Hejsan!
Här kommer en fråga från en som inte har jättebra koll på alla regler inom ekonomin.
Jag har precis köpt en lägenhet för 1 100 000 och jag har som plan att lägga 330 000 i kontantinsats för att få ner månadskostnaden något(1% amorteringskrav ist för 2%).
Jag har lagt mina 15% i kontantinsats (165 000) och kommer lägga 165k till när jag sålt min nuvarande bostad.
Efter att ha pratat med banken så kom vi fram till att jag kommer jag dela upp mitt lån i två delar, 475k på bundet i 2 år samt 460k rörligt eftersom jag kommer lägga in mer pengar när jag sålt min lägenhet.
Nu till min fundering,
Hur räknar jag ut vad min månadskostnad kommer bli exakt är jag jag lagt in de sista 165k?
Totalt har jag ju ett lån på 770k.
Men hur fungerar det när det är uppdelat?
Ses det som två separata lån eller som ett stort? Om vi leker med tanken att jag får en ränta på 3,5 på det rörliga och 4,1 på det bundna.
Vad skulle min månadskostnad bli för den som orkar räkna ut?
Den som orkar läsa hela inlägget får gärna förklara för en förvirrad individ
860 + 1 622 = 2 482 kr/mån. Har inte uppdelat bolån själv men antar att det blir på samma avi från banken! Egentligen är det ju 1737 kr efter ränteavdraget också
Tack för att du orkar svara
Hur blir det med amortering när lånet är uppdelat?
Tänker jag rätt att jag får amorteringskrav på 1% när jag har 70% belåning på totalsumman? trots att lånet är uppdelat?
Ja du tänker helt rätt där, amorteringskravet är på hela lånesumman oavsett uppdelning. Du kan amortera allt på ena lånet, eller lite på ena och mycket på andra, eller mixa hur du vill. Huvudsaken totalen blir rätt. Bäst för dig blir ju att amortera mest på det lånet med högst ränta.
Sen är det inte helt rätt att se amorteringen som en ‘kostnad’ , det är förvisso en summa du behöver betala in varje månad. Men du betalar till dig själv. Så det är mer ett ‘tvångs sparande’ än en kostnad. Men det var du säkert med på.
Personligen skulle jag avråda från ena delen rörligt och andra delen fast. Likaså att ha olika bindningstider.
När banken vet att du är fast hos dem som kund så har du ett väldigt dåligt förhandlingsläge. Väldigt svårt att hota med att flytta den oförhandlade delen till en annan bank ifall din andra del är låst hos dem i flera år till.
Håller med till fullo, i normala fall.
För TS låter det mer som att man vill låsa räntan så fort som möjligt nu i dessa oroliga tider, men vill kunna trycka in pengar från kommande försäljningen, så då är det ju bra att ha det ena öppet. Jag skulle dock kanske inte hålla den rörliga delen så stor som TS tänker, bara tillräckligt stor för att kunna lyfta in allt man kan få loss från försäljningen.
Jag hade nog gjort som svaret ovan om du verkligen vill binda direkt, lämna bara lika mycket rörligt som du tänkt beta av direkt när du får loss pengar.
Inte optimalt förhandlingsläge senare när rörliga räntan sticker iväg och ränterabatt går ut.
Om både räntan samt ränterabatt förhandlas samtidigt samt att ränterabatt gäller för hela den bundna perioden så borde man väl inte hamna i den dåliga sitsen att behöva förhandla ränta för ett lån medan ett annat är låst. Eller tänker jag fel?
Tack för alla svar och tankar ni delar med er av. Det hjälper en förvirrad nybliven låntagare i dessa oroliga tider har också funderat på ifall man skulle ta lägre belopp rörligt nu i efterhand. Men nu blev det som jag skrev i huvudinlägget. Ni som skriver lite att det är dumt att binda och dela upp, hur hade ni gjort i min sits?
Om ni tänker att totala lånebeloppet just nu ligger på 935. Men när mina pengar från färsäljningen kommer så kommer totala lånebeloppet ligga på 770k.
Jag vet att det är dåliga tider för att belåna sig men det var ett nödvändigt bostadsköp för min del.
Jag välkomnar alla tips och råd ni kan ge
Okej tack för svar och all hjälp ni ger mig som aldrig behvövt fundera kring dessa frågor och regler tidigare Jag förstår absolut att amortering aldrig är dåligt då man betalar till sig själv men då jag kommer landa på en relativt hög ränta(4-5%) så vill jag få ner månadskostnaden så mycket det går. Åtminstone under dessa skakiga tider.
