Belåna mer eller inte

Vardagsekonomi
1

Behöver hjälp med lite feedback på mina funderingar

Jag funderar på att belåna min lägenhet lite mer då jag har så låg belåningsgrad men om ett tag inte kommer få belåna, trots att jag kommer kunna försörja mig och dessutom har en god ekonomi.

Jag är 52 år gammal, har en bostadsrätt (2:a) i Stockholm, värd ca 3,5 miljoner, belånad med 850 000 kr, alltså ca 25 %. Sedan har jag 1,9 miljoner på börsen i aktiefonder och 400 000 kr på bankkonto. Jag har en även än ärvd pågående IPS som ger mig ca 1500 i månaden i fyra år till. Jag brukar ibland också hyra ut sovrummet på airbnb, vilket gått bra och gett mig 40 000 skattefritt per år (kan ta ca 500 kr natten). Ville lära mig lite, då jag kanske vill driva B&B i framtiden. Har även testat att hyra ut hela lägenheten där, vilket verkar gå bra. Jag hyr även själv boende i ett gammalt bruk för (8500 kr per år) utanför Stockholm där jag är mycket. Har även ärvt hus jag delar med min syster, men där vår bonusfar bor kvar så länge han vill. Så detta hus tar vi över eller säljer om kanske 5-10 år. Det är värderat till ca 1,5 miljoner.

Jag sa upp mig från en fast tjänst med dålig arbetsmiljö och min akassa tar slut snart. Tanken är att jag kommer att börja jobba som frilans inom ett område jag höll på med tidigare i livet. Har kollat upp lite och det bör fungera. Vill downshifta och endast jobba 25-50 %. Göra en light FIRE. Min tanke är alltså att framöver försörja mig genom flera inkomster. Frilans genom platsorberoende arbete, hyra ut sovrummet eller lägenheten och bo på landet, och ibland även bosätta mig utomlands och hyra ut hela lägenheten flera månader, några år till få utbetalningen från den ärvda IPS:en. Har lite andra drömmar och idéer.

Kan tillägga att jag inte har barn, då vi tyvärr inte fick barn i den långa relationen som tog slut för något år sedan. En stor sorg, men försöker göra det bästa av det.

Eftersom jag är så lågt belånad, men definitivt inte kommer att få belåna när väl banken ser att min årsinkomst är så mycket mindre eller på en rak fråga nu direkt får reda på att jag inte har fast tjänst, tänkte jag att jag skulle passa på att belåna med 150 000 och investera dem långsiktigt. Jag kommer alltså att klara försörjningen framöver. Och i värsta fall så har jag en väldigt god ekonomi att plocka ifrån.

Naturligtvis inser jag att investeringen måste gå mer än räntan jag betalar för lånet minus ränteavdraget på 30 %.

Vad tänker ni, gör jag rätt som tänker att det kan vara bra att belåna medan jag kan, när belåningsgraden är så låg och min övriga ekonomi är god och jag med stor chans kommer att kunna arbeta deltid som frilans? Eller verkar det för osäkert och bara dumt? Tänker också att jag gör lite som pensionärerna som belånar men tyvärr till dyrare räntor.

 

2

Hej Erik,

Svåra frågor.
Känner du själv att du vill gå ned till mellan 25-50% i arbetstid och inte vill vara platsberoende så känns det som en bra plan du har? Du ska leva som du vill och inte känna ett tvång till att gå till ett jobb du inte vill vara på.

Eftersom du redan går på A-kassa så skulle banken kunna göra en extrakoll på dig om du vill belåna dig mer, det kan däremot också vara så att dom direkt godkänner din extra belåning för att dom inte ser någon risk i din betalningsförmåga eftersom bostaden är väldigt lågt belånad.
Historiskt har det iaf visat sig att en portfölj på börsen har avkastat bättre än bostäder, därav så skulle det i ett ekonomiskt perspektiv vara mer gynnsamt för dig att belåna mer och investera pengarna.

Men historisk avkastning är ingen garanti för framtiden och man har ingen aning om vad som händer i framtiden!

3

Tack för din feedback. Jag kommer definitivt försöka att inte gå tillbaka till anställning. Jag var nog bara för trög som inte belånade tidigare före de nya reglerna. Risken är ju att jag kan få lånet till 1 % amortering på denna del, om de trots icke fast anställning ger mig möjlighet att låna. Då är det ränta minus ränteavdrag plus 1 % som man ska överträffa.

Min tanke är ju också att sälja lägenheten om kanske ca 10-15 år och skaffa en hyreslägenhet. Eller köpa något utomlands istället. Så får pengarna på börsen förhoppningsvis fortsätta ge avkastning ett tag. Bättre också att leva upp pengarna än att ta med dem i graven. Och man vet ju aldrig när den dagen kommer. Ingen idé att hålla igen för mycket. Så tanken är att jag både tjänar lite på jobb m.m. och använder lite av mitt sparande.

Tänker också att det kan vara bra att ha dessa 150 000 tillgängliga utifall jag vill starta en annan verksamhet, köpa något utomlands. Eller tom. leva av och inte sälja fonder eller lägenhet förrän lite senare. Lite som pensionärerna gör.

Just nu är allt väldigt öppet. Och när bankerna tyvärr räknar som de gör på levndasomkostnader och enbart fast tjänst räknas, så tänker jag att det kan vara bra att skaffa sig lite mer lättillgängliga medel medan man kan.

4

Tack Robin för feedback.

Konstigt, mitt första svar försvann dock.

Den största biten handlar om att frigöra belopp att kunna använda senare utan att behöva nekas av banken. Tanken är att antagligen sälja lägenheten om ca 10 år och flytta till hyresboende, för att frigöra pengar att leva för tillsammans med pensionen sedan. Eller kanske tidigare eller senare köpa något utomlands. Sedan lära jag väl börja sälja av lite från börsen. Man kan ju ändå inte ta med sig pengarna i graven och man vet ju aldrig när slutet kommer.

Allt är väldigt öppet just nu. Eftersom belåning kommer att vara helt uteslutet senare är det nu eller aldrig. Och jag sitter ju inte i sjön nu eller ännu på ett tag.

5

Tycker definitivt att du kan prova att se om du får låna mer. Men varför sitter du med 0,4 miljoner på bankkonto? Varför investerar du inte 50-75 % av dessa?