Banken velar om vår bolåneränta

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej!

Jag och min sambo har köpt hus för första gången, vi är ganska unga och det är såklart en del nervositet med allt vad det innebär.

Vi har inflytt 3 januari och hade precis möte med banken för att göra klart det sista. Tanken var även att vi skulle lägga upp våra lån, så blev det inte.

17/8 fick vi en ränteoffert enligt nedan:

3 mån - 1,22
1 år - 1,18
2 år - 1,16
3 år - 1,19

Banken stod tidigt på sig att ju närmre inflytt vi kommer, först då kan man lämna ett giltigt slutbud beroende på utgången med ränteläget osv.
Viss förståelse hade jag väl då, eftersom det var 4,5 månad till inflytt. Min dåvarande kontakt är föräldraledig, så nu har vi en ny kontakt.

Förutsättningarna hade givetvis ändrats. Jag är inte helt insatt i alla parametrar som påverkar, men jag tyckte det kändes konstigt och skulle gärna vilja höra er åsikt.

När hon la fram räntebudet så påpekade jag differensen mot vår första offert, hon kände inte till denna och ändrade 3 månaders från 1,29 till 1,22 igen. 2 och 3 års hade ökat med ca 0,10 - 0,15.

Eftersom jag innan hade gjort upp en kalkyl och tänkt dela upp lånet, så kände vi att vi behövde fundera hur vi vill göra, jag fick en dålig känsla helt enkelt. Hon gav som förslag att vi skulle höras och bestämma upplägget och se aktuell ränta vid inflyttningsdag istället - Är det verkligen så här det ska gå till?

Man känner sig lite dum när man inte har koll på allt, dessutom vet man ju att bankerna vill tjäna så mycket som möjligt på oss.

Vi har lån på 3,9 milj.

2

Banken är fri att vid varje tidpunkt erbjuda er den ränta som de tycker passar bäst. Räntenivån behöver varken vara rimligt eller motiveras.

Om ni inte är nöjda med den erbjudna räntenivån finns det fortfarande tid att leta runt bland andra aktörer och be om ett motbud. Tycker ni det blir stressigt kan man välja bankens 3 mån ränta och byta bank så fort ni hittar någon som har ett bättre erbjudande.

Att dela upp lånet på olika bindningstider är det i särklass bästa sättet att låsa in sig hos en aktör. Förhandlingsläget är obefintligt när en del av lånet löper ut medan löptiden på en annan del fortsätter. Det är nämligen inte tillåtet att byta långivare för halva lånet.

4 gillningar
3

Så vitt jag vet är det standard att räntesatsen sätts på utbetalningsdag.

Innan dess har ni bara en rabatt på deras listränta.

Även jag vill varna för att binda olika delar av lånet på olika bindningstider. Det är ett ypperligt sätt för banken att sätta er i en urusel förhandlingssituation när bara en del löper ut och ska förhandlas om.

2 gillningar
4

Bänktesta alltid mot SBAB är mitt tips. Bolåneräntor - Här hittar du våra bästa boräntor - SBAB

Gjorde det för ett par månader sen när jag låste på 3 år, ingen av storbankerna kunde matcha SBAB, som inte ens behöver förhandlas.

2 gillningar
5

Stämmer på sätt och vis.

I alla fall Skandia och Swedbank gör så att man får en fast ränterabatt gentemot listräntan, som i sin tur kan ändras lite då och då. Räntorna har nog rört sig några punkter uppåt sedan augusti.

6

Tror du att en ICA-handlare vet vad priset på kaffe är om 4,5 månader?

Minst lika svårt är det för banken att veta vad räntenivån är om 4,5 månader. Det du uppfattar som ett velande, är i själva verket något helt naturligt.

Självklart vill bankerna tjäna så mycket pengar som möjligt. Detta vill ju ICA-handlaren också. Därför är det bra att vi har ett antal olika banker som man kan begära offert ifrån.

7

Min upplevelse av SEB, Nordea och Handelsbanken från i våras var att de ”stod sitt kast” och erbjöd en viss ränta utan att justera den uppåt. Detta under ett par, tre veckors tid iaf.

Ponera att räntan faktiskt skulle sättas på tillträdesdagen, hade inte det blivit svårt eller omöjligt att jämföra flera banker då?

8

Är det små ränterörelser kan banken kosta på sig att ligga still. Hade räntan dragit iväg uppåt hade varit annat ljud i skällan…

För att krångla till det ännu mer kan bankers upplåningsräntor utvecklas olika under vissa perioder. Enligt min mening får man vänta så länge som möjligt att begära in räntrofferter.

9

Du som har lång erfarenhet av bankarbete, vad anser du vara mest fördelaktig strategi gällande bindningstider för små/medelstora BRFer med medelbelåning?

10

Alec

För privatpersoner med god ekonomi: Ha rörlig ränta, det lönar sig alltid i längden.Detta gäller även för föreningar med mycket låg belåning.

För föreningar med lite större belåning tycker jag att man bör tänka annorlunda. Många nya bostadsrättsköpare har hög belåning och lever små marginaler. Föreningen bör ta hänsyn till detta.

Ett exempel. Föreningen har en belåning på 6000 kr per kvm. En lägenhetsinnehavare har en lägenhet på 100 kvm med 85 procents belåning. En snabb höjning av räntan med 2 procent ger 1 000 kr mer i månadsavgift. Tillsammans med den privata räntehöjningen kan höjningen av avgiften bli ytterst jobbig.

Dessutom, sitter du som en styrelseledamot i en brf med rörlig ränta, tänk på detta: Ingen tackar en för en låg rörlig ränta Man tar det bara för givet. Skulle räntan däremot stiga, och avgiften behöva höjas, då får du veta att du lever. Ren självbevarelsedrift säger därmed bunden ränta

Detta är “min sanning”. Vad som är “rätt” sanning finns i betraktarens öga.

6 gillningar
11

Tack för svar,

Sitter inte själv i styrelsen (än), men är själv nybliven bostadsrättsägare i nybildad förening så tänkte vara förberedd och främst bevaka arbetet, men vid behov försöka styra skutan i rätt riktning. Kommande år ska nämligen föreningen förhandla om räntan och bindningstider, så tänkte det vore var lite påläst om vad som är ett lämplig strategi så jag åtminstone kan vara med och tycka :slight_smile:

Förespråkar du att ha hela lånet låst med en löptid, säg 5 år, eller uppdelat i flera med olika löptider?

12

Flera löptider. Binder man allt på 5 år, mår man bra i 4 år och 9 månader. Sedan har man samma risk som på ett rörligt lån.

13

Får man dela upp lånet på flera bankinstitut? Känns ju som en sätter sig i en usel förhandlingssits om man har säg 3 lån med längsta löptiden på 15 år.

14

En bostadsrättsförening kan dela upp lånen. En privatperson brukar inte kunna göra det.

15

15 år skulle jag inte vilja binda några lån på. Känns väldigt långt. Som Emil skriver nedan, en bostadsrättsförening brukar aldrig ha några problem med flera långivare.Oftast är det så stora volymer att det är värt att jobba med för banken.

Har en privatperson stora lån och säkerheten är god har det, åtminstone inte tidigare, heller inte varit något problem för en privatperson att ha flera långivare på bostaden. Jag kan dock förstå om banken är ointresserad om det rör sig om små belopp.

1 gillning