Men som sagt, jag hade gärna amorterat mer i månaden om ränteläget hade sett annorlunda
Det låter som att du tänker binda på 5år i och med ränta på 4-5%.
Allt beror så klart på hur övrig ekonomi ser ut och hur känslig man är för en uppgång på räntan. Generellt så kommer en fast ränta utgöra en högre kostnad över tid totalt sätt, i annat fall tar man ett bett på att banken har fel i sin prognos om ränteläget.
Men jag förstår som att du vill halvera risken och därför vill binda halva vilket kan vara klokt. Men som sagts ovan så har man dåligt förhandlingsläge mot banken om man vill förhandla sin ränta på sin rörliga del om 2år och man sitter med den andra halvan bundet i ytterligare 3år eftersom man inte har möjlighet att byta bank innan dess. Detta vet bankerna och talar ofta positivt om att dela upp lånen på olika bindningstider.
Bara man har med den saken i tanken så är det alls inget fel på att dela upp lånet 50/50 fast/rörlig för att minska risken.
Det kan ju vara sant. Men alla banker som jag pratat med säger att rabatten man förhandlar för rörlig ränta gäller för ett år. Men det kanske är så att man kan förhandla med banken om hur länge rabatten gäller också. Om det är så så är det ju ingen dum idé sålänge lånen går ut samtidigt.
Här får gärna någon kunnig fylla i vad som gäller med längden på rabatten av rörlig ränta.
Okej tack för att du delar med dig om dina tankar och kunskap.
Mitt läge ser ut som sådant att jag ej har fått exakta räntan eftersom mitt lån betalas ut den 27 sep. De har ej kunnat ge mig en exakt ränta tidigare då räntan varierar ständigt och jag får gå efter hur den ligger datumet lånet betalas ut.
Listräntan just nu på swedbank 2 år ligger på 4,59 samt rörlig på 4,34. Och jag antar att det är den som dåm går efter?
Du behöver ha koll på vad deras snitt ränta är. ( det som deras medelkund får) Listräntan är bara ett utgångsläge för förhandlingen. Kolla runt bland andra banker, sä länge du inte skrivit på för den fasta räntan äger du möjligen att fritt välja bank som ger dig bäst ränta. Och kan banken endast erbjuda Listräntan så skulle jag se mig om efter ett bättre erbjudande.
Ja snitteäntan är ju betydligt lägre såklart.
I ett tidigare skede så har jag ringt runt till olika banker för att ta reda på vad jag skulle kunna få för ränta vid ett eventuellt byte och bli helkund i deras bank. Alla har utgått ifrån listräntan och jag har väl ungefär fått samma svar av alla att dom inte vet vad jag skulle få för ränta förrän den dag pengarna ska betalas ut.
Därav har gick jag vidare med min nuvarande bank.
Nu på tisdag så får jag nycklarna och till mitt nya boende och lånet kommer betalas ut. Upplägget är 475k bundet 2 år och 460 rörligt. Har jag möjlighet att förhandla efter att pengarna betalats ut eller har det skeppet gått?
Tänker att det har varit svårt att förhandla tidigare eftersom jag inte ens vetat vad banken haft för listränta på utbetalningsdagen.
På min bundna del har jag ränterabatt på 0,1% samt rörliga på 0,5%
Har plockat ut lånet och har låst ränta så är du mer eller mindre låst under den tiden. Vill du ha öppen möjlighet att fortsätta förhandla så bör du ha allt på rörligt. Då kan du när som helst byta långivare.
Nu verkar det som att du redan har valt bank, men när jag köpte min lägenhet tog jag lån (rörligt) på en av storbankerna och bytte sedan till Hypoteket bolån för att slippa hela grejen med att förhandla nya rabatter.
Kollar man på deras hemsida borde du hamna på ca 3% i rörlig ränta.
Du har möjlighet att bryta ditt fasta lån men det kostar. Banken har räknat med en viss ränteintäkt under perioden och vill du bryta ditt avtal behöver du betala in den summan. Kan vara surt att göra det i dagens ränteläge.
Jag förstår absolut att amortering aldrig är dåligt då man betalar till sig själv 
Om det är så så är det ju ingen dum idé sålänge lånen går ut samtidigt.