Uppnått FIRE och bra nettoförmögenhet, vad ska man tänka på härnäst?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet och FIRE
#1

Hej, ny i forumet.
(är 47, för närvarande i en SINK situation)

Har inte haft FIRE som förebild, utan sparat och investerat efter eget huvud och haft som inställning att Inkomstpensionen inte kommer räcka när jag väl blir pensionär (är 47 idag). Dvs jag måste ta ansvar själv för att få ett drägligt liv som pensionär.

Har över 8000k SEK i nettoförmögenhet (orealiserat, med runt 1000k SEK i skatt som måste betalas vid något tillfälle).
Ca. 50% av nettoförmögenheten är bunden i boende och bil.
Har en högre riskprofil än vad som rekommenderas här inne med 4-hinkars principen och modellportföljerna. Har noll kr i LYSA till exempel och väldigt lite i globalfonder. Har mest bransch-fonder, enstaka aktier och en del i ränta.

Utöver detta så ser pensionen ut så här idag:
Inkomstpension: 1660k
Premiepension: 880k
Tjänstepension: 1480k (varav 15% är från löneväxling)
Summa pension: 4020k
Vilket är högre än referensen i tabellerna jag sett @Monica lägga upp.

Har ett bra jobb, reser mycket och saknar i princip inga prylar eller liknande.

Vill börja dra ner på arbetstiden, antingen jobba mindre per dag/vecka eller ta längre ledighet än vanlig semester. Efter 55 vill jag endast jobba så mycket jag känner för vid tillfället.

För att uppnå detta funderar jag att antigen få med arbetsgivaren på detta eller starta eget.

Bör man fundera på riskprofilen redan nu och kanske sänka den? Gå över till globalfonder och kanske ha en liten större lekhink än vad som rekommenderas?
Hur ser ni på min situation?

1 gillning
#2

Jag tycker det låter som att du redan listat ut vad som är smartast nu! Som du säger: högre diversifiering och lägre aktiekvot.

En klassisk tumregel är ju: år kvar tills pengar ska användas x 10 procentenheters aktiekvot. Så om det är 8 år kvar = 80% aktiekvot.

Det förutsätter dock att din portfölj har en diversifierad riskprofil. Med 8 års horisont kan du alltså ha 80% i Lysa eller SPP Aktiefond Global…men inte 80% i ett enda First North medtech-bolag som kanske botar cancer.

Ju mer du leker desto lägre aktiekvot borde du ha för att kompensera för risken.

När det gäller just pension är det dock knepigt att räkna på om hur många år pengarna ska användas. Du kanske behöver delar redan innan 55. Och när du fyller 55 ska ju inte allt förbrukas över en natt. (eller? haha)

En idé skulle kunna vara att ha t ex fyra portföljer som du beräknar om en gång per år:

  1. Ska användas om 0-3 år (kontant, ej investerat)
  2. Ska användas om 3-6 år (40/60 portfölj)
  3. Ska användas om 6-9 år (70/30 portfölj)
  4. Ska användas om mer än 9 år (100% aktier)

Jag skulle köra portfölj 2 och 3 på Lysa. Och sen ha crazy investeringar i portfölj 4, men inte uteslutande, utan en del vettiga indexfonder där också.

1 gillning
#3

Just när det gäller pensionen har jag inte nån aning om hur jag verkligen kommer ta ut den. Det får tiden utvisa. Men skulle jag fortsätta jobba vidare som nu fram till 65 är prognosen att jag lär ha en pension på 78k per månad 65-70.
Det ger mig utrymme att dra ner på timmarna fram till 65 och att jag börjar ta ut en del av tjänstepensionen redan vid 55.

Blir en del funderande kring hur stor andel som ska hamna i hink 2 och 3. Tycker hink 1 och 4 är enklare att bestämma.

#4

Välkommen till forumet och grattis till uppnådd FIRE. :slight_smile:

Vi är jämngamla och har liknande siffror (med ett undantag), så det föll sig naturligt att lusläsa och jämföra. Åtta mille i netto är ju trevligt, men en går alltså bort i skatt? Och 3,5-4 är bundet i bostad och bil, förstår jag dig rätt då? Så, 3-5-4 är det du har att röra sig med i placeringar på börsen? Jag skulle inte räkna det som fullgod FIRE, om du inte är beredd att kränga boendet imorgon förstås. Men bo måste man ju ändå.

Men att trappa ner låter kanon, speciellt med tanke på att du bräcker mig med råge i tjänstepensionssiffrorna och 78k är ju löjligt högt i inledande pension - grattis! Men det hänger väl ihop med planerad utbetalningstid på fem år och i dagsläget bra lön antar jag?

