Har alltid varit inställd på att gå i pension vid riktåldern och aldrig tidigare funderat på att lämna arbetslivet tidigare än vad som förväntas. Det har resulterat i att fokus har varit på att maximera pensionssparandet, haft en hyfsad budget och helt enkelt fyllt dagarna med liv.
Vad Hände
Aningen klichéartat så fick en semestervecka kring medelhavsregionen mig på andra tankar och det finns nu en dröm, kanske ouppnåerlig, att lämna arbetslivet och landet tidigare än förväntat.
Förutsättningar
Ålder: 45 Månadslön: 75 092 / ~47 500 SEK Fasta utgifter: ~25 000 SEK Årsbonus: 10-20% av årslönen. Historiskt kring 118 000 SEK RSU: Nuvarande ackumulering utbetalar ca 80 000 SEK per år (MSFT) ESPP: 10% rabatt - inaktivt (MSFT)
Löneväxling: 5 000 SEK IPS: 322 707 SEK - Inaktivt (70/20/10 i Swedbank Robur Access Global/Sverige/Asien A) ISK: 162 038 SEK - 3000 SEK (70/20/10 i Swedbank Robur Access Global/Sverige/Asien A)
Fastighet värderad till 2 800 000 SEK med lån på 2 300 000 SEK
Mål
Öka tillgängligt kapital vid 55/60 års ålder.
Öka pensionsutbetalning vid 55/60 års ålder.
Nu när jag äntligen har fått detta på pränt så gäller det för mig att snurra igenom siffrorna och se om det är lönsamt (eller ens möjligt att spara tillräckligt med kapital vid 55/60 med sån relativt kort sparhorisont) att gradvis minska vardagslyxen till fördel för extra investeringar.
Spontant har jag också följande frågor:
Hur mycket påverkar löneväxling pensionsutbetalningen vid förtidspension? Är det värt att öka löneväxlingen?
Alla älskar fondrobotar - vad skulle en ominvestering innebära? Historisk / Statistisk avkastning på mitt ISK-innehav kontra [insert valfri fondrobot]
Är ESPP med 10% direktavkastning långsiktigt sunt eller en kortsiktig fara? Månadsspara i ESPP med 10% rabatt för att sedan sälja omgående och återinvestera i ISK/[Insert valfri fondrobot]
Jag förstår inte riktigt. Om du får ut 47000 i månaden och bara gör slut på 25000 borde du ha ett betydligt större sparande vid 45 (altnernativt avamorterade lån)?
Eller finns det “Rörliga kostnader” också? I så fall kanske det finns något att göra där?
Har senaste året fått liknande tankar som dig men är ca 10 år äldre. Siktar just nu att sluta arbeta vid 62 år. Då jag (vi - jag och min fru) är äldre så är både vårt sparkapital samt pensionskapital större än ditt men lönenivån är snarlik.
Efter att ha räknat på hur pension beskattas vid uttag (speciellt åren innan det förhöjda grundavdraget blir aktuellt) så värderar jag eget sparande betydligt högre och har slutat med att löneväxla till tjänstepensionen. Skattesituationen blir säkert annorlunda för er om ni bosätter er utomlands. Mitt tips är oavsett hemvist att räkna på nettobelopp snarare än brutto för att få en uppfattning om ytterligare löneväxling är lönsamt eller inte.
Lite av ett stickspår men man kan mycket väl tjuvstarta och skaffa ett hus vid Medelhavet innan pension. Har man möjlighet att jobba på distans så tankar man livskvalitet rätt ordentligt genom ett par veckor vår och höst + sommar. Se bara till att ha bra flyglinjer i närheten!
Klart det är lönt (tycker jag). Nettominskningen idag blir liten givet marginalskatten. På nåt vis bettar du att din skatt när du tar ut beloppet är mindre än idag. Har du planer att flytta utomlands så lär ju skatten bli lägre. Dock behöver du kolla kristallkulan vilken skatt du kommer få betala om 20 år eller så, när du ska ta ut pengarna. Det är ett antal länder som har låg skatt (idag). Som alltid behöver avgifterna på ditt pensionssparande och även om det är någon avgift för löneväxlingen, kollas noga.
Om du löneväxlar och vill gå tidigt har du kollat när du tidigast kan ta ut din tjänstepension? Jag har löneväxlat en del men det ger mer frihet att spara pengarna utanför tjänstepensionssystemet för mig.