Hej. Då det inte utgår ränteskillnadsersättnng om man bryter sitt bundna lån till ett som är dyrare undrar jag varför inte alla som sitter på rörliga lån binder på 2 och 3 år? (som är billigast för närvarande).
Det är ju bara att bryta strax innan rörliga blir billigare än vad man har bundit till. Eller vad är det jag i så fall uppenbart missar?
Har själv rörligt och har villigt betalat lite extra för friheten att byta bank när jag vill men har inte förrän nyligen förstått att ränteskillnadsersättningen fungerar som ovan.
1 gillning
Välkommen till forumet! 
För att det är så för närvarande. Om du följer räntorna bankerna sätter så ska du se att de har bra koll 90% av gångerna och att det du försöker är att tajma marknaden. Binder du nu kan den rörliga om ett halvår ligga under din bundna och sedan ska du betala detta högre belopp i 1½ eller 2½ år till.
Du överskattar din förmåga att “slå” bankens kalkyler. Binder du nu ska du göra det för att det skapar trygghet i din ekonomi.
3 gillningar
Hej och välkommen till forumet!
Det du missar är att det är den långa marknadsräntan som i så fall ska ha blivit dyrare än vad du band ditt bolån till. Dvs till stor del räntan på så kallade säkerställda obligationer (bostadsobligationer). Inte den rörliga räntan för stunden.
Det finns inte ett motsatsförhållande i att den rörliga räntan går lägre och långa marknadsräntor går högre, samtidigt. Eller vice versa.
Om man binder boräntan på säg 3,8% idag och försöker bryta när rörliga räntan närmar sig det, kan det vara så att marknaden (indirekt bankerna) vill ha lika mycket eller mer i lång ränta som de vill ha idag.
Dvs hur mycket betalt obligationsmarknaden vill ha för den uppskattade durationsrisken. Vilket varierar från dag till dag.
1 gillning
Ok, tack! Ja om det låter för bra för att vara sant så… ja, ni vet.
Fick det här tipset av banktjänsteman nämligen, under sittande förhandling om att flytta bolånet till dem. Då tyckte jag det verkade lite märkligt att inte fler gör på det sättet.
Upplägget (“tipset”) var att binda på 3 år till 3,41% och sedan växla till rörligt när det börjar närma sig att rörliga blir billigare än det bundna. Givetvis med marginal så man inte missar av de anledningar ni nämner ovan men då jag ändå tjänat ganska mycket pengar under tiden på det billigare lånet blir det fortfarande en plusaffär. Så var iaf upplägget från motparten på andra sidan bordet.
Utan ränteskillnadsersättning ?
Ja, förutsatt att räntan jag byter till är högre.
Räntan eller räntesatsen?
Hela poängen med ränteskillnadsersättning är att straffa den exakta affären som du beskriver. Skulle läst avtalet ett par gånger om, men banken kanske har tabbat sig i sina formuleringar.
Jag tror kanske att du har missuppfattat upplägget lite. Det är inte den rörliga 3-månadersräntan som man jämför med. Det är en så kallad jämförelseränta vilket i korthet är ränteläget på bostadsobligartioner. Det är alltså inte när den rörliga räntan börjat närma sig dem bundna räntan som man kan byta bindningstid utan att man får betala ränteskillnadsersättning. Jämförelseräntan kan vara väldigt volatil och det är svårt att själv ha koll på när det är dags att binda om sitt bolån till rörligt.
Jag använder mig själv av upplägget och har bundit på fem år, men då har min bank (Avanza) ett erbjudande till redan befintliga kunder om att de säger till när jämförelseräntan går ner så pass mycket att det är dags att binda om lånet om man vill undvika ränteskillnadsersättning. Jag känner inte till någon annan bank som upplyser sina kunder om det.
Men om man själv har koll på upplägget så kan man väl köra på det. Finns en uträkningshjälp på konsumenternas.se som man kan använda för att se om man behöver betala ränteskillnadsersättning.
4 gillningar
Jättebra, tack. Det var det här jag skrev inlägget för - att någon kunde förklara hur det "egentligen " ligger till.
Regel nr 1
Bankerna gör inte något för att du ska tjäna på det.
De lägger alltid upp taktiken så att kunderna ska hamna så dyrt som möjlig. Gärna under lång tid.
Det här blir man ju lite lockad av 
men man tar ju en risk om man inte hinner bryta lånet innan referensräntan går ner.
Nån som vet vart man hittar referensräntan?
Läste att det är räntan för bostadsobligationer + 1%. Publiceras de någonstans förutom på konsumenternas.
Jag skulle säga att man måste ha koll varenda dag för att inte åka på en rejäl smäll. Men visst kan man göra det. Det gäller ju också att säga upp sin bindningstid innan jämförelseräntan går ner för mycket. Eftersom den är väldigt volatil kan det se bra ut en vecka, men nästa vecka är det för sent att byta bindningstid utan att betala ränteskillnadsersättning.
Jag har försökt hitta jämförelseräntan, men vet inte vart man kan se den förutom hemsidan som jag refererade till.
1 gillning
Jag hittar inte heller referensräntan annat än på konsumenternas. Skulle vilja förstå den lite bättre. Så man vet vilken risk man tar. Troligtvis är den väl nån form av beräkning.
Referensräntan är styrräntan avjämnad uppåt till hela procent. Ändras två gånger per år.
1 gillning
Fel. Bankerna vill ha en så hög marginal som möjligt, inte att kunden skall betala så dyrt som möjligt. En viss skillnad…
Som du ser är exempelvis lån med två års bindningstid billigare än 3-månaders.
Jag såg nu att min terminologi var fel. men det jag menar är jämförelseräntan för beräkning av ränteskillnadsersättning.
Ja eller hur…
Såklart att längre räntor är billigare för att de vet att de kommer gå ner på kortare tider.
Gäller ju att fösa in fåren på längre tider maximalt innan.
Vet inte om du jobbar på bank men att kunden skulle prioriteras kan du glömma.
Vinstmaximerande företag du vet. Money Money Money
Det är ju inte så just nu. Bunden ränta 2 år är billigare än rörlig.
Det var precis som jag skrev . Läs igen
Längre räntor är antagligen billigare för att den längre tiden tar in mer av den förväntade kommande räntesänknignen. Kortare räntor hinner inte få in lika mycket av säkningen.
Som exempel:
- 2-årsräntor: nuvarande 5% ner till säg 3% (om två år)
- 3-månaders räntor: nuvarande 5% ner till 4.6% (om tre månader)
Räknar du naivt på genomsnittet för räntorna över den tid de täcker så ser du att genomsnittet är lägre för den längre räntan. Så längre räntan prissätts lägre.