Hursomhelst, jättebra att tidigt förankra planerad arbetstidsförkortning med arbetsgivaren och fundera noga över hur du vill ta ut den om ni kommer överens. Bor man nära jobbet är ju kortare dagar guld. Gör man inte det så är helt lediga dagar med värt i min bok. Men det där vet du ju bäst själv baserat på intressen och pendling.

Med dina siffror och om du trivs med att “gambla” lite (vilket det låter som) så kan du absolut har lite större lekhink om du frågar mig, men annars är ju det tråkiga och kloka att börja styra över till billiga indexfonder. Kanske är det också en bra tid nu, när det är många som är överens om att det kan gå lite hursomhelst de närmaste två-tre åren.

Jag ställer många frågor, men det är mest nyfikenheten som triggar dessa. Just var gränsen för FIRE går och vad som är rimligt att räkna in är något som upptar mina funderingar när jag räknar. Ingen vill ju riskera att slantarna tar slut… :face_with_raised_eyebrow:

2 gillningar
#5

Tack @angaudlinn

Bra observation.
Dock är 750k av skatten också bunden i boendet.
Angående att ha så mycket inlåst i boendet så är min tanke att jag antagligen inte bor kvar här livet ut och byter boende minst en gång. Då är tanken att se till att lånekvoten är mycket högre än dagens 30% och på så sätt ha tillgång till pengarna.
Skulle jag hamna i en situation där jag behöver få loss pengarna så är jag öppen för att sälja och hitta annat boende.

Jag tolkar FIRE som att jag har tillgångarna, inte att de måste vara tillgängliga redan idag. Men som jag skrev i första inlägget så är det inte FIRE jag haft som modell utan jag anser jag har en bra bas redan nu för att kunna leva på mina tillgångar oavsett vad FIRE säger.

1 gillning
#6

Tack för klargörandet och förtydligandet av tanken kring “oavsiktlig” FIRE: :slight_smile:

Jag har i runda slängar 600k att skatta vid flytt tänker jag, men jag skulle nog iofs inte vilja ha lån efter flytt (heller), men det handlar kanske mer om att jag tittar på hus som kostar runt 25% av vad mitt nuvarande gör.

Dela gärna mer och uppdatera hur det går med eventuella samtal med arbetsgivaren. Jag är nyfiken på resan. Min plan just nu är att indirekt trappa ner lite med hjälp av alldeles för många sparade semesterdagar. Då blir det lättare att trimma ner jobbtimmarna sedan också, när den resan s a s är påbörjad.

1 gillning
#7

Har just nu även löneväxling, tänker fortsätta fram till dess att lönen sjunker pga att jag trappar ner. Hur hade ni tänkt här?

Min innestående semester och inarbetade timmar motsvarar 54 dagar. Redan här skulle man kunna gå ner till 4 dagar i veckan under stor del av kommande året (får 30 nya dagar i januari).

#8

Jag har inte löneväxling. Jag har för “dålig” lön för det och jag bedömer det som orimligt på min arbetsplats och i min bransch oavsett. Så där tänker jag ingenting.

Jag tänker som du med dagarna. Jag låg på stadiga 40 sparade sedan evigheter, men löneavdelningen började gnälla så nu tar jag 3-4 extra om året och får då sju sommarveckor. I dagsläget 100 timmar i potten i övrigt som jag nallar på nu i jul och nyår. Men tanken parallellt är ju att lära mig själv att inte jobba för mycket med sådan regelbundenhet.

Jag tänker definitivt inte spara dagar att ta ut i samband med att jag lämnar. Dessa ska vara brända under “normalåret”. Det har jag aldrig förstått nämligen, blivande pensionärer som säger “-Jag slutar inte förrän i augusti, men jag hade sparad semester.” :face_with_raised_eyebrow:

#9

Jag skulle tänka på det lite som följer, det vill säga i två perioder. Den första perioden är från och med idag till och med din pension, t.ex. 65 år, där sedan kalkyler enligt minpension.se kickar in.

tidslinje
tidslinje2038×905 131 KB

Sedan kan man ju tänka kring uppdelningen på perioden mellan 47 - 65 år kan vara en kombination av:

  • Lön - antingen genom att gå ner i arbetstid, starta eget eller en kombination

  • Sparat kapital - det vill säga att finansiera mindre arbetstid

Ett enkelt räkneexempel är ju att om man t.ex. har 30 000 SEK netto, så blir ju kostnaden för varje fredag ledig 6 000 SEK per månad eller 72 000 SEK per år. Då kan man ju snabbt räkna ut att varje fredag ledig i 10 år kostar 720 000 SEK och så vidare. Det blir ju mer eller mindre en matteövning tänker jag. :slight_smile:

2 gillningar
#10

Man kanske rent av ska se det som tre perioder?
47-55 : Lön/besparingar
55-65 : Lön/besparingar/tjänstepension
65+ : Enligt minpension

Kruxet är hur man ska fördela allt, men det faller ju på hur jag vill att livet ser ut.

