Är det osmart för oss att köpa bostad?

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hejsan!
Jag och min sambo står i valet och kvalet att tacka ja till att köpa en nyproducerad lägenhet på 118 kvadratmeter i södra centrum av Göteborg för 5,700,000 kr och bygget är beräknat att vara klart i Juni 2023. Vi är nu rädda för att ta fel beslut och riskera stora delar av våra tillgångar eller minskad chans att kunna spara och skulle vilja ha hjälp med att förstå vad som är det smarta valet.

Vi är 28 och 30 år gamla, och detta blir vårt första köp av bostad. Jag har jobbat som IT-konsult i 6-7år, och min sambo har precis börjat sin karriär som IT-konsult han med. Vår gemensamma månadsinkomst vid tidpunkt för lån kommer minst vara 87,000 och vi har ett sparkapital på 1,400,000 tillsammans idag.

Vi har räknat på 3st exempelfall med olika kontantinsats.
1. Om vi sparar aggressivt kommer vi att kunna gå in med 30% kontantinsats. Detta skulle resultera i en månadskostnad på ca 14,000.
2. Jämfört med fallet om vi bara skulle använda vårt nuvarande kapital (25%) så skulle vi ha en månadskostnad på ca 18,000.
3. Alternativt gå in med endast 15% och ha resterande i passiva hinken, och således ha en månadskostnad på ca 24,000.
Alla dessa fall beräknade på en genomsnittlig ränta på 2%.

Anledningen till att vi är intresserade av denna gigantiska lägenhet är för att jag annars gått i husdrömmar, och ser denna lägenhet som ett bra substitut för det jag värderar med ett hus men utan krav på att vi också måste ha bil. Det finns mycket yta och frihet, samt att vi kan bestämma hur det ska se ut eftersom det är nyproduktion. Lägenheten har även 5 rum, vilket gör att det finns gott om plats för våra kommande barn. Med andra ord ser vi inte detta som en investering alls, men är det dumt att köpa denna yta innan vi ens är gravida med vårt första barn (men hoppas på att vi är inom ett halvår)? Bör vi tänka att vi missar en chans att spara pengar som kan gå till att göra oss ekonomiskt oberoende?

Vi har funderat på alternativ så som att köpa en “mellan-landnings” lägenhet som inte har mer yta än vi egentligen behöver just nu, exempelvis en trea på 80 kvadratmeter för 3-4 miljoner. Men om vi då säljer den efter 4-5 år, då finns det såklart risk att vi inte går med vinst och på så sätt förlorar kapital. Vi har också lekt med tanken om att eventuellt kunna byta det förstahandskontrakt vi har på våran nuvarande hyresrätt-tvåa till någon större hyresrätt när det behövs.

Vi får olika polariserande råd från våra nära och kära, allt från “Köp för bövelen!” till "Är ni säkra på att detta är vad ni vill ha? Har ni kollat runt tillräckligt?. Jag och min sambo funderar på vad som är bäst för oss. Om vi köper lägenheten kommer det öka våra utgifter för boende från 7000 kr/månaden till minst 14,000kr/månaden, givet 2% ränta. Men vi ser också att desto mindre insats, desto mer räntekänsliga blir vi. Särskilt med en nybildad BRFs belåning. Vi inser också att vi vid detta köp kommer flytta nästan alla våra tillgångar till mellanrisk-hinken istället för att ha dem i den passiva hinken där de har chans att växa som mest. Är det dumt när man är i vår ålder? Även om vi tycker att lägenheten är helt fantastisk och något vi vill köpa?

Hur hade du resonerat i vår situation? Är den nyproducerade lägenheten för mycket för den ekonomin jag och min sambo har? Hur har du tänkt när du köpt bostad?

2

Att konsumera något för 5,7mkr kommer att ha en månadskostnad. Punkt.

Vad du sedan anser att den “kostar” dig handlar ju helt och hållet om finansiering.

Hade du haft 5,7Mkr i eget kapital kan man ju argumentera för att den kommer att kosta dig 33000kr/månad. (5,7Mkr investerat i global indexfond med 7% årlig avkastning.)

Hur stort hade ni kunnat hyra för 33000kr/månad?

3 gillningar
3

Jag hade aldrig köpt nyproduktion med de höga lån föreningarna har, och ibland svåra barnsjukdomar i konstruktion och dylikt som de också kan ha. Jag tycker äldre byggen oftast har betydligt bättre värde för pengarna. Kan ni inte hitta något billigare äldre, med lägre måndaskostnad också, och lägre risk, som gör att ni kan lägga mer pengar på annat? Vad är det som lockar med nyproduktionen?

