Har köpt nytt hus och sålt det gamla och behöver hjälp med bolån från en bank.
Och nu tänkte jag kolla runt lite på olika banker, vad de kan erbjuda räntemässigt.
Men då fastnar jag lite i om man t ex ska välja Handelsbanken med en nuvarande listränta på 4,94 som kan ge ett visst antal punkter rabatt respektive t ex Nordea med en listränta på 5,14 som kan ge ett visst antal punkter rabatt.
Om båda hamnar på samma siffra i dagsläget, vilken ska jag välja då?
Eller om Handelsbanken i det här fallet då erbjuder något färre punkter men hamnar lägre totalt? Är det vettigt att välja dem ändå?
Eller är det ändå punkterna som är det viktiga över tid?
Eller tvärtom?
Hur skulle ni ha gjort?
Jag svarar på din fråga och lägger till lite allmänna övriga funderingar. Kommer jag med självklarheter, ber jag om ursäkt för det på förhand.
För mig är det den faktiska räntan som viktig, inte hur många punkter rabatt som ges. En kraftigt rabatterad ränta är rent krasst inte bättre om den leder till högre ränta än andra tillgängliga alternativ som inte har lika många punkter rabatt. Ska du bli helkund i den nya banken, finns ju fler tänkbara aspekter att ta hänsyn till än bara räntan på bolånet (service m.m.). Om du ska bli helkund, var uppmärksam på att den fördelaktiga räntan inte äts upp av andra avgifter i banken (t.ex. om du ombeds flytta tjänstepension som får dyrare avgifter m.m.)
Värt att tänka på är också att om du delar upp lånet i olika delar och tider, finns risken att du hamnar i sämre förhandlingsläge i framtiden på grund av inlåsningseffekt. Detta oavsett hur bra ränta eller rabatt du får nu. Jag personligen föredrar att ha hela lånet på samma tid så att jag hamnar i bättre förhandlingsläge när dess tid går ut. Andra vill sprida ränterisken genom att dela upp lånet.
Nej, dela upp räntan tänkte jag mig inte, precis som du säger så vill man ju inte sitta fast in en dålig förhandlingsposition! Rörligt är det enda jag vågar mig på i nuläget.
Det jag tänker är att bankerna ju rör sig lite fram och tillbaka vad gäller listpriser och att man ju inte kan veta om, som i detta fallet, Handelsbanken kanske ligger närmare än 20 punkter till Nordea om ett halvår.
Samtidigt målar väl bankerna in sig i sina hörn med sina listräntor och de rabatter de ger till kunderna så troligen är det så att de inte kan ändra differensen för mycket i förhållande till varandra. Och då stämmer ju din tes att det viktigaste är den faktiska räntan
Jag ska vänta in siffror från några till banker jag pratat med och sedan se om jag vågar försöka bråka ner räntan några punkter till och sen innan man bestämmer sig så får man ju väga in de andra bitarna t ex de du nämner om att de vill att man flyttar sin tjänstepension och löneväxling osv.
Det är ju det som är grejjen. Man vet inte!
Bankerna är ju inte öppna med sin prissättning.
Men i fallet Nordea och Handelsbanken så har ju både höjt nyligen efter riksbankens senaste räntehöjning. De borde ligga lika. Därför hade jag tagit den som gav bäst ränta efter ränterabatt.
Sen är det ju så att ränterabatten gäller ju oftast bara i 12månader (förhandlingssak). Så du kommer antagligen få göra om det här om 12 månader igen. Själv har jag tröttnat och valt en av nischbankerna med transparent prissättning.
Jag blev trött på att förhandla med storbankerna så jag gjorde som @Martin84, bytade till nischbank.
Jag bryr mig inte hur mycket rabatt jag får, jag bryr mig endast om vad jag betalar i slutändan.
Ex, betalar 3,5 % ränta hos nischbank sedan betalar jag också 3,5% hos storbanken efter en massa förhandlingar och ringa runt till flera banker osv. Lagt ner massa tid på det. Nej tack.
OBS jag säger inte att nischbankerna alltid är billigast, man kan säkert förhandla till sig bättre % hos en storbank om man helkund etc men pratar vi bara bolån så är nog nischbankerna svåra att slå…
Håller också med om att köra en löptid på hela lånet om du ska använda en storbank. Med nischbankerna spelar det ingen roll. Där kan du dela upp om du vill, har ingen inverkan på din räntesats.
Gällande din frågeställning så beror det på, om du betalar några punkter mindre på en bank så tar de kanske igen det någon annanstans. Med lägre sparränta eller någon annan avgift. Swedbank har sin nyckelkund. Kostar 39 kr i månaden tror jag, bara för att använda deras internetbank. Då måste du verkligen granska hela bankens avgiftstruktur. Vill att du ska ha din pension där så kostar det lite osv.
