Gick in och tittade på avgifterna på mina senaste val gällande tjänstepension, ITP efter 2018 års upphandling. Har gjort en del andra stickprov också. Jämförde avgifterna med PPM och såg till min förvåning att ITP:n har lägre avgifter eller lika stora avgifter som PPM.
Övriga tjänstepensioner som jag har bland annat FORA, PA-16 och valcentralen blir klart slagna av PPM vid koll av några stickprov på avgifter.
Sammanfattning:
Grattis till er som har tjänstepension, ITP. Till och med lägre avgifter än än samma fond hos PPM.
Ja och nej, det beror på tyvärr. Tycker jag!
Just nu kan det se bra ut men efter årtionden i systemet är jag inte helt nöjd så att säga
Problemet är att systemet för komplex för oss födda före 1978. Man sitter med en massa snuttar i olika typer av lösningar som tex olika ITP-K, ITP ”10 taggar” lösning, ITP 1 och ITP 2. Problemet är också att även om fondavgifterna numera är bra, så hade man åtminstone historiskt höga årsavgifter på själva försäkringen.
Eftersom olika upphandlingar gjorts under åren och att man inte kunde flytta med pengar så blir det små konton. Dessutom även om man kunde flytta dem så förblir de små konton, speciellt för ITP-K (2% av lönen) som alla drar avgifter (ovan på själva fondavgifter). Man kan inte konsolidera dem. Tyvärr är fortfarande alla ITP försäkringar tagna före 2007 fortfarande låsta. Man kan inte flytta dem trots alldeles för höga avgifter.
Vi har exempel på små konton där avgiften för försäkringen (återigen avgiften ovanpå fondavgiften) äter upp 2-5% av kapitalet varje år. Nästan omöjligt att få dessa småkonton att växa.
Dessutom har arbetsgivare begåvat anställda med ”gratis rådgivning”. På 2000 tal så var det speciellt populärt bland rådgivare att sälja in så kallad 10-taggar lösning för de som tjänade över 10 basbelopp. Det innebär att en del av kapitalet som annars hade gått in i en ITP2 lösning (där pensionen bestäms av din slutlön före pensionering dvs rätt säkert inflationsskyddas fram till pension genom din lön) flyttades till en fondlösning. Problemet med 10-taggar lösningen är att rådgivarfirman får en kick-back (alltså betalt) från det försäkringsbolag du valt genom en avgift på kontot och/eller en högre fondavgift. De får pengar när du valt ett visst försäkringsbolag som en % på insatt kapital varje år framöver dvs för all framtid. Det blir väldigt dyrt med så kallad ”gratis rådgivning”. Det värsta är att dels kan du inte göra något åt det och dels får du fortsätta betala även om du inte har tillgång till rådgivningen längre (tex en tidigare arbetsgivare). ”Money for nothing” i all framtid.
Sen när det kommer till ITP2 så är den helt utan fonder typ traditionell förvaltning i Alecta. ITP2 är jättebra OM du genom hela din karriär har arbetsgivare med ITP2 OCH du arbetar med bra lön till pension. Då får du en bra pension som en % av din slutlön.
Om du däremot senare i karriären tappar i lön, då sjunker också pensionen. Lägre slutlön ger lägre pension.
Dessutom vill arbetsgivare gärna undvika ITP2 eftersom det betraktas som dyrt för dem (men kan vara bra för den anställde).
Det har alltså blivit många som jag som har lite kapital i ITP2 men senare inte kunnat säkra det. Då läggs ens inbetalningar i ITP2 i ett så kallat ”fribrev” och dessa räknas upp varje år med en mycket låg %, runt 1% senare år. Alltså nästan omöjligt att inflationsskydda ITP2 i fribrev. En idé kan vara att ta ut sådana tidigt under pensionen så de urholkas mindre. Som salt i såret, man kan heller inte flytta den.
Alltså, att säga att ITP är bra är lite väl generellt. Just nu kanske men hur ser det ut efter ett antal årtionden i systemet?
Generellt sett skulle jag närmast klassificera det som lurendrejeri eftersom systemet är för komplext, för intransparent mht avgifter och med väldigt liten möjlighet att flytta kapital för att bryta cirkeln. Åtminstone så har det varit för mig
Jag har liknande erfarenheter - har 8st ITPer av varierande storlek och det var länge en jäkla röra där. 4 st ITP2or och 4st ITPK. Det kändes som försäkringarna var till för bolagen snarare än mig och värdeutveckling var länge bedrövlig.
I samband med mitt ekonomiska uppvaknande bestämde jag att göra något åt det. Jag startade med 6 på spridda bolag och 2 hos Avanza och det var tydligt vad som passade mig bäst. Därför lade jag flyttförfrågningar på 6st till Avanza; det visade sig 3 st gick att flytta dit MEN jag behövde min förra arbetsgivares underskrift. I 2 av fallen var bolagen av avvecklade så jag tvingades gå till resp huvudman för de gamla bolagen. En advokat i London respektive Stockholm OCH de skrev på! I det sista fallet hamnade jag hos HR på Ericsson och de skrev inte på…
De som inte kunde flyttas till Avanza gick att flytta mellan Alecta upphandlade bolag och därför lade jag allt på SEB ; i de fallen behövdes inte arbetsgivares signatur.
Det tog en herrans tid (nästan 1 år) att få allt på plats men det var det värt! Det kostade nån 1000 lapp att flytta varje försäkring men att ha ordning har betalat sig.
Nu ser jag dem som 2 portföljer SEB pengarna har vuxit > 10 % årligen. Avanza portföljen har snart 3 dubblats i värde! Tack vare Avanza portföljen skull jag nog krasst kunna ta en FIRE-pension idag (53 år nu).
Att det skall vara så knöligt att få hantera pengar till sin pension irriterar mig som f…n.
Jag hade tur att jag kom till 2 huvudmän som var välvilligt inställda, med att man måste ha f.d arbetsgivaren medgivande är helt absurt! Jag lämnade ERICSSON 2003, men 10 -15 år sedan har vi tydligen fortfarande en relation (den är garanterat inte ömsesidig efter de diskussioner och skriftväxlingar vi hade.
Jag har endast ITP 1 efter år 2009 och är väldigt nöjd att avgifterna nu har gått under PPM:s på en del fonder.
ITP:n har precis om man tror på grund av sin storlek mycket bättre villkor än övriga mindre avtalsområden som t.ex FTP och PA 16. Där avgifterna är upp mot det dubbla och utbudet också är sämre.
Den absoluta majoriteten av mitt pensionskapital inom ITP ligger som ITPK. Har flyttat allt till den senaste upphandlingen som gjordes av Collectum och är mycket nöjd med låga avgifter och ett tillräckligt bra utbud. Valde SPP och standardlösningen med nedtrappning av aktiedelen. Kommer att börja ta ut tjänstepension inom ett år.
Har haft ett projekt gående att flytta alla gamla pensioner till Avanza. Efter mycket trassel och lång tid har det löst sig. Fick vara både påstridig och envis, inte minst med att få gamla arbetsgivare att godkänna flytt.
Jag har tyvärr gjort ett fel som jag inbillar mig att många andra också gjort. Jag trodde att rådgivare som Max M, Söderberg & P mfl fanns till för att hjälpa mig. Det var ett kostsamt misstag. Känns fortfarande plågsamt att tänka på det. Tog över all hantering utan den hjälpen och därefter har det gått betydligt bättre.
