Jag hade behövt feedback eller bara någon att bolla med som förstår mitt mål med FIRE och kan svara på ett gäng frågor kring tjänstepension.
Jag driver mitt egna AB och är inne i första räknesskapsåret.
Som jag ser det, är min pension (speciellt Tjänstepension) en del av min s.k “net worth” Dock fördröjt, såklart.
Jag är 27 år gammal idag och enl. mina beräkningar så når jag mitt “FIRE” tal om 5 år.
Dock, tänker jag - att det är klokt att optimera tjänstepensionen, som en del av mitt mitigerande ifall livet ser annorlunda ut efter att jag är FIRE.
Så med det sagt.
Lön: 55 000 SEK
Max avdragsgild tjänstepension: 35% av årslön: 231 000 SEK
Är de en klok idé att sätta av max avdragsgild tjänstepension (231 000 SEK) de kommande 5 åren?
Det är ju även särskild löneskatt, vilket är typ 24.26% på tjänstepension, dessa pengar hade ju kunnat vara en del av mitt “exit kapital” annars.
Eftersom du är så ung så har du rimligen inte nån större intjänad tjänstepension. I det scenariot tycker jag du bör maxa tjänstepensionsinbetalningarna. Visst du måste betala 24,26% i skatt på inbetalningarna, men slipper å andra sidan betala 20,6% i vinstskatt.
Om du tänkt köra en FIRE tjänar du förmodligen på att ha större tjänstepension än de flesta, om du ska ha möjlighet att sprida uttagen på många år.
Personligen tänker jag att jag vill ha nivå att kunna ta ut tjänstepension upp till brytgränsen från det att jag är 55 (samt inkomstpension 10-15 år senare). Men det är absolut maxnivå jag vill ha sparat, skulle kunna leva med att det blir lite mindre och finns ingen poäng att spara mer än så i tjänstepensionspotten. Resten läggs i skattade medel. Allt blir ju nån form av estimat givet börsutveckling och tro att regelverk och brytgränser inte förändras allt för mycket närmaste åren (8 år kvar till 55).
När du har så många år kvar skall du kanske inte kallt räkna med att möjligheten att ta ut tjänstepension så tidigt som 55 är kvar.
Så om vi utgår från att jag tar ut TJP vid 55 års ålder, så behöver jag täcka X år från dess att jag går FIRE tills att jag är 55.
Och det ger ju ett bra estimat på vart man ligger.
Mitt FIRE kapital + sparkonto ska kunna hantera 50% nergångar. Men att ha en TJP som en “ytterligare” buffert ifall livet skulle se helt annorlunda ut om 10 år vore nog klokt tänker jag
Om du ändå vill göra avsättning till tjänstepension kan det vara bra att göra större avsättningar tidigt så att de kan jobba på med ränta-på-ränta. Däremot kommer tidigast uttagsålder sannolikt inte att vara 55 år när du närmar dig den tiden. Det är inte helt orimligt att tro att den kommer att hamna vid minst 60. Nackdelen med tjänstepension är just att den är låst i tiden, så om du får för dig att sluta jobba vid tex 40 behöver du ha andra pengar att leva på.
planerar att göra ett inlägg gällande min uttagss strategi för fire, och dela med mig av mitt FIRE nummer också. Men behöver fundera lite på det först.
Håller på att simulera massa olika utfall och är inte 100% nöjd ännu
I vissa kollektivavtal har de redan börjat skjuta det uppåt till efter 60. Det finns risk för att det fortsätter.
Det finns också risk för att nya framtida lagar också påverkar uttagsålder, om inte annat genom att göra det skattemässigt ogynnsamt att ta ut det tidigt.
Med eget bolag borde det finnas större möjligheter att hålla pengarna fria och disponibla utan att betala för mycket skatt.
Jag skulle undvika tjänstepension så mycket som möjligt för att behålla kontroll över kapitalet.
Som anställd i annans bolag har man inte så mycket till val men med eget bolag kan man förvalta och så småningom få ut pengarna på annat sätt, med rimlig skatt.
TJP åldern kommer med all sannolikhet höjas framöver. Ska man spåna 20-30 år fram kan siffrorna se väldigt annorlunda ut. Medianlönerna kanske då ligger på 140-150 000 och priserna därefter, kanske är det även 3 dagars arbetsvecka som råder och åldersdiskrimineringen är utrotad. Lev nu medans du är ung och frisk och lägg inte för mycket energi på att bygga en inbillad säkerhetspengapung till din eventuella ålderdom.
Hmm ja de var nog denna typen av feedback jag sökte. Däremot inte svaret jag förväntade mig
Kan du förklara lite mer i detalj hur du tänker kring
Jag skulle undvika tjänstepension så mycket som möjligt för att behålla kontroll över kapitalet.
När jag betalar tjänstepension, så betalas det till mitt TJP konto på Avanza, där jag kan placera precis som mina “normala” investeringar (ISK/KF). Det ända jag inte kan göra är att ta ut pengarna.
Särskild löneskatt som mitt bolag får betala ut är 24,26% på tjänstepension
alternativt, ingen tjänstepension och då blir det 20,6% bolagsskatt (som någon ovan har nämnt)
Mm, och värdet av att du har kontroll över pengarna och kan använda dem när som helst är enormt.
Både i företaget innan du tagit ut det och efter.
Att de ligger inlåsta till 55-70 är en stor nackdel.
Själv är jag anställd i annans bolag och löneväxlar till tjänstepension för att undvika statlig skatt på lön.
Jag skulle inte sätta av något till tjänstepensionsförsäkring om jag hade eget bolag och kunde planera hur och när lön och utdelning ska tas ut och på så vis minimera skatt.
Om jag kunde få ut alla mina tjänstepensionsavsättningar som lön med rimlig (inte statlig) skatt istället så hade jag gjort det.
Även om det innebär att man får knappt 6% lägre ersättning p.g.a. skillnaden mellan särskild löneskatt på pension och arbetsgivaravgift på lön.
Vad spelar det för roll om du har pengarna på typ ett ISK privat eller en KF i bolaget istället för en pensionsförsäkring?
Du betalar idag lite högre årlig schablonskatt men å andra sidan kan du flytta utomlands och betala lägre skatt men framförallt placera pengarna i precis vad som helst, när som helst.
