Binda räntan eller inte? Hjälp mig tänka

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej. Jag behöver lyfta med er hurvida jag ska binda räntan på bolånet eller inte.

Jag är 30 år, och sambo samt en tvååring och ett till barn på gång. Jag jobbar som st-läkare och har en inkomst på 44000 i månaden. Min sambo är at-läkare och har 34000 i månaden. Alltså en nettoinkomst på cirka 58000 i dagsläget. Ibland mer när man gått jourer, ibland mindre när det är mycket vab osv. Vi har en gemensam buffert på 100000 samt isk sparande på kanske 200000

Vi har fasta utgifter:

hushåll, bil + mat cirka 12000
Förskoleavgift, försäkringar, bredband mm ca 3000
Bolån 3.7 miljoner, rörligt 80% belåning 11500 (före avdrag)
Amortering 6300
Övriga räkningar (gymkort, telefon osv ) 2000
Driftkostnader 3000 / månad

Sammantaget utgifter inklusive boende exklusive ränteavdrag ca 38000

19000 över efter att räkningar är betalda. Sen är det ju rörliga kostnader, utekvällar med kompisar, kläder presenter, hobbys osv, vilket kanske går på 3000 kr var, vilket gör att vi tillsammans kanske sparar cirka 13000 per månad.

Det är väl frid och fröjd just nu, men eftersom att räntan är påväg upp, (senaste prognosen enligt Handelsbanken ytterligare 1.25 %)! Så kommer vi i princip inte ha så mycket sparade kvar.

Min lön kommer väl öka till cirka 50000 närmsta 5 åren, och därefter upp till kanske 65-70. Min sambo kommer väl ha 35000 i typ två år till innan hon blir klar med sin at och då får en lön som jag ca 44000.

Vi köpte vårat radhus nu i höstas, och valde att ta rörligt på alla delar. Då var prognosen att styrräntan skulle toppa kring 3 % för att sedan vända ner. Mycket har hänt sen dess, och nu talas det om styrräntor över 4% och bolåneräntor över 5. Eftersom det hela tiden kommer nya prognoser som talar för fortsatta höjningar har jag en klump i magen konstant att det ska fortsätta ytterligare, upp till 6-7-8 %

Vi kommer att överleva, men inte kunna bibehålla våran livsstil om detta sker, vilket känns surt att gå ner i levnadsstandard när vi äntligen börjar tjäna mer pengar efter 6 års studier och 3 års lågavlönat arbete + föräldraledighet osv.

Funderar därför om jag ska binda räntan. Vet inte vad jag skulle kunna binda den på, men kanske 4.5 % i 5 år? Då kommer jag vara specialist och tjäna minst 65000/ mån men förmodligen mer, och min sambo kommer väl ha närmare 50000.

Samtidigt känns det väldigt dyrt att binda på 4.5% så länge, då risken finns att räntorna toppar där och sedan sjunker undan när inflationen ger vika.

Vad hade ni gjort i våran sits? Behöver tips och råd.

2 gillningar
2

6-7 procent ser jag som väldigt osannolik ränta. Blir det så, lär det inte bli speciellt många månader. Långsiktigt, men även kortsiktigt är belåningen i förhållande till era löner inte anmärkningsvärt hög.

Själv hade jag kört rörligt, men vill man hängslen och livrem så är givetvis bunden ränta säkrare. Det kommer att gå utmärkt hur ni än gör!

4 gillningar
3

Om räntan stiger upp till dessa siffror så har halva Sverige redan kraschat, långt innan du sitter på pottkanten.

4

Hur stor osannolikhet är det då att räntan inte går upp till 6-7 procent ? Jag tror de flesta trodde att det var osannolikt att räntan skulle gå över 2 procent för 2 år sedan.

5

Med de flesta, så menar du förmodligen personer under 40 år. … Merparten av oss andra hade nog ett betydligt större perspektiv.

För många år sedan fick jag följande tumregel från en chef i banken: Den normala bottenlåneräntan bör vara inflationen plus 1 till 2 procent beroende på marknadsläget.

Med en förväntad inflation på 2 ± 1 procent innebär det att en normal ränta skall pendla mellan 2 och 5 procent.

Det som hänt de senaste åren känns som ett extremt undantag. Men visst, även det osannolika händer ibland.

