytta över till investeringar.

Vi har även ibland funderat på att sälja BRF och i stället pumpa in större delen i Lysa (självklart utspritt över tid). Det som håller oss tillbaka just nu är att vi vill känna oss trygga med att kunna få tag i en bra hyresrätt med rimlig hyra först – annars känns det lite för mycket all-in.

Du har helt rätt i att det finns ett glapp i siffrorna. Vi lever troligen på lite mer än vad vi “tror” när man slår ut det över året. En del pengar hamnar på vårt gemensamma sparkonto och försvinner successivt till spontanköp, resor och ibland shopping (framför allt min frus :wink:). Det är inget extremt, men tillräckligt för att sudda ut några tusenlappar här och där.

Så ja – vi behöver definitivt sätta oss ner och göra en tydligare budget och få bättre koll på vart de sista pengarna faktiskt tar vägen.

1 gillning
6

Jag håller med om att vi behöver göra om budgeten – det finns helt klart spontana utgifter som “försvinner” och som vi inte har full koll på idag.

Bufferten är nog större än nödvändigt sett strikt rationellt, men en månadslön i buffert känns mentalt lite tufft för mig, även om jag förstår resonemanget. Samtidigt finns ju möjlighet att ta lån på lägenheten om något verkligen skulle skita sig.

Vi kommer titta på att successivt flytta mer av bufferten till fonder snarare än allt på en gång.

7

Jag har tänkt min BRF som är ca 65% belånad som en liten säkerhet OM det skulle behövas efter 65år
Så jag står i kommunens bostadskö och OM jag skulle ligga lite lågt ekonomisk när jag fyller 65år, DÅ tar jag en hyresrätt
Köpte nyligen en nyproducerad BRF o är 54år, så “lagom” att bo där i 10år till nu o se hur man ligger till då.

i erat läge skulle jag bo kvar, inte amortera o spara så hårt ni kan men ändå leva bra, En stor pott tidigt gör underverk.
Se är det läge o fundera på om man vill maxa sparandet för att gå tidigare. .eller gå ner i tid o få mer fritid när man fortfarande är ung

1 gillning
8

Ny vet jag inte hur Lysa fungerar men tycker att avkastningen verkar dålig med tanke på utvecklingen på börsen dom sista åren, så här hade jag bytt till någon/några bra globala index fonder.

Utöka lånet på lägenheten och investera 400K av bufferten så är ni på väg men allt beror ju på er riskvillighet

3 gillningar
9

3 månaders utgifter är ju ganska standard annars att räkna men även med det så har många ofta uppsägningstid, a-kassa eller försäkringar som täcker vid tex uppsägning på jobbet så därför brukar behovet bli ganska så lågt tycker jag.

2 gillningar
10

40 & 41, så det tåget har nog gått i alla fall.

När tänker niner att firra?

20.000 per månad ger 20.000 per månad i avkastning efter 12 år (enligt 12/12/12, inflationsjusterat för de som undrar).

Efter 20 år är ni uppe i de 40.000 ni spenderar nu. Då är ni nära pensionsåldern i alla fall.

Ni har en hel del högriskplacerat…. Där kan det möjligen både bära och brista…

11

Sol sagt är vi 100% överens angående barn frågan.

Vi vill helst gå så tidigt som möjligt. Speciellt när dom ändrar riktåldern hela tiden.

Tycker Lysa har varit bekvämt och gett bra avkastning. Då vi fortfarande är “unga” så kan vi köra på 100% aktiefonder ett tag till.

Sen vet man aldrig vad som händer i framtiden. Döden kanske lurar runt hörnet. Sambon vill helst checka ut ett år och bara resa och va. Hon är less på jobbet och det är jag med men jag fortsätter rutinen och nöter på. Kanske man vågar ta 6mån eller 12mån tjänstledigt i frsmtiden om jobbet ens tillåter.

12

Bufferten är extremt stor. Skaffa kreditkort istället och ha inte mer än 100k i buffert. Vi har 2 kreditkort som buffert.. 0kr i buffert i cash…

1 gillning
13

Trådskaparparet har 1/3 i räntor och 2/3 placerade på börsen och lite krypto. Inte alls kontroversiellt att ha en sådan portfölj tycker jag.

1 gillning
14

Hade jag varit du hade jag nog belånat bostaden och köpt aktier/fonder. 70% belåning kan ni stanna vid, kan förstå 50% men mer än så? Du behöver mer exponering på börsen. Se över att köra belåning på börsen och härma ap7 om du är långsiktig.. helt ok att belåna globalfonder.. kanske inte resten.

1 gillning
15

Jag håller helt med att deras buffert ska betraktas som ränteplacering.

Jag tror inte TS betraktar det så, dock….

I min mening en alldeles på tok för överdimensionerad buffert.

Om allt läggs i 100% aktier har de bara 75% kvar mot sin fisketur om den kostar 40.000 i månaden.

16

Gör det. Ta studieledigt. Läs tyska , engelska eller nåt annat kul på nybörjarnivå på distans. Ta ett år. Bosätt er söderöver . Ha kul. Jag tog ett halvår för några år sen o insåg då att jag skulle bli tokig av att inte ha rutiner. Hörde någon säga att om hon skulle gå ner i varv ytterligare så skulle hon sluta andas. Så kändes det.

1 gillning