Hur ska jag tänka kring tjänstepension som anställd på bolag där jag helt kan styra hur mycket som ska sättas av till tjänstepension?
Lönen består av en fast del samt en rörlig del. Jag räknar att lönen kommer ligga kring 100 k i månaden över ett år och att fördelningen mellan fast och rörlig är ca. 75/25.
Prioriterar hög disponibel inkomst och är relativt duktig på att hålla i pengar.
Har dålig koll på vilka parametrar jag måste ta hänsyn till i kalkylen så all input tas tacksamt emot!
Inledningsvis hade jag valt att spegla en normal avsättning, dvs 4,5 - 6,5 % på belopp upp till max pgi och därutöver 30-32 %. Börjar du närma dig brytpunkten i ackumulerat pensionskapital så blir marginalnyttan mindre av insättningar i tjänstepensionen, då kan det vara relevant att få ut mer i fickan och investera privat
Du får sätta av 35% av din bruttolön om ingen avsättning görs av din arbetsgivare.
Vad som är lämpligt beror på din sits i livet. ålder etc. Tänker du dra ner på arbete eller sluta i förtid etc.
Har du så mycket avsatt redan att du kommer hamna på eller över statskattegränsen som pensionär har du ett bra läge. Då är vitsen att sätta av mer liten, Bättre ta ut pengarna nu som lön
Säg 12 Miljoner totalt statlig och tjänstepension realt i dagens penningvärde när du når din riktålder för pension kan vara vettigt.
Då kanske du kan ta ut motsvarande statskattegränsen till säg 83 års ålder.
Vill du gå tidigare behövs mer sparat. Kanske 750.000 till per år tidigare.
Dvs går du vid 65 kanske du behöver 15 Miljoner när du fyller 65 i reala siffror
Långsiktig ränta på ränta är kraftfull.
Jag skulle sätta av rejält Ett antal år om du inte har byggt upp ett vettigt kapital ännu.
NÄSTA jobb kan var ett företag som har dålig tjänstepension ( då får du inte spara själv)
Alt Ett jobb med normal lön och normal tjänstepension eller högre lön men dom tillåter inte löneväxling och du kanske vill sluta i förtid.
Att bygga upp säg 4-5 miljoner i tjänstepension asap är inte fel även om du är säg 30 år gammal. Varför inte 25.000 per månad brutto. Då tar det 15 år om du börjar nu från 0 . Sen fortsätter du fram till Pension med häraden 15% av din bruttoinkomst
Beroende på yrke ska du ta med flexpension i ekvationen, den är snart på 2%. Du rekommenderas även ta höjd för rejält mkt högre avgifter jämfört med kollektivavtal genom att kräva någon procents högre pensionsinbetalning.
Edit; är du egenföretagare och funderar på hur mkt du ska sätta av till pension så hade jag personligen inte prioriterat att binda upp en större del av mitt kapital till ålderdomen innan jag säkrat upp att jag kan genomföra de större kapitalutgifter (hus etc) du tror dig stöta på på vägen mot ålderdomen.
Undersök I vilka pensioner du kan göra avsättningar till. Välj om du kan någon som finns utomlands där SKV inte kan beskatta varje år o där de inte har beskattningsrätt bara för att den finns i Sverige med 25% om du skulle flytta utomlands när det är dags att plocka ut den. Eftersom den beskattas med nästan full arbetsgivaravgift hade det varit mer lönsamt för företaget att skatta fram dessa avsättningar än dagens regler för tjänstepensioner. Även om du idag inte vet var du bor när du pensionerat dig så är alla andra länders beskattning av pension lägre än Sverige. Reglerna som OECD satt upp för beskattning bryter Sverige dessutom mot genom SINK beskattningen för utlandsbosatta o de är ganska ensamma om detta. Boende landet skall ha ensam beskattningsrätt. Bor du kvar i Sverige o du går i pension innan 67 blir det mesta i skatt oavsett