Är det dags för en bostadsrätt?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!

Jag tänker att jag ska passa på att dra nytta av alla smarta människor i vår gemenskap och få lite feedback.

Lite om mig. Jag är 28 år, singel och barnfri med en lön på 23000 efter skatt. Bor i en hyresrätt.

Tillgångar: buffert bestående av 90000 kr på bankkonto med 0,65% ränta, 140000 kr på ISK

ISK: 70% Länsf. Global Index, 10% PLUS Allabolag Sverige Index, 10% Handelsb. GI Småbolag Index, 10% Avanza Emerging Markets

Sparande: 1000 kr/mån på buffert, 6500 kr/mån på ISK

Lån: skuldfri

Jag gjorde nyligen en ansats att börja spara inför framtiden och fann att man utan att offra allt för mycket kan spara hyfsat mycket i månaden. Jag är såld på idén om globala indexfonder och passivt förvaltade pengar och känner att jag vill dra nytta av min relativa ungdom genom att ta en ganska hög risk i mitt sparande i form av aktiefonder.

Jag trivs bra nog med att bo i hyresrätt för tillfället men som många andra i min ålder gnager tanken om att köpa bostad hela tiden i bakhuvudet. Just nu skulle en bostadsrätt som jag faktiskt kan tänka mig att leva i innebära en insats bestående av hela mitt sparkapital och ett lån på 85% av värdet.

Min fråga är egentligen, hur hade ni agerat i min situation? Bo kvar och spara så mycket som möjligt, dra nytta av att jag (förhoppningsvis) har lång tid på mig att låta ränta på ränta agera till min fördel, eller rikta om mitt sparande till ett mer kortsiktigt för att istället köpa en bostadsrätt inom ett år? Är intresserad av vad folk ser för för/nackdelar vid båda vägvalen.

Och som en bonus, hur gillar ni mitt sparupplägg (förutsatt att jag väljer att inte fokusera på att köpa bostad)? Vill som sagt ha hög andel aktiefonder som kan jobba långsiktigt. Tänker att en lite ”oversized” buffert kan agera torrt krut om börsen kraschar och jag känner för att temporärt öka fondsparandet. När jag blir äldre är tanken anamma ett sparande i stil med ”fyra hinkar”.

Jag har inte ett superdetaljerat mål med mitt sparande i nuläget, vill ha pengar nog att leva ett bra liv oavsett hur det blir med familj och barn. Är det något som jag lärt mig av RikaTillsammans så är det att pengar kan köpa frihet och tid för att leva som man vill.

Vill tacka alla som tog sig igenom mitt svammel och ser fram emot all form av feedback och tankar.

2 gillningar
2

Vad har du i hyra? Om du skulle köpa en liknande lägenhet på orten där du bor, vad skulle den i så fall kosta (efter budgivning, inte utgångspriset) och vad är månadsavgiften?

3

Oj vad snabbt! Jag hann göra en Edit där jag lade till ” Just nu skulle en bostadsrätt som jag faktiskt kan tänka mig att leva i innebära en insats bestående av hela mitt sparkapital och ett lån på 85% av värdet.”

Min hyra är 5800 i nuläget. Likvärdiga lägenheter här går på ca 1,5 miljoner med ca 3000 i avgift.

4

Här är ett supersnabbt överslag på bostadsrätten:

  • Insats: 225 000 kr
  • Lån: 1 275 000 kr
  • Ränta: 1275000 * 1,5% = 19 125 kr/år = 1600 kr/månad
  • Missad avkastning på börsen ca: 225 000 * 5% = 11 250 kr/år = 900 kr/månad
  • Avgift: 3000 kr/månad
  • Underhåll ca: 500 kr/månad
  • Totalt: 6000 kr/månad

Du landar alltså på ungefär samma kostnad som hyresrätten. Du ska dessutom amortera ca 3200 kr/månad. Amortering är ett sparande (du betalar av på lånet) men du ska ändå kunna lägga pengarna varje månad.
Det som talar för en bostadsrätt är i så fall två saker som jag ser det:

  1. Du gillar livsstilen. Man kan fixa och dona som man vill. Behöver inte fråga någon för att sätta in en diskmaskin eller flytta en innervägg.
  2. Du vill köpa in dig i bostadsmarknaden för att du tänkt äga ändå i framtiden. Om du köper in dig i marknaden så kommer värdet på din bostads öka samtidigt som andra bostäder (och minska samtidigt som andra bostäder!). Till exempel har det ju senaste åren varit galen värdeökning på bostäder i stora delar av landet. De som står utanför måste nu betala mer för att få komma in. Medan de som varit med hela tiden kan byta lättare eftersom deras nuvarande bostad har gått upp samtidigt som andra bostäder de kan tänka sig köpa. Det är alltså inte i hopp om att bli rik på värdeökning som du ska köpa (för det kan minska!) utan för att när du väl är inne i ägandet så är det lättare att stanna i ägandet.

