Hej!
Har läst flera trådar om hur företagare bör maximera sitt sparande till pension vilket har fått mig att fundera på om jag ska ändra mitt nuvarande upplägg.
Det mesta av min pension har jag byggt upp som anställd men är sedan drygt ett år företagare (AB) och har satt upp ett sparande till tjänstepension från start (10k/mån) samt investerat lite drygt det dubbla i en KF i bolaget.
Har en tanke om att trappa av jobbandet tidigare än 65, kanske redan vid 55 men är flexibel beroende på ekonomisk situation och man kan ju ändra inställning hur mycket eller lite man vill jobba.
Ser en risk i att få för mycket i pension (just nu vid en ålder av 45 har jag totalt 6M) om jag skulle få för mig att fortsätta jobba och funderar på att helt enkelt sluta spara till tjänstepensionen och istället låta pengarna gå till min KF i firman för framtida uttag.
Detta tänker jag skulle ge mig lite mer flexibilitet i hur jag sen väljer att ta ut pengarna.
Ett alternativ är att spara i en vanlig depå i bolaget. Då kan du bygga upp vinster i fonder, när du har slutat jobba kan använda vinsterna i fonderna för att ta ut lön.
Jag antar att du menar över statsskattegränsen när du säger för mycket pension. I år ca 51.000 för yngre pensionär och 57.000 i månaden för äldre. Om du lever till 90 som många i din generation kommer att göra är en summa i dagens penningvärde på 23 MSEK brutto! vad du kommer behöva ha undansparat + förräntning om du vill betala ut en sådan pension till dig själv i 35 år. Du bör nog göra en excellsnurra och kalkylera med vad du törs tro på avseende avkastning under hela perioden fram till du dör. minPension.se är konservativa med sina 2% realt. Jag skulle om jag var ung vilja kalkylera med hyfsat låg risk för magert liv som panchis. Kanske kalkylera med säg 3,5% realt i medelavkasting efter skatter mm är lagom modigt. Verklig avkastning får enormt genomslag på dom 45 år du kan ha kvar att leva. Man kan modda kalkylen med åren när man ser utfall mm. Jag löneväxlade rejält efter 50.
Många kalkylerar som jag med planerat lägre uttag efter 80 års ålder. Säg nedtrappning mot 30.000Sek realt brutto i pension. .
Flera kloka synpunkter, tack för de.
Det blev lite lättare. Gissar att skattetaket höjs med tiden som det gjort hittills så kanske inte slår i det även om jag fortsätter jobba längre än planerat.
Ska ändå försöka ha en del sparande i företaget för lite flexibilitet att kunna ta ledigt när man vill/behöver.
När du plockar ur lön från företaget efter pensionsåldern, så är det lägre arbetsgivaravgifter och högre grundavdrag. Sån lön är också pensionsgrundande och höjer den allmänna pensionen.
TJP är lättare att plocka ut i annat land till låg skatt, om du kan tänka dig att bo 5 år i ett lågskatteland efter 55.
Jo det är sant att gränsen för statlig skatt har höjts mer än inflationen i ett antal år . “Prepare for the worst and hope for the best” kan vara bra att ha i åtanke. Jag räknar med att det kan ändras. OM man ser till att ha flera olika källor till pension lagom stora och kanske vissa med efterlevandeskydd kan man krana på uttaget hyfsat dynamiskt genom att sätta igång olika delar när det är lämpligt och därmed öka eller minska sitt uttag. Utöver det kan man ändra statliga pensionens uttag fritt mellan 0 och 100% när man vill. Och om man har “för mycket” sparat kan man lämna lite lagom åt sin fru eller barnen genom att spara pensionsdelarna med efterlevandeskydd till sist. Det drar en del eftertanke men en intressant uppgift att fundera över lämplig optimering tycker jag.
Jo. Det är knappt man tror det är sant när man inser hur förmånligt det är att köra eget AB fram till ordinarie pension. Man kan ta ut 195.000 årligen i utdelning med ca 35% beskattning totalt Och arbetsgivaravgiften är på löneuttag ca 0% pga att det man betalar ca 10% kommer tillbaka som pension. Inkomstskatten är <10% vid modest löneuttag pga extra jobbskatteavdrag. Det görs lämpligen från sparade periodiseringsfonder. Om man går i förtid kvarstår ändå en hel del fördelar vid uttag av pengarna ur företaget.
Det är dyrare totalt sett (dvs företagets och dina skatter) att betala in till tjänstepension än att ta utdelning.
Totalkostnadsmässigt är inbetalning dyrare än att betala ut lön då du tjänar in till allmän pension, vilket du inte gör på pensionsutbetalningarna.
Jag tycker att du tänker klokt att du får flexibilitet i att spara i bolaget i stället för i TP. @Mikael8 s tips om att använda periodiseringsfonder är klokt. Du kan även lägga en del i en depå och använda avkastningen från dessa båda till att betala ut lön (och då tjäna in mer allmän pension).
Ang. gränsen för statlig skatt så räknas den upp årligen utifrån inflationen. Jag har svårt att se att det skulle ändras.