Är i en sits där jag inom kort kommer övergå till att arbeta som konsult i eget AB. Samtidigt har jag och sambon hittat ett hus vi eventuellt är intresserade av att köpa. Har förstått att bankerna inte alltid är så glada åt företagare och att det kan vara svårare att få bolåneansökan beviljad än vid vanlig fast anställning.
I vårt fall så har AB funnits några år så tidigare bokslut finns. Omsättningen har dock varit väldigt låg och det finns inget stort eget kapital. Så banken kommer inte bevilja utifrån detta.
Däremot kommer jag ha ett längre konsultkontrakt med nuvarande arbetsgivare som jag kan visa upp. Dvs att i si och så många månader kommer jag att fakturera summa x vilket medför att jag utan problem kan ta ut lön y. Det kommer finnas ett överskott i bolaget varje månad också.
Är det någon som vet om det är möjligt att få bolån beviljat utifrån detta? Eller är det helt kört om man inte kan visa att man tagit ut lön under ett antal månader eller haft bra resultat historiskt i bolaget? Vore det bättre att försöka göra ett snabbt köp nu medan man fortfarande har kvar sin gamla fasta anställning?
Spontant ja, banken kommer ju fråga hur er situation ser ut just vid köpet men dom får ju ingen automatisk uppdatering på att du skulle byta arbetsgivare senare. Men köp inget bara för att, se till att det är ett hus ni faktiskt vill bo i.
Min erfarenhet med Nordea och eget AB är att dom kräver något slags längre konsultavtal och att man kan redovisa inkomst före skatt av både lön och utdelning. Det är inkomsten som styr hur mycket du kan låna.
Var ett jäkla meck när jag var konsult och byggde hus samtidigt. Frun och jag hade flyttat till Umeå från Halmstad. Hon var föräldraledig från sin anställning i Halmstad.
Trots gammalt AB med ej utdelade vinster på majoriteten av lånebeloppet så slutade det med att fruns anställning var det som beviljade lånet. Snurrigt i min mening men så såg bankernas regelverk ut…
Jag tror att det kommer att bli tufft.
När jag var nystartad så sa många banker nej bara för att jag var nystartad företagare. Fick lån hos DanskeBank då jag hade fackförbundsrabatt där. Upperlever inte att de hade mer koll på företagande än andra banker men det löste det.
Försökte ett par år senare flytta bolånet till Nordnet och de sa att de kunde räkna med utdelningen om det fanns en längre historik av årliga utdelningar.
Så mitt tips är att försöka göra ett avslut så länge du har kvar din anställning.
Hade du löpande konsultavtal med samma kund, kan tänka mig att det skiljer lite beroende på om man inte har ett löpande avtal.
Företaget måste vara verksamt minst 12 månader
Bankerna räknar på riskerna, som egen företagare får man räkna med att trycka in kanske 30% i kontantinsats istället för 15%.
Jag har haft mitt företag sedan 2016 och det var inga problem då jag hade gott om cash och mycket bra likviditet i samma bank som jag fick mitt lån med.
Det där med fast anställning är lite förlegat idag, det handlar om att visa en varaktig stabil inkomst, men som sagt räkna med högre kontantinsats.
hittar ni något bra att köpa medan du är anställd så blir det mycket enklare.
Annars är det ‘bara’ att hitta rätt bank som ger lån till en med längre konsultuppdrag.
Som andra skrev redan, räkna med att banken kan kräva större kontantinsats samt att du har tillräckligt med sparande utöver kontantinsatsen. (dvs betydligt sämre villkor jmf med vanlig anställning).
Vad bra att det löste sig för dig. Men det lutar nog åt att försöka göra ett avslut innan man övergår till att vara egen. Känns som det kan bli en jäkla huvudvärk annars med hur bankerna resonerar.
Det ni skriver stämmer överens med sådant jag läst tidigare och tyvärr misstänkte att det är så. Tycker dock det är väldigt ologiskt att det ska vara så mycket högre krav för att man råkar jobba i eget AB. En vanlig tillsvidareanställning kan ju ta slut i princip när som helst den också. Känns inte helt vettigt att man ska behöva gå in med mycket mer kontantinsats bara för att man har ett bolag.
Förstår på era svar att det är svårt att få bolån utan ett välmående AB med längre historik. Vi kommer ha god ekonomi i bolaget framöver men som sagt, tidigare års bokslut är väl inget att hurra för. Kommer försöka lösa hus innan anställningen upphör om möjligt.
En annan teoretisk fråga: Om man inte är verklig huvudman eller sitter i styrelsen för bolaget utan bara arbetar i det. Är det då egentligen någon skillnad mot en vanlig anställning i valfritt bolag? Behöver banken bry sig i om det t ex är ens sambo som äger bolaget?
Ett årsbokslut med konsultavtalet, som i praktiken var en förtäckt anställning med 3 månaders uppsägning.
Dom vill se inkomster före skatt av både lön och utdelning.
Inga problem med Nordea, men krävde högre kontantinsats.
Även med välmående AB med längre historik kan det vara bökigt. Min bank ville exempelvis inte räkna in hela min utdelning till min bruttoinkomst. Vid första tillfället angav man att det var en allt för stor risk att det kunde ske förändringar med 3:12-reglerna. Vid andra tillfället ansåg de att jag delade ut för mycket kapital. De ville se ett högre belopp under “kassa och bank” i balansräkningen. Att jag istället hade ett högt belopp under “Andra långfristiga fordringar”, dvs företagets kapitalförsäkring, ignorerades helt trots att jag påpekade att jag valde att investera bolagets överskott snarare än låta det samla damm på ett nollräntekonto.
Jag har konsultuppdrag som förnyas varje år med en uppsägningsklausul på tre månader. Det är inte jämförbart med ett tillsvidareanställningskontrakt med motsvarande villkor. Därför rekommenderar jag också att du löser lånet innan du startar ett bolag utan etablerad historik.