4 gillningar
4

Det här är väldigt svårt, jag är inte avundsjuk på er att behöva välja.

Personligen när jag det gäller stora beslut brukar jag gå på “the gut feeling”. Man kan bolla siffror fram och tillbaks, och försöka räkna på vad som är smartast och bäst, men i slutändan så tycker jag att det är känslan som bäst avgör vad som är bäst för mig/oss.

1 gillning
5

Kul situation, vi är i samma dilemma :smiley:

Min konklusion: Det beror på

De två tyngst vägande faktorerna i mitt resonemang är

  1. När ska ni sälja bostaden
  2. Vad gör ni med pengarna om ni inte köper?

När ska ni sälja bostaden?
OM bostaden går upp i pris med tiden så har man bara tjänat pengar när man säljer och dessutom nedgraderar sin standard i bostadsrätt/villa, då hela marknaden går upp. Om detta är, vad jag kallar, er end-game bostad så är försäljning mer irrelevant. Med “end-game” menar jag bostaden som ni bor i tills ni dör eller att ni säljer så långt in i framtiden att pengarna är lite irrelevanta oavsett om ni flyttar till billigare bostad.

Dvs, ska ni sälja inom snar framtid och tror på en uppåtgående marknad = Köp dyraste bostaden med högsta belåningen.

Annars är förtjänsten på bostaden inte lika relevant.

Vad gör ni med pengarna om ni inte köper?
Här blir det intressant. Titta på er drömbostad idag och få en bild av vad den kostar. Jag har för mig bostäder i snitt ökar med ca 4-5% per år så vad jag gör är att jag leker med dess ränta-på-ränta och sedan jämför jag med om jag kan spara ikapp eller snabbare än den. Tänk på att det enbart är 15% insats man behöver samt att man bör tänka på hur mycket ränta det blir relativt sin inkomst (vissa banker har en gräns på 4,5 ggr hushållets årsinkomst)… Detta relativt om ni har pengarna samt månadssparar med, låt säga, en genomsnittlig avkastning på 6-7%

Bor ni billigt idag och med den ekonomiska situationen ni verkar ha så tror jag ni sparar snabbare än vad en sådan bostad ökar i värde och därmed så tekniskt sett “tjänar” ni pengar snabbare än vad bostaden ökar i värde…givet uppskattade värden såklart :slight_smile: Om ni KAN spara medvetet, vilket ni ger bilden av, så skulle jag inte stressa köpet. Köp för att ni vill, inte för att ni känner FOMO :slight_smile:

1 gillning
6

Vi har bott i både äldre lägenheter och nu bor vi i en nyproducerad lägenhet - och jag kommer alltid föredra nyproduktion om jag får välja. Nya lgh är yteffektiva och är byggda baserat på nuvarande behov. Fastigheten har absolut sina fel som måste åtgärdas men det har även äldre fastigheter så för min del gör det varken från eller till.

Det ni behöver bestämma er för är om ni vill bo i lgh eller hus. Det spelar nämligen ingen roll om lägenheten är fantastisk för det kommer ändå inte vara ett hus.

Ett annat råd som fungerat bra för mig och bekanta är att köpa så dyrt (och ansvarsfullt) som möjligt när man är i början på bostadskarriären. Ni kommer dels få en förhoppningsvis större värdeutveckling och ni slipper kostnaden av att behöva flytta ett par gånger extra.

Slutligen, läs den ekonomiska planen för föreningen och bilda er en uppfattning om framtida avgiftshöjningar och ev risker.

Edit: jag föredrar att äga mitt boende.

7

Jag har ägt nyproducerad lägenhet tidigare. Aldrig igen. Byggbolagen idag bygger fort och fel. (Pga flera anledningar som vi inte behöver ta här.) Sedan får du dras med hantverkare som kommer in och ska om du har tur ”bara” måla om en vägg. Men en granne hade inte ens fått isolering i en yttervägg.

Ytan ser alltid bra ut. Men det är skört.
Hade jag haft de pengarna och kanske haft planer på familj hade jag gått på radhus eller hus. Och att vänta på en nybyggd lägenhet i två år. Aldrig.
Ska det köpas skall det gå att få tillträde inom rimlig tid. Vem vet hur världen eller ens privata ekonomi ser ut då.

