Tja.
Jag har ett AB, inne på mitt tredje år. Där jag tar ut lön och längre fram tänkt ta utdelning.
Idag betalar jag in till SEB som dom sätter in som tjänstepension, SEB Pensionsfond Sek - Lux.
Har kollat runt lite i forumet och försökt lista ut vad som skulle passa bra att spara sin tjänstepension i (eller ska man ta direktpension?) men har inte riktigt kommit fram till något bra.
Finns det några som har några tips?
Ps har ingen erfarenhet av detta.
Om du är intresserad av vad som är matematiskt bäst: Pension för företagare med aktiebolag - Direktpension vs Tjänstepension vs Spara i företaget | Låt oss samskapa inför ett avsnitt
Slutsatsen är att det är bättre att spara i företaget via direktpension, men det är krångligare och kostar att sätta upp.
Själv har jag också en tjänstepension hos Avanza (utöver att spara i företaget) , då jag kan fritt välja fonder istället för att bli tvingad att välja dyra kassa fonder. Möjligt att det finns bättre alternativ (TJP via någon som har rabatter på bra fonder? Men det är småsummor).
Frågan är om du ska ha tjänstepension. Det finns betydligt bättre sätt att spara till din pension som företagare. I detta avsnitt pratar jag mer om detta:
Om du vill fortsätta med din tjänstpension hos SEB tycker jag att du ska fundera på vilken fond du vill ha. Idag har du en dyr blandfond med ca 50% räntor. Fondförvaltningsavgiften är 1,57%. Har du mer än tio år kvar till pension är den vanliga rekommendationen 100% aktiefonder. Detta är dessutom en fond-i-fond vilket innebär att den investerar i andra fonder vilket gör att du får betala många fondavgifter. Ett alternativ till denna kan vara SEB Global Indexnära. Då får du 100% aktier till en låg kostnad.
När jag ändå är inte i tipsmood: kolla vad de tar för avgifter för den försäkring du har (fast- resp. rörlig årlig avgift samt premieavgift). Jag misstänker att du betalar onödigt mycket för den.
Jag lyssnade på eran podd avsnitt 318.
Som jag förstår det ska man egentligen försöka höja sin lön så mycket som möjligt för att 18.5% av skatten går till pensionen.
Tjänstepension blir man oftast låst och kan inte ändra något fall senare.
Men är det inte rimligt att man höjer lönen något och sedan tar en del utdelning och en del av den utdelningen isåfall sätter in som pensionspengar. Får man då göra avdrag för den insättningen/utdelningen? (I mitt fall får jag inte göra det inom 12 månader då jag har betalt in tjänstepension?)
Då jag försöker ha en kontunerlig lön i bolaget vågar jag inte höja den för mycket då jag vill ha utrymme för regniga dagar.
Som ni nämnde att fall man har pengar på banken och vill senare använda det som lön känns alldeles för tidigt för mig att göra.
Kan tilläga att jag har 35 år till pensionen.
Jag har AB sedan 2015 och ca 13,5 milj i pensionssparande är 56 år.
Har slutat pensionsspara men överskottet går in i företaget som kapitalförsäkring, som har växt riktigt bra sedan start. Kommer aldrig mera vara anställd, kommer sannolikt bli en jobbonär och är ledig när solen skiner.
Nästa steg är att slå ihop min frus företag och mitt till ett holdingbolag, så utdelningar från rörelsebolaget till holdingbolaget blir skattefria, då kan man kan använda holdingbolaget som ett komplement till det övriga pensionssparande till hennes pension främst.
Jag tänker att det beror på hur många år du har kvar till din pension, har du ett överskott i företaget som går bra.
Tjänstepension och eller att spara pengarna i bolaget gäller, inget vet hur skattereglerna kommer se ut om 15 år? Jag skulle sprida riskerna om jag hade många år kvar…
Men som jag har fått förklarat så ska man inte skapa sparande så att TJP hamnar över gräns för statlig skatt.
Väldigt mycket snack om direktpension, som för många företagare (tex enmans utan nämnvärd konkursrisk) är både dyrt, krångligt och onödigt. Ofta bättre att spara i en vanlig depå i företaget, om man nu avskriver k-förs eller tjp.
Är man ett enpersonsföretag och har försäkring är det väl ingen ko på isen, men risken finns annars alltid att något händer som gör att ens tänkta pensionspengar går upp i rök. Direktpensionen ägs av dig, så även om företaget går omkull av någon anledning (delägare fuckar upp, bedrägeri, stämda etc) så har du förmodligen ditt på det torra. Så har jag uppfattat det, åtminstone.
Så kan man mycket väl göra. En lämplig nivå då kan vara 38 600 kronor eftersom jobbskatteavdraget peakar där. När du pratar om pensionspengar så kan du göra avdrag för det i deklarationen om du inte har tjänstepension i bolaget.
Det finns många alternativ här. Utgångsläget är att du kan ta ut pengar ur bolaget på tre vis; Lön, Pension och Utdelning. Vill man bara se det utifrån en matematik är det dyrast att ta lön, näst dyrast att ta pension (särskild löneskatt) och billigast med utdelning till gränsbelopp. Man kan även låta pengarna stanna kvar i bolaget i form av en kassaplacering (traditionell depå eller k-försäkring). Man kan också utfästa en direktpension om man vill ha en säkrare lösning än en kassaplacering i händelse av exempelvis konkurs. När det gäller direktpension så kan du riva utfästelsen och använda kapitalet i bolaget vid behov. En tjänstepension är avdragsgill upp till 35% av lön, men går inte lyfta förrän tidigast 55 år med en utbetalning på minst 5 år enligt inkomstskattelagen. Vad som är bäst går inte svara på generellt… allt handlar om hur din situation och dina förutsättningar ser ut.
