Hej! Jag har möjligheten att betala av hela mitt CSN-lån på 145k, som just nu ligger på 0% ränta men som eventuellt höjs nästa år till 0,64% ränta. Samtidigt har jag bolån på 2 mkr med en rörlig ränta på 3.3%. Bolåneräntorna sägs ju höjas ännu mer än så i dagsläget. Bör jag göra en extra amortering på 145k på bolånet istället för att betala av CSN-lånet? Avslutar jag CSN-lånet så sparar jag ca 700 kr/månaden. Jag har svårare att räkna ut hur mycket jag skulle spara om jag amorterade pengarna på bolånet istället. Alla kommentarer och åsikter är välkomna. Tar gärna emot tips på hur jag kan räkna på bolånets minskning i kronor per månad.
Du betalar 5500kr/månad ränta (före ränteavdrag) på bolånet. Om du extraamorterar 145000 kommer du istället behöva betala 5100kr/månad i ränta. Jag hade helt klart betalat av bolånet först. Generellt/matematiskt bör man alltid betala av de dyraste lånen först (dvs de med högst ränta)
2 gillningar
Om vi går efter siffrorna från @Pannkaka så skulle du spara mer per månad genom att betala av CSN-lånet (700 kronor) än om du hade amorterat på bolånet (400 kronor) MEN det lönar sig alla dagar i veckan att minska på bolånet på grund av den högre räntan. Det blir ju lite klurigt när man bara tänker kortsiktigt på månadsbesparingen men man bör tänka i det långa loppet att du över tid sparar betydlig mer på att få ner bolånet.
4 gillningar
Vad har du för belåningsgrad på huset? Om den är låg och du inte behöver pengarna på länge så är ett tredje alternativ att investera pengarna på börsen istället. Men det spåret handlar ju om en helt annan risk.
2 gillningar
Kom på en sak till: månadsbesparingen mellan CSN-lån och bolåneamortering är egentligen att jämföra äpplen med päron eftersom 700 kronor är för amorteringen av CSN-lånet medan 400 kronor är för räntekostnaden för bolånet. I och med att bolånet minskar kommer ju slutändan av bolåneamorteringen att falla bort (om 30 år) men fram till dess betalar du ju ränta under alla dessa år, något som du inte gör på CSN-lånet (i alla fall inte lika mycket).
2 gillningar
De 700 kr du betalar för CSN är amotering?
För räknar man bara räntekostnader är det en no-brainer, du skall amotera av det lån du har högst ränta på om man inte tar hänsyn till kassaflödesanalysen. I kassaflödesanalysen får man titta på de olika tvingande nivåer av amotering på CSN och bolån. Denna data saknas. Och frågan är om du för pengar du inte lägger amotering på kan göra bättre investeringar än vad du betalar räntekostnader som minskar med amoteringarna.
1 gillning
Jag förstår inte frågan. Varför skall du amortera lånet med den lägre räntan? Om du går och handlar och ser att mjölken är 3 kronor billigare i den ena affären än i den andra. Var köper du då din mjölk?
4 gillningar
Det kan vara mentalt skönt att ha ett lån mindre
2 gillningar
Ja, allt är inte alltid så svart och vitt att betala av lånet med minst ränta är det självklara svaret.
Jag betalade av resten av mitt CSN för ett par år sen när jag ärvde en summa pengar i Sverige, även fast jag har ett bolån med högre ränta.
Anledningarna var:
- Skulle jag föra över pengarna från arvet hit skulle jag drabbas av växlingsavgifter
- Skönt att slippa att tänka på att sköta avbetalningarna (ja, autogiro finns men…)
- CSN lånet är subventionerat med tanken att det betalas tillbaka av de högre inkomsterna utbildningen ger. Jag drog från landet direkt efter avslutade studier och snyltade därmed oberättigat på subventionerna eftersom jag inte betalar skatt på inkomster i Sverige.
3 gillningar
Tack för svar allihopa. Känns självklart att amortera på bolånet nu 
5 gillningar
Väcker liv i den här gamla tråden. Ska få tillbaka en hyfsad summa på skatten i år och tänkte amortera på bolånet. Men när jag fick CSN:s årsbesked såg jag att räntan i år på studielånet är 1,981%. Jämför jag med bolånet är det 3,12*0,7=2,184%. Dvs endast 0,2% skillnad. Därutöver är väl CSN-räntan på väg uppåt och bolåneräntorna lite mer nedåt?
Rationellt att amortera på studielånet istället?
Du bör investera pengarna i bred billig global indexfond. Inte amortera mer än nödvändigt
1 gillning
Som du läst i tidigare inlägg i tråden så går det bättre att nå fram till beslutet genom att beakta din övriga ekonomiska situation.
Du skriver att du tänkte använda en summa pengar för att betala ned din totala skuld. Du har några skulder att välja mellan. Det rationella svaret ur ett rent nytto-max-ekonomiskt perspektiv är att amortera på det lån med högst ränta.
…Men många skulle invända och säga att du bör låta bli att betala ned din totala skuld och istället investera pengarna i hopp om att de ska generera mer avkastning än skulderna kostar dig att ha kvar.
Hur ser din kassaflödesanalys ut?
Vad är din magkänsla gällande belåning för att investera? (Skulle du ta lån för att investera pengar på börsen idag?)
Ett annat (mindre omtyckt) perspektiv är till exempel Dave Ramseys idé att betala av skulder i storleksordning oavsett ränta på de olika skulderna du har. Resonemanget grundar sig i beteende - att om du klarar av (och får en positiv tillfredställelse av) att betala av en mindre skuld ökar chansen att du fortsätter att betala av en större skuld. Till slut har du oftast bara huslånet kvar och fortsätter extra-amortera på det tills du är skuldfri. Det är dock väldigt få i Sverige/RT-communityn som rekommenderar det här resonemanget.
Att välja att amortera på bolånet eller CSN-lånet är som att välja mellan singoalla eller ballerina… du kan inte välja fel. Båda skulderna är “goda skulder”. Singla slant. Det riktiga valet du står inför är om du vill betala ned din totalskuld eller [annat] med pengarna.
Lycka till.
3 gillningar
Medhåll, vi behöver mer info om nivåer etc för att kunna få rätt bild.
Har man t ex 25k kvar på ett CSN-lån kan det vara läge att strypa det eftersom det är en massa löjliga skitavgifter kopplade till det som gör årskostnaden orimligt hög.
p.s. Singoalla.
2 gillningar