Jag har troligtvis det bästa jobbet jag kan ha. Det är fritt, jag kan jobba hemma 3-4 dagar i veckan, bra chefer och arbetskamrater. Jag har dock känt länge att jag är trött på att jobba och nu är verkligen motivationen slut. Jag är som lyckligast på helger och ledigheter och har alltid haft lite jobb-ångest på söndagar eller när semestern snart är slut. Jag har länge drömt om FIRE, men ska jag sluta helt så bör jag jobba minst 5 år till. Jag är idag 53 år och fyller 54 om några månader. Det känns jättejobbigt att slita 5 år till för att nå mitt mål så jag funderar därför att gå ner och börja jobba halvtid redan till hösten 2026. Jag tror att det inte är några problem för min arbetsgivare att gå ner till halvtid.
Jag skulle uppskatta lite råd och tips på hur jag tänker och mina funderingar. 
Jag har idag privat sparat i ISK lite över 1 000 000 kr. Varje månad så sparar jag ca 10-12 000 kr i Länsförsäkringar Global index samt PLUS Alla Bolag Sverige.
Min lön är drygt 42 000 kr innan skatt. Det brukar bli ca 32 000 efter skatt (blir alltså ca 16 000 kr efter skatt om jag jobbar halvtid).
Jag har tjänstepension idag på ca 1 900 000 kr. Arbetsgivaren sätter in ca 3000 kr varje månad.
Jag har Allmän pension ca 2 800 000 kr.
Jag bor i villa värderad till 4 200 000 kr tillsammans med en 12-årig son på halvtid. 1 700 000 kr i bolån. Inga andra lån. Nytt tak, nya fönster, nytt kök och nyligen ommålat så bör inte bli så stora renoveringar framöver.
Jag har under två års tid fört statistik på mina utgifter och driftkostnader och i snitt så har jag utgifter på 19 000 kr/månad inkl drift, bolån, en del renoveringar och reparationer, mat och nöjen till mig och min son. Jag kan absolut leva snålare om det skulle krävas.
Min plan om jag går ner och jobbar halvtid är att använda mig av avkastningen/räntan från mitt egna sparande som en extra inkomst utöver min lön på 16 000 kr. I höst 2026 så bör jag då ha sparat ihop till ca 1,1 miljon (då har jag räknat att börsen utvecklat sig +/-0). Avkastningen bör då bli ca 3000-4000 kr per månad om jag räknar med en avkastning på i snitt 5-6% per år. Har jag dom istället på ett sparkonto så blir det ca. 2000 kr per månad som en extra inkomst.
Tacksam om jag tänker rätt här! Tänker jag för optimistiskt? Sen undrar jag om jag bör ha kvar pengarna på mitt ISK med samma fonder som idag och göra uttag varje månad, eller om jag bör ha dom på ett sparkonto istället?
Jag leker med tanken att jag jobbar halvtid tills jag blir 58-60 år ,beroende på hur börsen går, och då slutar jobba helt. Jag har ju då kvar 1,1 miljon i eget sparande plus min pension.
Tycker nog det känns lite optimistiskt. Vid en eventuell krasch tappas ju en stor del av värdet, och kommer ta ett tag innan det når ±0 igen. Om du då samtidigt ändå behöver göra uttag från kapitalet (för att täcka den mellanskillnad i inkomstbortfall du behöver för att täcka dina utgifter) så kommer det urholkas ganska snabbt, och du kommer nog inte ha några 1.1 miljoner när du fyller 60. Finns det någon mellanväg du skulle kunna gå, kanske gå ner till deltid men på en högre grad än halvtid?
Tänk på att om du blir arbetslös eller sjukskriven blir det ett inkomstbortfall som ditt kapital alls räcka till även då.
Du kan nog dock räkna lite extra på inkomsten. Vill minnas att ju lägre inkomst man har desto högre grundavdrag får du. Det kan vara så att jag minns fel, men kan vara värt att testa med någon av alla de räknasnurror som finns på nätet (“räkna ut din skatt” ex på ekonomifakta). En halvtid hade kanske gett några hundralappar extra? Jag har ärligt talat inte helt koll på det. Inte mycket isf, men värt att kolla.
Det var med tanke på eventuell börskrasch som jag tänkte att man kanske skulle ha pengarna på ett sparkonto istället. Då är jag ju garanterad ca 2000 kr extra i månaden och skulle jag nalla nån tusenlapp från kapitalet varje månad så har jag bara gjort av med 60 000 kr på 5 år.
Jag kan ju som du föreslår jobba lite mer än halvtid, men jag vill ju helst jobba så lite som möjligt.
Jag kollade nu på Skatteverkets hemsida att om jag tjänar 21 000 kr innan skatt sån blir det 17 154 kr efter skatt vilket ju är en tusenlapp mer än vad jag räknat på. 