Har du en bankman som du helnöjd med då kanske du vill betala några punkter för det. Hänger lite på vad som är viktigt för dig. Är det bara kronor som räknas så ta det billigaste. Annars får du ställa dig frågan om du vill betala några extra kronor för du gillar faktor X med just den banken.
Nja, nischlångivarna var konkurrenskraftiga förut men är periodvis långt ifrån att vara det nu, beroende på lånestorlek, belåningsgrad, lön, etc. För några månader sedan skiljde det för mig så mycket 0,84 procentenheter till Handelsbankens fördel, vilket blir en väldigt märkbar skillnad på allt annat än små lån. Innan räntan började gå upp snabbt låg de dock bra till, men nu är det mer tveksamt.
Att förhandla ner till samma ränta som nischlångivarna (förutsatt att man faktiskt uppfyller de striktare krav de ställer) bör gå väldigt snabbt att göra. Annars går man till nästa bank.
Transparensen är ju dock en fördel och det faktum att man inte behöver förhandla/förnya rabatten, medan avsaknaden av möjligheten att prismatcha de lägsta erbjudandet från någon av de andra är en nackdel.
@Tashio Det är den faktiska räntan du ska gå på enligt mig. Möjligen kan du titta lite historiskt på vilken av de två bankerna som erbjudit bäst ränta. Nordea hamnade väl förresten överlägset sämst i kundundersökningar för något år sedan (om jag inte minns fel, kolla upp detta själv) så den aspekten kan eventuellt vara värd att väga in också.
Kolla även på hur nyligen de två bankerna höjt räntan så att du vet att de reagerat på Riksbankens senaste höjning, ifall du inte redan gjort det.
Jag hittar inte en ända månad där en storbank haft lägst snittränta. Gick tillbaka till April -22.
Det verkar däremot röra på sig en hel del i toppen. Hela tiden olika banker som “drar” och vill locka kunder. Handelsbanken har ju varit en sådan bank. Inte säkert att de kommer vara det framöver
Jag tror det är svårt att hela tiden vara kund hos den bank som erbjuder lägst 3-mån ränta. Det växlar hela tiden. Särskilt nu när räntorna förändras så snabbt. Man får se det lite över tid.
Och ja, är man beredd att byta bank var 12:e månad. Tycker det är kul och har tid. Go for it
Det man får tänka på med snittränta är alla kunder som sväljer att betala listränta inräknade. En aktiv kund har lägre än snitträntan så det blir en trubbig jämförelse tyvärr.
Jo jag vet. Belåningsgrad är ju även en sådan faktor. Vissa nischbanker tar ju bara kunder med låg belångsgrad. Dock är ju snitträntan det bästa vi har. Vore intressant att få den specifikt på t.ex. belåningsgrad mm.
Men för att vara “aktiv” så behöver du kanske (inte alltid). Vara beredd att byta bank och gå med på diverse helkundskrav.
Byta internetbank till ett helt hushåll. Flytta tjänstepension mm. Får att ta del av, vad som igentligen är ett lockpris från bankens sida. Som oftast är tidsbegränsat till 12 månader. “Normal svensken” skulle förmodligen tjäna på att bara ta en nischbank och somna om. Likt Lysa.
Har aldrig behövt byta bank. De har hela tiden matchat lägsta erbjudandet, eller gått strax under. Sedan erbjuder de naturligtvis inte nödvändigtvis samma rabatt till alla, så man får ju alltid utgå ifrån sin egen situation.
Snitträntan struntar jag fullständigt i då den dras upp av alla som inte insett att man måste förhandla om man lånar hos storbankerna, samt alla som missat att rabatten gått ut. Jag utgår istället från min egen fleråriga erfarenhet, men att nischbolångivarna (de är oftast inte banker) tappat betydligt i sin konkurrenskraft sedan räntan började gå upp är ett faktum.
Får jag fråga vad du grundar din uppfattning om nischbankerna på? Om det nu inte är snitträntan. Bankernas vinstmarginal som publiceras av finansinspektionen har ju gått ner. Så högst troligt har storbankerna hakat på i konkurrensen. Skitsvårt skulle jag säga att “välja rätt” bank just nu. Innan räntan stabiliserats.
Jag har helt enkelt jämfört räntan jag själv får, samt dem en del andra får här med erbjudandet man får från nischbankerna. De sistnämnda ligger sedan ett tag tillbaka betydligt högre på den rörliga räntan.
Håller med, finns många faktorer som spelar roll när man vill få den lägsta räntan. Dels hur hård/duktig förhandlare man är…
Det lönar sig att kolla runt hos alla, såväl hos storbankerna som nischbankerna.
Folk ska var lite mer “otrogen” när det gäller sina banker men ibland är borta bra men hemma bäst.
Främsta anledningen för mig var att jag va trött på att varje år hålla koll på bolånet, ringa till banken, ringa andra banker och sedan börja förhandla igen.
en separation kostar en hel del! 