Jag och min sambo bor idag i bostadsrätt med ett par miljoner i bolån.
Vi har som ambition att flytta till större (dyrare) villa inom 3-5 år vilket kräver större sparkapital. Vill därför månadsspara på ett säkert sätt fram till flytten. Vi har tidigare månadssparat allt i globalfonder och vill låta det inlagda kapitalet ligga kvar där.
Landade i att vi antingen kan amortera eller spara på sparkonto:
Amortera bolån, ca 2,8% ränta (rörligt)
Sparkonto nischbank, ca 2,6% ränta (rörligt)
Min första tanke var att amortera aggressivt framöver eftersom bolåneräntan är högre än räntan på sparkonto men kom att tänka på ränteavdraget. I mitt och min sambos fall faller våra räntekostnader under brytgränsen på 200 000 kr för två personer vilket gör att vi drar av 30 procent på hela räntekostnaden. Om jag tänker rätt innebär det i praktiken att lånet egentligen kostar mig ca 2% per år och att det i så fall är mycket bättre att inte amortera utan istället lägga allt framtida månadssparande på sparkonto.
Tänker jag rätt här? Finns det några andra aspekter som påverkar? Eller finns det några helt andra strategier vi borde överväga? Tack!
Du tänker fel. Du får skatta på räntan på sparkontot så om bolåneräntan före skatt är högre än räntan på sparkontot före skatt (så BRUKAR det vara) så tjänar du mer på att amortera än att sätta in dem på sparkontot.
Exempel:
100 000 kr
Sparkonto 2,6 %
Bolån 2,8 %
Om du sätter in på sparkonto så får du efter skatt behålla 2600 * 0,7 (30 % skatt) =1820 kr
Om du amorterar så sparar du 2800 i lägre räntebetalning men missar också avdrag på 2800*0,3 = 840 kr. Det blir 1960 kr i minskad utgift så jämfört med sparkonto sparar du 1960-1820 = 140 kr
.
Du kommer att spara 140 kr per år på att amortera i stället för att sätta in dem konto
Stort tack för bra svar!
Magkänslan sa att något inte stämde, men visste inte vad jag missat.
Fördelen med sparkonto är ju att vi blir mer likvida, men som du säger så “kostar” det oss. Får se över hur stor buffert vi vill ha på sparkontot och sedan satsa fullt på amortering framöver
Ni kan nog dock få bättre ränta än 2,6 på sparkonto. Jag har 2,85 % obundet med fri uttag och kan ni tänka er att binda kortare perioder finns det många som erbjuder över 3 %.
En fördel med att spara på konto är som sagt att ni blir mer likvida. Det kan ni ju använda till t.ex. handpenningen när det är dags att köpa, så slipper ni handpenningslån, som ofta har en högre ränta än ett bostadslån.