Lite lustigt att vi har samma namn, nästan samma lön och nästan samma ålder o båda tänker 50% jobb framåt.
Jag kommer gå ner till 50% om 4mån, och som du själv såg blir det mer än halva lönen.
Kolla även om du har lite “småskvättar” tjp som du kan få ut som engångsbelopp från 55år.
Sen är väl frågan om du tänker ha kvar huset när du slutar helt , säljer du det så kan du ju få en ok lägenhet kontant o ganska låga boendekostnader,
Du skulle ju även kunna öka lånet o chansa på att avkastningen slår den extra lånekostnaden men ett ganska “högt spel” som inte alla mår bra av.
Thomas betyder tydligen “Tvilling” och det kanske ligger något i det.
Jag kommer aldrig sälja huset och flytta till en lägenhet. Det är delvis på grund av huset som jag vill vara mer ledig.
Min tjänstepension kan jag tydligen ta ut tidigare än 65 års ålder, men om jag klarar mig på drygt 17 000 kr plus 2 000 kr i ränteinkomster så tänker jag inte röra dom. Min arbetsgivare sätter in 3000 kr/månad i min tjänstepension nu och antar att de sätter in 1500 kr/månad om jag jobbar halvtid.
Jag ökade faktiskt bolånet i somras med 150 000 kr och satte in på mitt ISK. Det har lönat sig hittills, men planerar inte att öka bolånet ytterligare. Vill inte bli för räntekänslig.
Personligen så hade jag tyckt att det var för optimistiskt att behöva ta av kapitalet och också förvänta sig att det ska växa/bestå.
För egen del så hade jag kunnat gå ner i tid, men ändå så att det täcker upp för mina och barnets löpande kostnader. Så får ISK växa orört ett tag till. Det blir ju också ett sätt att se hur du trivs med mer ledig tid. Jobbar du 60% så kan du jobba 3 dagar i veckan och vara ledig 4dagar, fler helt lediga dagar är ”jobbdagar”.
Jag hade nog i din sits jobbat 60% som borde täcka löpande kostnader, lagt månadssparande fram till hösten på räntekonto tex borgo 2,45% ränta som buffert och ev satt 30% från isk till borgo/AF konto med räntefonder.
2000 kr beror ju på om räntan håller sig på denna nivån, eller fortsätter sjunka. Hade det handlat om mig så hade jag nog tyckt marginalerna var lite tajta. Har du simulerat framtida pension på minpension.se, och ändrat din framtida inkomst till ca hälften? Vad blir din pension då? Där kan du även välja att simulera att ta ut din tjp vid 55 (om du har rätt att ta ut den då, inte alla avtal medger det dock), och se vad du får efter exempelvis 70 års ålder och tjp ev är slut. Klarar du dig på det som står där?
Även om du är supertrött på att jobba nu-och motivationen är helt slut- så kanske det ändå känns lite annorlunda om du testar att gå ner till 70-80%. Bara nån extra dag ledigt i veckan kan göra att det inte känns lika motigt. Jag ska själv tex skippa sommarsemestern i år för att lägga ut de dagarna lite spritt över året istället. Lägger jag ut mina dagar rätt så kommer jag få 10 veckor ledigt totalt istället. Har gjort det en gång innan, och jag kände det gjorde det lättare att stå ut. Det kändes som om man jobbade 80% över året, och det var stor skillnad. Det får vara värt att skippa min sommarsemester för det iaf. För din del kanske det kan vara värt att testa ett år 70-80% för att se om det känns lite mindre motigt? Och därefter utvärdera igen?
Tänk också på om du blir långtidsarbetslös/långtidssjukskriven- vad blir din ersättning då? Klarar du dig på det?
När har du tänkt ta ut allmän pension? Är det tänkt att dina 1.1 miljoner ska täcka mellan du är 58-60 och fram tills dess? De kommer räcka i knappt 5 år (om man inte räknar med avkastning). Du verkar vara född 1972, och då är din riktålder 68, du kan ta ut allmän pension tidigast vid 65 (men tar du ut vid 65 så kommer du få en mindre pension). Om du slutar jobba vid 58, så har du minst 7 år att täcka upp ekonomiskt.
Men 17k i månaden var ju en liten förbättring, det var en högre skillnad än jag trodde på lägre inkomster
Jag hittade en ränta på ett sparkonto, bunden 3-månaders. Den ligger på 2.7%. Vi använder den som exempel. Man måste betala 30% skatt på räntan. Alltså får man behålla 0.7*räntan. Dvs 1.89%.
1.89% på 1 100 000 är 20 790 kr på ett år. Det gör ett tillskott på ca 1733 kr i månaden.
Men det kanske finns högre räntor där ute? Den högsta räntan jag kan hitta annars är 3%, men då är pengarna bundna i 2 år, och du kan inte röra dem utan att förlora räntan (eller stora delar av den, i vissa fall får man tom betala straffavgift för att ta ut i förtid).