Mvh Henrik

5 gillningar
8

Har köpt nyproduktion och skulle inte rekommendera det. Man köper grisen i säcken och har ingen aning hur lägenheten ser ut i verkligheten.

I princip ingen skulle köpa ett “begagnat” hus/lgh genom att bara titta på bilderna, men det är exakt det man gör med nyproduktion.

Utöver det vet man aldrig hur dels erat liv men även hur samhället ser ut om två år. Kan komma världens krash och en ny pandemi eller en naturkatastrof. Man har ingen aning och tar onödig risk med stor hävstång.

Det är dock nice att slippa amorteringskravet, men det väger inte upp tycker jag.

3 gillningar
9

Jag har även bott i nyproducerade hyreshus. Dessa är betydligt mer välbyggda jämfört med de bostadsrätter som byggs idag.
Så jag tror att föreningar som har nybyggda hus idag kommer få dyra underhåll när byggherren bygger billigt men kortsiktigt. Men det är bara min hypotes och har inga riktiga belägg för det mer än mina upplevelser.
mvh Henrik

2 gillningar
10

Jag skulle inte köpa 5:an. Inte pga storlek eller något sånt utan pga 2023, för mycket kan hända både med vad ni vill, med räntor och med marknaden innan dess.

Sen skulle jag nog tänka att det är bättre att inte ha alltför dyrt boende när man är föräldraledig med lägre inkomst. Själv tyckte jag att det var mycket värt för oss att lägga undan en del pengar under graviditeten så att man inte enbart var beroende av föräldrapenning utan kan spara en del dagar till senare för att kunna vara ledig med barnet på lov etc. Rekommenderar att ni räknar lite på hur er ekonomi funkar med föräldrapenning tex 4 dagar i veckan. Kolla också om ni får extra tillägg från era jobb, en del har det som löneförmån.

Det är generellt svårt att veta hur det kommer att bli med barn och därmed ganska svårt att veta vad man behöver i förväg. Vi gjorde en liknande variant som ni tänker på men flyttade ganska snabbt ändå sen. Det kan vara allt ifrån hur dagisen är till hur rummen är placerade i förhållande till varandra som inte funkar. Likaså detta med bil. Det går att ha barn utan bil men det underlättar ofta att ha en. Har man inte bil är det bra att ha en mataffär nära i kvarteret inom en 2-300 meters radie när man har småbarn.

Men allt går och man kan ju ändra sig. Så det starkaste skälet emot tycker jag ändå är den långa väntetiden och att binda upp sig så långt i förväg. Max 6-8 månader skulle jag kunna tänka mig att vänta på nybyggt.

4 gillningar
11

Jag bor i ett hus från 1980 som är värt ungefär som er tänkta lägenhet. Det ligger i ett ytterområde till Stockholm som är relativt expansivt. Jag förväntar mig att nuvarande utveckling i området kommer att vara till fördel för boendet och förhoppningsvis leda till högre värdering i längden.

En lärdom från covid-perioden är att värdeökningar är väldigt ojämnt fördelade. I områden där rika människor bor (eller kan tänka sig bo) har bostadspriserna ökat enormt. I områden lite under den nivån har priserna också ökat men inte lika mycket. I områden där främst folk med lite enklare yrken (och ofta invandrarbakgrund) är de som flyttar in har priserna ökat lite eller inte alls. Notera att jag har inte pratar om huruvida områdena är helt befolkade av rika eller fattiga personer just nu utan mer hur utvecklingen, dvs. inflyttningen, ser ut.

Jag skulle vara försiktig med nyproduktion men vara väldigt noga med att värdera området, inte bara själva objektet. Om området är “finare” och ett sådant ställe där höga chefer, egenföretagare gärna köper bostad så är det mer rimligt att satsa på ett relativt dyrt objekt. Är det istället ett insprängt fint hus i ett enklare område så kan det iofs leda till att priserna i området går upp. Det har hänt i en rad förorter i södra Stockholm. Däremot är det ju inte någon fördel för boende i det fina huset att priserna i det mycket billigare beståndet runt omkring börjar lyfta. Det leder ju inte till att det nya fina husets lägenheter stiger i värde.

1 gillning
12

Om man verkligen vill bo i en viss bostad så känns det inte särskilt osmart att köpa det? Känns snarare ganska smart att köpa bostaden man vill ha om man kan det.

Med så höga inkomster så borde det inte vara några större problem. Ni lär kunna spara betydligen mer än de flesta andra människor i Sverige trots hög bostadskostnad.