Din hyresrätt är billig och ekonomiskt verkar det gå på ett ut.

3 gillningar
5

Tack för ditt svar och din fina uträkning, jag ska absolut ta med det i mitt beslut.

Jag ser fördelarna som du tar upp med att köpa bostadsrätt.

1 gillning
6

Lite off topic: Om väggen är bärande krävs tillstånd från styrelsen och bygglov/bygganmälan. Om väggen inte är bärande kan det vara bra att kolla med styrelsen innan, så man inte missar något kring t.ex. ventilation. Styrelsen måste visa påtaglig skada för föreningen om de ska säga nej i något fall.

2 gillningar
8

Är väl även ränteavdrag på räntan så det ger 500 lägre i kostnad? Så 5500 kr/månad?

2 gillningar
9

Mm, det finns lite plus och minus via olika skatter, avdrag, risker och transaktionskostnader. Mäklararvodet när man säljer ska till exempel slås ut på hela perioden man bor där. Blir lätt 500 kr/månad för mäklaren. Jag ville bara hitta om det var i rätt storleksordning. :slight_smile:

1 gillning
10

Ja, en faktor är hur länge du kan tänkas bo i lägenheten. För som nämnts finns ju en del transaktionskostnader, själva flytten kostar också både energi och pengar.

Om enda anledningen att flytta är att vara med i en uppgång i bostadspriser så hade jag avstått. Du skriver likvärdiga lägenheter, så jag antar att det inte är något med läge/storlek/själva lägenheten som gör att du vill flytta.
Du är ju relativt ung så jag hade nog värdesatt flexibiliteten i hyresrätten relativt högt framför att ha något “eget” ett tag till. Du kan ju t.ex. träffa någon att bilda familj med imorgon, även om det kanske känns avlägset just nu.

2 gillningar
11

Att tanken gnager på att man ska äga/köpa sin bostad beror nog på att man är rädd att missa värdeökningen som har varit “standard” de senaste 20 åren eller så. Att bo i hyresrätt är ett riskfritt boende som man delvis betalar med en högre månadskostnad. Avkastningen på det ägda boende blir dessutom högre tack vara den belåning som ett bostadsköp ofta drar med sig.

Bor man i ett boende som passar dagens situation så ser jag liten anledning till att byta, i ditt fall från hyresrätt till bostadsrätt.

Det riskfria boendet som du har borde balanseras med en högre risk i ditt sparande. Du har idag 90 tkr på ett buffertkonto med låg avkastning, räknar man baklänges så är det 6 månaders utgifter. I ditt fall så har du bara dig själv att ta hand om så bufferten känns lite väl tilltagen, en för stor buffert kostar pengar i form av missad avkastning.

Jag själv skulle nog ha drastiskt minskad bufferten, eventuellt i kombination med en beviljad kredit på kreditkorten som KAN användas om något oförutsett inträffar.

Sen skulle jag fundera på värdepappersbelåning, inte kanske för att i första steget direkt använda, utan att ha möjlighet till “torrt krut” Ett nästa steg då man känner sig mera säker är att köra med mera konstant portföljbelåning på låga belåningsgrader.

Ovan kan många tycka är kontroversiellt, att låna till att köpa aktier… Man det går tydligen att låna till att köpa bostad… Det gäller att ha en balanserad risk i hela sin ekonomi

2 gillningar
12

Håller med tidigare skribenter, med den hyran är det hugget som stucket rent ekonomiskt. Vänta tills du bildar familj istället. Om du vill ha lite hävstång på tillvaron kan du använda aktiebelåning istället.

2 gillningar
13

FED har ju sagt att man inte kommer att höja räntorna förrän tidigast 2024. Med det sagt lär nog inte Riksbanken heller göra det förrän 2024-2025. Vi ser alltså ytterligare 4 år av bostadsprisökningar då dom allra flesta i Fabians ålder förmodligen kommer få en löneökning på minst 2% per år. Om man antar att dom flesta köparna är par så ökar låneutrymmet med cirka 4-5% per år. Då har vi 20% högre priser 2025. Kan man få mer än så på börsen och tror att aktier är tryggare och mindre volatila jämfört med svenska bostadspriser så kör på det.

1 gillning
14

Du kan inte addera procent på det sättet för par.

3 gillningar
15

Jag vill passa på att tacka alla som bidragit till den här diskussionen än så länge, ni har verkligen gett mig olika perspektiv att ta ställning till innan jag fattar några beslut.

2 gillningar