Hade jag varit i din position så hade jag testat att gå ner stegvis i tid 80%, 60%, 50%. Du kanske känner en god effekt redan vid 80%?
Det är inga problem för dig att gå ner till 50%. Det är stor skillnad på att vara helt FIRE eller 50%, där det kommer en stadig inkomstström varje månad. Risken man utsätter sig för är minimal. Jag skulle sätta lite på sparkonto som buffert, kanske 40% av ditt ISK-kapital, men inte mer. Jag uppskattar dessutom att du kommer ha ca 18.000 efter skatt från din halvtidslön, baserat på egen erfarenhet. Jag har varit 50%-FIRE sedan 7 år tillbaka och det är toppen. Enda problemet är bostadslån, om man vill byta bostad eller köpa fritidshus.
Jag ska fortsätta fundera på detta att gå ner i arbetstid. Sen måste det ju inte bli till hösten. Går börsen dåligt nästa år så får jag helt enkelt skjuta upp det tills den återhämtat sig lite.
Jag skaffade mig faktiskt en inkomstförsäkring i början av december, men den lär jag inte ha så stor nytta av om jag skulle bli arbetslös under tiden jag jobbar deltid. Jag funderar därför på att säga upp den innan jag börjar betala på den vid månadsskiftet.
Jag skulle resonera så här:
-
Din lön på halvtid + 4%-regeln på 1,1msek bör räcka för att försörja dig under de år du väljer att jobba.
-
Hur ser din beräknade pension ut givet att du går ned tid halvtid under 2026? Du vill ju att det beloppet ska möta ditt behov när du väl börjar ta ut pension och då inte vara beroende av sparkapital för dina löpande kostnader.
-
Personligen skulle jag, innan du slutar jobba, försöka utöka ditt bolån så mycket som möjligt och använda det som en intäkt att leva av de kommande åren (minus ränta och amortering varje månad).
Du är lågt belånad men har också relativt låga marginaler som pensionär med de belopp du nämner. Är du duktig på att hålla ekonomin tight så tycker jag dina beräkningar stämmer, men jag skulle utnyttja din låga belåning på huset genom att låna lite mer och leva på de pengarna något år, samtidigt som du låter pengarna på börsen vara samtidigt som du kommer närmare pensionsutbetalningarna.
Du har en poäng där. Skulle jag utöka bolånet med ytterligare 200 000 kr så skulle ränteutgifterna öka med 300 kr med ränteavdrag.
Får fundera lite.
Jag tror sättet att tänka på detta är att du är “house rich, cash poor”. Det är helt okej att eventuellt dö med lite högre bolån än du tänkt dig, särskilt så länge räntan på de lånen är relativt förmånligt relativt avkastningen på dina investeringar. Särskillt så länge belåningen på bostaden är väl under 60-70%. Du kan se detta som pengar du amorterat tidigare som du kanske “egentligen borde ha sparat” och nu kunnat leva på. Nu gör du istället tvärt om, du ökar lånet lite i ett senare skede.
Jag hade också tagit höjd för att tonårsbarn ofta är dyrare i drift än 12-åringar. Snabbare tomt kylskåp, inte minst med kompisar på besök, kan behövas hämtas mer sena kvällar, osv. Min egen erfarenhet är att man får lägga till lite i månadsbudgeten de åren.
Jag tänker nog i alla fall att jag ska utöka mitt bolån. Jag har idag 1 700 000 kr i lån och tänker nog låna ytterligare 200 000 kr. Min belåningsgrad blir ändå under 50%.
Dessa 200 000 ska jag sätta på ett sparkonto, Jag har idag 2,45% ränta på lånet och räntorna på sparkonton ligger ju idag till och med lite över det.
Du borde ju kunna testa. Om du har bra arbetsgivare kanske du kan gå upp i arbetstid om pengarna inte räcker till. Ok surt att börja jobba igen men ännu surare om pengarna inte räcker så du måste jobba ännu mer innan pension för att pengarna är slut.
Jag tror du skulle testa så länge du har en plan så du kan återgå till arbete om det blir snålt med pengar.
Det kan ju vara så att det blir lite tråkigt att vara hemma efter ett tag om du inte kan hitta på saker och göra. För nackdelen att vara ledig när alla andra jobbar är ju att umgås med någon.
Som sagt, kan du öka din arbetstid senare i livet så är det ju bara att testa ett tag. Du har ju sparande nu som täcker att jobba mindre nu. Det värsta som kan hända är att du måste öka din arbetstid igen (såvida du har lätt att få tillbaka ditt jobb eller ett nytt jobb)
Angående att låna mer på bostaden. Då ökar du din risk. Idag är det relativt riskfritt med dagens räntor men man vet ju aldrig vart räntorna ligger i framtiden. Det kan vara 5% igen och då ökar dina kostnader. Så räkna då med att klara en ränta på 6% minst.