jag ville fråga om råd i ens egen situation i hur man väljer att disponera sin inkomst mellan lön och tjänstepension som anställd.
Jag får totalt 55k per månad brutto i fast ersättning (som lön) där jag kan välja hur mycket av det jag vill sätta av i ett tjänstepensionskonto. (Slutsatsen blir väl att den summan är något högre om man sätter av delar av i tjänstepension pga skillnaden i arbetsgivaravgift vs särskild löneskatt)
Utöver den fasta ersättningen får jag rörlig lön som på helårsbasis motsvarar ungefär 13-16k per månad som också går att allokera fritt mellan lön och tjänstepension
Som tillägg har jag även ett bolån som genererar drygt 80k i ränteutgifter med dagens ränteläge.
Hur hade forumet valt att disponera mellan lön och tjänstepension optimalt?
Inget kollektivavtal, jag tror jag kan välja rätt fritt men just nu är det en depåförsäkring via Avanza.
Min fråga handlar egentligen om hur stora avsättningar jag vill göra eftersom jag får fritt disponera min ersättning mellan tjänstepension och lön enligt ovan
Jag skulle lägga mig så att lönedelen efter växling hamnar på brytpunkten för statlig skatt. Det passar eftersom jag hoppas på tidig pension. Då kan jag göra nytta av tjänstepensionen utan att betala statlig skatt som pensionär.
Om du planerar att jobba ända fram till statlig pensionsålder så kan det däremot bli för mycket i tjänstepension.
Om du hade haft kollektivavtal enligt ITP-1 så hade ca 7000-8000 kr satts av till tjänstepensionen i månaden. Du kan ju försöka matcha det, om du vill hänga med i hur andra gör?
Kolla hur mycket tjänstepension du har nu och räkna lite på framtiden. Framgår inte vilken ålder du har men när man går i pension är det klart vettigt tycker jag att ha lika mycket där som i den statliga delen om man haft en bra lön som du . Då kan man tror jag räkna med ca 45000 i pension brutto med hög sannolikhet i dagens penningvärde resten av livet. Om man går vid " riktåldern"
Att löneväxla i alla fall när barnen flyttat och man har bättre råd är ett bra sätt att öka på tjp så länge man inte hamnar under gränsen för statlig skatt medan man gör det.
Om man har väldigt stor tjp del (säg dubbla statliga delen kanske och mer) och räknar med statlig skatt som pensionär skulle jag inte löneväxla över den gränsen. Enda gången det kan vara vettigt tycker jag är om du ex har lågavlönad make/maka eller mycket lågavlönade barn som verkligen skulle uppskatta att ärva kvarvarande tjänstepension när du går bort (om du har efterlevandeskydd). Smart då att se till att lagom delar av tjp HAR efterlevandeskydd och lagom lång utbetalningatid. Olika regler för utbetalning till den som ärver kolla. Det kan vara svårt/omöjligt att lägga till efterlevandeskydd i efterhand.
Jag skulle lägga mig på en lönenivå som är det lägsta av max pensionsgrundande inkomst eller brytpunkten för statlig skatt.
I år är det PGI som är lägst. (599 250 kr för 2023). Det finns ingen anledning att betala högre skatt när man ändå inte tjänar in någon allmän pension. Nu är är det inte många tusenlappar det rör sig om, men kan man välja så hade jag gjort så.