Vara ledig varje fredag är lite mer krångligt än jag lät det låta som då även kunden måste vara med på upplägget och inte endast arbetsgivaren (är konsult).
Också en anledning att se över om jag ska starta eget då jag lättare kan ta den diskussionen med nya kunder innan jag påbörjar ett uppdrag.

PS kul att du tar sig tiden att även rita upp dina tankar för att illustrera hur du tänker :smile:

1 gillning
#11

Har tänkt på det här mycket själv på sistone. Är ju i en liknande fas även om jag är lite yngre. :slightly_smiling_face:

Exakt. Många gånger är det den absolut svåraste frågan. :slightly_smiling_face:

Men det är därför man har vänner som @MoaD som är en duktig coach och hjälper en. Jag har flera gånger skojat om att livet på - utifrån endast det perspektivet - var mycket enklare när man inte alls hade så många valmöjligheter.

1 gillning
#12

Efter att hängt på minpension.se idag börjar jag tvivla på att min pension blir något att skryta om efter 65, så jag får hoppas min fru tar väl hand om mig om min egna plan skulle gå söderut…

Å då anser har jag ändå att jag har sparat rimligt, med ett par miljoner totalt i pension… Men att betala in mer i tjänstepension lockar ej…

1 gillning
#13

En sak jag inte räknar med här är arv.
Räknar med att jag lär få ett arv i framtiden, men ser det endast som en försäkring och att ifall jag gör slut på nästan all min förmögenhet så kan jag åtminstone lämna min andel av arvet som arv …

1 gillning
#14

För att siffrorna är låga eller för att du inte tror på att staten kommer uppfylla sina åtaganden i förhållande till storleken på siffrorna?

Ta ett samtal med @JanH på Intervenia. Tror ni kommer ha ett intressant samtal. Hälsa från mig. :wink:

1 gillning
#15

Får man svara både och? :grin:

2 gillningar
#16

Hej och Grattis! :slight_smile:

Jag har också ganska liknande situation, men kanske något mer komplicerad med lite olika allmänna pensioner från andra EU länder och tjänstepensioner från både Sverige och Schweiz. Alla kickar in vid olika åldrar så klart :slight_smile:

Istället för att dela in i massor av olika perioder gör jag bara en Google Spreadsheet med en rad per år 55 - 90 års ålder. Lägger till inkommande pensioner för specifikt år, ta hänsyn till skatter för oskattade medel och lägger till skattade inkomster från sparande för att nå inkomst X per år. Vissa år tar jag av sparkapitalet, andra år går det upp pga sammanfallande pensioner eller engångsuttag (har en rätt stor schweizisk som man måste ta ut i en transaktion) osv.

Enmansbolag passar bra tycker jag om man vill plocka nått uppdrag här och där efter 55, men inte binda sig till en anställning. Jag har haft det tidigare, men planerar inte att jobba nått efter 55 själv.

1 gillning
#17

Ser egentligen ingen skillnad. Det du gör är nästa steg efter perioderna. Perioderna visar endast brytpunkter på när stora förändringar sker. Jag måste ändå gå ner på årsnivå när jag lägger ut de olika tjänstepensionerna etc

#18

Jo man gör det som är lättast och som man är mest van med. Jag hade själv iofs inte kunnat göra planerade justeringar i investerings / buffert portföljerna om det inte varit per år (ränta, skatt osv ränkar man ju lättast per år). Tex kanske man undrar, hur påverkas mitt sparkapital när jag är 78 år gammal av att jag ändrar en pension från 55-60 på 5 år till 59-69 på 10 år? Men så länge man kan labba enkelt med det är det ju perfekt! :slight_smile:

1 gillning
#19

Fast här hänger jag inte riktigt med. Åtminstone inte om man har en sjysst sparkvot idag. Jag behöver ju inte tjäna pengar till min sparkvot de där fredagarna. Är du med? Javisst, ska jag fortsätta sätta av slantar till pensionen stämmer det bättre.

I mitt fall: Jag sparar 2/3 av min nettoinkomst. Då menar jag att jag bara behöver “ersätta” 2000 kronor varje fredag om jag väljer den modellen. Avkastningen som kan bekosta denna arbertstidsförkortningen fortsätter ju efter 65-årsåldern så den behöver inte heller ersättas av pensionen.

Har jag otur när jag tänker?

1 gillning
#20

Jag väljer att inte räkna med arv av två anledningar. Dels vet ingen hur länge föräldrar och andra lever (Jag hoppas de får fortsätta att vara förhållandevis krya såklart!) och det känns etiskt skevt att räkna in sådant i kalkylen.