3 gillningar
6

De finns två saker å välja på å ta de som känns lungnast å inte stör nattsömnen…
Antingen binda lånet på 3-5 år eller ta de sura äpplet å ändra livstil samt levnadsstandard…

7

Jag tror inte 6% ränta är osannolikt, snarare så är det dit det lutar åt nu,

8

Bind och glöm frågan i några år om ni tänker mycket på det nu. Så enkelt tror jag det är om man oroar sig.

Skulle räntan krypa neråt under bindningstiden kan det såklart kännas surt men då har ni iaf minskade räntekostnader att se fram emot när bindningstiden är över :slight_smile:

2 gillningar
9

Som jag tror ovanstående är inne på. Bind räntan om högre nivåer än de som gissas framåt skulle vålla er problem eller om ni tycker att det är jobbigt att tänka på det.

Det är liksom ingen idé att försöka vara smartare än räntemarknaden för att spara pengar. Oddsen att lyckas med det är dåliga.

1 gillning
10

Man skall tänka på upplevd effekt för olika utfall på livet tycker jag… Vi som upplevt husräntor på >12% och har bekanta som varit tvungna att ta 16% på fem år skulle tänka så här…

Utfall 1 Stort elände och plågsamt på riktigt om räntan stiger kraftigt om ni inte bundit räntan. (Dock kan ni fylla på med sparpengar en period.)
Utfall 2 Trevligare att INTE tagit bunden ränta om räntorna går ner om ett par år.

Jag tror Utfall 1 är bra att elliminera risk för . Utfall 2 är nice men utfall 1 riktigt otrevligt.

I vår familj drog vi ned på vår arbetstid när barnen var små.
Skönt att ha den möjligheten Svårt att planera sånt.

Dvs bind räntan på de knappa 4 % man fortfarande kan få på 5 år är nog smart tror jag…

Off topic: görs vettiga avsättningar till era tjänstepensioner av arbetsgivaren ?. Inom privat industri avsätts ofta ca 4.5% upp till ca 46.000 och däröver 30%. Låter mycket med 30% men det behövs då avsättning till allmän pension har ett tak. Över det går avsättningen till statskassan och inte till er pension.(Extra marginalskatt i praktiken).

11

Ett sätt är att binda räntan på låtsas. Betala in på ett konto vad ett 5-års bundet lån skulle kosta varje månad. Betala sedan det rörliga lånet från det kontot. Över tid samlas det en buffert på kontot, använd den bufferten om med rörliga räntan skulle stiga över den nuvarande 5-års räntan. Skulle även dom pengarna ta slut så får ni minska era kostnader eller ta från den ordinarie bufferten. Rörlig ränta är nästan alltid billigast i längden.

1 gillning
12

Funkar ju sådär om 5-års räntan är nästan samma som 3-mån. Men annars gillar jag tanken att “försäkra” sig själv.

13

Tack för alla svar! Har pratat med banken och erbjuds binda 3 år på 3.95 % Hade tagit det utan att blinka om det vore för en vecka sedan, men nu är det plötsligt mer osäkert iochmed bankhaveriet i USA, plötsligt är det inte lika säkert att det fortsätter uppåt…

14

Vi börjar också fundera på rörligt istället efter senaste dagarnas rapporter från USA. Tänkte först binda 1 år på~4,5 då det verkar nästintill omöjligt att komma ner lägre än så (för oss tydligen). Så kommer inflationsdatan för Februari i morgon, spännande🧐

15

Vi får också 4.5% på ettåringen. Känns dock som man borde fatta beslutet idag, innan inflationssiffrorna kommer och är skyhöga och banken höjer räntorna som respons…

16

Har exakt samma tanke😅 Vi kommer nog avvakta morgondagens siffror men kommer garanterad ångra det i efterhand🤷‍♂️ Tror dock inte på några större överraskningar men man vet ju aldrig i dessa tider.

17

Har nu fattat ett beslut. Band halva lånet på 3.95% i 3 år. Andra halvan får ligga kvar som rörligt.

Säkert ett dåligt beslut rent taktiskt, men jag kommer känna mig nöjd hur det än går. Stiger räntorna som en raket kommer jag vara glad att jag band hälften och vice versa.

5 gillningar
18

Kult det var en bra ränta för 3 år, vart fick du den?

1 gillning
19

Ska du inte ta andra halvan också? :slight_smile: Möjligheten till ränterabatt på rörligt, när du har en bunden del, brukar vara begränsad.

20

Den fick jag på Swedbank, där jag redan hade mit bolån

1 gillning